如今接觸的很多年輕人，對於理財存在兩種態度，一是享樂型，“今朝有酒今朝醉，哪管明日雪上霜“；二是博奕型，“一把all in，成則奔馳寶馬，敗則回家種瓜“。享樂型的，跟其談理財，他直接回復你“我月光族，繼續不足1萬，沒錢理財”。博奕型的，跟其聊天，他最關心的是“你們這裡信用貸款，利率多少？信用卡額度最多可以辦多少？”有的時候，遇到這些年輕人，真是哭笑不得。但其實，無論你是哪類人，都可以開啟理財大門。
（一）享樂型年輕人——“閒錢怎麼來？”
筆者妹妹，2017年剛剛大學畢業，就是謹慎享樂型客戶，工資一到賬，立刻轉入餘額寶，說是可以享受高於活期的利息，並且支付寶到處都可以使用，還花唄也方便。與一些簡單享樂型客戶相比，妹妹已經已經有意識地讓自己的閒置自己在產生利息了，這很好。對於享樂型，其實你就當錢已經花掉了，用這樣的方式去儲蓄，不是很好？但是，僅僅這樣做，就夠了麼？當然不夠！筆者要求妹妹做了3件事：
1. 每一筆花銷都記賬。
你可以不省吃儉用，但是你必須得記賬。記賬不會讓你少花錢，但是會讓你知道自己的錢花在哪裡了，從而區分哪些消費是衝動消費，哪些是湊單消費，哪些才是必要支出。這樣做可以讓你錢花在該花的地方，提高每一份金錢的效用。
舉個簡單的例子，雙十一就要到了，天貓有個活動“每滿400減50”，很多姑娘們就開始湊單行為。一件毛衣200元，一件大衣450，再購買150元就可以減100了。此時，姑娘們就會打著“省更多錢”的旗號開始湊單。相信絕大多數姑娘，會選擇，在我買大衣的店內再挑選一件價格差不多的衣服加入購物車。回過頭後發現，而那件花150元購買的衣服，卻永遠躺在衣櫃裡。你比你的實際需求還多付了50元。
那麼，如果真的要湊，湊什麼最合適？這個時候，你前期的記賬就發揮作用了。那些“必須花”的東西，比如女士的硬通貨衛生巾，家庭的硬通貨紙巾，還有寶媽的硬通貨尿不溼就是真的湊單中最實用的。
2. 每月做一筆基金定投。
同樣作為女生，筆者也承認剁手欲上來時，真的很難忍住，而小青年在購物中心得到的樂趣，真的不是一兩句話能簡單闡述的。讓我們精打細算得省下一筆錢，很難，而我們需要一種強制儲蓄手段來約束。而基金定投就是很好的一種方式。
所謂的基金定投，就是每月或者每週定時定額得投入到一隻或者幾隻基金賬戶中。無須你有意識地去省錢，而是固定地幫你投資，幫你去積累閒錢。模擬中證500的指數基金，在過去12年間，只要你堅持基金定投，最壞的情況，7年一定能做到保本，而同時獲得一個高於定期的正收益。
撇開收益不談，這種強制儲蓄的手段，讓你有一個累積“閒錢”的賬戶，不至於當你真的急用資金的時候，沒有資金可以救急。
3. 買一份消費型醫療險
當你享受時，同時也要考慮到意外的到來。但年輕人資金有限，花大量資金去購買保險產品顯然不切實際。此時用一份幾百元的消費型醫療險，可以預防意外發生時，自己捉襟見肘，擺脫那份不敢生病，不敢休假的焦慮。
讓我們來看看，做了這三件事情時，需要花你多少錢？
（1）下載一個記賬app——免費（2）基金定投——500-800元/月（3消費型醫療險——100-500元/年。簡單的三個點，為你的生活做好保障，累積你的“閒錢”。
（二）博奕型年輕人——如何區別“閒錢”和“暫時不用”的錢
筆者有一個好朋友，光棍一枚，一人吃飽全
因此除工資以外的全部資金都用於炒股。2017年，他找了女朋友，突然間到了談婚論嫁的地步。2017年又遇到房價大漲，股市飄紅，本賺一波出來立刻買房，誰料2018年以來卻股市堪憂。首付後，所剩無幾，而婚嫁還是得按部就班地進行下去。股市的資金浮虧已30%，是出來還是繼續持有？
這是一個很普通的案例，而2015年期間，周圍甚至出現了因炒股賠光了聘禮錢，小夥子跳樓的事件。股市帶來巨大的紅利，但同時高投資意味著高風險，人性的貪婪讓你很難收手止盈退場，人性的恐懼又讓你很難止損認輸。
對於年輕人而言，炒股這場遊戲有著致命的誘惑，那是夢想實現的捷徑啊！但是，同時也特別容易迷失。因此，區分“閒錢”和“暫時不用”的錢十分重要。
所謂的閒錢，就是當這部分資金全部損失了，對你的生活也不會產生太大影響的資金。筆者認為，市場上的任何產品都是中性的，不存在好產品或者壞產品，只有適合你的和不適合你的。恰恰你想要賺大錢的這部分資金，必須是你所謂的閒錢。這樣，在市場底部時，你不至於臨時要用資金，而割肉走人，享受不了高點紅利。以基金投資為例，某隻已經成立10年以上的基金做過一個數據統計，該基金在十年內實現了10倍的盈利，投資時間超過10年的，僅有不到1%。為什麼？因為所有人投資理財的目的都希望短期收益。但10年，在人的一生中，不過八分之一，甚至更少。
而所謂暫時不用的資金，就意味著未來某個時間點，你將要用到這筆資金。那麼問題來了，你如何能判斷市場一定會在這段時間給你賺到錢？連巴菲特都無法判斷頂部與股票的走勢，你如何能期望將短期要用的資金來獲取高收益呢？針對你未來是剛需的這部分資金，筆者建議選取穩健的投資方式，比如存入銀行的流動性存款產品，購買銀行的理財產品等，這樣在你既定要用的時間點，就能確保資金的安全性，而不至於只能吹著“我的確有錢，只是都在股市暫時取不出來”的牛，卻過著“關燈吃麵”的日子。
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