金蟬秋韻

如果說最安全的，我會推薦國債，但是國債並不是最適合老百姓的，因為老百姓除了安全之外，還是要追求一點點收益了。而國債一則收益率一般（三年期的4%，五年期的4.27%）；二則國債提前支取利息的虧損很大。

國債的提前支取規則

以憑證式國債為例（大家最常買的就是憑證式國債），提前支取的利率規定如下圖所示。此外，提前兌取將被收取本金0.1%的手續費。

如果是電子式國債呢？不滿6個月提前兌取不計付利息，滿6個月不滿24個月按發行利率計息並扣除180天利息，滿24個月不滿36個月按發行利率計息並扣除90天利息；持有第二期滿36個月不滿60個月按發行利率計息並扣除60天利息。

也就是說國債只要你沒有持有到期，提前支取都會損失一定的利息，所以如果並非長期不用的資金並不建議選擇投資國債。

定期存款

對於老百姓而言，我認為目前最安全又最適合的還是定期存款，一則定期存款的安全性僅次於國債，而且其亦是剛性兌付；二則現在的定期存款很多都具備按月取息、靠檔計息，甚至是分期計息的功能，流動性大大的加強。所以如果你們當地的銀行對於普通的定期有靠檔計息或者分期計息的，我認為選擇投資定期存款更優，特別是老一輩的人，對於定期存款情有獨鍾。

總結

目前市面上能稱之為無風險的就國債及定期存款，當然並非說其餘的低風險產品就不可投資了，比如貨幣基金、開放式理財產品或者結構性存款我認為也是可以嘗試投資的，這些產品無論是安全性還是收益性均有一定的保障。

鯉行者

朋友們好！社會快速發展，投資理財也不能落後！但是，投資理財，大多屬於，非保本浮動收益，安全就尤為重要！畢竟3%，5%的收益，還是預期的，不值得冒過大的風險！明確的講：有許多口碑好，經過檢驗相對安全的好產品和渠道，深受咱老百姓歡迎…

第一個渠道，銀行，證券，基金渠道！這些都是大型金融公司，產品正規備案，運營規範監管嚴格，管理專業，主要以極低風險r1和低風險r2產品為主，這兩類風險等級的主打產品，非保本浮動收益，年化預期收益率在3.8%至5.2之間，個別產品提供保本承諾，例如r1等級的結構性存款…期限通常一年內，總體上，銷量大，口碑好，本金較為安全，收益相對穩定！

第三是以支付寶，微信，京東，蘇寧，小米金融等為代表的，新型網絡理財平臺！這類平臺，就像是理財的大超市，既有雄厚的背景，又有正規的產品，品種豐富，把關嚴格，稱得上是一站式購買，主要以銀行保險，基金證券公司的產品為主，兼有特色產品！風險等級不一，產品正規可信，有一定的口碑，適合一站式組合選購！

理財迦

一、銀行定期/活期儲蓄和國債

作為最常見的理財方式之一銀行是我們必不可少的渠道。當前的很多理財產品都是基於銀行這個大平臺推出的，比如最直接也是最傳統的理財銀行定期儲蓄，一般分為三個月、六個月、一年、三年、五年等不同週期。而定期儲蓄的銀行利率則是在央行規定的基礎利率之上上浮30~%40%。除此之外還有國債，在每年的某些特定時間段內都會有一些國債可以購買，2018年最後一期國債的購買利率三年期是4%，5年期是4.27%還是很划算的。

二、大額存單以及寶寶類互聯網理財

一般的銀行大額存款它的起步門檻是20萬，利率和同期的銀行定期儲蓄相比有所上浮。因為一般的銀行大額存單它的利率是在央行規定的基礎利率上上浮40%-50%，有些銀行給出的大額存款利率還是非常的有誘惑力。除此之外一些優秀的互聯網寶寶類理財也就是我們常說的穩健型貨幣基金也是可以選擇的，支付寶裡面的餘額寶餘利寶理財通裡邊的零錢通，還有京東里面也有類似的貨幣基金都是比較安全和穩健的。

當然除此之外還有一些理財渠道和理財方式因為比較小眾化所以我們也就不多說，從宏觀局面上來看也就屬於銀行的定期儲蓄國債以及銀行理財，包括一些大額存單和基礎的貨幣基金寶寶類理財都是比較偏向於穩健型的理財方式，很適合老百姓購買。

晴天閱

一、國債

說起最安全的理財方式，那麼首選國債。2018年的三年期國債年利率4%，五年期國債4.27%，收益超過三年期存款利率，流動性還更好，即使提前支取也能有比較高的收益。

2019年的國債會在3月份發售，個人預測三年期利率有可能會有所下降，達到3.80%左右。

二、銀行存款

除了國債，安全的理財方式就是銀行存款了。當然普通存款利率較低，三年期存年利率往往都低於3.50%，只有極少數銀行的五年期利率能達到5%以上。部分銀行10萬元大額存款三年期年利率也能達到4%以上，更多銀行則是20萬元以上的三年期大額存單年利率才能達到4.0%以上的利率。

五年期存款流動性差，多數銀行五年期利率並不高，3.8%上下。農村信用社及民營銀行利率相對較高，有十餘家銀行年利率能達到5%以上，如果資金短時間沒有使用計劃，以當下的利率標準，選擇當地一家利率高的銀行存五年期也可以考慮。

三、大額存單

大額存單本質還是銀行存款，受存款保險制度保障，50萬元以內是非常安全的，當然為了利息也有保障，如果存款較多，可以考慮分別到幾家銀行開戶，每家存款40萬元。

四、結構性存款

2018年資管新規實施，打破剛性兌付，保本理財產品逐步退出市場，作為替代選擇的結構性存款開始火爆。結構性存款年利率也能達到4%左右，本金安全，收益浮動，所以也是安全的理財選擇，但是需要注意別買成結構性理財，要注意產品說明。

五、寶寶類貨幣基金

隨著央行降準持續釋放流動性，寶寶類貨幣基金收益不斷降低，已經降至2.6%左右。由於貨幣基金投資的都是高信用級別的項目，所以總體而言安全性很高，只有發生擠兌的情況下才有可能出現本金損失風險。對於資金相對較少並且隨時計劃使用的情況來說，寶寶類貨幣基金依然是最佳選擇。

六、理財型保險

至於理財型保險，此類產品引發糾紛極多，一方面宣傳年收益率5%以上，但是真實收益率不會超過3%，利率上沒有任何優勢；另一方面則是流動性極差，著急用錢的時候取不出來，提前取就會損失不少的本金。加上部分理財型保險設計的極為不合理，時間過長，動輒五年乃至終身，可以說是一個大坑。即便不提前支取本金安全，但是收益太低，選擇這樣的理財方式簡直是跟錢過不去。

七、智能存款

智能存款是民營銀行的創新，以微眾銀行智能存款+為例，本質依然是銀行存款，安全性沒問題，存滿一個月年利率即可按4%，存滿一年即可按4.5%，非常不錯，流動性很好，遠超傳統銀行。當然正因為這樣的利率突破了現有利率體系，存在政策風險，所以下線了。以後此類產品應該會限量銷售，同時利率也會有所降低。

八、理財產品

至於理財產品，2020年年底之前保本理財產品就會退出市場，今後理財風險會持續增大，尤其是理財資金可以進入股市後，理財與購買股指基金已經沒有太大差別了。如今理財產品平均收益率在4.4%左右，選擇保本的理財產品依然是不錯的理財選擇。

最後，鄭重問一句，有一款理財型保險，每年交6115元，交10年，最後能拿回五萬八，你需要嗎？

財智成功

不同的理財方式獲得得的回報千差萬別，普通老百姓如何選擇穩健的理財方式呢？歡迎關注互金直通車，你的互聯網理財顧問。

根據最近的一份調查，中國城市家庭的金融資產僅佔11.8%，其中銀行存款佔了43%，理財僅佔13%，這遠低於發達國家水平，而且和我國的教育狀況極不相稱。城市尚且如此，農村更是可想而知。

這說明絕大部分普通百姓理財觀念尚未樹立，理財知識匱乏，既需要進行集中引導，也需要個人自己努力去學習。

現狀就是如此，所以也就不難理解，一個天弘餘額寶為什麼在短短几年就達到1.7萬億規模，一些非法P2P為什麼能騙了那麼多的投資者那麼多的資金。

想要理財安全，首先要了解一些常識，安全的理財方式來自於下面的幾個基本判斷，我先普及一些常識，最後再說一些實際投資過的產，供大家參考。

1、選擇靠譜的理財機構

正規的理財機構都是經過層層審批，需要持有專業經營牌照的，而且是人民銀行、證監會、銀監會等金融監管機構發的牌照。有些只是進行工商註冊的所謂投資公司，根本就是無證經營，所以一定要認清。

從這一點說，銀行、基金公司、證券公司、養老保險公司都是正規的，互聯網金融機構只能代銷他們的產品，自己發行的很少。

2、選擇低風險的理財產品

理財產品的風險一般分為五個等級，分別是低等級、中低等級、中等級、中高等級、高等級，只有低等級和中低等級這2種，適合理財知識匱乏的普通老百姓，就好比，您不會游泳，只能在水不沒過膝蓋的地方耍耍，否則就會有危險。

中低風險的理財產品有哪些呢？

主要有：銀行存款、國債、大額存單、結構性存款、貨幣基金、餘額寶、零錢通、京東小金庫，PR2級以下的銀行理財，PR2級以下的證券、養老、資管公司理財產品。

這些裡面收益率比較高的是：

作為普通老百姓來說，4%是您理財收益的參考線，通過上面的產品組合，可以實現年化4%的收益目標。

互金直通車

要說最安全的理財方式，非銀行存款莫屬！ 作為老百姓來說，理財產品存在一定的風險，甚至佈滿陷阱，在農村地區的老百姓根本不懂得什麼理財產品、保險業務和存款的區別，導致很多時候被銀行工作人員忽悠著買理財、上保險的，還有很多人覺得老百姓買貨幣基金、國債最安全最合適，個人建議老百姓就選擇銀行存款最適合，不要拿理財產品來誤導。

1.活期存款

活期存款的特點是流動性強、收益偏低。活期存款是較短時間內資金閒置不用，本金金額較小（小於5萬元）存成定期又達不到定期時間要求（小於3個月）時暫時放在活期賬戶裡了，活期存款的資金流動性是最好的存款，存取自由，收益也最低，基準利率只有0.35%，一些大銀行的活期利率甚至是0.3%。看來存款的流動性和收益性呈反比。

2.定期存款

定期存款的特點是客戶按照定期期限存入銀行，到期銀行支付利息。定期期限包括3個月、6個月、1年、2年、3年、5年。存款期限越長，給出的存款利率就越高，定存5年利率目前在國內銀行中最高為5.45%，是吉林億聯銀行的存款利率。定期存款的流動性差，在存款期限之內允許提前支取，只是支取利息按照活期利率來計算利息，定期存款可以部分支取一次。

3.定活兩便存款

定活兩便存款的特點是不約定存款期限，直到提取日來根據實際存款期限長短按照實際存款期限打6折計息。比如存款1萬元，存了6個月，那就按照銀行掛牌定存6個月的利率來打6折計息，定存6個月利率1.5%的話，那支取利息就是10000x1.5%/2x0.6=45元。定活兩便存款適合存款期限不確定、又怕存活期利息收益太低的情況下辦理。

4.通知存款

通知存款的特點是存款期限較短、存款資金較大（5萬元以上）通知存款比較適合存款就那麼幾天時間，存款金額有幾十萬、幾百萬的，存在活期很可惜，就存個通知存款利率還挺高的。通知存款有1天通知和7天通知兩種，存款利率0.8%（1天通知利率）和1.5%（7天通知利率）左右。當地一家銀行的7天通知存款利率1.755%甚至高於定存3個月的利率。

5.智能存款

智能存款是近兩年興起的一種創新型現金管理產品，特點是計息靈活、收益率高，可以提前支取且不會按活期計息。智能存款實行的是靠檔計息，這一點跟定活兩便存款差不多，按照存款期限對應的時長來定利息的多少；收益率基本上按照4.5%左右的5年利率給付利息，提前支取時從本金裡面扣除多付利息，實行靠檔計息或者銀行單獨制定存款提前支取利率。

6.大額存單

大額存單是在銀行掛牌利率的基礎上上浮一定的利率，形成更高的新利率，大額存單的認購起點在20萬元以上，有些銀行發行的產品可以靠檔計息或者按月支取利息，大部分和普通存款一樣到期一次性支取本息。大額存單的期限比普通定存還多了9個月、18個月兩個期限。

老百姓理財的目的，更多的在於銀行安全，不是收益，本身老百姓的本金普遍不會太多，風險承受壓力特別小，光貪圖收益高，弄些個理財產品，萬一虧損了，老百姓辛辛苦苦一年也不容易，理財產品風險自負，你是讓他/她欲哭無淚，還是地動山搖？老百姓還是根據以上的6種推薦選擇其一，安安全全的穩固收益最好。

財富公元

適合老百姓購買的理財產品，必須先保證本金安全、其次要具備一定的流動性，產品的收益倒不是最重要的！目前市場上，符合以上特徵的理財方式主要有以下幾個！

銀行系理財產品，安全係數最高

相比於其他金融機構（券商、保險）而言，銀行風控體系更加完善、監管措施也更嚴格，再加上銀行對自身的信譽很看重。因此，銀行發行的理財產品，安全係數相對都比較高，本金安全、收益也有保障，是我們老百姓進行投資理財的首選！

如果資金體量比較大，可以選擇銀行的大額存單，存款利率可基準上浮40%以上，部分銀行三年期存款甚至能達到4.125%。況且，大額存單也很靈活，可轉讓、可提前支取、可質押貸款！當然，選擇銀行定期理財、結構性存款也是不錯的選擇，本金出現虧損的可能性極低，預期收益率一般都在4%以上！

如果對於資金的流動性能要求較高，也可選擇銀行推出的“智能存款”，100元以上即可參與，存款利率可達到4.10%，當日可計息、隨時可支取，還支持快速贖回，十分的方便靈活！

互聯網金融理財平臺，操作最方便

隨著現在移動互聯網的快速發展，越來越多的老百姓開始通過互聯網理財平臺，可以實現一站式購買理財產品！目前，支付寶、微信理財通、京東金融、蘇寧金融等都是最常見的、使用最多的理財平臺！

比如，偏愛購買銀行存款類產品的，可通過京東金融購買民營銀行推出的儲蓄類產品，最高存款利率可達到5.45%，還是蠻高的！而支付寶、微信理財通中更是對接了很多保險、券商、銀行推出的定期理財產品，1000元以上即可投資，本金很是安全，預期年化收益率也可達到5%左右！

總之，適合老百姓的理財產品，安全是第一位的，其次才是考慮流動性和收益的問題！可通過以上的理財渠道進行篩選購買，當然也可通過組合投資的方式，追求更高的投資收益！

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財經者思

既然是適合老百姓選擇的理財方式一定具備以下條件：

第一，收益相對較高

第二，風險係數較小

第三，操作相對簡單，無需專業知識，門檻低

目前，市面上流動的理財產品有很多，既有銀行的理財服務，許多app也有投資黃金、購買基金等等理財的方式。最普遍的理財方式如下：定期存款、購買國債、理財產品、信託、基金、股票、期貨、外匯。但是這些大多數都不滿足我說的那三個基本條件，只有極少數滿足普通老百姓的需求，讓我們一起看看有哪些吧！

國債

國債是由國家進行發放的債務，具有安全係數高、門檻低，比較的靈活、流動性強的特點，收益也比定期存款的要高一些。而且國債的購買門檻還是比較低的，大家直接去銀行櫃檯認購就好了，不像銀行的大額存單，門檻較高，一般20萬起步。

基金

主要是指風險較低的貨幣基金和債券基金，其他的風險較高。我相信大家都是用過餘額寶吧，裡面就有許多貨幣基金和債款基金可以選擇，並且收益可觀風險也較低。

理財

現在許多人都開始接觸理財，債款型的理財產品，收益率比較的穩定，本金損失率也想對其它的比較的低，但是它的收益很高可以達到10％以上，雖然有些流動性相對較差，但是對於老百姓也是不錯的選擇。

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財經一小時

我覺得目前最安全的其實就是銀行的理財產品了，算是穩健性投資首選，一般老百姓也都是風險厭惡者，不想拿自己的血汗錢去冒險，所以在挑選理財產品的時候，第一點就是從風險角度去選擇，而不是收益的角度，其次再是流動性，最後才是收益，以下這幾類都算是穩健性投資理財方式。

1.首先是寶寶類產品也就是貨幣基金還有銀行的現金類產品，這類門檻不高，可以隨時取存，收益一般在2.5%-3.5%左右，適合放零錢以備不時之需，算是目前市場上風險很低的理財方式了。

2.接著是推薦銀行理財產品，其收益率一般在4%—5.5%左右，期限少至兩三月，長的一般在一年左右，其風險也是很低的，一般在R1級——R2級左右，少部分門檻高一些的產品會達到R3級,並且目前銀行類的理財產品幾乎沒有出現虧損的情況，還有一些事註明保本型的產品，這個是更加謹慎的選擇，所以值得推薦。

2.基金定投，這個收益雖然是波動的，但是堅持定投是獲取基金的平均收益，分散風險你可以買幾隻不同類型的基金，比如債券型基金、混合型基金、指數型基金，或者不同行業的的基金，每隻基金分別以定期定額的方式做定投，這個的週期相對較長一些，長期堅持做定投，總的是會盈利的。

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深圳前海弘富財商

題目關鍵詞是老百姓，廣義上認為的老百姓也就是工薪階層，去除日常必要開銷後，用於理財的資金我想關注的無非幾點：

1、安全性，應當是首要考慮的事項，老百姓辛辛苦苦攢下的錢，誰也不願意有個三長兩短。

2、流動性，老百姓畢竟財產有限，真有個急事也不可能有額外的資金來源渠道，所以流動性應該是第二個需要考慮的因素。

3、操作性，工薪階層每天上班都挺忙，不可能時刻有精力操作理財資金，所以一些基金不適合。

4、收益，最後考慮收益，在滿足了上面條件後再考慮能否達到自己的預期。

綜合考慮以上幾點，個人認為，首先不推薦股票，錢投到股市裡，這個不是理財，是賭博。除此之外，老百姓可以將資金分成幾部分，分別投資與貨幣基金、債券型基金、黃金、銀行理財、p2p，按照自己對於風險的偏好來設定每種類型投資的比例。

以上需要解釋的是債券型基金和黃金。債券型基金不像股票型基金或者股票，波動沒有那麼大，而且基本上每天增長的，很少有下跌。而黃金，有漲有跌，但是沒有股票那麼頻繁，幅度沒有那麼大，當然如果一點風險都不接受的，那就不用考慮了，嘗試其他集中投資即可。

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關鍵字: 老百姓 財經 安全

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