童保保
很多人都在買年金險，但不一定適合你！
2019年剛剛開始，又到了新一年度的“保險開門紅”。
所謂“保險開門紅”，指的是每年一季度，保險業大規模衝刺業績的時期，相信你們也感受到了，這段時間身邊的保險銷售忽然多了起來。
不過今年的保險開門紅跟往年有些不一樣。前幾年的開門紅，保險銷售瘋狂安利的主要是<strong>分紅險跟<strong>萬能險，今年換成了各種教育金、養老金等<strong>年金險。
什麼是年金險呢？
<strong>年金險，就是你每個月或者每年交錢給保險公司，交錢達到一定年限或者到達某個特定年紀的時候，保險公司就會每隔一段時間返一筆錢給你，這筆錢就叫做“年金”。
你的保單產生了年金後，你就可以把這些年金取出來，愛怎麼花都可以。
如果你一直活著，就能在保險公司規定的每個特定時間點，領取到這筆年金，一直領到保險合同滿期或者你身故。
萬一你在保障期內身故的話，通常也能獲得身故賠付，但保險合同也就終止了，年金自然不能再領取了。
比如說某款養老年金，連續繳費20年後，從被保人60歲開始，每年都能領取保險公司給的養老金，一直領到被保人身故。但如果在領取期間被保人身故了，保險公司就把所有已交的保費退回來，作為身故理賠金。
由於年金險每年的收益比較平穩，同時返還的年金也是固定的，非常適合用作強制儲蓄，來補充未來某個時段發生的必要開支，比如可以用作養老補充，或者用來補充孩子初升高、高中升大學時的學費等。
因為這樣的特性，很多人紛紛給自己、給孩子購置了年金險。
這樣熱火朝天的購買氛圍讓很多人蠢蠢欲動，這幾天也開始有小夥伴留言問我，大家都在買，自己是不是也應該買一份。
<strong>那麼，要怎麼判斷自己適不適合買年金險呢？
<strong>檢查基礎保障有沒有配齊
其實你看到很多購買的人，很可能他們已經有了一定的保險保障，或者有一定的長期閒置的資金，他們適合買年金險，並不代表你也適合。
我一直強調，保險的作用在於保障，你買保險的時候一定要先把自己的人身保障搭建起來，再去考慮其他。
說句不好聽的，你想領養老金，至少得保證你大病的時候有錢治病，能讓你活到領養老金的年齡吧？
養老金規劃也好，孩子的教育金也好，都要建立在你把自己保護好的基礎上才能成立，所以想買年金險？你先看看自己的意外險、重疾險、醫療險都買了沒有，保額夠了沒有。
尤其當你是家庭經濟支柱的時候，你的重疾險保額能不能應付你家未來3年的生活必要支出，你的定期壽險保額有沒有覆蓋你的房貸和車貸。
要是這些最基礎的保障都齊了，你才可以去考慮年金險了。
<strong>檢查現金流情況
除了檢查自己是不是已經配置齊全了人身基礎保障方面的保險，你還要看看夠不夠錢買年金險了。
而這一項最明顯的指標，就是看你的現金流，能不能在保證你未來十幾二十年生活必要支出的情況下，還有餘力支付你買的年金險的保費。
你要知道，年金險的保費通常比較貴，繳費期也比較長，動輒十年、二十年，所以<strong>你在購買的時候一定要想清楚，你有沒有能力交這麼久、這麼多的錢。
另外，根據監管規定，年金險要保單生效5年後，才能開始返還年金。
如果是每年返還的話，返還的金額通常會比較少；如果是每到一定年齡段才返還的話，領取年金的時間就比較長。但不管是哪種方式，年金通常要返很多年，才能把你的本金返回來。
萬一你中途急用錢想要退保，只能拿回當時的現金價值跟已經返還的年金，但這些錢加起來很可能低於你已經交的保費。
保險的流動性是非常差的，所以你不能確定長期不動這筆錢的話，我不建議你買年金險。
<strong>
<strong>買保險要根據你的保障需求購買，量力而行，這樣才能保證你在不影響正常生活的情況下，有能力負擔你所需要的人身保障。
如果你不知道自己需要些什麼保障，我有寫過相應的文章，點擊《月薪1萬元怎麼買保險》，我有全面的介紹。
記住了，只有你的人身得到應有的基礎保障，你才有資格去養家餬口、投資理財，否則當風險來的時候，你會毫無還手之力。
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小妹讀財
1. 本金安全 （理財產品是不保本的，一定要注意）
2. 長期固定收益率 （現在差不多3%、4%）
3. 省事省力 （固定收益產品，無風險，約定好什麼時候交錢什麼時候拿錢就好）
年金險最經典的應用場景是養老金，我舉個例子：
小張30歲，每年拿10萬買年金，10年時間共繳費100萬，60歲退休，每年領12萬，活到老領到老，身故保險公司再賠付100萬。
假設身故年齡79歲，總保障金額340萬，如果活到89歲，總額超過460萬。
這個案例裡，小張30歲到40歲處於收入上升期，現金流充足，60歲退休，企業職工的社保退休金替代率不高，收入只有退休前的30%，但是退休後生活支出不減、醫療支出增加，如果沒有其它收入或者積蓄，妥妥的消費降級。所以我們利用年金險，把年輕時寬裕的現金流轉移到年老時釋放，疊加複利的時間魔法，保障了退休後的生活質量，不會出現人在錢沒的悲催局面。
我個人強烈推薦年金險用於養老，基於社會大環境的三大改變：
首先是人口老齡化帶來的養老壓力，國家過往幾十年的高速發展得益於人口紅利，現在國家的養老金資金充沛，因為繳納養老金的年輕人多，想象一下未來1.5個年輕人供養一個老人會怎樣……
其次是經濟大環境和投資市場的動盪，“今年最困難”連續說了幾年了，另一種說法更可怕“今年會是未來幾年最好的一年”，狼也許真的要來。
還有就是貨幣政策收緊及無風險收益率的降低，去槓桿還在繼續，年金險雖然不以收益率為賣點，但在現在大環境下變得更有吸引力。
保險一家言
每樣產品都有它存在的理由，買或者不買，這都是看個人需求的。但是對於大多數人而言，很多時候並用不上年金險。想知道自己適不適合選擇年金險，首先就要先來看一下年金險的優缺點。
優點
1.穩定的收益及現金流
無論是普通年金還是養老年金等，其收益和現金流都是在合同成立的時候就已經是可測算的。所以我們想要為一箇中長期目標存錢的時候的，年金險是一個可選擇的選項。比如小孩的教育金、未來的養老金。
2.利率鎖定
年金給付是在合同成立的時候就已經約定，所以實際收益率也已經鎖定。所以如果對於未來的利率感到悲觀的，那麼提前用年金險鎖定利率是一個不錯的選擇。
3.資產傳承更便利
年金屬於人壽保險，按照國外的做法是不會徵收遺產稅（中國大陸目前沒有遺產稅）。其次，年金險可以指定受益人，在多人擁有繼承權的時候可以提前做好遺產分配。第三，年金險的保單權益屬於投保人，所以以子女為受益人的同時，保留了對資金的控制權。資產傳承會涉及比較多方面，容易涉及一些陰暗面，所以在這裡就不一一列舉年金險在該方面的優點了。
缺點
1.流動性差
年金險即使躉交，現金價值也只有所交保費的6-7成，也就說你買了年金險過了猶豫期以後想立刻退保，那麼會虧損30%以上。不過現金價值是每一年都會增長的，但是想要超越所交保費，基本要16年以上。所以選擇了年金險，就意味有一筆資金被長期鎖死不能夠動用了。
即使可以保單貸款，保單貸款最多也只能夠是貸現金價值的80%。而對於我們多數人而言，其實很少有資金可以做到十幾年起都不動用的。
2.安全性
其實年金險很安全，我只是看到很多人在吹年金險保本，覺得看不過眼而已。年金險不保本！！！年金險不保本！！！年金險不保本！！！重要的事情說三遍。
我認為保險公司是金融三駕馬車當中受到的監管最嚴格的，但是一樣不排除有的保險公司會破產。儘管年金險屬於人壽保險，即使保險公司破產也會由銀保監會幫忙找下家接盤。但是，如果接盤方實力不夠，而保險保障基金提供的保護最高不超過90%。所以嚴格來說，年金險是不保本的，我討厭那些說年金保險保本的人。
3.收益低
有的人在說年金險不看收益，難道長期收益就不是收益嗎？我們生活在一個動態的世界當中，年金險能夠穩定跑贏其它資產嗎？不可能，收益穩定這個屬性註定了年金險的收益是要跑輸絕大部分的資產的。
我們就老老實實，認認真真的誇年金險的優點不行嗎，非要把年金險誇成十全十美？
巴蘭理財
https://www.toutiao.com/i6640796365045629453/
來，推薦本人的文章，關於年金險，看看你自己是不是適合
截取部分內容看你是否適合
年金
年金保險是啥
- 年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。
年金保險有什麼樣的作用呢？
- 保障被保險人在年老或喪失勞動能力時能獲得經濟收益；
- 安全；
- 穩定現金流；
- 保單所有權歸屬
什麼樣的人適合買年金保險呢？
- 做生意現金流起伏不定 事業財務隨時有可能債權糾紛需要和家庭財務相隔離人群；
- 收入比較高需要為未來養老做補充但沒有穩定增值渠道人群；
- 剁手族 每月存不住錢人群；
- 隔輩親想給孫輩留點錢怕餓著的爺爺奶奶輩
不適合我們普通人的年金
針對以上，年金保險是針對特殊人群的，並非適合每一個人。
每次有客戶詢問想買教育金險，小編在瞭解他的家庭經濟收入與支出後就比較急，因為不適合，對我們普通人來說先把該有的槓桿做好就已經吃力了，還去考慮那麼長久的理財保險幹啥呢
年金推薦
- 雖然說保險不能追求收益率，但至少也要矮子裡面拔將軍，找一個回報率更高一些的更合適
- 對於需要的人群來說，哪種產品更適合呢？作為80後的小編來說，也要面臨未來的養老壓力，因此挑選幾款相對來說，本人認為不錯的純粹養老險作為推
- 從上面列表中看，活的越久收益率越高，保險公司還是很愛客戶的，哈哈哈
- 如果單純追求養老規劃，那麼復星保德信星享福很值得推薦，內部收益率稍高失之毫厘謬以千里呀
- 如果還有追求大筆流動資金無處安放目的比如做生意人士 家庭主婦 高收入家庭等等，那本人就很推薦華夏紅福上福了，可以附加金管家，贏家版
保底收益年化3，可以追加5倍主險保費，這是本人推薦華夏紅福上福的真正原因
小結
年金險不適合每一個家庭 每一個人 ，正如重疾險不適合每個家庭每個人一樣，根據自身實際情況來，會有一個讓家庭更舒服的應對方案
鄭翔保險經紀人
買。不止應該買，還應該合理的買。
花無人日紅，人無千日好。今朝有酒今朝醉，這顯然不是我們現在應該過的日子。
無論任何時候，養老或生病，總是需要現金流的。
我們可以說自己不一定病或者不一定死，可是老了卻是一定要花錢的。
錢從哪裡來？我們能掙一輩子錢嗎？顯然很難的。
那老了以後的收入和支出從何而來？
就要完全依仗我們有賺錢能力時候的存貯了呀。
而作為穩定和穩健以及具有風險隔離的年金險或儲蓄險而言，就能起到一定的穩定性作用。
無論你病，或你老，或你慘，或你廢，總有一筆錢在那裡是屬於你的。任何人都不可以分割和動搖的。山窮水盡的時候，走投無路的時候，志得意滿的時候，這筆錢的作用也會不盡相同，但是，一定有，和沒得花就完全不一樣了。
有時候理財，和收益無關，而是和安全感有關，和後路有關，和狡兔三窟一樣的。
現實如此，我們就也應該如此。
安寧工作室
年金險該不該買，首先你要弄清楚，你為什麼要買年金險？但是購買年金險的前提是你要擁有完善的保障性保險。比如醫療方面，你就可以購買百萬醫療加一般的萬元低端醫療，解決看病所需要的高額醫療費用，然後購買重疾險，保額最低不能低於30萬，解決未來因重疾造成的3到5年的收入損失和後期的養病的高額費用。如果你揹負有房貸，那你就要買一份定期壽險解決，一旦自己出現風險無人償還債務。不過集上七種保險你都購買全瞭然後看看自己的經濟能力如果允許的話可以給自己購買一些年輕保險作為未來的養老補充，通過強制儲蓄為自己未來建立一份持續穩定的現金流，我覺得不是什麼壞事情。最重要的事情說三遍，如果你沒有完善的醫療重疾人身保障的前提下，那我不建議你考慮年金型保險。
保險達人趙裕慶
應該不應買該看自己的需求，年金險主要是提供長期穩定的現金流，而不是收益 看中收益尤其是短期收益的直接pass。
商業保險也是商品，合適不合適也是看需求的，我年收入十萬，讓我每年交三萬年金合適？我不打死他才怪。
如果在還木有實現財務自由或者家裡有礦的情況下建議還是健康意外保障為先，最起碼買份醫療險也是好的。
您要幹嘛呀？要買年金啊？啥理由要買呢？
如果，您看中收益，並且是短期的收益，建議您還是不要考慮保險。
還是那句老話，保險不是用來賺錢的！
保險是用來止損的！
當然，如果您對經濟形勢有一些瞭解，並且想做保守的投資（這裡指的是絕對保本的），前提是您的經濟情況不錯，不影響您生活的投資。
那麼您可以來找我，我可以為您規劃好您的現金流和中長期收益。
吉祥明保
首先要明確一點，買保險和買其他產品一樣，都是解決我們的某種需求。就像買不買手機，買什麼什麼手機，要根據需求來決定，我們才能說買蘋果的還是安卓的，買多大內存的。
年金保險有什麼用？它是用來解決未來現金流風險的。比如從60歲後，我需要每個月領2000元錢來養老。但是現在沒有東西能滿足我這個需求，所以我才購買年金保險來滿足我這個需求。年金保險的作用就是能確保你在未來的一段時間一定可以領取多少錢。
保險方案
想賺錢？賺點收益？那就不建議，因為不是沒有很高的收益，就是收益具有不確定性，而且一買就是幾十年，即使現在看起來收益不錯，其他幾十年呢，這個沒辦法確定。如果你只是存錢攢到老的時候用，可以考慮分一點來購買年金保險。更高級一點什麼傳承，避債，避稅，最好諮詢法律工作人員再購買，。當然樓下正解，保險以保障為主。考慮收益已經不是一條路了
