俗話說：中病輸掉一頭牛，大病賣掉一棟樓；辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前。一場大病，往往能夠摧毀一個家庭。
面對高額的醫療費，除了掏空家底、向親戚朋友借錢之外，很多人也會到籌款平臺籌錢，或者加入大病互助計劃。那麼，大病籌款真的能籌到錢嗎？互助計劃靠譜嗎？他們和商業保險又有什麼區別？
- 大病降臨，大病籌款真的靠得住嗎？
- 網上宣傳的互助計劃，靠譜嗎？
- 互助計劃與商業保險主要區別在哪？
- 保險是受國家監管的金融產品
一．大病降臨，大病籌款真的靠得住嗎？
大病籌款，就像我們在朋友圈看到的一樣，把病人自己的身份信息和病例證明的資料放到輕鬆籌，水滴籌這些籌款平臺上，這些信息會生成一個鏈接，裡面附有“捐款”按鈕，這個鏈接將通過微信、QQ等社交媒體進行傳播來籌集捐款。
一場大病的治療費用一般在20-50萬之間，一般家庭難以負擔，所以大病籌款對於真正需要幫助的人來說確實也是一種籌錢的辦法。但是單單靠大病籌款真的能籌到足夠的錢嗎？
圖片來自輕鬆籌官網截圖
以輕鬆籌為例，截至2018年9月，輕鬆籌共幫助超過253萬個家庭，籌集善款總額超過255億。咋一看，255億確實不是小數目，但是如果平均到253萬個家庭，平均下來每個家庭得到的籌款也就10000左右，遠遠達不到大病所需要的治療費用。
而且因為很多籌款平臺信息五花八門，很難辨別真偽，很多人捐了一兩次之後就失去了信任，這導致籌款平臺的很多的募捐項目進展緩慢，很多計劃籌款幾十萬的項目最後只籌了一兩萬就草草收場。
二．網上宣傳的互助計劃，靠譜嗎？
什麼是網絡互助？可以簡單的理解為一方有難（有病），八方支援（大家一起出錢），花小錢就有高保障，確實為老百姓們帶來不小的福利，受到社會大眾的支持。
以相互保為例，上線10天，加入人數高達1200多萬，遠遠超過產品終止的下限330萬！不過在上線42天之後，卻又突然升級為“相互寶”，“保”變身為“寶”，一字之差卻有著質的變化。“相互保”是一款在銀保監會備案的保險產品，所有備案的保險產品都有一個特點——剛性兌現！而“互相寶”本質上則是一款的網絡互助產品，一旦發生風險，產品能不能兌現，全看平臺的“實力”和“良心”！
除了相互寶，經常聽到的互助計劃還有輕鬆互助或者水滴互助。
圖片來自輕鬆籌官網截圖
僅需10元加入輕鬆互助，成為互助會員，如果有會員生病，其他會員在互助金中均攤醫療費。
小編前段時間給自己買了一份重疾險：百年康惠保重大疾病保險，30萬的保額，不僅每年要交1000多塊錢保費，投保前還得看看體格指數、有無既往病史、職業類別等條件符不符合，哪裡有大病互助這麼親民呢？
然而便宜的東西往往隱藏著風險，互助計劃並不能保證你患病時，一定可以拿到這筆錢。例如在我們選擇加入輕鬆互助的時候，就會有這麼一條提醒：
會員對其他患病會員的分攤是一種單向贈與行為，儘管存在會員公約等約束機制，但並不能預期獲得確定的風險保障。
不能獲得預期的保障，那就說明這份保障本身就是不確定的，而且交的錢花完了，我們還得繼續交費，雖然每次交的錢不多，但總的加起來也是一筆不小的數目，中間如果有人退出，追加費用也會越來越頻繁，成員一直交錢自然會覺得金錢一直在流失，這樣也會促使成員中途退出，如此一來，互助的方式往往很難長久持續下去。
三．互助計劃與商業保險主要區別在哪？
1. 保障範圍不同
互助計劃保障的群體均為相對年輕的人群，一般年齡都在60週歲以下。以相互寶為例，參與相互寶的成員年齡不可超過59週歲，成員確診重疾後即可申領30萬的互助金，但40週歲以上保額僅10萬。隨著年齡的增長，重疾患病率上升，保額反而急劇下降成10萬，對於比較嚴重的重疾治療，加上誤工費、護理費等，50萬才夠理想，10萬明顯是不夠的。而且在60歲這個退休節點上，規定會員60歲時自動退出，這個時候正屬於疾病高發的年齡段，已經很難買到重疾險。
而對於保險，年輕和健康是你投保的最大資本！以重疾險為例，只要你身體健康，年齡在55週歲以下，依舊有很多重疾險產品供你選擇，而且可以選擇保障終身，所以高齡人群只要在年輕時及時為配置一份長期重疾險，老了也依舊有保險保障。
以目前市場上性價比突出的百年康惠保（旗艦版）重大疾病保險為例，30歲家庭經濟支柱給自己配置一份50萬保額的重疾險，含身故保障和輕症豁免，保障終身，僅需6271元/年交30年，在保障期間內不幸罹患合同中約定的輕症，不僅能得到輕症保險金，還可免交後期保費，重疾保障繼續。保額也不會隨著年齡的增長而改變，確診重疾即可獲賠，這50萬既覆蓋了高額的醫療費用，又可彌補治療期間的收入損失。
2.賠付形式不同
保險所有理賠服務都是隱私保密的，而且理賠調查費由保險公司承擔，我們不需要自己繳納調查費用。
在互助計劃中，我們不僅要把自己的個人情況和隱私在平臺公示7天，而且發起求助之後還需要繳納2500-4000元的調查費，例如輕鬆籌就需要繳納3000元調查費，而且不管項目能否通過，這筆錢都是不退還的。
四．保險是受國家嚴格監管的金融產品
首先，從監管部門來講，1998年11月18日，中國保險監督管理委員會（簡稱保監會）成立，依照法律、法規統一監督管理全國保險市場，維護保險業的合法、穩健運行。2018年3月13日，保監會與銀監會合並，成立中國銀行保險監督管理委員會（簡稱銀保監會），代替原銀監會和原保監會依法統一監督管理銀行業和保險業，維護銀行業和保險業合法、穩健運行，防範和化解金融風險，保護金融消費者合法權益。
其次，從保險公司的角度來講，保險公司在成立的時候就受到重重把關，首先必須擁有雄厚的資本，確保客戶出險後保險公司有錢可賠；保險公司倒閉了，我們也完全不用擔心保單是否會受影響，銀保監會自會指定保險公司為我們的保單繼續承保，讓我們的保障得以繼續。
最後，從保險產品的角度來講，每款保險產品都需要經過精算師的嚴格計算，並報備銀保監會才可審核通過上市，所以產品的定價，投保人的審核等方面都會更專業，能最大程度平衡每一個投保人的利益，不會在投保人之間形成不公平的情況。
寫在最後
無論是大病籌款、互助計劃還是商業保險，都是人們應對疾病風險的一種方式。網絡互助平臺作為一種新的保障模式，無須花大錢，就能獲得高保障，確實滿足不少社會大眾的健康需求。但是網絡互助不是保險，目前還不夠成熟穩定，作為保險的補充，或者想行善事是可以的，但想長期加入作為自己完全倚靠的保障還是要仔細掂量掂量。另外網絡互助也未必真的多省錢，市場上已經出來不少高性價比的保險產品，也不是很貴。
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