精英财务的Excel课

邮储银行推出这样一款产品，感觉不是十分靠谱。因为，年化收益率在10%以上，按照目前的投资收益，无论是保险产品还是理财产品，都不大可能达到这样的水平。

这里，有两种情况需要弄清楚。一是谁推荐的，是朋友还是银行大堂的广告。这个很重要，因为，如果是个人，不排除会有欺骗现象，甚至不排除诈骗。如果是银行大堂，就可能是揽储，风险也很大。

二是属于什么性质的产品。如果是企业委托的，按照相关规定，很有可能不受法律保护。如果随便购买，千万不要以为是在银行买的产品，就绝对安全。一旦出现风险，同样没人担责。所以，必须弄清楚，是什么产品。

当然，如果执意要买，也不要多买，买个一份足矣，别冒太大的风险。

谭浩俊

简单的算术就能算出来。

假设收益率为r，你在2019年1月1日存入第一笔，2020年1月1日存入第二笔，2021年1月1日存入第三笔，2022年1月1日全部取出来。

则第一年存入的3万元，存3年，连本带利是3万元（本金）+3万元×r×3年

第二年存入的3万元，存2年，连本带利是3万元（本金）+3万元×r×2年

第三年存入的3万元，存1年，连本带利是3万元（本金）+3万元×r×1年

三笔存款连本带息之和为9万元+3万元×r×6=11万元，可以算出来r=11.11%（已经四舍五入）。其中，总计投入本金9万，总计获得利息2万。

如果是存款产品，是不可能给你这么高的利息的。因为按照银行业的规矩（银行自己商量的结构，可以视为一个价格同盟），存款利息最高只能是基准利率的150%，而现在央行3年期以上（含3年）存款基准利率为2.75,%，给满1.5倍也不过4.125%的收益率。

所以可以断定，这项业务肯定不是存款。而只可能是其他产品，或许是基金，也或许是贵金属一类的高风险产品。所谓的存3年退11万，顶多是“预期收益率”，不可能给你保证的。

另外需要注意的是，如果非要办理这类业务，一定要去银行柜台办理！而且一定要自己看清楚里面的产品细节介绍，不要偷懒只听银行经理的陈述，银行存款变保险的事情太多了。

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孔方财经

每年存3万，连续储蓄三年，第四年取出的金额为11万元。这样的年化利率为多少呢？是10.375%。这并不是邮政储蓄银行的储蓄产品、定期存款产品。为什么？因为这样的年化利率太高了，已经完全高于现在平均年化收益率。银行三年定期的基准利率为2.75%，计算是大额存单，对于邮政储蓄而言应该在2.8%-4.2%之间，就算是城镇银行应该在5%。所以，对于年化10.375%的水平，银行储蓄是达不到的。那么，存在的可能是？

一、银行推出的中高风险、高风险的理财产品。

如果是理财产品就很哈理解了，并且属于风险系数高的产品。银行方面也存在理财，并且也具有一定的高风险理财项目。当然，可能这样的风险系数在银行工作人员中，认为风险并不是那么的高，存在结构性存款，属于区间内收益，可能在宣传的时候将最大化的利息收入进行了计算宣传，而没有进行最低值的利息收入宣传。所以，存在误差，也就成为了每年存3万，连续存三年，到期能够取11万的存在。

二、利率太高，高达10.375%，可能存在陷阱。

银行也属于金融机构，并不是至推售自己的产品，还存在代销其他金融机构的理财产品。所以，也有可能是其他金融机构的产品。而这种产品的风险一般会很高，在加上年化利率高达10.375%，可能存在“爆雷”的风险。所以还是需要谨慎的好。

厚金说

这个存款看着挺复杂，其实捋一下思绪就可以得出年利率是11.11%。

我们假设每年的利率是X，那对应的每年收益如下：

每年存3万，一共存9万块钱，最后拿到11万，那总共的收益就是2万块钱，180000X=20000，可以推出X=11.11%，具体到每年的收益如下：

从这个利率可以看出，这个100%不是存款，因为目前市场上3年期的存款我从来没有见到有超过5.1%，之前见过东北某个农村信用社3年期的存款是5.1%，这是最近几年我见到的最高3年期存款利率。

所以可以肯定你这个产品要么不真实，要么就是保险或其他理财产品。

之前也有不少网友反映过邮储有过类似的业务，比如每年存入1万元，连续存3年，第四年本金加利息可以拿到3.48万，计算下来年化利率也是5.33%，比你那11.11%的 年化利率要少。

所以我推断，如果你的描述是真实，那应该既不是普通的存款，也应该不是保险，有可能是什么高风险的理财产品，至于你的产品是不是邮储推出的就不知道了，也有可能是邮储个别员工在私自吸储。

总之不管怎么样，你一定要记住一个道理，任何时候高收益一定伴随着高风险，年化利率在5%之内本金和利息都相对安全，年化利率在5%-8%之间就要做好没有收益的准备，年化利率在8%-10%，要考虑损失部分本金，年化利率10%以上就要做好随时损失全部本金的风险。

因此对于这个产品，不管是不是邮储发行的，我都不建议你接触。

贷款教授

这个事情实际上有个比较简单的算法，不过必须要明确时间点。

我们取11万的时间是第四年底还是第四年初？

如果是第四年底。

也就是说，第一年我们存了3万元，计算了四年的利息。

第二年我们存了3万元，计算了三年的利息。

第三年我们存了3万元，计算了两年的利息。

合计：是九年利息，利息总和实际上是2万元，利率是22.22%。

这样计算每年利息的话，大约是2.47%。

这就是零存整取，利息一般并不是特别高。

相对于整存整取，国家三年期定期存款利率都高达2.75%。

实际上各地都有存款的优惠利率上浮政策。比如前些天我存了600元在工商银行，三年期定期存款利率就是3.3%。这实际上是在定期基准利率上上浮了20%。

最近我也经常接到交通银行发的一些广告，大额存单利率最高能够上浮52%，能够达到年利率4.17%。

一些中小型银行揽储压力比较大的话，能够提供5%左右的利息呢，不过这个一般网上不公开，需要有知情的朋友，或者去银行当面咨询。

所以，这种存款方式利息实在不高。

暖心人社

存款利率分为单利和复利，但是我国银行一般给居民的银行存款按照单利来算。如果按照单利来计算的话， 最后算出的利率为11.11%。这个利率作为银行存款可谓是真的很高了，所以很怀疑这究竟是不是传统意义上邮政银行的存款利率。

目前我国不同银行的存款利率有很大的不同，我国五大国有银行存款安全性很高，利率也低一些，大概3年期的银行存款利率为3.75%，年底可能会有提高，但也差不多达到4%就很不错了。一些小银行的存款利率比较高，可能3年期存款利率能够达到5%和6%，更高几乎是不可能的。

我国现有的银行理财产品收益利率能够达到这么高的也是很少听说，就算是投资金融衍生品也很难达到11.11%的利率，何况投资它的风险还很高，一般人都无法承担损失。

个人建议:投资者看到11.11%的存款利率一定要谨慎，存款利率不可能达到这么高的，可能是有什么陷阱，没有了解实际内容时，最好不要去存款，不然很有可能出现损失。

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小车说理财

很多人计算过了，按照存款的计息方式，单利计息，得出的结论是年利率高达11.11%，认为这是一种虚假理财，这种可能性是非常小的，因为目前银行的监管机制还是很健全的。

我自己就是邮储的员工，按照题目的表述，这一定不是定期存款，也不存在利率的说法，只有一种可能性就是银保产品，大家也都不用往歪了想，不用计算什么年利率高达11%的问题，题目的表述应该是有问题的，邮储的银保产品一般是“交三保六”"交五保十”，三万元需要连存三年，后三年可以不用在续存，但是和题目的说法不一样，正常情况下，是六年以后才可以取出的。

按照“交三保六”的形式，我们不妨这样计算一下它的年化收益率：

设这只保险产品的年化收益率为X，那么有

30000X+60000X+90000X+90000X*3=110000-90000（左边为单利模式下6年的利息，右边为实际得到的利息，让左边=右边可求出X）

简化一下：3X+6X+9X+9X*3=11-9

得出X=4.44%

这就是真面目，邮储目前正在销售的确实有一款这样的保险，年化收益为4.5%，可以推断是题主理解的有问题，并不是说第四年就可以取出11万，而是要在6年到期后可以取出11万。

遭遇到存款变“保险”的情况怎么办？

这个很简单，分为两种情况：

1.保险购买以后有10天的犹豫期，客服会给你打电话进行回访，确认你本人自愿购买该保险，在犹豫期内退保，是没有任何损失的，一旦遭遇到存款变保险的情况，建议在接到回访电话后立即退保。

2.如果过了10天的犹豫期，无法退还，那么就可以向银行反映，以本人不知情，销售人员存在误导销售行为要求经办行予以解决，并根据双录的实际情况来判断是否给予赔付。

最后要说一句：银行现在的监管是空前严格的，一些负面报导夸大了银行的风险，实际上银行还是非常安全的，存款变保险的现象确实有，但是虚假理财真的是极少出现的，至少我在邮储工作的十年，我们当地没有出过一起类似的案件，还请大家放心，不要因为一些负面报导造成恐慌。