寿险，在国内是一种不怎么受待见的保险产品，当跟人提起寿险时，很多人都表示拒绝。因为人们不能理解，一份只有死了才能拿钱的保险有什么意义。但其实对于定期寿险来说，这是一种很多人都没听过但懂行的人都会买的保险，尤其是很多保险精算师。寿险根据保障期限不同，分定期寿险和终身寿险两种，今天就只谈定期寿险。
什么是定期寿险？
定期寿险，顾名思义，就是指保障期限为固定期限的寿险，如果被保险人在保险期间内死亡，则保险公司向身故受益人给付保险金；如果保险合同到期，被保险人仍然生存，则保险公司不再承担责任。从定义中不难看出，定期寿险属于消费型保险，所以定期寿险的保费会比终身寿险低很多。定期寿险往往没有或者只有很少的现金价值，所以能够以较低保费获得较高的保额，即所谓的高杠杆。
在国内，定期寿险非常小众，很多人可能从来没听说过这个险种。根据《2018 年中国人身保险产品研究报告》，2017 年保险公司报备的个人定期寿险为 101 个，占所有报备产品的 4.4%，占人寿保险产品的 19.4%。保险的作用是转移风险，定期寿险转移的风险是家庭成员（尤其是家庭支柱）过早死亡造成的家庭经济损失。
试想一下，如果一个家庭的顶梁柱不幸去世，家里的房贷车贷由谁来还？配偶子女由谁来照料？年长的父母由谁来赡养？这些费用从哪里来？定期寿险就是专门针对这些风险设计的，因此定期寿险本质上也可以看作是债务险或者家庭责任险。
如何选择定期寿险？
1保险责任
定期寿险的保障责任比较简单，往往只有身故和全残责任，有些产品只有身故责任，选择时注意看清楚是否有全残责任。
2保障期限
保险期限有固定年限（比如10年、20年或30年）或者到被保险人某一年龄为止（比如至60周岁、70周岁等）。保险期间的选择取决于承担家庭责任的年限，比如房贷还款期限为30年，那么定期寿险的保险期限应不少于剩余还款年限。
3保额
定期寿险的保额是与被保险人承担的家庭责任挂钩的，因此定期寿险的保额应为10年的家庭日常支出费用+房贷、车贷等负债+父母赡养费用+子女抚养教育费用。
4健康告知&免责条款
健康告知决定了能不能承保，而免责条款决定了能不能赔，健康告知越宽松，对被保险人越有利，免责条款越少，赔付的限制就越少，因此，尽量选择健康告知宽松、免责少的产品。
5保费
定期寿险最大的特性就是杠杆高，因此在满足上面其他条件的前提下，选择最便宜的那个。由此，挑选了市面上九款热销的定期寿险，进行了详细的对比分析，具体如下：
评测分析：
1.职业类别
大部分定期寿险限制职业为1-4类，复星保德信及中信保诚除外了部分职业，主要是把部分高危职业及无业人士除外，瑞泰人寿和华贵人寿对于职业没有要求。
2.保障期限
瑞泰瑞和保障期限最高可以到88周岁，中华为爱保最高至75周岁，其余产品最高可保到70周岁。保障期限根据自己的需求选择就好，60周岁以后，承担的家庭责任已经比较小，因此建议保至60周岁或70周岁即可。
3.缴费年限
缴费期限越长，年交保费就越低。瑞泰瑞和及横琴优爱宝最高只能选择20年缴费，年交保费会相对高一些。其余产品都可以选择30年交，北京人寿的京彩年华定期寿险还可以选择交至70周岁。
4.等待期
等待期主要是为了防止逆选择风险，通常产品会限制等待期内因疾病导致的身故或全残不赔。横琴优爱宝、中信保诚祯爱优选及北京人寿京彩年华的等待期为90天，其余为180天。
这里需要注意的是，京彩年华定期寿险的等待期不仅适用于疾病，意外也是90天等待期。
5.健康告知
瑞泰瑞和以及华贵擎天柱的健康告知最少，关于身体健康的问题只有三条，体检异常、甲状腺结节、乳腺结节等都没有问到，告知非常宽松。同时华贵擎天柱还支持智能核保，对于有一些不太严重的异常的人群也可以考虑。
瑞泰瑞和健康告知 华贵擎天柱健康告知
百年定惠保、中信保诚祯爱优选及复星保德信星安定寿的健康告知相对来说也比较宽松，相比前两款增加了不明性质的结节或肿块、住院治疗等告知项。
而其他产品的告知就比较严格了，对于一些体检异常都有问到，其中弘康大白的最为严格，告知项有12条。
弘康大白健康告知
免责条款
免责条款的意思就是如果是因为这些原因导致的身故或全残，将得不到赔付。瑞泰瑞和的免责条款最少，只有三条：
瑞泰泰和免责条款
中信保诚祯爱优选的身故免责也只有3条，但对于全残却有11条免责；百年定惠保有4条免责，增加了主动吸食或注射毒品的免责。
百年定惠保免责条款
弘康大白、横琴优爱宝及北京人寿京彩年华的7条免责属于定期寿险中最常见的免责条款。
弘康大白免责条款
保费对比
不同产品的缴费年限及保障期限略有不同，这里以100万保额，20年交，保至60周岁为例，选择30岁男性和女性进行横向对比。
单看保费，北京人寿京彩年华的保费最低，弘康大白最高。中信保诚祯爱定寿、华贵擎天柱及复星保德信星安定寿的保费在中档水平。
总结：
在以上所有产品中，瑞泰瑞和是健康告知及免责条款最少的产品，对于一些非标体人群可以优先考虑。
华贵擎天柱、百年定惠保、复星保德信星安定寿及中信保诚祯爱定寿综合各方面因素来看，都是比较不错的选择，保费较低，健康告知相对也较宽松，适合的人群比较广泛。
北京人寿京彩年华及中华为爱保保费虽然比较低，但健康告知非常严格，适合身体状况非常好的人群。同时，京彩年华意外身故或全残也有等待期，这一点也需要考虑。
如果有一些异常项，无法通过健康告知，可以尝试华贵擎天柱的智能核保及弘康大白的人工核保 。
建议：
定期寿险在国内仍然是一个很小众的产品，很多人排斥它，一方面是因为并没有真正了解定期寿险的意义，另一方面，就是中国人对死亡比较忌讳。但风险是客观存在的，我们要做的是去正视这种风险而不是回避。
英年早逝的概率虽小，但对家庭造成的损失确实巨大的。因此，定期寿险是非常符合"保险姓保"这一原则的产品。选择定期寿险需要综合考虑多方面因素，最便宜的不一定是最好的，最适合自己的才是最好的。
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