說了上篇文章理念跟上時代的步伐了，讓我們瞭解一下常見的理財投資工具，以後還的課堂裡還會做詳細分析運用。
一、儲蓄。儲蓄是我國居民最普及的投資方式，我國人民有儲蓄傳統。儲蓄包括活期和定期兩種類型。話期存款可以隨時提取現金，定期存款提前支取時要損失一定的利息，變現能力相似，活期的利率遠低於定期的利率。利率由中國人民銀行根據經濟發展狀況制定，相對比較穩定。經濟增長時期，社會投資的收益率可能大於銀行利率，投資者把錢存在銀行就等於失去了其他投資獲利的機會。作為理財工具，它是收益較低但是最安全的一種投 資工具。在國外，儲蓄佔據個人金融資產的比例非常低，保留儲蓄主要是保證一段時期的生活需要。
一般家庭都應保留3~ 6個月的生活費作為備用金存人活期賬戶，以應不時之需，三五年內不需要動用的資金可存為定期存款。為提高定期存款的靈活性，建議採用組合方式存款，如存成起止時間不同、金額不同的多筆存款，以便提高存款的收益。
銀行儲蓄雖然簡單，但簡單中透出技巧，要選擇收益率最大儲蓄種類，並通過計算不同期限的儲蓄收益，進行多種儲蓄種類套存，從而獲得最高的儲蓄收益。
二、債券。從理財方面看，除存款外，債券類資產也是中短期資金的主要投資方向。債券是經濟主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時期支付利息和償還本金的債務憑證。按照發行主體的不同，分為政府債券(又稱國債)，公司債券和金融債券。
作為國家發行償付的國債，由於具有較高的信用度，被公認為最安全的投資工具，基本看成無風險利率的標的物。現在國內個人消費者經常購買的債券就是此種，不過相對說來國債的收益較低。現在國內證券市場上公司債券的數量也很多，收益高，但經濟下行的情況下，違約概率也累積；而金融債券雖然信用度也很高，但是主要是由機構投資者購買。
國債作為個人投資的渠道，由於收益比較穩定，變現能力也很強，風險也不高，因此它對於個人投資者面言要優於定期存款。目前可以通過證券公司和銀行隨時進行交易。
債券之王格羅斯
三、基金。在現有的證券投資品種當中，債券(國債) 雖然安全性高，但收益率也較低；股票可以達到較高的收益率，但對大多數人而言，風險也較高；而基金(特指股票型基金)這種“專家理財”的產品，本身是定程度的分散投資，可以相對的迴避掉個人炒股的很多風險，具有收益風險比較適中的優點，能夠滿足更多人的理財需求。（一般認為股票基金較差的時候，債券基金相對的業績要好很多）
因此，一般的家庭和個人可以通過投資股票型基金來增加證券資產，通過這種方式既可以賺錢，又能規避大多數非系統風險。
目前市面上的股票型基金有上百種，由不同的基金經理負責管理，他們的投資目標、投資風格和收益風險水平不盡相同。因此，建議你在專業人士的指導下，根據自己的理財目標來進行選擇。
四、保險。保險理財是一種新型的投資工具，它是經濟得到保障的有效手段。在保險事故發生時由保險人向被保險人提供經濟損失的補償是保險的本質作用，不過目前保險還具備了經濟保障、儲蓄、投資等功能。以人的生命為保險標的，以人的死亡為保險事件的壽險在此功能上的表現尤為明顯。
壽險的新種類很多。可分為保障型和理財型，其中保障型又稱消費型，是普通險種，適用於意外傷害、死亡、健康等領域。此種保險可起到轉移風險的作用，兼具保障和儲蓄功能。
保障型保險是一切家庭理財的必備基礎。因價格便宜，尤其適用於經濟實力有限的家庭。
理財類險種也叫分紅險，所謂分紅險就是指保險公司將保險公司的可分配盈餘以紅利的方式分配給客戶。某些短期分紅險種，更類似於浮動高利率的幾年期債券。
國家對保險公司投資渠道的規定保證了保險公司的穩定收益。隨著改革的深人，保險公司的投資渠道將更加安全，回報率更高。保險還有兩個特點:避稅和避債。作為個人理財的工具，某些壽險收益優於債券，投資的安全性也大可放心，(保險法》 規定保險公司撒銷或者破產，其持有的人壽保險合同必須要由其他保險公司接手負責。由於理財類產品期限一般較長，中途退保會有較大損失。而且價格較高且不易變現，適於較富裕的家庭購買。
總的來說，保險可獲得穩定的收入來源，是合理避稅的有效途徑，具有保值增值的雙幣功能，是有效的投資理財方式。無論是為子女的成功人生路做好準備，或是提早退休，還是創建豐厚的資金儲備，都是很好的理財選擇。但由於國內保險環境等因素，條款較為複雜，想選擇合適的保險類型還是建議找專業人士給予幫助解讀。
五、股票。 終於到了大家喜聞樂見的股票了。根據美國近百年來的統計資料顯示，在存款、債券、保險、基金、股票、期貨以及房地產(不動產)、貴金屬(如黃金)等所有的投資工具中，比較它們的長期投資收益可以發現:股票的投資回報率最高，其收益水平與其他投資工具根本不在同一個等級上。打個比方來說，如果黃金的長期投資回報是1,那麼房地產的長期投資回報可達到10,而股票則可以達到1000。由此可見，就長期投資面言，股票投資具有無可比擬的優勢。而科學理財也是一個長期漸進的過程，適時、適量地涉足股票投資，是科學理財過程中必不可少的階段，也是具有重要意義的一步。
作為股票投資者來講，他的獲利的方式主要有兩種:價格差和紅利。中國現階段的股市，分紅的公司是個別現象，不分紅的是普遍現象。所以現在國內的個人投資股票主要是利用價格差投機獲利。由於現階段的中國股市還很不規範，所以股票投資對於中小投資者來說，存在許多劣勢，最主要的一個問題是信息不對稱。現在已經出現了代理個人投資的機構投資者，例如封閉式基金和開放式基金。國外的證券市場在一百 多年後的今天，已經比較完善，個人投資者由於能夠研究股市的時間很少時，所以投資基金對他們來說是個較好的選擇(上文已經有所涉及)。
股票投資是個高風險高收益的投資項目，需要定 的專業知識和較好的風險承受力，因此並不適合剛剛開始投資理財的初學者，只有當財富、知識和經驗積累到定程度後，才可以逐步介入。同時，股票投資更離不開專業的指導與服務，就目前而言國內專業機構的服務水平並不能完全讓人滿意。
因此，股票投資雖然可能獲得較高的回報，特別是就長期投資而言，其優勢更為明顯，但並不適合所有人。要達到合格的股票投資者的要求,我們需要耐心地經過以上幾個步驟之後，才能到達這個階段。投資股票時必須謹慎。建議在有相當的閒置資金的情況下，風險承受力較強者，可以積極參與股票投資，但切記不可將絕大部分資產投資股票。
六、個人信用貸款。個人信貸在我國主要是各種消費貸款，包括住房貸款、汽車消費貸教、信用貸款、質押貸款、助學貸款、綜合消費貸款等。在規定條件下 ，銀行向消費者提供貸款。消費者到期還本村息。
這種金融方式之所以能成為理財手段，是因為在某些情況下，其他理財手段的收益大於貸款的支出。例如、某些種類的外幣儲蓄利率就大於貸款的利率，像此投資類保險險種的收益也 要大於貸款的利率。此時，個人信貸就成為一種好的理財手段。 可以把用於消費的錢去投資，然後申請消費貸款，只要消費貸款的利息小於投資利息就可以節省資金。從長期來看、當貸款利率固定面且較低時，申請個人信貸、在將來市場利率較高時還貸更為划算。由於個人信貸對中國的消費者還比較陌生，而且其專業性比較強、建議消費者向個人理財師進行諮詢，用最小的支出，獲得最大的收益。
七、個人外匯理財，俗稱“炒匯”，也叫個人外匯買賣，指銀行接受相關個人客戶的委託，按照銀行的報價，為客戶把種外幣兌換成另種外幣的業務。客戶按照銀行的報價直接進行買賣，客戶可以通過不同的外幣組合規避匯率風險以達到“保值”的目的;客戶也可以將利率較低的外幣買賣成另一種利率較高的外幣“套利”，從而增加存款的利息收人;客戶還可以利用外匯匯率的頻繁變動套匯，贏得匯差收益，銀行也從買賣價差中獲取收益。普通家庭可長線持有強勢幣種，或持有未來將要使用的幣種來使資產保值增值。由於普通家庭未來的投資消費主要還是在中國，所以持有外匯比例不宜太大，而且根據新的外匯管理規定，個人外匯理財也變的十分麻煩。
八、房地產。房地產投資比例不宜超過家庭資產的70%，投資金額不宜超過年總收人的6~8倍，每月月供款不應高於收人的40%。由於房地產投資的收人穩定，是養老的可行之選。房產投資要注意國家的階段政策導向與樓盤增值潛力;房產出租要注意地段的出租率與租金水平以及能否把民居轉變為商業用房等因素。
九、信託。只適用於閒置資金投資。由於信託公司籌集資金後投向特定項目，因此信託的風險也主要是所投資項目的風險，其盈虧由投資者而不是信託公司承擔，流動性較差也是信託較為明顯的缺點。
閱讀更多 佐羅財說 的文章
