本文由和隽家的Rain提供，steven修改整理
近年来，有关重大疾病的相关话题被越来越多的人拿到桌面上来讨论，话题的热度也随着社会关注度的不断提高和重视。所以今天的这份评测，仅对一款重疾险进行分析，让大家在挑选重疾险产品的时候，加入一个可供参考的保险保障产品。
说到重大疾病，癌症做为高发重疾首当其冲。据数据统计70%的重大疾病赔付都是恶性肿瘤的赔付，所以对于恶性肿瘤的赔付标准，是保单保障利益价值重要的判定标准之一。如果可以在重疾保险中做到恶性肿瘤的多次赔付，那么对于大陆市场的重疾产品来说，是一次产品的革新。
下面的这款癌症多次赔付重疾，就是今天的主角。
信泰人寿百万无忧
产品最大的特点，是将恶性肿瘤单项重疾作为多次赔付的标准，纳入保险保障项中。对于恶性肿瘤，不论新发、复发、持续还是转移，间隔3年再次发现有恶性肿瘤，就可以获得第二次的保额理赔。
一、投保基本信息
投保年龄：60岁前
保险期间：终身
保单属性：有现金价值类保障型保单
等待期：90天
附加险种：两全、投保人豁免、医疗
二、产品保障责任
特点：
A增加恶性肿瘤多次赔付
B 20种中症保障
C支持30年缴费
D选择两全保险附加，返还所交保费
三、病种解析
1、恶性肿瘤多次赔付 这是该产品的最大特点
恶性肿瘤，100%赔付，最多两次赔付，间隔等待期3年
第二次确诊的恶性肿瘤包括以下情况：
a.与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；
b.前一次恶性肿瘤复发、转移；
c.前一次恶性肿瘤仍持续。
重疾险中恶性肿瘤多次赔付在大陆已有先例，但为人诟病的地方是间隔等待期一般为5年。在医学上，恶性肿瘤有五年生存率之说。五年生存率指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。
一般情况下，某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，转移和复发大多发生在术后一年之内，约占50—60%，五年内复发转移的情况约占73%左右。所以，各种肿瘤术后五年内不复发，再次复发的情况比较少，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。
因此，对于恶性肿瘤多次赔付的等待期为5年的产品，更多只是一个噱头，其实际意义会大打折扣。
百万无忧将第二次恶性肿瘤的理赔等待期缩减为三年，大大提升了此项保障的实际意义，可谓是良心之作，这一点同样可以媲美香港重疾保险的癌症多次赔，让大陆保险向世界看齐。
近年来重疾高发的理赔清单表示
恶性肿瘤的理赔概率以占比总额的77%左右
重疾104种（不含恶性肿瘤），分两组最多两次赔付
100%赔付，间隔等待期180天
缺点一：百万无忧作为一款分组多次赔付的重疾险，将非恶性肿瘤的重大疾病分为了两组多次赔付，如果将恶性肿瘤单独列为一组，那么就是将105种重疾分为了三组。相较于动辄将重疾分为5组的同类产品，百万无忧无疑是落了下风。
缺点二：同类产品中，部分重疾产品的赔付保额会随着赔付次数的增加而递增，百万无忧仅赔付基本保额。
下面是百万无忧具体的重疾列表：
注：红色部分为重大疾病定义使用规范中列明的必须涵盖重疾
上图中，蓝色字体为高发于儿童的重大疾病，例如严重川崎病，严重I型糖尿病，重症手足口病等全部包含，对于儿童的保障较为全面。如果想为孩子考虑这款产品的话，值得入手。
中症20种，不分组最多两次赔付
50%保额额外赔付，间隔等待期90天
中症是近期重疾险中比较火的一个概念，其根本形态是将轻症中的部分病种列为中症，再把中症保额提升，从而将其与轻症、重疾的赔付做一个区分。
百万无忧的中症主要包含三个要点：
①50%基本保额赔付，达到了市面上中症最高的赔付标准；
②不分组两次赔付，相较于分组赔付，不分组的设定扩大了保障范围。两次赔付，基本上可以满足被保险人的保障需求；
③间隔等待期90天
下面是百万无忧的中症列表：
从上表我们可以看到，虽然列表里基本没有对应前六种重疾的中症，但是部分中症是对应前25种重疾中剩余的19重疾的。
例如：
单眼失明→双眼失明；
单耳失聪→双耳失聪；
轻度脑炎或脑膜炎后遗症→脑炎或脑膜炎后遗症；
中度帕金森病→严重帕金森病；
……
可见该中症保障责任并非华而不实，结合其综合的保障内容，百万无忧的中症保障在同类产品中并无明显缺点
轻症30种，不分组最多两次赔付
30%基本保额赔付，间隔等待期90天
百万无忧的轻症主要包含三个要点：
①30%基本保额赔付。在重疾产品市场中，轻症的赔付保额一般为基本保额的20%至30%。30%的赔付额度，在同类产品中赔付保额较高。只是相较于轻症多次赔付保额递增的同类产品，百万无忧还是稍逊一些。
②不分组最多两次赔付。
③多次赔付间隔等待期90天。
下面是百万无忧的轻症列表：
上表中，红色字体标出了四种轻症，其分别对应的重疾为：
A、极早期的恶性肿瘤及恶性病变→恶性肿瘤；前者基本上完善了后者定义的五种除外情况，例如原位癌和皮肤癌等；
B、微创冠状动脉搭桥术（微创冠状动脉旁路移植术）→冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术，前者的治疗方式花费较低；
C、不典型的心肌梗塞→严重心肌梗塞；
D、轻微脑中风→脑中风后遗症；
之所以列出这四种疾病，是因为它们是所有轻症里面最高发的病种。如果这四个病种有任何缺失的话，那么该轻症责任会大打折扣。
附加两全保险
在百万无忧作为主险的基础上，可以选择附加一款"百万无忧两全保险"。
本附加险分为"身故或全残保险金"和"满期祝寿保险金"两个保障部分。
（1）身故或全残保险金
"被保险人身故或全残，按照被保险人身故或全残时主合同与本附加合同累计已交保险费之和给付身故或全残保险金，本附加合同终止。"
作为一款附加两全保险，这是目前见过的同类产品中最好的保障责任。
根据上述条款，结合主险条款。通俗讲便是如果被保险人身故或者全残，那么将会得到的赔偿是：主险已交保费+附加险已交保费+主险保额三重赔付
当然，想要获得上述赔付有两个前提：
A在申请身故或全残理赔之前没有获得过重疾险的理赔，如果获得了重疾险的理赔，那么仅会获得主险保费及附加险保费返还。
B在"满期祝寿金保险"部分中，因为根据条款，被保险人生存至既定年龄，领取满期祝寿金后，附加险保障终止。所以在领取祝寿金之后，附加险合同终止，将无法再获得上述的赔付。
（2）满期祝寿保险金
"若被保险人在保险期间满日生存（65、70、75周岁可选），将按照主合同与本附加合同的累计已交保险费之和给付满期祝寿保险金，本附加合同终止。"
如果购买本附加险，在被保险人到达约定的年龄时（65、70、75周岁），可以领回自己交的所有保费，主险的保障（轻症、中症、重疾、全残、身故）依旧有效。
结合（1）和（2）发现，如果被保险人添加了两全附加险，那么至少可以领取：主险基本保额+主险已交保费+附加险已交保费。
我们可以看到，这是一个对投保人非常有利的附加险种。
那么在不同保费及不同年龄段的人群，满期祝寿保险金的具体收益如何？
年化收益率的算法
0岁男孩，如果购买附加险，每年计入220元的成本共20年，在保单周年领取满期金，附加险所产生的收益，大约为每年3.2%复利的价值
此收益不影响保险保障
五、绿色通道
信泰人寿百万无忧重疾险提供的绿色通道服务为"好人生健康服务"，仅需5万保额（含）以上即可享受该服务。
六、简易费率表
小结 写在最后
信泰人寿推出的癌症多次赔付产品，是响应多次赔付市场的良性选择，性价比较高且具有竞争力，标志多次赔付进入了一个新的篇章。
如果对癌症多次赔付保障情有独钟，可以优选。
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