楓夏4

這兩者可不是這樣簡單，能直接拿來比較收益率的。題主仔細看看結構性存款的詳細說明頁，“預期收益”一項應該是X*%-5.5%吧？投帥猜一般前面的收益率是2點多，也就是說，

結構性存款，一般是一個普通存款加一個以小博大的高風險投資（通常就是期權）。比如把存款存成大額，年化收益4.3%；然後拿其中一部分利息，去做風險比較大的激進型投資，賠光了，也沒關係，本金依然安全，最多隻是用來投資的部分利息損失了。

舉個栗子，假設100w本金，存款收益按4%算吧。那麼到期利息收入是4w；拿出其中的一半，也就是2w，購買期權。如果做對了方向，收益翻倍，2w變4w；反之，2w賠光。也沒關係，100w本金和預先留下的2利息都還在。這預先留下的2w利息，就是通常所說的“安全墊”。由於安全墊的存在，保證了結構性存款在最壞的情況下，也不至於虧本，依然可以對客戶有所交待。

那麼我的預期收益，就在2（固定收益）+0（風險投資虧損）到2（固定收益）+4（風險投資盈利）之間，也就是得到了一個預期收益在2%-6%結構性存款。

大家對結構性存款不熟悉，很大程度上市因為以前各家銀行都在大力發展表外業務，習慣把大量的結構性存款，當做保本理財賣。大家之前看到的有“掛鉤”字樣的保本理財產品，一般都是結構性存款。現在zi管新規之後，不讓這麼玩了，這些結構性存款，把理財產品的外衣一扒，又恢復本名了。

綜上所述，結構性存款雖然本金是無風險的，但是利息部分的收益，存在不確定性，有可能多，有可能少；大額定期則相反，利息部分也是固定，不存在不確定性。應該選擇哪個，就看您個人的投資風格和風險偏好了。

我是仁義禮智投，國有商業銀行總行註冊國際投資分析師，有關投資方面的問題歡迎大家相互探討交流。碼字不易，各位老鐵都看到這了，不妨點個贊再走吧。PS：我不是什麼小編，如果嫌ID太長，一定要起個暱稱的話，就叫我投帥吧。。。

仁義禮智投

對於一年期利率為5.3%的結構性存款和三年期利率為4.18的大額存單，該如何選擇，孰優孰劣呢？牛熊交易室認為，雖然不好說哪個不好，但是或許大額存單在一定程度上更加有利於投資者。

首先，什麼是結構性存款以及大額存單呢？其實大額存單更和我們平常的存款相似，而結構性存款反而不同於我們所說的一般存款。大額存單的出現，其實和現在人們存款越來越少有一定的關係，由於對於回報的潛在要求，越來越多的人選擇更加有吸引力，可能帶來較高收益的理財產品等，於是為了得到更多的存款，便在相關政策下有了大額存單的產生。

而結構性存款雖然叫做存款，實際上其實是理財產品，因為一些相關部門，監管單位的政策出臺，很多理財產品因為不符合要求所以下架了，才導致了結構性存款的出現，在一定程度上其實它的風險與收益是不如之前的一些理財產品的。

因此，牛熊交易室認為，購買大額存單或許更加可靠有利。

牛熊交易室

先說說這兩種東西吧。千萬、千萬、千萬不要混淆，一個名叫結構性存款一個叫存單，結果叫存款的不是存款而沒有存款只有存單的才是存款。

啊哈哈，說的有點繞口，從新解釋一下，結構性存款不是存款，雖然叫了存款的名字但是他是——理財產品。而大額存單才是存款。

首先講講大額存單，這個比較簡單，其實就是存款，和其他不是大額的存款權益一樣，但是利率是大額存單高，為什麼呢？2012年開始我國開始嘗試開放利率市場調節，制定指導利率然後各商業銀行根據情況上下調整，限定調整幅度。那麼大額存單應運而生。因為銀行吸收存款的難度變大所以，不得不採取存款換雞蛋、豆油等方式，而此時，針對利息較高，金額比較大，吸收一次比較值得大額存款，推出的大額存款就很實際了，給更高的利率不過起存金額較高。

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而結構化存款就比較複雜了，是這兩年才出現的新事物，就是國家的監管層制定的新規不允許理財產品發行提及保本字樣，也不允許銀行提供理財產品的剛性兌付，於是很多理財因為不合規定而下架，銀行沒有產品賣怎麼行，於是聰明的設計者發現，如果將理財資金中大部分用於購買存款（類似貨幣基金），而少部分用於投資其他渠道，就可以叫結構化存款產品了。這樣滿足了資管要求，可上市，又有產品可賣。

比較後就發現了，存款受存款保險保障，對於銀行風險有轉移作用，而結構化產品就是理財產品是獨立核算的，不受銀行存款保險保護，而必須滿足風險自擔的要求。

另外，大額存單就是存款，是可以知道它的用途的，而結構化產品則不是，你永遠也不知道它投資與存款的比例和其他資產的比例是多少。

存款類產品不用風險評級，而結構化產品依然需要風險評測，一般為R2級別。風險較低，但是不是不存在風險。

大額存單期存金額高20萬起，而結構化存款現在是5萬將來可能會降到1萬。

任何一種產品都是有對應的客戶對應的風險認知的，需要和客戶對應的風險相匹配，所以，我個人作為有投資經驗的金融人士，選擇結構化產品，但是對於年齡大的老人我更加推薦大額存單，這是需要因人而異的。

希望能幫助你們瞭解這兩樣東西。

張小帥說理財

根據個人喜好與風險承受能力，有不同選擇。

首先，大額存單三年期利率4.18%，勝在安全性高，但利率不高。這個項目適合中老年人，追求穩健、安全收益。因為能夠發行大額存單的，全部是目前國內大銀行。根據發行人發行大額存單應當具備以下條件：（一）是全國性市場利率定價自律機制成員單位；（二）已制定本機構大額存單管理辦法，並建立大額存單業務管理系統；（三）中國人民銀行要求的其他條件。所以安全性很高。

而且，大額存單比定期存款靈活，因為大額存單是可以流通、轉讓的，不像定期存款不能流通、轉讓。

而結構性存款，本質上就是銀行理財的創新性說法。請注意，是創新性說法而已。這樣的項目，其比較靈活。而且收益率也高。但安全性肯定不如大額存單。

因為銀行理財產品，是由商業銀行和正規金融機構自行設計併發行的產品，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。有的理財產品是房地產企業設計的，有的理財產品是實業公司設計的，銀行不過是作為一個發行通道，也就是中介作用，實際承擔銀行理財產品最終支付的，是發行該產品的公司，而不是銀行。所以在安全性上，是不如大額存款。

結構性存款一年期利率5.3%，大額存單三年期利率4.18%，究竟要賣哪個，要根據個人的風險偏好、風險承受能力，以及資金回報要求進行選擇。

波士財經

如果單純從收益率來看，那肯定是結構性存款好。

在目前理財產品收益相對比較低的情況下，結構性存款一年利率5.3%還是比較可觀的。

結構性存款一年利率5.3%，如果存100萬的話，一年就可以獲得53000元的利息，這個利息目前要比市場上絕大部分銀行所有存款期限的利息都要高，而且期限只有一年，流動性也比較好。

目前存款市場上各大銀行的存款利率都有較大的差別，但就算是最長期限的五年期，也很少有超過5%的的利率，2018年我看到利率最高的是某個信用社五年期存款的5.61%，但是這個存款期限太長，流動性太差。

所以單從收益性來看，相比銀行存款來說，一年5.3%的結構性存款還是很划算的。

但是結構性存款並不屬於一般性存款，是不受到存款保險條例的保護的，儘管目前有的銀行承諾保本，有的銀行還會承諾一定範圍的利率100%兌現，但是結構性存款跟一般性存款是有區別的。

結構性存款一般是由多個理財產品構成，大部分資金會投向存款類以及債券類理財產品，這部分投資安全性還是非常高的，基本上不會有什麼風險。而有小部分的資金會用於投資於金融衍生品，一般主要掛鉤匯率，黃金、股票指數等等，這部分資金的投向風險性還是比較大的，比如掛鉤匯率，如果未來匯率波動比較大，那所獲得的收益可能會比較高，也有可能會出現虧損的情況。

所以如果你能夠承擔一定的風險的話，我建議你可以優先購買結構性存款。

如果你的風險承受能力比較低，想確保資金100%安全，那建議你購買大額存單。

大額存單有兩個優勢，一個是比普通存款利率要高，另一個是安全性很高。

目前三年期的普通存款利率也就3.5%，而你說的大額存單能達到4.18%，這個利率還是比較可觀的，至少要比目前很多銀行普通存款收益要高很多。

此外大額存單屬於一般性存款，受存款保險條例的保護，只要未來銀行沒有什麼大的變故，4.18%的利息以及本金都是可以百分之百收回的，而且和結構性存款5.3%浮動利率不同，大額存單4.18%的利率是固定的，也就是說到期之後肯定是可以百分之百拿到4.18%的利息。

所以兩者對比之後，有可能到最後大額存單的的收益還要比結構性存款要高。

因此如果你能夠承擔的風險比較小，建議你優先考慮大額存單。

不過購買三年期大存單有一個缺點，那就是流動性比較差，目前很多銀行大額存單都實行的是分段式計息，假如你購買了三年期的大額存單之後，1、2年之後想提前把錢取出來，那你是不能享受4.18%的利率的，銀行會根據你取款時所在銀行官方掛牌利率對應的期限分段給到你，如此一來，你實際上損失的利息還是相對比較多的。

所以你既要考慮收益，又保證流動性比較好的前提下，還是建議你購買結構性存款。

貸款教授

我在銀行工作多年。下面簡單發表一下我的看法

我個人認為大額存款比較好。

從利率上看，你可能覺得結構性存款會高一下，大額存單反而低一下，但是實際上，大額存款的利率是百分百兌付的，這個4.18%的利率是確定了的。但是結構性存款是不確定的，也就是說，這個5.3%是預期利率。

可能大家對於結構性存款不太瞭解，其實他就是一個固定的基礎利率+預期浮動利率組成，浮動部門與相關市場掛鉤，比方說外匯，黃金等等。如果結構性存款沒有達到預期收益率，這不能算銀行違約，因為協議中說的清清楚楚。

另外還有一個就是，大額存單，保本保息，納入存款保險，這一點也分很重要。

以上！

鄧行長

我傾向於選擇一年期結構性存款。

第一，結構性存款和三年定期，本金同樣安全。

二者都受儲蓄存款保險條例的保護，50萬元以內由存款保險基金負責兜底償付。

第二，結構性存款預期收益率高。

結構性存款保證本金安全，不會保證收益，但是實現預期收益是大概率事件。

定期存款利息，能夠拿到手的概率無限接近100％。

二者比較的話，結構性存款收益率高，但是所承擔的風險也比三年定期高一點點。

第三，二者的流動性不同。

結構性存款一般不允許提前兌付。

定期存款一般可以提前支取，利息可能按照靠檔利率或者活期利率計算。

在目前理財市場收益率普遍不高的情況下，投資者的選擇範圍比較窄。結構性存款預期收益率算是高的，而且一年期時間不是太長，在資金的流動性管理方面也可以控制，總體上比較理想。

結構性存款被視為保本型理財產品的替代品，最近一年來結構性存款規模急劇增加，其原因就在於此。

顏開財經

個人選擇結構性存款，一是收益高於大額存單，二是一年期結構性存款流動性強於三年期大額存單。流動性和收益性是衡量一個金融產品好壞的主要依據，結構性存款只需要一年，而且利率比大額存單還要高，何樂而不為？

第一，收益大比拼。同樣的100萬本金，結構化存款一年期到期收益可達53000元，大額存單一年利息41800元，一年就少11200元。一年期限5.3%的利率在普通存款中是沒有的收益率，據瞭解存款定期一年利率最高3.3%，遠遠達不到這個水平，只有部分地方銀行五年定期存款利率可以有這個水平。

第二，對比流動性。不管銀行存款還是理財產品，理財時間越長，風險越大，而且加上通貨膨脹率的影響，貨幣還會逐年貶值。理財方式的流動性顯得尤為重要，怎樣在資金靈活性和收益性兩方面兼備，結構化存款已經在往這方面靠攏。三年期大額存單的流動性很明顯不如一年期結構化存款。

第三，考慮安全性。結構化存款是銀行為了規避剛性對付的規定，把多個理財產品糅合而成的，不在存款保險制度規定賠償範圍內的。可以說結構化存款名字上帶著存款，但是實際上為理財。大額存單是實實在在的存款，是為了聚攏大額資金而提升銀行存款利率設立的存款產品，安全性高於結構化存款。

結構化存款產品適合風險抵禦強的理財客戶，儘管有的銀行承諾保本，但是不如大額存單更安全，如果經不起風險的人最好選擇大額存單。

財富公元

朋友們好!結構性存款和大額存單，都是咱老百姓特別喜愛的好產品!常言道魚和熊掌不能兼得!那就儘量選熊掌吧…!

不怕說的好，就怕貨比貨!來看一下二者的優缺點!

先比收益：結構性存款每年5.3%，大額4.18%!看上去結構性存款明顯勝出!不過結構性存款的收益是浮動的!大額存單的收益是固定的!一個高，一個穩!

看期限：結構性存款一年期，大額三年!，這都是一次性產品不能續存轉存，明面上結構性存款靈活性好，週期短!但大額存單能連拿三年!而且有些可以存本取息，抵押轉讓!各有各的好!

安全性!這風險等級相同，均為R1謹慎型!結構性存款保本金，收益浮動!大額存單，本金利息全部保證!

通過上面分析，朋友們可能會發現，二者都是非常安全的好產品!如果資金自由，金額較大（例如10-20萬元）可支配時間較長，建議購買大單!因為結構性存款收益雖高，但時間短，到期後不能續存，能不能購買到下一期，很難說!如果資金追求保本高收益，那麼建議購買結構性存款!畢竟5.3%-4.18%=1.12%，每年多掙1.12%，基本上等於多掙了一個活期的利息1.5%!

雙節馬上來臨!歷來是銀行款理財活動高峰期，祝朋友們選到，自己心儀的安全，好收益產品!

理財迦

這還有什麼好考慮的？肯定結構性存款，在風險相差不大的情況下，收益率則顯得愈加的重要。

結構性存款

什麼是結構性存款？或許有人還不清楚，簡單的來說，就是把你的存款分為兩部分，大部分存定期用於保本，少部分購買金融衍生品，用於博取高收益。兩部分組成，所以叫做結構。

故而結構性存款的本金是安全的，而收益則有一定的浮動性，但可以說99%的結構性存款都能按預期的收益率實現相應的收益，就好比銀行理財一樣。因為銀行給出的收益率已經是綜合各類風險因素後並進行了下調，之所以不直接承諾，一方面是監管政策，兩一方面是謹慎行為所致。

結構性存款，其實就是以往的保本理財替代品。

大額存單

大額存單大家比較熟悉，其實就是較普通存單的起存金額高點，所以叫做大額存單，大額存款屬於一般性存款，受《存款保險條例》保障，所以50萬元以內的本息是絕對安全的，而且大額存單屬於剛性兌付，收益是固定的。唯一的不足點主要在於起購金額略高，一般不低於20萬元。

對比

1、收益性：結構性存款完勝；

2、起購點：結構性存款完勝（5萬元起購，較大額存單低）；

3、流動性：不相上下，結構性存款雖然是一年期的，但是不得提前贖回；大額存款雖然是三年期的，但卻可以提前贖回，故而兩者在伯仲之間。

4、風險性：大額存單略勝。

故而兩者各有一定的優缺點，但整體上而言，結構性存款的優勢更高，因此建議選擇結構性存款。

關鍵字: 存款 收益率 結構性