养老保险、教育金，年金险这么多？怎么选
作者：Amy 飞 90后 保险经纪人 你给我信任 我给你最专业的服务
保险具有功能性，不同年金保险，侧重点不一样。
保险是一份投资，是一份特殊的理财配置。 相比于很高的投资收益，保险更看重中长期的理财规划，与家庭资产配置；相比于追求高收益，保险具有不可替代的功能性。
目前，国家也在鼓励商业养老保险，靠自己养老。银保监会合并之后，出的第一个公益广告：
给宝贝最长久的爱
“如果您的孩子出生已满28天，请在第一时间给孩子建立大病保险，别把孩子的未来，压在运气的砝码上。因为保50万比挣50万容易得多，这是父母给孩子最长久的爱。”
——————中国银保监会公益广告
1、人口老龄化严重，两个年轻人供养一个老人，还有一个是护工。（也是老龄化社会经济发展缓慢的原因，像现在的日本）
2、国家社保养老，养老金替代率一般30%左右。不能满足大多数人养老需求。
3、靠孩子养老，独生子女家庭，一对夫妇供养4个老人，孩子的负担也是很重的。
4、经济发展速度慢，会不会意味着，投资收益也会不如之前，保险固定收益率这个功能也是很好的。
养老形式严峻，所以提前做养老规划是很迫切的、现实的问题。
今天主要讲一下年金险的功能，买适合自己的年金。下面4个代表性的年金保险：
第一种 长期投资方式
A类、适合养老保险
可选择从55岁、60岁等年龄开始领取养老金，直至终身。（无论是否生存都保证领取至80岁），是一款最适合做养老年金的产品。前期如果急需用钱，也可以减保取现的方式提取部分现金。
功能优势：专款专用，利益最大化。保证这笔钱用到自己晚年生活。 两个主要功能：领取养老金+资产传承。
优势：确定的养老储备，规避长寿风险，因为年金是领取到终身。 养老金可以选择年领或者月领，剩余现金价值可以做到资产传承，适合专款专用于养老规划。适合有稳定高收入的家庭购买，作为中长期家庭资产规划。
投保示例：
30岁男士，10年缴，每年交10万，投保A产品
养老金领取：
从60岁起，开始领取养老金，至终身。
61岁，领取169516元；
63岁时，领取175680元；
69岁时，领取195759元；
81岁时，领取244779元……每年的养老金是呈现上涨的，符合养老金需求。
年龄越大，身体出现小问题越多，可能需要用钱越多。
80岁时，累计领取养老金4050090元，累积生息账户余额5773132（假设，自己储备的现金够用，没有领取保险账户中的钱）
B类、长期理财保险
年金险+万能账户，从第五个保单年度开始，每年返还年金，直至至终身，年金可转到关联的万能账户滚存复利。
投保示例：
18岁男孩为受保人，每年交10万 10年期缴费 投保某B产品 。
年金领取示例：
23-27岁 每年领取60000 共300000元
28-59岁 每年领取23540 共753280元
60-终身 每年领取47080 （至80岁时领取941600元）
年金不使用，可以转入万能账户：
第30个保单年度，账户现总金价值，962787+1606280=2569067元
第50个保单年度，账户现总金价值，1164906+4856727=6021633元
总结：A、B两个产品，都可规避长寿风险，养老金最主要解决的问题。A产品保证领取20年（无论是否生存），作为养老金首先推荐的；B产品，现今更灵活。
第二种 中长期投资型
C类、教育金
纯教育金保险 ，对被保人有年龄限制，保单有效期与被保人年龄有关，大学4年，每年给付年金，作为教育金，满期给付满期金，作为创业基金。
功能优势：完全贴合大学教育费用的需求，专款专用，领取年金确定，保障孩子高等教育。即符合教育储备资金的确定性的需求，保证收益，真正做到专款专用，保证孩子接受大学教育机会，不受家庭其他收入变化的影响。此类产品，专门作为孩子教育金储备，作为高等教育的支持资金。
投保案例：
0岁男孩 5年缴费 每年100000元 保单总保费500000元
18-21岁，大学4年，每年领取71780元 4年共287120元
22岁，一次性领取满期金750000元。
共领取年金1037120元。
D类、现金灵活的理财保险
现金相对灵活的年金险 短期的年金险+万能险组合 两个账户相关联，可选择3、5年缴费，10年满期；10年缴费，15年满期等等方式。
从第5年以后，年金险账户每年领取年金进入万能账户，满期直接返还105%（或其他比例）已交保费进入万能账户，万能账户一直以保证年化2.5%（综合年化4%左右的复利进行计息）。万能账户提取灵活，每年最多可领取保费的20%。
功能优势：从第五年开始返还年金，现金灵活，中间需要用钱时，可随时提取现金使用；每年返还的年金是比较少的，满期金是很多的，短时间就返还满期金，提前一大笔钱进入万能账户，以较高的收益复利计息，且万能账户中钱多了，每年可领取的年金更多，现金更灵活，收益稳定，作为一般的中长期理财规划。想要更灵活取现，且收益稳定，投资方式。
投保示例
0岁男孩 10年缴费 每年保费99417元 总保费994170元 。
年金账户：从5岁开始，每年领取15000元年金，15岁时一次性领取1043879元。（固定收益）。
万能险账户：每次领取的年金进入万能账户，综合收益4%左右复利计息，15岁时大的本金提前进入万能账户复利滚存，如过年金全部进入万能账户中，则万能账户价值：
第22个保单年度，账户现金价值，1682742元
第30个保单年度，账户现金价值，2393029元
第50个保单年度，账户现金价值，5771301元
总结
1、B、D两个产品，是比较类似的产品，都属于现金提取比较灵活的产品。
2、C这个产品，是完全保证的收益，教育金储备首选产品。
3、A这个产品，适合专门的养老金规划，专款专用。
教育金是必须储备的，养老金也是是资产规划中比较重要的部分，根据自己对未来的规划，以及家庭收入、支出状况选择更合理的保险配置。
保险是本钱，防止被骗，防止被挪用，转移失业失去收入、生意投资失败的风险。真正为养老、孩子教育金所用。 根据自己需要配置保险，具体单独私信咨询！
管理好家庭财富、合理规避风险，让家庭生活更美好！我是Amy 韩梅梅，专注保险规划、养老投资！
我是一个关注家庭理财、更专注家庭理财保险部分的保险经纪人，目前在北京工作,全国展业。
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