前段时间，许多微众银行的用户收到了这样一条短信：“智能存款+”限时开放，2018年12月20日之后将无法买入，已存资金的利率和支取不会受到影响。“18年8月份推出，9月正式面向大众开放，12月截止买入，上线至下线历时仅仅4个月。对此，微众银行客服表示，微众银行的“智能存款+”已满额，当前业务量已经承受不了这么大的存款量。
近几个月以来，以微众银行“智能存款+”为代表的互联网智能存款业务已经成为民营银行吸存揽储的“救命稻草”，在股市低迷、P2P爆雷、货币基金收益走低的背景下，智能存款在过去几个月里发展地风生水起成为理财爆款，引发广泛关注。
至少10家民营银行推出“智能存款” 利率最高可达4.5%
智能存款多指向用户提供1-5年定期存款，但在到期日之前用户可随时提前支取，而提前支取的利率有的高达4.5%，远超传统银行一年期存款约1.95％的利率。其本质是利率市场化的产品创新，具有存取灵活、保本保息、收益率高等特点，兼具活期存款的高流动性与定期存款的高收益性。
目前市面上的智能存款产品主要分为两种。一种是以微众银行“智能存款+”为代表的用户直接与银行产生关系的存款。一种是以富民银行、蓝海银行为代表的底层资产为定期存款的创新型现金管理类产品，通过将存款收益权转让给第三方机构来实现定期存款活期化。
从公开的信息来看，截至目前，我国17家民营银行中有至少10家民营银行发行了智能存款产品，包括微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行等。智能存款的便利性与灵活性更加突出，并且属于银行存款，保本保息，受存款保险条例保护，收益更高。在整个理财市场收益率下行的大趋势下，成为备受储户追捧的新宠。
智能存款一片火爆的同时，监管也闻声而至
据悉，前几日央行约见了相关银行、第三方互联网销售平台等机构，针对互联网存款业务进行了窗口指导，指导内容主要为两个方面，限制规模和降低利率。
调整后的智能存款仍是一款可随存随取的定期存款活期化的产品，不过各大民营银行纷纷或下调利率或限额购买甚至下线了智能存款业务。微众银行“智能存款+”产品在12月20日之后将停止存入，苏宁银行APP也将 “升级存”产品悄然下线，网商银行则对“定活宝”产品实行每日销售限额管理。此外，其他银行也纷纷调整了提前取出的利率，蓝海银行的“蓝宝宝180天”，提前支取的利率下调为0.35%。亿联银行的“5年期储蓄存款”，提前支取的利率根据持有时间呈阶梯变化。据南方都市报记者梳理，目前还有6家银行的智能存款产品正常在售，5家银行的相关产品下调利率或限额销售。
在业内人士看来，一方面，智能存款业务可能会打破各银行之间形成“利率同盟”,增加了银行的成本压力，此外从监管层面，此类产品多涉及到第三方权益转让，存在监管模糊地带，因此也存在一定的流动性风险。
智能存款受宠的背后：民营银行困境与求生
智能存款业务早已有之，为何2018年突然狂飙猛进，掀起热潮？
中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示：“由于线上、线下受限较多，民营银行负债来源狭窄。” 民营银行受营业网点的限制，无法跨区域设立分支机构，吸储方面较传统商业银行存在较大劣势，且业务同质化严重，缺乏核心优势，主要依赖同业负债进行规模扩张，客户存款占比较低。2017年，同业存单被全面纳入监管，商业银行通过同业存单加杠杆、规避同业业务整治的路子被堵死了。同业被堵死了，只能重回揽储的老路子上来。而这种智能存款产品的创新能够打破民营银行网点缺失的掣肘，帮助其增加揽储渠道，获得长期稳定资金，因而受到各民营银行的情有独钟。
智能存款火热的背后是各大民营银行迫于吸储压力下的谋生之举。
过去一年，各民营银行之间的发展并不均衡，呈现愈来愈明显的两级分化的态势。一方面背靠腾讯、阿里、小米的微众、网商、新网等一批互联网银行，凭借先天的生态和流量优势，发展速度和规模远远领先于同业。以微众银行为例，2017年总资产规模达到817亿，实现净利润近15亿，仅2018年上半年微众银行营业收入已达到41.9亿元人民币，净利润更达到11亿元人民币，接近2017年全年水平。而另一面，其他民营银行的日子则不太好过，山东蓝海银行、四川新网银行2017年分别亏损0.98亿元、1.70亿元。这部分民营银行受到大型商业银行和城商行、互联网金融的冲击，揽储困难、C端用户缺失、核心人才团队流失等对发展形成掣肘，想分得一杯羹并不容易。在这种背景下，“智能存款”就成为其挣扎求生的“救命稻草”。
夹缝求生的民营银行能否凭借智能存款产品来个绝地反击尚未可知，可以预见的是，随着智能存款的规模日渐扩大，未来的监管形势会越来越严峻。互联网智能存款这类创新产品虽还有诸多不足，但在风险总体可控的前提下，应当鼓励民营银行在产品和服务方面进行创新探索与实践，获得发展空间。
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