很多缺钱的朋友，第一时间想到的是跟亲友借，但是现在大家生活的都容易，小钱应急可能还好，稍微多点估计有点难。借钱还钱这好说，但是人情债这东西，你怎么还？所以现在很多人在缺钱的时候，更多的是选择贷款。
往往想选择贷款的朋友，都会犯嘀咕：“我一没房二没车的，拿什么去抵押，哪贷得了款？”我们之前文章就有介绍过不用抵押的贷款方式——信用贷款。不过千万不要误解，信用贷款不是说你信用好就一定能贷到钱，这只是必要条件而已，毕竟这只是证明了你的还款意愿和个人品德，另外更重要的还要证明你有还款能力。那么，有哪些东西是可以作为还款能力的证明依据呢？换一种说法，就是你除了信用好，还有哪些东西可以助你贷款成功呢？
1、工资流水。对于银行来说，工资流水更多是认可代发工资（流水上有“代发”或“工资字样”），有些也认可固定银行转账（就是每个月同一时间同一个人额度差别不大的转账）。小贷公司会放宽些，固定转账（包括网银、支付宝等）一般都会认可。工资金额方面，银行要求在3000/月以上，有些甚至更高，小贷公司很多在2000/月以上即可。时间跨度，银行至少要半年以上，小贷公司有些3个月以上也接受。
2、公积金。其实现在很多放款机构更喜欢以公积金来代替工资流水，一方面能同时判断工作单位，另一方面，数据也会更加真实。这对很多固定转账的朋友来说是个好事。以公积金为收入依据的信用贷款判断标准是公积金基数，计算公式为：公积金基数=个人缴纳金额÷缴纳百分比，比如每个月缴纳500，按照10%买的，那基数就是5000。有些信用贷款机构是只要求提供公积金的信息表，有些需要同时提供缴纳明细，这些除了公积金中心打印外，像建设银行、光大银行和某些城市银行的柜台也是可以直接打印的，拿身份证去就行。
3、社保。这个和公积金差不多，也是代替工资流水作为收入证明的一种。判断依据也是缴纳基数，不过有点区别就是因为国家有上下限要求，所以社保的基数和工资收入有时候差距还是不小。当然在实在提供不了工资流水和公积金的情况下，也有不少放款机构接受社保基数模式。这个拿身份证去社保局打印就行，很多朋友提供公积金和社保也可以在相应政府网站查询截图，不过因为没有红章，不一定都认可。另外，公积金和社保有时候不要求你连续缴纳了多次时间，这对刚换工作单位不久的朋友是个好消息。
4、月供房。如果你有房子在按揭，也是可以作为信用贷款的申请依据的，并且目前有不少银行和贷款公司都接受这种模式，他们根据你供房的金额和已经供了多久来决定你的信用贷款额度。有人说，有房子我做抵押贷也可以贷款啊，需要提醒的是，抵押贷要求的是产权清晰的房子，要么全款房，要么已经供完的房子。
5、保单。就是购买保险的那个保单，目前有少数银行和绝大多数小贷公司支持保单贷的模式，特别是保险公司旗下的小贷公司。只要是主流保险公司的保单，超过一年以上（有些要两年以上），都会按照你缴纳的额度和期限给到一笔信用贷款给你使用，并且有时候更容易审批，利息也会有优势。
6、营业执照。这是针对工体工商户和企业法人或者大股东而言，目前银行对这一块要求比较严格，除了注册经营年限，还有流水、行业之类的限制（具体看之前的文章），但是小贷公司会相对宽松些，一般年限够了，实体经济，流水还可以就行。
7、其他。
A、个税。有给国家做贡献的朋友，缴税证明也是可以作为代替收入的一种凭证，去税务局打印或者线上查询截图都可以。
B、微粒贷或借呗。目前有些小贷公司会根据你微粒贷或借呗的额度的若干倍来给到申请人信用贷款，前提是你要用过微粒贷或借呗，还款记录也没啥问题。这主要是想借助这两个巨头大数据的威力，弥补风控缺陷，赚信贷市场空白那块群体的钱。
C、全款房或有空间的抵押房。全款房好理解，没有在按揭，也没有抵押；有空间的抵押房指的是已经抵押了的商品房，但是由于抵押率或者房价上升的问题，和抵押贷款还有一定空间存在。目前接受这个的不多，而且是小贷较多，利息也高点。
D、商铺或写字楼。首先产权要是你的才能申请，其次还要看位置。不管是在按揭还是全款的商品或写字楼，都有银行或贷款公司做这块的信用贷业务，不过非常少。
E、收租。有正规租赁文件的出租人，也有贷款公司可以把收租当成收入来源审批信用贷款，这适合那些城中村有自建房出租，靠收租为生的人。
F、学历、信用卡、淘宝等级。比如本科以上学历的毕业证、有一定额度使用过一定时间的信用卡、淘宝购物等级达到要求的人，可以以这个为依据进行申请信用贷款，之前有一些这样的小贷公司做这种偏门的生意，目前几乎没有了。
一般来说，以上这些东西，会是贷款机构审批额度方面的重要依据，根据你提供的收入资料，乘以一定的倍数，再扣除掉负债和基本生活开支，得出发放信用贷款的额度。比如月工资的30倍，公积金基数的40倍，房子按揭月缴金额的50倍，年交保费的30倍等等，但是要在固定最高信用贷款额的范围内。
另外还需要提醒各位朋友的是，有些贷款机构是可以组合申请的，比如公积金贷款能申请10万，保单贷款也能申请10万，可以叠加为20万，一样，叠加总额要在个人最高信用贷款额度范围内。
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