很多缺錢的朋友，第一時間想到的是跟親友借，但是現在大家生活的都容易，小錢應急可能還好，稍微多點估計有點難。借錢還錢這好說，但是人情債這東西，你怎麼還？所以現在很多人在缺錢的時候，更多的是選擇貸款。
往往想選擇貸款的朋友，都會犯嘀咕：“我一沒房二沒車的，拿什麼去抵押，哪貸得了款？”我們之前文章就有介紹過不用抵押的貸款方式——信用貸款。不過千萬不要誤解，信用貸款不是說你信用好就一定能貸到錢，這只是必要條件而已，畢竟這只是證明了你的還款意願和個人品德，另外更重要的還要證明你有還款能力。那麼，有哪些東西是可以作為還款能力的證明依據呢？換一種說法，就是你除了信用好，還有哪些東西可以助你貸款成功呢？
1、工資流水。對於銀行來說，工資流水更多是認可代發工資（流水上有“代發”或“工資字樣”），有些也認可固定銀行轉賬（就是每個月同一時間同一個人額度差別不大的轉賬）。小貸公司會放寬些，固定轉賬（包括網銀、支付寶等）一般都會認可。工資金額方面，銀行要求在3000/月以上，有些甚至更高，小貸公司很多在2000/月以上即可。時間跨度，銀行至少要半年以上，小貸公司有些3個月以上也接受。
2、公積金。其實現在很多放款機構更喜歡以公積金來代替工資流水，一方面能同時判斷工作單位，另一方面，數據也會更加真實。這對很多固定轉賬的朋友來說是個好事。以公積金為收入依據的信用貸款判斷標準是公積金基數，計算公式為：公積金基數=個人繳納金額÷繳納百分比，比如每個月繳納500，按照10%買的，那基數就是5000。有些信用貸款機構是隻要求提供公積金的信息表，有些需要同時提供繳納明細，這些除了公積金中心打印外，像建設銀行、光大銀行和某些城市銀行的櫃檯也是可以直接打印的，拿身份證去就行。
3、社保。這個和公積金差不多，也是代替工資流水作為收入證明的一種。判斷依據也是繳納基數，不過有點區別就是因為國家有上下限要求，所以社保的基數和工資收入有時候差距還是不小。當然在實在提供不了工資流水和公積金的情況下，也有不少放款機構接受社保基數模式。這個拿身份證去社保局打印就行，很多朋友提供公積金和社保也可以在相應政府網站查詢截圖，不過因為沒有紅章，不一定都認可。另外，公積金和社保有時候不要求你連續繳納了多次時間，這對剛換工作單位不久的朋友是個好消息。
4、月供房。如果你有房子在按揭，也是可以作為信用貸款的申請依據的，並且目前有不少銀行和貸款公司都接受這種模式，他們根據你供房的金額和已經供了多久來決定你的信用貸款額度。有人說，有房子我做抵押貸也可以貸款啊，需要提醒的是，抵押貸要求的是產權清晰的房子，要麼全款房，要麼已經供完的房子。
5、保單。就是購買保險的那個保單，目前有少數銀行和絕大多數小貸公司支持保單貸的模式，特別是保險公司旗下的小貸公司。只要是主流保險公司的保單，超過一年以上（有些要兩年以上），都會按照你繳納的額度和期限給到一筆信用貸款給你使用，並且有時候更容易審批，利息也會有優勢。
6、營業執照。這是針對工體工商戶和企業法人或者大股東而言，目前銀行對這一塊要求比較嚴格，除了註冊經營年限，還有流水、行業之類的限制（具體看之前的文章），但是小貸公司會相對寬鬆些，一般年限夠了，實體經濟，流水還可以就行。
7、其他。
A、個稅。有給國家做貢獻的朋友，繳稅證明也是可以作為代替收入的一種憑證，去稅務局打印或者線上查詢截圖都可以。
B、微粒貸或借唄。目前有些小貸公司會根據你微粒貸或借唄的額度的若干倍來給到申請人信用貸款，前提是你要用過微粒貸或借唄，還款記錄也沒啥問題。這主要是想借助這兩個巨頭大數據的威力，彌補風控缺陷，賺信貸市場空白那塊群體的錢。
C、全款房或有空間的抵押房。全款房好理解，沒有在按揭，也沒有抵押；有空間的抵押房指的是已經抵押了的商品房，但是由於抵押率或者房價上升的問題，和抵押貸款還有一定空間存在。目前接受這個的不多，而且是小貸較多，利息也高點。
D、商鋪或寫字樓。首先產權要是你的才能申請，其次還要看位置。不管是在按揭還是全款的商品或寫字樓，都有銀行或貸款公司做這塊的信用貸業務，不過非常少。
E、收租。有正規租賃文件的出租人，也有貸款公司可以把收租當成收入來源審批信用貸款，這適合那些城中村有自建房出租，靠收租為生的人。
F、學歷、信用卡、淘寶等級。比如本科以上學歷的畢業證、有一定額度使用過一定時間的信用卡、淘寶購物等級達到要求的人，可以以這個為依據進行申請信用貸款，之前有一些這樣的小貸公司做這種偏門的生意，目前幾乎沒有了。
一般來說，以上這些東西，會是貸款機構審批額度方面的重要依據，根據你提供的收入資料，乘以一定的倍數，再扣除掉負債和基本生活開支，得出發放信用貸款的額度。比如月工資的30倍，公積金基數的40倍，房子按揭月繳金額的50倍，年交保費的30倍等等，但是要在固定最高信用貸款額的範圍內。
另外還需要提醒各位朋友的是，有些貸款機構是可以組合申請的，比如公積金貸款能申請10萬，保單貸款也能申請10萬，可以疊加為20萬，一樣，疊加總額要在個人最高信用貸款額度範圍內。
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