临近年底，和重疾险、寿险如火如荼的新产品上市不同，意外险产品除了没有太大的动静，还纷纷进行了减配，不知道是不是赔付率太高，保险公司hold不住了呢？
今天通过一篇文章，知守君就为大家解读一下意外保险的配置要点，并对市场上50万保额的成人意外险进行评测，以方便大家选择。主要内容如下：
- 意外保险的配置要点是什么？
- 50万保额成人综合意外险对比评测
一.意外保险的配置要点是什么？
1 意外保险的特点
- 杠杆高：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，这是其他任何保险比不了的。
- 伤残分级保障：根据不同残疾程度按比例赔付，只有意外险才有这样的功能。
- 有意外医疗：由于意外导致的医疗费用，同样可以按照规定报销。
2 意外保险配置的要点
1、选择一般意外保障高的产品：
市场上很多综合意外险，一般意外保额低，特定意外保额高，保障作用大打折扣。所以一定要选择一般意外保额高的产品，避免入坑，参看《这种保险非常坑，大家千万要当心》。
2、注意承保职业范围：
意外险对职业的要求比较严格，投保的时候一定要看清自己的职业是否在承保范围内，否则会有拒赔的风险。
3、一定要包含伤残赔付：
保障内容一定要既包括身故，又包括伤残，因为严重伤残对家庭经济的影响远大于身故。但市场上不少产品却只包含身故，或者不包含残疾，或者只包含全残，或者伤残的保额极低，都不建议选择。
另外，最好包含猝死身故赔付，但是目前大部分意外险都不包含。
4、保额要足够：
需要多少保额可以参考《意外险保额多少才合适》，成年人的意外险保额，建议50万起。
5、注意收入限制：
为了避免道德风险，很多产品对投保人的收入做了限制，如果年收入达不到要求，不接受投保。
所以我们投保的时候要注意，如果收入不达标是不可以投保或者不能够投保更高的保额，否则保险公司可能会拒赔。
二.市场上50万保额成人意外险评测
为了能够找到最具性价比的产品，知守君查阅了很多资料，找到8款不错的产品对比如下：
虽然通过上面的表格，看上去保障信息一目了然，但是有些产品还有一些“隐藏条款”，为了让大家对产品的保障更清楚，知守君逐一点评一下。
三.产品点评
1上海人寿小蜜蜂
这款产品自从上市以来一直是性价比的标杆，最高投保额50万，意外医疗5万元，限社保内，住院津贴每天250元，职业1-3类。
但是对无业、退休、学生、家庭主妇 、被保险人年龄≥60周岁 ，最高投保保额为10万。
去除免赔额后，如果经过社保报销，意外医疗的报销比例为100%，如果没有经过社保报销，报销比例为80%。
不过最近增加了一些限制：
1、不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼（含）或10米（含）以上。
2、在意外伤害责任中，因驾驶或乘坐机动车造成单车事故或因溺水导致死亡或伤残的，意外身故、意外残疾、交通意外身故、交通意外残疾保险责任保额减半。
也就是说，如果从10米以上高的地方掉下来，是不赔的；如果发生类似前段时间重庆公交车掉进江中的事故，保额是减半的。
2 华海50万全年意外伤害保险
这款产品的保障内容和小蜜蜂类似，都是50万意外伤害保额，5万意外医疗保额。
去除免赔额后，如果经过社保报销，意外医疗的报销比例为90%，如果没有经过社保报销，报销比例为60%。
同样有一些限制：
1、不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼（含）或10米（含）以上；
2、因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡的，意外伤害保额减半；
3、突发性死亡或保险公司认为死亡原因不明的，需提供公安部门或其他专业鉴定机构出具的尸检报告；
3 新华全年综合意外医疗险
50万意外伤害保额，5万意外医疗保额，交通工具意外额外50万保额。
看起来很全面，但是这款产品的保障一直在缩水，限制条件越来越多：
1、不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高2米（含）以上；
2、因驾驶或乘坐机动车造成的事故导致身故或残疾，意外伤害保险保额限额5万元；
3、因中毒、电击、溺水导致死亡或残疾，意外伤害保额减半；
4、因驾驶乘坐私家车导致的意外伤害，不享受额外的20万汽车意外保额；
知守君不建议大家选择。
4 易安极致意外险
这款产品意外伤害最高保额50万，意外医疗保额2万，0免赔，100%报销，没有其他特殊的限制。
外籍人士、港澳台同胞也可以购买。
知守君认为这才是好的互联网保险产品应该有的样子：简单、极致。
如果大家在意前面几种产品的限制，可以选择这款产品。
5 国泰小米综合意外险
这款产品意外伤害最高保额50万，意外医疗保额2万，0免赔，100%报销，最大的优势是增加了30万猝死的保障。
“猝死”的定义是：表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出险症状后24小时内发生的非暴力性死亡。
也有一定的限制：
被保险人因高处作业导致的意外事故，保险公司不承担给付保险金责任。高处作业是指在坠落高度基准面2M以上（含2M）有可能坠落的高处进行的作业。
知守君和保险公司确认过，这里的高处作业指的是在高处工作，如果是因为旅游从高处坠落还是可以赔付的。
6 人保财险综合意外保
最高投保额50万，意外医疗5万元，限社保内，住院津贴每天50元。
去除免赔额后，如果经过社保报销，意外医疗的报销比例为100%，如果没有经过社保报销，报销比例为80%。
没有其他的特殊限制。
7 安心安易保50万综合意外
这款保险的保障责任和小米意外险基本相同，只是猝死的保额降低为20万，但是同时也去除了高处作业不赔的限制。
如果大家想要增加猝死的保障，同时又不想受到高处作业限制，可以选择这款产品。
8 众安全面无忧意外险
意外保障50万，交通意外保额增加50万，猝死保障3万，救护车费用800元。
最大的优势是：3万意外医疗不限社保目录（但社保目录外报销比例为80%）。
这款产品的保费由原来的150元增加到了现在的195元，并且增加了限制条件：
如被保险人投保时已有或正在向其他保险公司申请投保意外伤害保险，或各类意外身故责任（不包含航空意外险保额）的累计保额超过RMB100万的，则不能投保本保险产品，否则众安保险有权拒赔，并退还全额保费。
根据以上的规定，如果投保人配置了重疾险、寿险，只要身故保额超过100万，就不适合购买该产品了。
所以，这款产品不适合家庭支柱组合投保，更适合不需要那么多寿险责任的老人配置。
四.如何选择
看过了这些产品，具体该如何选择呢？
知守君建议：
如果追求性价比：建议上海人寿小蜜蜂，50 万意外保额， 5 万意外医疗额度，还有额外的20万交通工具意外险，每年只需 125 元；
如果在意猝死保障：可以考虑国泰小米意外险，包含30万的猝死责任；
如果不是家庭经济支柱：可以考虑众安全面无忧，意外医疗对社保外用药也可报销80%，虽然有免赔额100元，也非常不错了。
如果在意高空责任：建议易安极致意外险，简单、极致。
写完这篇文章后，知守君发现：原来意外险中的“猫腻”也不少。真诚希望保险公司能够多一些温情、少一些套路，多推出一些条款简单的产品。
不要像现在这样，一份意外险也有各种限制，消费者如果不想踩雷，就得把自己变成专家。
希望今天的文章对您能够有所帮助，也欢迎分享给有需要的亲朋好友们。
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