什麼是相互保
繼餘額寶之後，支付寶上又產生了一個現象級爆款產品——相互保。
10月16日，螞蟻保險和信美相互聯合推出“相互保”，截止到24日，僅僅9天時間，用戶數就突破1000萬。據螞蟻保險的最新調研顯示，在參與調查的“相互保”用戶中，有62.5%的人表示此前沒買過商業健康保障。
具體來說，支付寶芝麻信用650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費，即可參與其中，獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障。在他人患病產生賠付時，其他會員參與費用分攤，單一案例最高分攤金額1毛錢；自身患病則可一次性領取保障金。
小時候我們幻想的“全中國一人捐我一毛錢“似乎成為了現實，很多人立馬激動的不能自拔。
有人說這是“全民福利”，也有人斥其為“溫柔陷阱”，還有很多人稱它就是一個：保險外衣下的數字遊戲。
能否代替傳統的重疾險
相互保險在國際上很成熟了，是世界第二大保險保險組織，但是在國內，它是剛剛起步的小襁褓，相關監管政策出來也不久，我們需要去認識它。它還是和傳統保險有很大區別的。
從下圖能夠看到，“相互保”具有便捷、無負擔的特性，大家可零門檻加入，無需繳納參保費用，“相互保”將每月的14日和28日設為保障金與管理費分攤日，合作方信美相互會通過支付寶自動扣款的方式劃扣參與成員的當期分攤金額。
通俗點講，加入“相互保”就好像加入了一個一榮俱榮、一損俱損的互助型組織，日常大家力所能及地均攤會費，而無論誰遇到了困難，需要幫助，這筆集資便可以幫到他，也就是我們經常聽到的互利互惠原則，為的是你好我好大家好。
不過，任何事物都有其兩面性，看到好的一面，同時也要看到風險的一面。
1.保障額度明顯不足
可以看到，依據“相互保”參保規則，30天-39歲的用戶，保障額度為30萬；而40歲到59歲的用戶保障額度僅為10萬。
而在現實中，不在少數的大病患者所需要的治療成本遠不止於這一數字。數據顯示，國內癌症治療平均費用為50萬元至60萬元，全國因病返貧佔貧困人口42%以上，換言之，當面臨治療費用過於高昂的重大疾病時，“相互保”能提供的保障金額其實是略顯杯水車薪的。
基於此，這就是為何我在前文中會將“相互保”稱作對傳統保險業的一種補充，而非替代品。也如螞蟻金服保險事業部總裁尹銘所言，“相互保並不能替代現有的重大疾病險”。
2.保障期限不夠長
相互保會在60歲後自動退出，而《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》數據顯示，重大疾病的發病率隨年齡遞增而不斷升高。在最需要保障的時候，”相互保“並不能起到作用。
所以就有好多小夥伴兒不幹了，我剛20歲，等我交了20年保費的時候，恰好40歲，正是身體走下坡路的時候，當我發生重疾的時候就只能獲賠10W了，或者交了40年保費，年齡在60歲的時候，根據遊戲規則就要被強制退出，這坑挖的太大了
3.保費並不便宜
“零元加入、每個案例分攤不超過1毛錢”，真的很有吸引力。但需要注意的是，“相互保”並不是免費的，投保人要對實際保費有心理預期。
目前信美官方預估每個人每年交費為100多元，實際上用戶需要分攤的金額或更高，具體金額與參保用戶結構、發病率都有關。對此我們進行了簡單的推演。
根據銀保監會發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》可以得出，20～40歲人群的重疾平均每年發生率男性和女性均為0.221%，40～60歲人群重疾平均每年發生率男性為0.851%女性為0.604%。
我們可以大致得出
330000*80%*0.221%+110000*20%*（51.9%*0.851%+48.1%*0.604%）=744.5元
我們的測算比較簡單，只是給大家展示一下演算保費的簡單邏輯，實際操作比這個複雜的多。不過，最近也看到很多精算師朋友有公佈他們的測算結果，大致為600～800元不等。
對於它宣傳的每年費用“預計100多元”，這一點不多說，讓我們拭目以待吧。
4.收取10%管理費
除了保障金外，還有10%的管理費。那會不會存在賠案越多，保險公司賺取的費用越多的情況？
產品負責人方勇說：“如果為了多賺管理費而濫賠，用戶也會因為分攤費用過高、失去信任而流失，有違初衷。”曾卓也表示：“理賠審核會嚴格執行，也接受大家監督，任何不該賠的，一分也不會賠。該賠的，一分錢也不能少”。
問題是核保是芝麻信用大數據，沒有人工核保，沒有核保費用；沒有分支機構，沒有開設費用，就只管賠錢這一個事兒，你要收10%？
5.道德風險巨大
因為支付寶上面的投保流程都是消費自主操作，簡單評估幾個健康告知問題就可以投保成功，會造成很多加入的人不誠信，他們可能會帶病投保。這樣發病率就會增加，每個人承擔的金額就會增加。沒有病的人是不是能承受幫人的成本。
“相互保”的這種模式，通過芝麻信用分來篩選人群，通過限制39歲之後只有10萬保額，59歲之後就不給賠付，並利用“免費加入”的噱頭來吸引自己想要的、理賠可能性低的客戶，難怪有人說這就是數字遊戲，究竟如何我們拭目以待。
相互保只是一種補充
螞蟻金服保險事業群總裁尹銘也表示，“相互保”並不能替代重疾險。因為“相互保”保障額度不夠高，重大疾病的患者和家庭所需要的醫療成本遠遠高於這一數額；保障期限也不夠長，不含60歲以上人群，而重大疾病的發病率會隨年齡遞增而不斷升高。
如果，您和家人已經購買了長期的重大疾病商業保險。可以加入“相互保”作為補充，畢竟初期分攤費用不高，而且可以隨時退出，多一份保障。今後，如果分攤費用不划算，可以選擇退出。
如果，您和家人還沒購買任何與重大疾病相關的商業保險。也可以加入“相互保”作為過渡，同時根據自身實際情況，積極配置長期重大疾病商業險和各種商業醫療險，防範經濟生命嚴重受損的風險，保障個人及家庭的財務安全。作為個人投保商業重疾險和醫療險的補充。
世上不僅沒有天上掉餡餅的美事，也不要縱容自己不勞而獲的心理，保險本身就是商業行為，免費的午餐只屬於慈善機構。既然擔心以後健康風險，希望有人幫助我們分擔，就買一份實實在在的好保險，早點給自己一份靠譜的保障。
有任何與保險相關的問題，匯全保十分樂意為您解答。
不會選保險？看不懂保險合同？不用愁！
專業保險顧問免費為您量身定製屬於您的保險方案
你還在等嗎？點擊 ↓ ↓ 藍字瞭解更多
閱讀更多 匯全保 的文章
