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题主为什么要强调家庭理财？家庭理财和个人理财应该没有本质上的区别。这年头谁还不知道一些理财方式了，总不能一直将钱存在银行，这多不划算。

今年以来，P2P暴雷的平台众多，投资者亏损众多，很多人看中P2P的高收益，但是没想到风险更大。所以现在大家都追求安全稳健的投资方式，这也是虽然货币基金的利率在不断下降，但是份额却在不断上涨的原因之一，毕竟货币基金安全，不会有本金损失的风险。除了货币基金之外，还可以考虑投资银行理财产品，一定要选择银行自营的产品，而不是银行代销的理财产品，银行自营安全性会更高。如果能承受较高风险的话，还可以考虑基金定投，坚持长期持有，赚钱是一定的，就看你有没有那个耐心和勇气。

家庭理财还可以考虑投资房产啊，不住还可以租出去收取租金的啊。大家有什么好的建议，也可以在评论区互动哦！

环球老虎财经

资产信息是家庭财富的基本构成因素，也是家庭财富的稳固基金。主要包括：现金、活期贷款、房产、汽车、实业投资、住房公积金及个人账户等。每个家庭的资产情况各不相同。

谈到资产配置不得不提到亨利·瓦纳姆·普尔先生，很多人没有听过这个名字，但是他创立的标准普尔被人们熟知，标准普尔成立于1860年，已经为全球金融界提供了近150年的独立见解。

普尔家庭资产象限图分为四个象限，每个象限对应一个家庭应有的账户。即健康稳定的增长必须建立四种不同类型的账户。

四个账户分别为：要花的钱；保命的钱；生钱的钱；保本升值的钱；

只有拥有这四个账户，并按照合理的比例进行分配，家庭资产才能长期稳定的增长。

家庭资产配置的关键点是平衡，让我们没有养老的钱，需要好好想想，我们消耗钱的速度是否大于赚钱的速度？

铅笔道

家庭理财比较重要的一点就是需要在稳健的投资基础上去保证财富的保值增值所以不妨把资金的使用分为四个方向：

首先是日常消费的资金，这样的资金一般占家庭总体资产的十分之一。是家庭10%-15%，如果超出这个比例太多的话，会影响到其他的投资资金占比。

其次是杠杆消费资金，也就是家庭应急资金配置。这个需要留出五分之一来应对突发事件。切记这笔钱一定专款专用，当家庭遭遇不测的时候才能有相对充裕的资金为家庭提供保障。这里面的投资主要是各种保险，包括意外险、重疾险等。

再次，需要准备投资收益类的资金，这类资金的配置大概占有家庭资产的三分之一。关于投资类的资金配置，需要根据您家庭的风险承受能力适当的进行股票、基金等投资型理财产品的购买。这个占比的原则就是无论盈亏都不要对家庭的资产有太大的打击，赚的起也要亏得起，重在收益。

最后需要配置长期收益的资金，就是保本并能增值的投资。这个比例就是除了上述配置资金以外剩余的资金了。包括养老、子女教育和未来生活的储蓄。这部分资金的配置要求本金的绝对安全而且不到支取的节点不要轻易的使用，收益方面以能抵御通货膨胀带来的损失为原则就可以，收益不要求很高，但需要是长期稳健的。

家族企业杂志

跟大家说说家庭理财的常见误区，要小心避免。

大洋网

家庭理财一般把钱分为以下几个部分：

第一份：拿出3~6月的生活费（10%）放于余额宝等宝宝类或者银行卡，用于生活费；

第二份：拿出40%，用于保本升值，重点是稳健、安全，能跑赢通过膨胀即可，比如可以买银行自己的定期理财产品（如果买银行代理的理财产品，要慎重），利率大概在4%~6%之间。

第三份：拿出30%，用于股票、基金、P2P投资，重点在收益，比如可将30%的资金按433比例分开，4成用于投资股票（蓝筹股、长线投资），3成用于定投基金（比如指数基金等），3成用于投资P2P；

第四份，剩余20%，如果你和你的家人没有购置商业保险，那么就用这份钱给自己和家人购置保险（意外险、重疾险、医疗险），如果你已购置保险了，那么这份资金可以跟第2份放在一起，保值升值，也可以将这部分钱放活期，用于应急。

这就是著名的“国际标准普尔家庭资产配置图”。

投资有风险，入市需谨慎！

祝好运！

强仔聊财经

结了婚成了家，就要告别毫无节制的买买买了。最近刚看了一本书叫《如何有效管理每一分钱》，里面讲述了89条理财技巧，包含记账技巧、资产管理技巧、日常开支技巧、投资理财技巧、企业分析技巧、阅读财报技巧以及超越会计思维的技巧。

家庭理财的部分可以分为记账、消费和投资三个方面。

第一、利用资产负债表，复式记账法等会计知识，随时随地轻松记账。

第二、合理管理资产和负债，收紧日常开支，强制储蓄，理性消费。

第三、掌握复利投资技巧，利用时间帮我们钱生钱，实现财务自由。

如何记账

书中介绍了资产负债表和复式记账法的方法。通过余额记账法，不纠缠于花出去的钱，聚焦于当下的资产和负债，快速掌握财务状况，究竟是月有结余，还是入不敷出。

• 什么是资产负债表

  
  

资产负债表是由余额记账法引申出的记账表，记录你当前的财产总值。资产包括现金、银行存款、股票基金、不动产等，负债包括住房贷款，汽车贷款，银行卡贷款等，将他们全部纳入一张表中，然后根据市场情况估算出其价值，算出你的净资产。

• 运用复式记账法
  

资产负债表可以直观的反应你当前的财务状况。但无法帮你掌握钱财的动向。你还需要有一个日常收支利润表。若是觉的记每一笔账太麻烦，就保留购物小票。

购物小票，是你购物的凭证。你可以通过它了解每一笔钱的去向。若是有的消费没有小票，可以用便签纸写下消费金额代替。将购物小票分为必需和非必需两类，分别装入特定的盒子里，就可以清楚的知道哪些花销是可以避免的，逐渐养成良好的消费习惯。

• 那么这样记账有什么好处呢？
  

1、可以随时记账。不管花出去的钱，就不用刻意腾出时间来专门记账。只等你心血来潮时，清点下手中资产即可。

2、余额记账法可以帮你忘掉省吃俭用的痛苦和纠结，取而代之的是一种兴奋的情绪“我的钱越来越多了”。

合理消费

做到2点：1、合理分配资产和负债；2、缩减日常开销

• 分配资产和负债

如何看待资产和负债？

1、能够带来现金的东西就是资产，会夺走现金的所有东西都是负债。

2、节约时间的物品可以看做是资产，比如说自动洗衣机、扫地机器人等帮你做家务的家用电器，而浪费时间的物品是负债，比如说不流畅的旧电脑会浪费工作时间，闲置的物品会花费你的整理时间。

书中介绍了三大法则来管理你的资产和负债：

1、贷款余额法则。也就是还贷优先。我们都知道，贷款是需要支付利息的，提前还完贷款，就能减免之后的利息，负债就会减少，净资产增加，财务状况就就会越好。

2、固定资产残存值为零法则。我们买的汽车、电脑等资产，只要超出使用年限，其价值便可以按照零来计算。所以一定有需要才去购买，如果买来之后就束之高阁，就是让你的钱财白白流走。

3、固定资产换购法则。就是将旧的资产卖掉，然后购买新的。比如说电脑。若是你对电脑的要求比较高，可以每年换购新的，将你旧的那台折价卖出去，这样能让你用极少钱的使用到最新配置。所以，

• 缩减日常开支
  

我们钱包莫名其妙空掉的原因，就是习惯性的浪费和冲动消费两方面。只要意识到这个，时刻提醒自己，就能根据自己的实际需求花钱，避免浪费。

书中介绍的几种小技巧：

1、根据购物小票制作浪费清单。查看非必需的购物小票，我们会发现生活中的消费陷阱。例如，旅游景点处花费高价买的不实用的纪念品，一些不必要的聚餐应酬，还有冲动消费后却束之高阁的物品。不要小看这些不经意的花费，假设我们每天都会花30元买一杯星巴克的咖啡，一年就是30x356=10680元。

2、制定消费预算。设定每个月结余目标，可以在工资发下来之后马上转一笔钱在自己的储蓄账户，也就是强制储蓄。只留一笔钱用作日常开销，告诉自己用完就没有了。

3、集中攻克一个兴趣爱好。选一个你感兴趣的，再将其细分。比如说电影，就锁定一种爱看的电影类型。钱集中花在一个项目上，你也可以全身心投入，更能玩的尽兴。就好比企业，将优质资源集中在一处，单点发挥自身的优势，扬长避短，以此获得最大利润。

4、做决定之前，要计算机会成本。我们来做一道数学题，假设你是卖甜品的，你的甜品每天都会卖光，一个甜品的生产成本是30元，卖出去是100元。如果有一天你弄脏了一个卖不了，问你会损失多少钱？答案是100元。其中30元是成本，70元是本来可以产生的利润。这被称之为机会成本。就比如我们报了个线下培训班，需要辞职去学习，那我们要付出的就不仅是培训班的费用，还有因无法上班失去的工资收入。

复利投资

朝九晚五的工作是用劳动时间换取钱财，以维持家庭花费。但是劳动时间有限，所得收益也有限。《穷爸爸富爸爸》将之称为老鼠赛跑。想要摆脱这种怪圈，我们就不能依靠自己工作，而是让钱为我们工作。俗称投资。

越早学会投资，就越早知道如何让钱更好的运作，就越能早日实现财务自由。

提到投资，我们都希望能以极低的风险，获取极高的回报。可是这并不现实。即使有，我们普通人也接触不到。这些好项目只对少数有钱有权的人开放。而等到事情扩散，投资者疯狂涌入后，回报和风险会回落到正常水平，这是市场的调节机制。

股神巴菲特，他通过股票投资建立起了自己的财富帝国，名列世界富豪榜第三位。他的秘诀是，

据说可口可乐当年因为某件丑闻股票大跌，巴菲特却毫不犹豫在此时以低价买入其股票，随后可口可乐公司业绩回复，股价回升，巴菲特也因此成为了可口可乐的大股东。

巴菲特为何敢在股市低迷时大胆买进呢？就是因为他了解可口可也这个品牌，清楚它的价值，所以可以在关键时刻出手。当然，这也有个弊病，若是判断失误，则会造成巨大损失。

那对于我们普通人，既没有足够的资金去接触到好项目，又没有巴菲特那样洞悉市场行情的能力，那该如何投资呢？

书中给出了答案，复利投资。

复利投资也是长期投资的一种。就是不追求短期的高回报，不断的将所得收益进行再投资，多年运作后，就会带来巨大回报。若是在本金的基础上，每年还追加投资，那么得到的回报就会更高。

举个例子，若是你现在存款5万元，你可以去支付宝或者手机银行中选一个年利率为4%的理财产品，一年到期后不要取出，继续购买，30年后你就能得到16万元。若是换成初始存款5万元，年利率4%，每月再追加500元，以此反复，30年后就可收获本息51万元。

复利投资的威力，是靠时间来体现的。设定你的目标金额，看看你想将现有资产增值到某个金额，在特定期限内，需要选择多大利润的投资项目。一般来说，时间越短，到达一定金额所需的利润就越高，那么风险就越高。若是想在低风险下更有保障的达到财产的增值，就要依靠时间。

自我增值也是同样的道理。若是想学习某项技能，与其花大价钱去报线下培训班，说不准还要放弃工作失去长期固定收入，还不如找些低消费的渠道去慢慢尝试，每天学一点，只要能坚持下去，一段时间后，量变发生质变，就能收获巨大效果。

所以，给自己的家庭做个规划，按照你目前的家庭收入，你需要怎么做才能保证退休后生活质量不下降呢？或许再进一步，你可以做哪些努力，能早点实现财务自由？这不仅是规划你的财务目标，更是规划你的人生目标。

夏知夏至

不请自来！关于家庭理财有点看法，想和大家分享讨论一下。

关于家庭理财，要有详细切具体的规划。家庭收入的30%用于家庭的生活开支。30%的收入用于短期投资，实现目标包括结婚、买房、享乐账户等。30%的收入用于长期投资，用于实现目标包括养老、子女教育等。10%的收入用于风险控制与转移，如保险等。

30%用于家庭生活开支

30%的收入用于短期投资

30%的钱用来进行短期的投资。比如购买定期、货币基金、债券基金等。不断的积累自己的财富。最终实现包括结婚、买房还有一定的享乐账户储蓄。

30%用于长期投资

10%用于风险控制与转移

以上是对本题的观点，有不到之处，望批评指正。有不同观点，欢迎留言讨论！谢谢！

黑月

每一个人心中对理财规划都有不同的定义和看法，就像一千个人眼里有一千个哈姆雷特一样。本文，也是站在个人角度分享我的感悟和想法，谈一谈家庭理财常见的误区，希望能给大家提供参考和借鉴。

根据笔者从事六年金融行业（包括银行、保险、第三方财富管理公司）协助客户做资产配置的经验，以下是总结出来的6大家庭理财的误区：

1、幻想一夜暴富，追求短期效益，非常冒进和投机；不注重长期发展趋势，对于一天、一个月的收益盲目自信，但对于十年的长期累积回报，认知不足。

2、过于保守，把钱省下存起来当成唯一的理财工具，以为理财就是简单地将钱存起来，存好以后也不再关注；对更多理财方式不了解，不知道合适自己的理财方式有哪些。其实，没有最好的产品，只有最合适的产品。

3、理财等于投资，投资是以现有资金博取更高回报的过程，而理财是财富的创造、积累、保障和分配享受的全过程，核心是合理分配资产和收入。

4、理财盲目跟风、理财目标不明确。看到别人投资股市赚得多，自己也会把大把的资金投入到股市中；但常言道，“股市中，傻子都在赚钱的时候冲进去，最终，成了最后的那个傻子”。

5、永远盲目追求高收益：很多人在银行购买理财产品的时候，会说风险越低越好，收益越高越好。其实，风险和收益相伴相生。当然，也不完全是正比例关系，并不是冒一分风险就能获得一分收益。

6、过于关注当前现状，缺乏对于长期目标的规划和思考。举例来说，很多人觉得孩子还小，所以，教育金不着急。但是，没考虑到孩子教育金额开销最大的时候正是自己积攒养老金乃至父母的医疗费的时期，这很可能导致中年危机。

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理财规划是指运用科学的方法和特定的程序制定切合实际、具有可操作性的理财计划，其包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案。通过不断提高生活品质，最终达到终生财务安全、自主和自由的状态。

通俗来说，理财是对财富的管理，对于普通家庭，理财的成功就是当需要用钱的时候有钱用，这就要求我们要开源节流。当基本的生活支出刚刚满足时，就要开源，而开源最好的办法就是不断提升能力来提升收入水平。从这个角度来说，

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做好家庭理财规划的核心是实现现金流的平衡。这就要全面分析家庭目标及现状，了解各个阶段所需钱数且提前做好准备。下面，我们用一个普通工薪阶层一生中的现金流做一个说明。

▲ 人一生的收入支出曲线

通过这张图，我们会发现人的一生中的收入和支出是非常不同步的，年轻的时候开销小，结余储蓄可以拿来做储蓄理财；但如果没有进行理财，全部月光的话，退休以后，我们的收入单纯靠社保养老金的话会比较少。如图中的实线小于所需的日常支出，养老生活会比较拮据。

所以，每个人都应该做理财规划，通过理财规划，在年轻的时候为年老的需求做准备。这样，退休以后的收入才会是上面的虚线，退休生活也会比较有品质。

接下来，我们以子女教育规划为例，为大家讲述一下理财规划的步骤。

▲ 子女教育规划全流程

第一步：设定明确目标：并对目标进行量化（金钱化）

每一个家庭的子女教育目标都会有较大的差异性，所以，要先确定子女是否出国读书、读书时长，以及日后所需就读的专业及级别等，预测出子女达到目标所需的费用。

第二步：明确现状：估算现有为子女教育准备的资金量，可能有以下三种情况：

• 目前已有足够的钱

• 用目前的钱进行投资，产生收益，估算合理投资回报率，实现目标

• 用目前的钱加上合理收益回报率还不够，那我们则需要准备另外一笔钱。

▲ 测算子女教育金缺口

第三步：找到实现目标的路径，选择合适的产品。

针对三种情况，所需要做的资产配置方案及产品选择非常不同。

第一种情况，相对比较简单，最重要的是确保资金的安全配置；

第二种情况，用现有资金去投资来满足子女教育金需求，需要按照相应的投资回报率选择合适的产品（回报率需要在合理区间）。

第三种情况，如果按照现有投资收益最终达不到理想目标，只能降低目标或者增加投入。比如，通过削减开支增加结余，进行子女教育投入，这就是消费规划。这样，最终也能实现目标。

▲ 规划方案的制定

根据上图，简单总结理财规划流程。首先，确定需求目标，同时将目标金钱化；然后，衡量现状，即现有资金、离达到目标所需时间等；最后，根据资金回报率来决定要投资什么类型的金融产品。

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金融产品选择，本身不是目的，重点是回归本源，用产品来满足我们的需求。衡量一款理财产品，可以从其流动性、安全性和收益性三个角度进行分析。

▲ 一款理财产品的流动性、安全性和收益性

市场上任何一款产品不可能三点全部做到，也就是说理财产品不可能是三角形。最多只能在两点上做得不错。

如果没有完美的产品，我们应该怎么做，如何选择产品?

如果是短期的资金，需要选择流动性非常好的产品，即使收益不高；

如果是中期的资金，需要抵抗通胀，跑过CPI，收益非常重要；

如果是长期的资金，流动性不重要，但要有较高的收益，最好要有复利效果，甚至还需要考虑资产的长期保全及传承问题。

▲ 先保障，再保值，最后保全

第一部分是保险，即地基；

第二部分是居住规划：居住规划不等于买房，而是选择合适居住的地点；

第三部分是教育规划：能力的提升和收入密切相关，教育能够提升能力。这包括自我教育还有子女教育；

第四部分是退休养老规划：要考虑养老金、护理费及医疗费，以及遗产规划。

捷越联合JieyueUnited

如果你在家庭中掌管财权，请务必花点时间看完下边的建议，这对你今后家庭财富的增加会有好处的。

目前很多家庭理财都是“看好某种理财产品，把钱一投就完了”的状态或是“去银行办业务，觉得理财经理推荐的靠谱就买了”，这种粗放的行为不会帮你赚到钱。

首先，要对自己的家庭所处的阶段有详细的分析和清晰的认知。

“家庭”是动态发展的，从新婚燕儿到迎接baby的诞生，再到孩子上学，赡养老人，以及事业投资甚至是不同阶段的大额生活支出都要考虑在内，每个家庭的所处阶段都不尽相同，所以对理财的收益、投资额大小、投资组合都有所不同，所以理财计划千万不能随大流。

其次，要知道理财需考虑重点的原则。

理财行为要重点考虑的就是安全性、收益率、流动性。安全和收益是要综合考虑的，在保证本金安全的前提下再去追求更高的收益率。安全这一点说起来容易，但在收益诱惑面前我们往往会忘记这一点，特别容易掉入“你看中人家的收益，人家看中的是你的本金”的陷阱。

流动性，是指投资的理财产品在你需要资金的时候赎回的难易程度及成本，投资的时候长期和短期还有活期产品要根据实际情况进行组合，不要因为投资的问题给未来家庭的资金流带来不好的影响。比如说把钱都投入到一只基金，当你需要资金的时候这部分钱无法赎回，或者赎回就承担高额额的手续费，这样就会得不偿失，损失收益。

最后，我们来看一下目前市场上的理财产品的品类、收益、安全性及流动性。

目前市场上的理财产品有银行储蓄，保险理财、基金、债券、股票、信托、期货等多种不同的理财方式，无论是在银行购买的理财产品还是在财富管理公司购买的亦或是目前主流的互联网金融平台购买的产品，背后的资产都不外乎是这些产品种类的组合。

在投资时可以根据自己的家庭和资产情况进行投资组合，选择最优的进行资产配置。

看到这些，你也许已经头大了，但现在是互联网理财时代，以百度、阿里、腾讯为代表互联网公司推出了众多方便、快捷的互联网理财产品，这些都是经过专业团队设计和强力风控保障的，背后的资产也是如上所列的类别组合，比如说余额宝其实就是货币基金，百度理财的6%的定期产品就是低风险的优质产品组合，是符合国家监管规范的。

选择这样的平台投资就不需要自己研究自己进行组合，互联网金融也已经写入十三五规划，从互联网中筛选一些比较靠谱的线上理财平台进行投资，不失为一种便捷科学的理财方式。

度小满金融

首先恭喜一下，能考虑到家庭理财，按现在大多数人的习惯，说明你家庭财产应该已经有一定积累，长期入不敷出的人很少会考虑到家庭理财这件事情的。当然，任何事情都不是绝对的。

家庭理财需要结合资金量多少进行不同分配。

如果你生活在一线城市，如果你的钱还富裕，可能的情况下我还真建议大家再买套房。虽然现在很多城市房价已经不怎么上涨，但一线和超一线城市的房价还真没怎么太降，比如北京。就算单纯从供需关系上看，北京这样的城市买房需求也会非常强烈，这与其他三四级城市可能不太一样。

在过去这么多年里，房价是少有的可以跑赢通货膨胀的投资方式，即便现在各种政策要控制房价的前提下，房子仍然是不错的投资方式。不过像北京的房子，叫起来一套都要三四百万以上，并且非首套的首付要在60%以上，考虑到投资价值，还要选择不错的地段，资金压力不小。并且作为固定资产，如果着急用钱的话可能一时很难变现。这是家庭投资理财需要考虑的。

能够随存随取的理财一定要有一些。谁家也不可能一点现金也不留，但完全放在银行活期也不太值当，理财嘛，小钱也是有必要的。所以可以选一些随存随取的理财方式，比如余额宝就不错，虽然收益已经不到4%了，但相比银行活期存款还是非常有竞争力的。另外还可以打听一下其他商业银行或城商行有没有类似产品，我所知道招行朝朝盈是可以的，只是每个人有5万元投资上限。不过对于家庭流动的钱来说基本够用了。

其他的钱就可以用于固定期限或风险相对更高一些的投资理财了，毕竟固定期限的投资收益相对会更高一些。高风险理财方式要根据每个家庭对风险可接受范围具体确定。

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