宝哥影像记

支付宝备付金账户将被撤销

如上图所示，这是最近财经领域比较受大家关注的一个热点，那就是所有的支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户，这也就意味着支付宝等支付机构躺着赚利息的时代将一去不复返！

很多人不知道客户备付金账户是做什么用的?我为大家举个简单的例子：大家在淘宝上进行网上购物,我们选中喜欢的商品以后，要预先支付货款,这笔钱并没有直接打给商家，而是放在了支付宝的备付金账户中,等到消费者收货确认后支付宝才会将该款项汇给商家，这个期限一般至少在7天左右，大家可以想象一下无数笔备付金聚集在一起形成巨大的资金沉淀,其产生的利息收入让支付机构赚得盆满钵满。

余额宝的定位

余额宝在7日年化收益率降低以后，正在逐渐恢复它最初的定位——零钱理财增值服务。主语就是“零钱”，也就是说用户把平时自身需要花销的、金额不大的钱放在余额宝里面以备不时之需，兼顾着赚取收益，一举两得。

但是在最初的时候，余额宝返还的收益非常高，一度都达到了6%，远远高于定期存款和银行理财产品，在高收益的驱动下很多储户把自己的存款转移到了余额宝里面，让余额宝由“零钱理财增值服务”变成了实质上的“具备高额收益回报的投资方式”，也让余额宝的管理风险和兑付风险一升再升，对于支付宝来说也为其增加了很多无形的压力！

备付金账户撤销和余额宝没有直接联系

首先，账户性质不同。一个是资金暂时沉淀的过渡账户、一个是货币基金产品，两者的资金来源也完全不同。

其次，资金来源不同。一个是客户网上购物已经花费的货款、一个是客户未来用于消费以及理财的零钱。

综上所述，支付宝备付金账户将被撤销是防控风险的一种有效举措，它和余额宝之间并无任何利益冲突。大家以后是否继续将钱继续存在余额宝里面，只取决于余额宝的收益率、稳定性以及风险系数！

银行小学生

首先说明，撤销支付机构的备付金账户，与余额宝没有关系。支付宝、微信等才有关系，所以，不要用余额宝来说明此项举措。

那么，为什么央行要对支付机构的备付金下手呢？道理很简单，支付机构的备付金账户游离在监管之外，难以实时监控。因此，发生问题和风险的概率就会比较大，甚至会出现备付金账户资金被卷款跑路的现象。要知道，备付金账户的资金，所有权并不是支付机构，而是用户。一旦资金被支付机构卷跑，就必然会引发社会不稳定因素。

也正因为如此，为了保护广大用户的利益，必须对支付机构的备付金账户进行清理，堵塞风险漏洞，减少风险发生。因此，那些规模较小的支付机构，极有可能因为备付金账户被撤销、备付金带来的可观的利息收入消失，而难以生存下去。

谭浩俊

金融的事情有时候确实不那么容易理解。这么说吧，央行是否收走客户备付金与余额宝没有任何关系。或者在我们看来，余额宝就是支持宝的一个功能，客户备付金显然也是支持宝的一个功能，所以二者联系性还很强。

实际上吧，支付宝现在已经是一个比较大的集团公司了，而绝不仅仅是我们看到的一个app或一个手机应用。其背后运营的复杂性是一般用户理解不了的，当然我们也没必要理解这些。我们就想在淘宝上买个东西，难道还要了解支付技术不成？

所以今天坤鹏论也只给大家简单说说余额宝与支付宝备付金的区别，简单了解即可，不了解也没关系。

余额宝是支付宝在2013年6月上线的一个货币基金。当时初衷应该也比较简单，就是想让更多用户把零钱留在支付宝中。做过生意的都知道，钱要尽可能放在自己手里，不管这个钱是谁的。

所以余额宝最初是与天弘基金旗下的余额宝货币基金合作，天弘基金在此之前真的是一支非常不起眼的基金公司，和余额宝合作以后，知名度提升的速度简直比坐火箭的速度还快。现在已经是一个家喻户晓的基金了。

余额宝的规模很快就破万亿了，这个规模在所有货币基金中也算是第一牛了。但树大招风，规模太大就不可避免的会引起监管部门注意，控制风险是必须要做的事情。所以从2017年开始，余额宝就进入了调整阶段，从限额每天购买额度到限制总额度，最终余额宝又开始引入其他货币基金，包括“博时现金收益货币A”、“中欧滚钱宝货币A”、“国泰利是宝”等。所以现在余额宝已经是一个货币基金集合了，买余额宝实际就是购买余额宝中这些货币基金的一支，购买的是货币基金。

支付宝客户备付金是沉淀资金。大家都知道，买家在淘宝、天猫上购买一个宝贝时会有两个付款过程，一个是购买时买家付款，另一个是收到货验收没问题时确认付款。这中间会有一个时间差，甚至很多人从来没有主动确认付款的习惯，都是等到期后系统自动确认付款。这中间的时间差就会更长，加上收货时间，20天都不夸张。这些时间里，钱是在支付宝账上的，这才是我们所说的用户备付金。淘宝年度活跃用户达5.76亿，每个人沉淀100块钱这个金额也是多到吓人。

这些钱支付宝虽然不能拿来出花，但存到哪个银行还是可以由支付宝说了算的。也有小的支付机构打这些备付金的主意，真挪用一部分，正常情况下是不会出现风险的。

央行这次为了控制风险，要求所有支付机构备付金都统一由央行管理。受影响的完全不是余额宝。或者我们未来通过微信、支付宝转账的手续费会有所上浮，或者时间不再是秒到账，但与余额宝真心一毛钱关系也没有。

坤鹏论

余额宝似乎和备付金没啥关系吧。

这个完全是一个误区的。先明确一下支付机构的备付金，这个资金很多是存于支付机构的自己的账户中的，而根据要求，最终这些资金将可能采取类似P2P的存管的功能而存于商业银行的专用中间账户中。

如果是这样，这部分资金真的转入银行，那么这种账户的可支配性和利息的产生将对支付公司不能带来一点利益。也就是，这部分资金原来是可以被很多机构挪用的，从而导致风险，现在存在待清算账户中后，只有支付指令能够划转，不能再被支付机构控制了。但是支付机构甚至连利息（活期）都没有了，这种账户是不计息的。

而余额宝本身是货币基金，他和备付金没有任何关系。但是有可能很多的支付机构利用这部分备付金去购买流动性好的货币基金，来挣更多的利润，现在是不能了。但是对于余额宝来说，没有关系，余额宝是货币基金，它本身就是一种资产管理产品，而与谁销售的没有关系，购买的余额宝和各种XX货币其实是一样的，都是独立运营、独立核算的，也是独立披露，更不会依靠支付公司来支持。即便是支付宝，也不能影响天弘货币（余额宝的主要的一只基金）或者其他基金的正常运营。

当然备付金的失去，很多的支付机构少了一个重要的资金腾挪的功能。而很多小的支付公司就会因此利润更低，补贴什么的更加稀少。那么不久的将来可能会有很多小型的支付机构随之离开市场这个是需要注意的。

张小帅说理财

关于这个问题，误读得太多了，我已经专门介绍过，在这里就余额宝的事情再补充说明一点。

央行为什么要求备付金要统一管理呢？是多此一举吗？当然不是，这里面有很多原因，解释起来比较复杂，作为普通投资者来说，只需要知道下面两点就够了。

一是备付金如果由第三方公司自己管理，央行无法监控资金流量流向，这就存在资金去向不明确的情况，容易被犯罪分子利用，出现洗钱和转移资金的情况。这一点大家查一查第三方支付公司被处罚的的情况就知道了，支付宝、财付通都被处罚过。

二是备付金的资金归属是投资者的，第三方支付不能用来牟利。这一点类似押金管理，押金必须专户管理，不能让支付公司拿去投资或理财，这也是共享单车等曾经的经营思路，一辆车平均收20份押金，200元的自行车可以收4000元押金，4000元一年的投资收益就可以抵过抵押物的价值，一旦投资失败，就会引发连锁效应。

以上两点非常有必要，有个成语叫：“监守自盗”，央行就是怕第三方支付出现这种情况。

那么，另一个问题就是，有人认为央行集中管理后，用户也得不到实惠啊？确实如此，央行统一管理后，只能说资金安全了，但是投资者并没有产生收益，而且，有可能提现、支付会有延迟。

那么，有没有好的解决办法呢？应该说，马云是很有眼光的，现在看，比较好的方法就是“余额宝”这种方式，用户把资金放在余额宝里，就进入了用户自己的理财账户，有基金公司负责管理，产生的收益归用户所有。所以，微信支付的零钱通也上线公测了。

因此，支付宝备付金账户取消后，不但对存在余额宝的钱没有影响，反而更支持用户把资金放在余额宝里，也就是余额宝的宣传口号“会赚钱的支付宝”。

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央行把支付巨头的客户备付金全部收走，但是这不会影响用户在余额宝里面存钱，下面我就来说说为什么。

什么是客户备付金呢？

小车说理财来举个例子，你在支付宝里面买入商品，需要支付一定金额的钱，但是这部分钱等到你确认收货才会进入商家的账号里面，而在这个过程中，这笔资金就会留在支付宝自己的账户里面，也就是备付金账户，当千千万万笔订单积累的资金急剧之后，就形成了巨大的资金池，而这些资金放在银行的备付金账户里面，银行是需要给支付机构利息的。

客户备付金为什么不影响余额宝存钱呢？

客户备付金是支付机构客户使用支付机构的系统产生下来的沉淀资金，对于支付宝来说，这笔资金会放在支付宝在银行开设的备付金专用账户里面。而买入余额宝则是不一样的，余额宝是货币基金，买入货币基金之后，买入的金额就会进入基金管理团队，由专业的基金管理团队去为客户进行投资理财，所以央行收走支付支付机构的备付金和把钱存入余额宝是毫无相关的。

为什么央行要收走支付机构的备付金呢？

小车说理财认为，支付机构可以使用这些备付金来产生利息，而对于支付机构来说无疑是躺着赚钱，实际上面，这笔资金产生的利息足以使得支付业务亏损的支付机构活下去，慢慢地，很多小型的支付机构就偏离了支付业务这样的主业，靠着客户备付金活了下去。

更有甚者，有的支付机构利用备付金去进行风险高的投资，如果发生了亏损，那么对于客户来说会产生巨大的资金损失，用户和商家的资金存在安全隐患，历史上面有支付机构发生过这样的事件，为了加强对于备付金的监管和使用，央行也就要求所有的支付机构撤销在各商业银行的备付金账户，目的就是保证资金安全，让支付机构回归到自己的支付主业，而不会躺着靠吃利息盈利活下去。

小车说理财总结

央行这样的做法还是为了客户的资金安全，避免发生系统性的风险，而用户在余额宝上面买余额宝，则是买入这款理财产品，二者是不同的事件，所以不能混为一谈，相互之间没有任何的资金联系。

如果认同，打字不易，点个赞吧，评论一下吧，欢迎关注小车说理财，更多理财内容等着你。

小车说理财

题主多虑了。把两个完全不相关的事，扯在一起，根本没什么意义。

央行要求第三方支付机构把客户备付金全部缴存央行，目的是防止这些机构挪用备付金，维护广大用户的资金安全，也为了防止这些机构套利。因此，我们把钱存在支付宝，安全性比以前提高了，毕竟有央行替我们在那管着呢！

至于余额宝，则跟这事更加八竿子打不着了。大家都知道，余额宝是货币基金，余额宝只是通道，我们的资金实际是由几家基金公司在负责投资。因此，购买余额宝就是投资，跟央行对于备付金的管理毫不相干。

所以，大家根本不用担心自己的支付宝和余额宝，该怎样还怎样。我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

空谷寒潭

所有的支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户，资金出于安全考虑要上交给央行管理。很多人第一时间就想到微信和支付宝，担心他们在里面的钱会不会发生变化。

其实，撤销人民币客户备付金账户对普通用户来说在日常使用中并没有什么不同，只是说大家平时交易的资金变得更安全了。支付宝和微信可能不拿着你的钱跑路，但其它一些第三方支付机构还是存在这种可能的。

另外，余额宝跟客户备付金账户一点挂钩也没有。余额宝的本质是货币基金，支付宝只是充当了一个货币基金的销售渠道功能，就算是支付宝破产你的余额宝还会好好的放在那里。

如果余额宝（货币基金）也出现风险的话，那么问题就真的比较大了。诚然，最近余额宝的七日年化收益率是不断下降，连3%都达不到导致吸引力大降，可这是跟市场利率宽松的大环境有关，不是说余额宝发生了风险。

嫌弃余额宝收益低的话，可以适当去购买一些创新型存款，目前年化收益率在4%左右。

小兵一枚

这两个事件根本没有半点联系性，完全是不搭边的两事件生拼硬凑在在一起。

什么是备付金？

先说一点，是备付金，不是备用金，大家都知道，我们在淘宝天猫京东等等这些平台上购买东西，付款后这笔钱并非直接给了商家，而是先暂存在支付机构的备付金账户中，当我们确认收货或者订单到期自动完成之后，支付机构才将货款结算给商户。这期间是有一个时间差的，短则三两天，长则十几天。

对于备付金账户，一则支付机构是可以赚取利息的（只要钱放在银行，就有利息收益），二则支付机构是存在随时挪用客户资金的可能的。特别是小型支付机构，而一旦挪用后无法及时归还将会造成客户及商户双方的损失。

为了避免上述风险，近日中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件，规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户，把这部分资金交由央行监管。

余额宝

余额宝目前是一个销售平台，其平台上面的产品主要为各类货币基金，是我们拿钱去做投资，与备用金账户的资金并无任何关系。央行收的是备用金的账户资金，而不是余额宝，两者完全是不同的概念，因此无需担心，余额宝的安全性无需担心。

影响

根据银办发〔2017〕10号的规定中第一点： 一、自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。

PS：文件中还规定了这个比例按季度逐步提升，最终至100%。

也就是说早在一年半之前央行就已经开始逐步取消了备付金账户的计息了。截止今年，该比例已经达到90%以上了，所以此次收归，主要不是为了利息，而是为了降低资金被挪用的风险而已。

总之，此次收归对于我们用户来说整体上是利大于弊，唯一不可预测的是失去了挪用资金的机会后，个别支付小机构会收取各类使用费用。因为挪用资金可以用于投资，赚取收益，不过一旦被发现，挪用资金罪的处罚可是极其严重的，涉及坐牢风险。

2016年我国全部的备付金账户计息合计52亿元，对于支付宝及微信这些大企业而言，这点利息并不算大金额，要知道支付宝随便一个活动就是几亿十几亿的资金量，所以大机构没必要违规挪用资金，正常也不会因为减少这部分利息而增加收费。

所以说此次归拢，对于小型支付机构的影响较大，对于大型支付机构整体影响不大。

鲤行者

以前没钱没觉得余额宝好，现在有点小积蓄放在里面，利息已经有一罐奶粉钱了，而且是货币基金比放银行定期的稳定，每天还时不时进去看看，美滋滋，哈哈…所以不要喷马云，他真的做了很多实实在在便民的事情！会一直用下去！

關鍵字: 银行 余额宝 财经