大爱无疆容
本人银行从业五年，身边人的理财意识也都很强，各种投资可以说是各种亏：
一、股票，这一项十死无生。股票原本应该是一种价值投资，投的是企业的长期发展，但是中国的股票几乎都是投机。既然是投机，那就需要经验判断，玩的是心理。这一方面年轻人严重缺乏经验，盲目追高。15年上五千点的时候，曾经有个朋友让我跟着他入场，后来他亏了三十几万。幸亏我把持住了，把钱拿去买了房子。部门同事几乎人均亏五万以上。感谢我的自律性，至今没有进入股市。
二、贵金属，贵金属一定要选对平台。很多贵金属平台不规范，赚了钱也不让你转出来，银行的平台相对稳健的多。贵金属市场相对于股票市场，涨跌比较合理，通俗的说就是能看的懂为什么涨，为什么跌！而且行情一般是我们晚上下班时间，这个时候美国公布一些重要的经济数据，可以根据美国经济情况进行判断行情。如果承受能力强的可以选择贵金属递延，一般百分之二十的杠杆。如果想小赚就账户贵金属，没有杠杆。
三、定投，基金定投，黄金定投，都不错！这种方式贵在坚持，时间越长你的收益越明显。突然有一天你需要用钱的时候，会感觉突然多出一笔财富，以解燃眉之急。
四、银行定期和理财产品，稳！不多说了。
五、还有一个简单粗暴的理财方式：首付一下，买套房子！你的财富会慢慢积累起来。不管现在房价怎样，房价长期还是看涨的。因为中国有房的人很多，但是没房的人更多的多的多的多的多的多！！
小融人看天下
理财是一生的事，你不理财，财不理你，这不是空话，分享身边朋友的理财案例，供大家参考。
朋友甲：在二线城市一家比较知名的网络公司工作，月收入虽然赶不上北上广深，但是每月收入8000-10000，还是远高于当地的平均水平。然而，工作5年多了，自己还是一点钱都没攒下！直到有了女朋友，开始考虑结婚的事，才想起房子这个大难题。甲大手大脚花习惯了，让存钱真是一件难事。他试着采取所谓强制储蓄，每月将工资中的3000元存入一个账户，但是坚持了两个月后，就忍不住取出来花掉了。没办法，最后，家人给他想了个招：给他出钱付买房首付，让甲自己付按揭，每月3500多元。从此，理财这事变成了固定的月供，不知不觉中就将消费减下来了。看来有压力才能有动力。
朋友乙：朋友乙是一位35岁左右的中年，第一套房买得小，已经还清了月供。之后还添置了一套改善房，如今月供2800多。朋友两口的月收入大约在13000元左右。除去还房贷、生活用费、孩子用费，每月还能攒下4000左右。因为朋友小房子已经出租，还可以增加一部分收益。如今手里攒了几万块钱，朋友将其投入到股市中，大约2万，完全是练手。给家人买保险，每年一万多元，剩余资金存入余额宝，方便随时使用。就这样，朋友也担心失业或者换工作，毕竟每月的花销也不低。
坤鹏论
作为一名理财爱好者，必须回答一下这个问题。根据配置象限图结合自身实际情况概括如下:
1.要命的钱；这一类的产品大家都不会陌生吧，余额宝等货币基金，存取方便，利率较低；
2.保命的钱:对老百姓来说，主要还是现金储备和补充商业保险为主了，现金储备也可买入余额宝，存取方便；（前2点的资金不超过可支配资金的10%）
3.生钱的钱:房产（这个毋容置疑，对工薪阶层房子就是最要命的，占比一定是最多超过70%以上吧）、p2p（优质平台投入10%）、基金:（指数型10%，题材10%），虚拟货币（目前未配置）；（总体占比80%）
4.养老金教育金:企业年金以及养老保险，自己也选择了一只指数基金长期定投作为养老和教育用途（总体占比10%）
大部分的中国人都被一套房子给套牢了几代人，但并不意味可以不学习理财，不去理财；理财是持续而漫长的修行，你们觉得呢？
豆小宝
其实现在市场还是有很多4个多点的理财产品，但是大多时间都比较长，流动性比较差，但是如果收益再往上走一般风险也会较中。
我可以给你推荐一个短期理财产品
这个产品来自国信证券，是为了吸引新客户而开设的活动，11月中旬截至。
这个产品有四个买点
一是它的收益真的很高，8%年化收益率。
二是它的流动性很高、时间段。只需要35天，期间可以提前赎回，但是提前赎回利息为当时活期利息。
三是它的安全性高、该产品是国信证券和上海证券交易所共同开发的，是以足额抵押品在登记公司作担保的。所以安全程度是非常高的。
四是它的门槛低，只需要5000就能起投，1000倍数起追加。
希望这个介绍能够帮助到你
这个产品我也买了。如果需要更详细的介绍也可以私信（我可以给你推荐我买这个产品的理财经理给你详细介绍）
喧嚣说
一是学习，不断更新自己的财务知识。通过各大平台阅读大V的文章，每年购置2到3本财富有关的相对系统的书籍，关心时事，提升自己的理财观念。
二是掌握自己的收支情况。了解自己的收支状态，掌握自己的资金情况，收入方面，我们这个年龄主要还是工资，定期上银行打个流水就可以了。支出方面，网上记账软件很多，我主要记录自己的现金支出，而其他支付宝钱包会帮我搞定，最近发现有直接与支付宝直接关联的软件，正在尝试使用，这样自己的年度支出情况分析就有了，你可以根据分析结果，制定一个合理的支出计划（主要就是控制不合理消费）。
三是合理的理财资金结构。这个要跟自己的资金和收入情况设计，网上的4321理财公式，需要您手里至少有个六位数在研究吧，之前还是专注于一到二项吧，这样更合理一些。
最后，想说专注于自身能力的提高，增加收入才是王道，所以加上业务学习，让自己更值钱吧。
理财新起点
您好，我是理财在路上，多年来一直专注于理财。怎么进行理财，其实理财很简单，每个人都可以把自己的财务状况打理好。
做好记账，分析花费情况，量入为出
理财先从记账开始 ，只有记账以后才会发现消费中存在的问题。例如不必要的开支太多，我自己就发现自己购买的一大堆付费课程，没有好好学，浪费了。还有的女生喜欢买买买，一旦买了就停不下来，买了衣服买鞋子再买个包包来配。这些不是生活基本开支的，能减少的尽量减少。
尽量不要充当月光族，更不要负债。现在好多人都喜欢用信用卡，还有花呗，唯品花之类的，每个月工资发下来都还这些去了。尽量把自己的花销控制在收入以内，最好能略有结余。
不断学习，提升了自己，提高收入，尽早攒下第一桶金
投资自己才是最好的投资，对于职场新人，努力提高自己，能升值加薪才是最重要。每个月发了工资，先存下工资的百分之十，剩下的再消费。很多专家做过实验，每个月少用百分之十，其实对生活质量不会造成太大影响。如果觉得吃力可以从存下百分五5开始。
存下来的钱可以每个月存银行定期存款，这个是最保险的投资方式。虽然收益低，可是风险小，很适合刚刚开始学习理财的小白。最重要的是能培养储蓄的好习惯，日积月累，慢慢地就存下了第一桶金。
配置好保险，转移风险
人生在世，总是会有这样那样的风险，俗话说：天有不测风云，人有旦夕祸福。谁也不能保证这一生什么意外都不发生，也不生病。所以配置意外险和重大疾病险是很有必要的，经济条件允许，可以再配置寿险。
家庭成员一年的保费最好控制在年收入的百分之十以内，先保大人，再保小孩和老人。保险最主要的功能就是保障，不要想着通过保险来理财。一些分红险可能收益也就和存银行定期存款差不多，如果存银行短期自己还能随时取，分红保险一般要几十年以后，流动性太差。
不断学习，根据自己的风险承受能力选择适合的投资工具
理财需要长时间不断学习才能做好，在刚开始的时候还是选择风险比较低的投资工具比较好。例如银行定期存款、银行理财产品、国债、债券基金等，收益低但是风险也低。投资最重要是安全，不能只看收益。
随着理财知识的加深，经验也丰富以后，适当可以选择一些高风险的投资工具，如股票、股票基金、指数基金等。收益会高一些，不过风险也高。为了分散风险，可以把投资资产做一个组合，一部分买银行理财产品、国债，一部分买股票基金或指数基金。
理财在路上
对于刚入职的理财小白来说:
第一步是:记账→节流
记账不是记流水账，每月分析各支出项目的比例，对自己的消费层次要了如指掌。然后，把支出分为必要、需要和想要，让需要和想要占更少的比例，以此达到减少不必要支出，从而节流的目的。
在支出中，还要明白资产和负债的涵义，建立正确的资产负债观。买入资产，即能够把现金带入你的口袋。买入负债，即不断从你口袋带走现金。 例如，同样是房子，如果用于出租，给你带来租金收入，那它就是一项资产；如果贷款买房自住，你要源源不断付出贷款、水电费、物业费，那它就是一项负债。所以要想成为富人，只需源源不断买入资产。理财的第一步就是要减少买入负债。
第二步是:开源→增加本金
开源的方式很多，比如，提升工作技能，以此升职加薪或者发展兴趣爱好为副业等等，总结来说，无外乎都是通过投资自己并获得回报。
第三步是:系统学习投资理财知识
推荐书籍:《世界上最简单的会计书》
《财报:就像一本故事书》
《战胜华尔街》
《聪明的投资者》
《伟大的博弈》
《指数基金投资指南》
……
市面上还有很多关于理财的课程，建议通过看书后，在有一点基础上再去看课程，以免被忽悠
小牟说
我是创新公元，带您走进财富保值、增值的秘密。每个人的理财之路不尽相同，根据各自实际情况吧。我的理财之路比较单一，就是银行存款，接下来谈谈个人的理财经历和选择一条最简单理财之路的原因。
首先，我之所以选择银行存款这条最低级的理财之路，还是主要是因为银行都有存款任务，为了帮助亲朋好友完成存款任务才选择银行存款的。银行现在都天天给员工灌输“立行是存款之本”的概念，正好有个亲戚干银行工作，每月一千五百万的存款任务，年轻人工作挺不容易，只能用微薄的工资存进去支持一下。
其次，闲置自己太少，只能选择银行存款。现在理财产品动不动就5万起购，个人没有那么多不用的资金，现在柴米油盐酱醋茶样样花钱，教育经费、汽车加油费、物业费……这费那费把自己的闲置自己全“套”走了，根本没有多余的积蓄去选择更高端的理财产品。
再者，个人厌恶风险程度极高。本人曾经被骗子通过网络诈骗弄走了几十万，报了案也无济于事，今后凡是遇到关于资金的事情、网络金融方面的情况更加小心谨慎，决不再参与其中，不管收益有多少，不管网络还是现实，风险系数高的理财产品一概不考虑。只有保险稳妥的银行存款还让人放心。
虽然个人理财简单老套，不买理财产品，在这里还是奉劝各位鸡蛋不可装在一个篮子里，要学会分散风险，做到收益最大化。
财富公元
看了不少答案，都没有回答到点子上。
在个人理财这个问题上，最重要的道理，就是多元分散。但是，很多人对于多元分散的理解非常肤浅，没有理解多元投资对于他们达到理财目标的重要性。
让我在这里帮助大家简单分析一下。
多元投资，即不要把鸡蛋都放在一个篮子里的概念可以追溯到早在2,000多年前的犹太法典塔木德(Talmud)。塔木德在犹太教中被认为是地位仅次于塔纳赫（Tanakh,即犹太教正统版的希伯来圣经）的宗教文献。
在塔木德中，那位睿智的古人明智地给出了以下建议，即把一个人的财富平均的分散在商业实体，房地产和流动资本之间。原话是这么说的：一个人应当每时每刻都把自己的财富分成三份：1/3投入土地(不动产，编者注），1/3投入商业，1/3留在手上（现金，编者注）。
这个古老的概念后来被莎士比亚加以发挥，体现在其著作《威尼斯商人》之中。
让我在这里摘抄一段这部经典著作：
“My ventures are not in one bottom trusted,Nor to one place; nor is my whole estate.Upon the fortune of this present year:Therefore my merchandise makes me not sad.”
意思就是说：我的财富，需要放在不同地方，这样才能让我安心。
不过，现代金融理论对于投资多元化的研究，需要等到1950年代。当时的芝加哥大学是现代金融理论研究最为发达的大学之一，师从于Milton Friedman的Harry Markowitz成为了现代金融理论，Modern Portfolio Theory（在后文中简称MPT）的教父级人物。在Harry Markowitz之后，还有许多杰出的学者，比如William Sharpe, James Tobin, Robert Merton等都对该理论做出了自己的贡献，他们都获得了诺贝尔经济学奖。
MPT的基本逻辑是，投资者在做出自己的投资决策时，不应该孤立的看待自己的投资标的，而应该把他们放在一起作为一个投资组合一起看待。比如单单关注自己买的可口可乐股票，或者在上海浦东的某套商品房是没有意义的，聪明的投资者应该把所有的资产全都包括起来一起研究。
如果把这些资产加在一起研究，Markowitz发现了一道“免费午餐”，即因为这些不同的资产之间的相关性不高，把他们放在一起可以在不损失资产回报的前提下有效的降低整个投资组合的风险（即波动性）。
相关性是什么意思呢？就是比如你同时持有股票和房子，股票的价格会上下波动，房子的价格也会上下波动，但这两者的价格不会在同一时间一起上下波动。在大部分情况下，股票上升，房子价格可能上升，或者不动，或者下降，在绝少情况下会和股票一起上升相同的价格。
Markowitz的发现是划时代的，这也是他获得诺贝尔奖的原因之一。我们大部分人对于多元投资的理解可能还在塔木德的层面，即我们心里都明白，不能把所有的财富都赌在一个标的物上。但同时我们心里也有这个假设，即分散投资在降低风险的同时，也会降低收益，毕竟不可能每个投资标的都能让人一夜致富。
但MPT对于金融理论的贡献在于，它证明了通过多元投资，可以在不影响投资收益的前提下降低投资的风险，这对于投资者来说，难道不是一盘“免费的大餐”么？
很可惜的是，即使在该理论被提出五十多年之后，甚至已经进入了大部分大学金融系科的教材之后，大多数投资者还是对分散投资的好处熟视无睹。
Source: Woodsford Meta Analysis
比如我检查了这方面的一些研究，大部分研究发现，世界各国的投资者都没有做到分散自己的投资组合。唯一的例外是在一篇研究(Calvet, 2007)中作者发现瑞典的普通投资者的投资组合非常聪明，符合金融理论建议的国际化投资策略。
那么为什么普通投资者们对分散投资这一建议不感冒呢？这其中有不少原因。比如有我们常见的行为偏见，如过度自信(Over confidence)和本地偏见(Home Bias)。
本地偏见大多见于大国的投资者，比如美国，中国，英国等地的投资者，即他们更喜欢投资本地的股票，债券和房地产市场。
这可能也是一个小国，比如瑞典投资者能够脱颖而出的原因所在：作为一个小国的投资者，可能除了放眼全球以外没有更好的选择。
多元投资的一个更大的好处在于，它可以给投资者更强的信心以保持自己的投资组合。我在另外一篇文章（从机构投资者的专业角度来看，普通投资者都有哪些常见的心理和经典错误操作？ - 伍治坚的回答）中强调了投资者容易犯的行为偏差，而这些偏差导致投资者无法长期保持自己的投资策略，让投资者吃了很大亏。
举个例子来说吧，在2008年的最后一个季度，雷曼兄弟宣布破产，美国国际集团(AIG)在破产的边缘，而花旗银行很有可能被政府国有化。
在那一刻，投资者面临的是一个十分困难的局面：坚持持有股票的话，手中的财富可能会变得一文不值（虽然股市已经下跌了40%，但难保不会继续下跌）；或者在当时非常低的估值情况下出售股票，坐拥现金，那样的话投资者不光忍痛割肉，同时也导致他们失去从股市反弹中获利的机会，挣回之前损失的财富。事实上大多数投资者选择的方式是出售部分甚至全部股票。
这一决定在今天看来十分错误，因为投资者们恰恰在股市达到底部时选择割肉平仓，错过了之后的大牛市。但要任何一个投资者在当时的情况下坚持持有股票，他可能会告诉你你一定疯了。事实上这也是为什么2009年的反弹如此迅猛的原因之一，因为大部分投资者都割离股市了。
多元化的投资组合，可以向投资者提供一些缓冲，因为即使股票大跌，至少还有其他资产，比如债券，现金和房地产。
这也是MPT的贡献之一，即所有的资产类别，包括股票，债券，现金和房地产，在同一时间一起大幅度下跌的概率是很小的。
当然2008年的危机是比较少见的，因为在那时候股票，房地产和公司债券全都下跌，唯一挺住的是政府债券，现金和黄金。这也凸显了在投资组合中囊括所有资产类别的重要性。
在2008年，如果投资者仅持有股票，或者股票和房地产，那么在如此剧烈的金融地震之中，投资者最有可能的反应是割肉离场。但是如果投资者的资产组合中不光有股票，也有其他各类资产，那么他坚持原本设计好的长期投资策略的可能性会高得多。
这里是一个很好的例子来说明这个问题。如果我们回顾美国在过去的210年的资产回报，我们会发现，在任何一个30年间，有91％的机会，股票回报会高过债券或者现金。然而，仍然有9％的机会，债券将提供比股票更好的回报，最近的一次是是1982到2011年。即使是最大胆的投资者，也许她也应该持有一些多样化的资产组合，即使她有无限长的投资时间。
同样重要的，是保持投资地域的多样化。一个很好的例子是日本的资产回报。当日本的日经指数在1989年12月29号达到了历史高度38,957点之后，一直到26年之后的今天（2014年底日经指数在17,450左右）也没有缓过神来。
也就是说任何一个日本人如果在这二十多年中投资了股票，那么他的回报很可能是差强人意的。相反的，同一时期日本最好的回报是债券或者现金。纵观历史，大部分国家在一个够长的时间范围（20年以上）内，股票的回报总是最高的，但世界的奇妙之处就在于总有例外，比如这里所说的日本。
最后一个更重要的原因，是我们在未来总可能面临未知的风险。多样化的投资，是应对这样一个充满未知的世界的最好的方法之一。毕竟，即使有上百年的历史数据，谁又能保证他有能力预知今后会发生什么呢？
艾萨克·牛顿爵士曾经说过一句名言：“我能计算出天体的运动，但却无法预知人类的疯狂。”在金融历史上从不缺少试图以智取胜的聪明人。这些聪明人通常认为，他们已经战胜了市场。殊不知他们可能只是一时被上帝的随机性愚弄而已。即使是天才，也有失算的时候。美国著名作家Roger Lowenstein曾经写过一本畅销书叫做When genius failed，讲的就是天才失算的例子。
聪明的投资者，会以合理的成本达到自己投资的多元化。
希望对大家有所帮助。
伍治坚：《小乌龟投资智慧1：如何在投资中以弱胜强》
伍治坚：《小乌龟投资智慧2：投资丛林生存法则》
伍治坚
理财，一定要理!所谓你不理财，财不理你。要经常关注各方面的理财信息。我自己除了房产，手里的现金一半是国债和定期，这要是为了保本，是现有生活的保障;另一半是P2p，这是为追求高利率，当然我也不会盲目瞎投，主要是大平台，比较合规安全，年化10左右，比银行理财要高很多！我觉得，靠理财发家不容易，但理财确实可以规化我们的生活，让我们生活的更好!
