懒安客

房价暴跌，而你还要还贷款，你会怎么做？

回答这个问题首先要考虑宏观环境，到底决定房价的因素是什么以及什么情况会出现房价的暴跌。

首先看决定房价的因素。

最大的因素，无疑是宏观经济环境。国家经济发展良好，人民收入稳定增长，有一定的继续和改善生活的追求，这是房地产兴起的基础。

其次是，市场需求。房产是固定资产，大宗商品，决定房产交易量的，是一个国家或城市的年轻人口增量和未来增量，也就是净流入和新生儿数量。中国上一轮的房地产爆发，正是由于中国城镇化的大幅发展，造成了大量农村人口涌入城市，再加上人口红利的集中兑现，才使得全国房地产如此红火。

最后，是增值预期。不可否认，房地产在很长时间以来，都是被视为最为保值和增值的投资工具，这也是人们敢于高杠杆的去涌入房地产市场，而20年来，房地产也确实没有让人失望。

这些因素的正向叠加，则最终造就了中国房地产的辉煌神话。

而一旦上述因素出现负叠加，那就必然会出现房价的崩盘暴跌。

崩盘的事情是否出现过呢？

实际上，中国历史上曾出现过个别区域和城市性的崩盘，如鄂尔多斯、榆林等资源城市，随着资源的枯竭，城市赖以生存的经济发展模式瞬间瓦解，曾经的造富神话、淘金圣地一下沦为了不毛之地，人口外迁、资本外流、大量工厂倒闭、工人失业，当地城市的经济瞬间崩溃，因此才造成了当地房价从峰值瞬间跌为白菜价。

那么未来的趋势又是如何呢？

很显然，按照现在政府的指导思路，维稳是第一位的。房地产是不能乱的，“房住不炒”只是希望房价稳定，不能作为投机工具牟取暴利，但房地产市场不能乱、价格要稳定，可以浮动、缓降或者高位横盘，但是绝不能暴涨和暴跌，因为这个行业经过20年的野蛮发展，确实已经到了盘根错节的地步，在国家体系中已经牵扯太多行业、资金、人力、政治风险等，一旦崩盘就会牵一发而动全身，出现休克甚至崩盘，风险极大，必须急病缓治、大病慢调，至少在找到更快更好地方法前，现将这头“巨兽”困住、锁住。

这就是近日出台的所有政策的出发点。

那么在这种大环境下，中国房地产何种情况会出现崩盘呢？

在政府维稳体制下，若出现这种极其糟糕的事情，最大的可能就是政府政治经济出现了极大地问题，政策出现了不统一、不贯彻、不执行的局面，其次是国家经济出现了雪崩式危机，或者出现了天灾、战争或者重大的疫情等不可预期的灾祸。

这种局面下，房价的暴跌必然不是某一个城市，而会行程恐慌性的连锁反应，造成区域性甚至全国性的暴跌。

当然，这种情况我们是最不希望，也最不可能出现的。这一点，要相信我们国家和政府的风控及维稳能力。

最后假设一下，如果真出现了暴跌，我们该怎么办？

如果真的很不幸，我们点背，赶上了。

那么，如前所述，那个时候必然是出现了极大地宏观问题，那么暴跌的肯定不是你自己的房子，而是全局性问题。这个时候如果政府机构还没失灵，那么大概率会很快出台安民政策，稳定民心，冻结债务和贷款，当然房子也将冻结交易，因为不这样的话，局势会进一步的恶化，那就真的天下大乱了。

但此时如果你有多套房子在手，那么压力就会必然加大，因为环境恶化，租房人口将大幅减少，你的房屋租金必然也会大幅下降，因此你的房贷压力会异常巨大。这种情况下，相信鲜有人来购买了，除非你是通过地下机构以屈辱的价格贱卖，否则你只能忍辱负重的面对压力，听天由命。当然，土豪除外。

而如果你只有一套自住房的刚需族，那咱就别管风吹浪打，笑看房价变化即可，因为不管房价涨跌，都不过是空中浮云，与你的钱包无关，只不过心理上，暴跌的房价会让你扼腕骂娘而已，因此该干嘛干嘛。当然，如果那时你已经破产，没了收入来源，那么只能尽快寻求变现，当然这个时候愿意收购的多半会是地下机构，价格？必然会让你吐血。但没辙，总比你一无所有要强。对于高杠杆买房者，很可能此时你的房子已经资不抵债，即使把房卖了贷款还差一大半。这时候怎么办？没办法，旧社会地主家的世代佃户什么的就是这么来的。

当然，我们是社会主义国家，只要政府稳坐钓鱼台，这种恐怖的局面就大概率不会出现。但是不管怎么样，对于高杠杆买房或者投资人群，持有房产的风险系数正在与日俱增，还是那句话，现在的房子是用来住的，不是用来炒的。你要继续投机，就要背负相应的风险。

薇父私房

评论员门宁：

100万的房子暴跌一半，只剩50万的价值，但还欠着银行60万，意味着贷款买的房子已经不如欠银行的钱多。

这个时候有人就会想，欠银行的钱不还了，我把房子扔给银行抵了60万负债，再花50万重新买个房子不就好了。实际上这个方法行不通。

银行贷款给我们买房，并不是与我们合伙买房，仅仅是借钱给我们。我们和银行之间的关系是借贷关系，房子的涨跌跟银行一点关系都没有，即使房子被炸了，贷款还是要还完的。这就和使用花呗分期付款买了一部iphone，刚还款一个月结果iphone丢了，还得继续还款是一个道理。

并且房子是刚需，还需要住，哪能说不要就不要。因此只能默默承担房价下跌，老老实实还款。

但这不是最糟糕的，最糟糕的是房价下跌后造成贷款的抵押物价值不足，银行让补交资金或抵押物。这时候如果不能按期补交，很可能房子被银行强制拍卖。

不过我们是社会主义国家，国家不会允许老百姓露宿街头，银行应该不会真把房子收回。（实际上银行把房子收回来拍卖也卖不出去）

因此我只能选择继续还贷款，不然能怎么办。

首席投资官

100万价值的房子，突然跌去一半，只值50万了，而目前还欠着银行的房贷60万，这种快速跌一半的在一二线城市是不太可能发生的，因为都实行了限售、限购政策。而三四线要想快速暴跌一半的可能性也不会太大。

这个场景意味着买房人刚买房没多久，就出现了房地产崩盘，应该说是属于很倒霉的事情。客观来讲，在中国房价突然暴跌一半，会发生房地产金融危机的，而用几个年的工夫，让房价跌去一大半，这种温水煮青蛙的方式下跌的可能性极大。

对于刚需购房者来说，房子是用来住的，并不是用来炒的，如果房价跌去了一半，他们认为后续还可能会反弹的，所以这些人是不会轻易把房子抛给银行去处理，而是默默的承受着房价下跌的痛苦。当然也不乏有跑到开发商那边要求退款的维权举措，不过开发商一般不会有太多的理会，可能部分开发商为了息事宁人，象征性的赔偿一点，以安慰业主突然房价一夜暴跌之苦。

而对于投资性购房者来说，自己买房是为了出租，当然如果房价涨多了也会抛售的。那他要算一下，我这100万的房子，一个月的回报率是多少？出租出去是否会顺利，不过，面对房价如此狂跌，投资性购房者肯定会选择弃房断供的，都已经跌一半了，再坚持就没啥意思了。

而对于炒房者来说，突遭房价暴跌过半，却还有60万房贷要还，炒房者会觉得房子还会反弹的，会等一段时间，但是房价还是一直要往下跌，已成为趋势性的话，炒房者肯定会把房子甩给了银行。而银行拿了大量的房产，不小心做了业主，房产又不能快速变现，银行的坏账会快速上升。

不执著财经

如果你100万的房子突然暴跌一半，而你银行还有60万房贷要还，你会怎么办？

很多人都说“住房是刚需”“接着还呗”等，丝毫没有一丁点财经知识和风险意识。

这些人看来对发生于2008年的造成全球性金融危机的美国次贷危机一无所知。

造成全球性金融危机的美国次贷危机

贷款买房是商业化社会的普遍现象。

在美国，那些没有稳定收入或者根本没有收入的人，也可以贷款买房。但是，由于这些人的信用等级低，只能贷到比信用等级高的人更高利息的贷款，这些人称为次级信用贷款者。

美国次级抵押贷款市场采用的是固定利率和浮动利率相结合的还款方式，就是购房者在购房后头几年以固定利率偿还贷款，其后以浮动利率偿还贷款。

2006年之前一段时间，美国住房市场跟此前几十年中国的住房市场一样持续繁荣，房价节节攀升，加上那时美国利率水平较低，美国的次级抵押贷款额度快速蹿升。

2006年开始，美国住房市场

大量出现了像题主提出的这个问题：“100万的房子突然暴跌一半，而你银行还有60万房贷要还”。

怎么办？

很多次贷购房者的选择是弃贷！

什么是弃贷？

“100万的房子现在只值50万，我却还要继续还银行60万”，这不合算啊，而且我也还不起。

不合算，还还不起，我不要了还不行——已经支付的40万，和房子我都不要了！

我们知道，贷款买房，只要贷款没有还完，房子的产权就不是自己的，而是银行的。

你还不了房贷，房子就被银行收回。

问题是，银行是金融机构，不是房地产商。它收回房子需要卖出变现，把不动产变成流动资产。

然而，不要忘记，住房市场还在走低呢！这时的房子价格可能只剩30万，甚至20万了。

银行要变现，就会亏钱。

我们都知道，人都有买涨不买跌的心理。

房价持续走低的大背景下，银行即使想出血大甩卖也甩不掉，这就意味着收回的房子被砸在了银行手里。

这些房子，这时就变成了不良资产。

银行怎处置这些不良资产？

会计处理上需要做坏账计提，就是在一个或多个计算周期内从正常营业利润中拨备出相应数额的资金，如果利润不够计提怎么办？那就是利润减去需要计提的数额，得出的数字就是当下结算周期的利润。

很明显，这个利润是负数，也就是说亏损。

当需要计提的数额足够大，大到甚至高过该金融机构的净资产，这意味着资不抵债，需要进行破产清算。

无论是上世纪90年代日本房产泡沫还是本世纪初美国房产泡沫的破裂，都导致当时排名很靠前的银行破产。

2008年美国次贷危机的牺牲品是当时美国第四大投资银行雷曼兄弟银行。

那位说了，银行破产就破产呗，有啥大不了的。

问题是，我们知道，银行本身它不印钱。它的钱也是别人的，融资渠道有很多种。

其中，陷入次贷危机的美国机构一个融资渠道是发放债券，称次级贷款债券。

这些债券卖给了全球很多大的金融机构，其中，中国的中国银行等都深陷其中。

这意味着，全球很多金融机构都面临着坏账计提、亏损甚至破产的风险，导致全球金融流动性大为缩减，导致一场席卷全球的金融危机。

这就是小小的美国次贷危机能造成全球性严重金融危机，导致全球经济大倒退的原因，这也是人们常挂在嘴边的经济学上的“蝴蝶效应”。

100万的房子能暴跌一半，也就能再继续再跌一半

地产市场，尤其是大国的地产市场泡沫破裂，破坏性出乎人的意料。

房价能暴跌一半，就意味着可以再继续跌一半，就如同中国的股市在熊市周期可以跌去三分之二，有些个股可以砍掉90%一样。

短期波动不可怕，怕的是下跌趋势的形成。

在我国，由于各种原因（有些不可说，也就都不说了），房地产市场即使出现过大幅度波动，好在还从来没有形成过趋势性下跌，因而泡沫虽然早已很大很大，却一直没有被吹破。

甚至，近几年来，地产泡沫这个词似乎从汉语词典中消失了，根本没有人再提及。

不提，不等于这回事就真的没有了，不会发生。

挣脱枷锁的囚徒

如果仅从数字上看，显然放弃还贷款，让银行把房子收回去更划算，这是一道非常简单的数学题，估计现在幼儿园小朋友差不多都算得明白。

但是，当把这个事情放到实际生活中就会变得非常复杂。

比如这种突然暴跌是区域性的还是全国性的？未来趋势房价会回暖还是继续下跌？房子是你唯一住房还是有其他住房？你的收入同时也受到很大影响还是说收入并未受影响？

这些因素都会影响你是否愿意把房子交给银行。比如说现在的房子是你唯一住房，同时你的收入并没有受到房价下跌的影响，这种情况下可能很多人就会选择继续还房贷。原因很简单，把唯一住房给了银行，一家子人住哪里？难道睡大街么？还是租房子住？或者是等你再买一套房子以后再把现在的房子还给银行？

显然如果是整个城市房价突然腰斩，银行也不傻呀，搞金融的哪有傻子？银行最希望的是你还钱，他们又不是房地产公司，收那么多房子在手里银行不好处理。所以银行肯定也会率先行动，比如要求你增加抵押品，比如在还上现有房贷之前不会给你批新的贷款，甚至整个金融体系都不会再给你放款。这就意味着你要买新房的话，得全款，这压力也很酸爽吧？

算算账，现在全款50万买套房和25年还贷款60万，显然还是还贷款的压力更小一些。企业经营讲究现金流，居家过日子同样需要现金流呀。

更何况房子对于中国人来说代表的是家，住惯了自己房子的人很多都不愿意再去租房子住，这和一直租房子住的感觉还不一样。很多时候，人的某种感觉不是花钱能买来的，就比如对家的归属感。

所以如果这种事情真发生了，大概率情况下坤鹏论不会选择把房子还给银行，而是会继续还贷款。

坤鹏论

这个问题面临着情感和理智两个方面的讨论。如果100万的房子突然暴跌一半，而贷款还有60万，这不是耸人听闻，历史上好多国家发生过类似的情况，就是还贷金额超过总房价的情况，我们应该怎么办呢？

我们先要理解一下这个问题的意义，以及潜台词。100万的房子值50万了，你还要还60万贷款，这就等于你无形中，又增加了了10万元的新增债务，这种情况下，有两种选择，第一就等于你花60万新买了一个房子，第二就是你违约放弃这个房子，再花50万买一套，等于省了10万元。

以上是从个人角度分析的，所以从趋利角度看，放弃房屋，是明智选择，当一个国家出现这样状况，也不会考虑国民的信用问题了，因为这时候是国家信用问题了。对于老百姓来说是小事，对于银行来说可能是大问题了。

老百姓不要房子了，重新买一个就好了，还可以省下10万元，那么这些房子归谁呢？当然归银行，但是银行发现，这些房子想卖出去，根本卖不动或者卖的价钱抵不上贷出去的本金和利息，这样银行就会亏本，贷款60万，而房子只值50万，里外里银行损失的可不是10万那么简单，而是更多的。

美国就曾发生过次贷危机，就是这个情况。导致有的银行破产。有时候，很多人不能理解，为何首付的比例越来越高，有的甚至达到50%首付，其实本质上就是为何防止出现次贷危机的，有些20%首付的房子，房主完全可能放弃房子的。

100万的房子，降价到60万，而贷款80万，换做谁可能都会违约不要房子了。

韩东言

那还能怎么办，只能把我收藏的名画卖了，把钱全还了

绘画艺术长廊

正如题目所说，房子的价值只有50万，而要还60万的房贷，那么这里相差10万。一般来说，银行会要求补交资金或抵押物，那个人该怎么办呢？不妨先看看通常有什么应对的做法。

1、收房子可能是自找麻烦，银行不一定会做

相信不少人会有干脆不还的想法，因为重新买多一套房子，也就50万。理论上来说，如果不补交，银行会把原来的房子收走，可事实上银行倒不一定会那么做，因为这要看当时的房地产市场状况。

房价腰斩，让人很轻易联想到当时的房地产市场可能处于“寒冬”。如果是全国范围的，相信银行不太可能收回房子，因为要房子没用，要钱才能解决经营问题，收回一堆房子还可能给银行带来很严重的现金流紧缺问。

2、银行 不要求补交抵押物或资金，正常还房贷即可

银行把所有的房子收回来拍卖，首先，坏账数量增加，没有还贷的资金流入；其次，整个房地产市场供给量会大大增加，房价会怎么样大家心知肚明，总体来说银行会亏得更多。因此银行不太会采取收回房子的做法，也就不会要求补充抵押物。如果很多人只有一套房子，就更大不可能收回（保证居住生存需求）。

另外，银行非但不会要求大家补充抵押物或资金，而且大家能够老老实实把每月的贷款还清，银行就很高兴了，因为房价腰斩会给经济带来不好的影响，很多人都会手里缺钱。既然银行不会收回房子，那么正常还房贷就好了。

3、局部城市房价腰斩，房子被收回还要继续欠银行钱

刚才假设的是全国房价走势情况，如果发生在局部城市，那么你就要乖乖交抵押物或资金，如果不交，你最终还是会欠银行的债务。一般来说，银行收回的房子只能折旧拍卖，这意味着价值50万的房子实际可能以40万卖出去。

而你之前欠的是60万的房贷债务，结果还是不足以抵消你的个人债务，银行有权向你主张债权。

4、想法设法向银行补交，实在交不起主动卖房

与其把自己逼上绝路，有条件的话还是应主动补交抵押物或资金，即便个人的钱不够，也要想方设法找亲朋好友筹措。其实，也不要抱着过度悲观的心态，如果只是暂时性腰斩，房价未来还有回涨的可能。

如果真的无力补缴抵押物或资金，也可以在银行找你之前，自己找到买家谈妥价格，以便减少亏损，这样总比房子被扔到法院贱价拍卖要强。总而言之，金十君还是会主动还款，避免给自己带来其他影响。

金十数据

一，断供。房子被银行收走。银行交法院拍卖。荒货半价，卖拍三十万元给了银行。你还差银行三十万。银行还向你追缴剩下的三十万，你再想办法筹集三十万元还给银行。房子拍卖掉了，还差银行三十万。

第二种办法。继续供那六十万元的贷款。房子自住。房价涨跌和你不相关。反正你不能卖了房子上马路上居住。心情郁闷，但日子照过。

第三种办法：有二套房，五十万元卖掉一套。把五十万再加十万元还给银行。只剩下一套房子居住。

其他的办法，我想不出来了。笨。

烟台蝎子

100万元买的房子，咔嚓一声跌了一半，50万就能买一套同样户型同样大小的房子了，但是银行的贷款还有60万元要还，还能怎么办，接着还呗。

房价腰斩甚至下跌更多的情况，日本人民遇到过，美国人民遇到过，香港人民也遇到过。就以最近的香港为例，房价大幅下跌时曾经制造了超过10万负资产家庭。

何为负资产家庭，自然就是把所有资产卖了，算上自己的全部存款，依然不够偿还全部债务。

媒体报道香港负资产家庭时，往往带着几分感动，几分敬仰，赞叹他们吃苦耐劳，坚持还贷。

其实，负资产们也很无奈啊。首付已经付了，房贷也还了不少了，房价腰斩，也不能再买一套啊。如果弃房断供，银行立刻会收走房子拍卖，不够还贷款就走法律程序起诉还剩下的贷款。与其一无所有，不如咬牙坚持。

并不是媒体捧得有多么无私多么崇高，负资产们也是有苦难言，不如苦中作乐来个高姿态，总不能让银行逼到绝路吧。

这段话熟悉吗？只要买过房，只要认真看过合同，一定会有印象。如果没有，不妨认真翻出合同好好看看。

如果不想房子没了还背负一身债务，老老实实还债将是唯一选择。

關鍵字: 银行 暴跌 因素