吴瑞汉-

银行智能存款

智能存款的概念及产品早就有了，之前银行“靠档计息”的存款类产品，甚至包括现在的创新型现金管理类产品，都属于智能型存款序列。其主要的特点有以下几点：

1. 资金安全系数很高，本金产生亏损的可能性极低！智能型存款，本质还是属于存款类产品，或者每一笔资金都会对应一张长期的存单，也会受到《存款保险条例》的保障，50万元以内的资金，还是极其安全的！
   
2. 流动性好，随时可以支取！靠档计息类的智能存款，自不必多说，支取时会以最近一档的收益作为结算的标准；而现金管理类智能存款，与余额宝货币基金基本类似，随时可以交易，十分的方便灵活。
   
3. 收益更高。相对于余额宝货币基金目前普遍收益在2.5%而言，银行智能存款类产品的预期年化收益率可在4%以上，甚至部分民营银行的产品能达到4.4%。收益还是比较高的！

到哪购买银行智能存款

想要购买智能存款的话，目前的渠道也主要分为三大块！

1. 各大银行的柜台网点。只要银行有推出某款智能型存款产品，就可以通过银行网点进行选择购买，具体可咨询银行工作人员。
   

2. 银行互联网渠道，也可以在银行的手机APP（或银行网站）中购买。
   

3. 互联网理财平台，比如京东金融、陆金所等互联网金融平台，也常有银行智能存款产品的销售，通过此渠道购买银行智能存款产品的人数是目前比较多的！
   

总之，与余额宝货币基金相比，我个人比较倾向于购买银行智能存款类产品，安全性和流动性能相差不多，但是收益会高出不少！

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财经者思

目前主流宝宝类货币基金的7日年化收益率基本在2.5%-3.5%之间。

我了解并且也在使用的智能存款平台有两家，分别是京东金融和陆金所，一般有理财经验的老百姓都不用再赘述这两家平台了。两家平台都是代销平台，对产品本身的任何细节问题，购买用户都需要自行联系银行，这点比较麻烦，当然也有道理，对接较多银行，且是金融产品，平台客服无法准确回答用户问题，只有让专业的人去做专业的事才能更加严谨。

智能存款收益大概在4%-5%之间，相比货币基金优势明显。

京东产品页面信息如下：

陆金所产品页面信息如下：

安全性如何？目前两家对应的银行产品点开看细则，都适用银行存款保险制度，50万元内100%赔付，安全性比货币基金高，市场上也给出反应了，前段时间一度出现抢购现象。

智能存款产品属于创新型产品，推出时间也就半年左右，目前规模未有公布，虽然收益和流动性都特别好，但监管并未表明对这类产品的态度，所以要保持理智，保守型投资人不宜全部买入智能存款。

水面一浮萍

讲真，拿银行的智能存款和余额宝类的货币基金，单从收益和风险来比较，智能存款可能要强于货币基金，你不信？

比如现在市面上有这样一款智能存款，5年期利率5.2%，如果本金10000元存五年满期利息就是10000*5.2*5=2600元，，而且这种智能存款还有一个优点，就是智能靠档计息，就是说你这笔钱本来5年内没用用，结果到了3年零1天临时有事要取出来用，可以按照3年期基准利率上浮45%也就是3.9875%计算利息，这样你就能得到3.9875%*3*10000=1196.25元利息，而余额宝中的货币基金，七日年化收益率在2.5%-2.9%之前，其他货币基金，也很少能达到3.5%以上，而且现在是一个利率下行的阶段，年初余额宝收益率还在4%以上，未来五年收益率什么情况谁也不好说，就算按照现在3.5%的收益率来计算，也要比智能存款的利率要低啊。

而且，真正的智能存款是存款（这不是废话吗？还真不是，有的打着智能存款的旗号实际上是理财产品），本金50万元以下收到存款保险制度的保护，当银行破产了的时候，由保险公司赔付，也就是说50万元以下的本息，可以说是零风险，而货币基金则不能享受存款保险制度保护，也没有相似的制度可以保护本金及收益的安全，虽说货币基金风险较小，但是还是有亏损的可能，而且如果基金公司倒闭了，可没有保险公司负责赔付，从这个角度来说，货币基金的风险当然比银行智能存款要高，很多人主观上认为余额宝比银行安全靠谱，但是在制度保护上，还真不是这样。

但以上无论是收益性还是安全性来分析，都忽略了投资的另一个特性，流动性，货币基金可以每天看到收益，急用钱时不超过1万元可以快速赎回当天到账，只不过损失一天的利息，而智能存款虽然也能够当日转提前支取，但是如果已经存入的天数过短，即便是靠档计息，2年以下的基准利率上浮45%也未必比货币基金收益率要高，因此我们说比较两种投资产品的优劣，应该从收益、风险、流动三个方面综合考虑。

所以，2年大概是个分界线，实际存期如如果超过2年的话智能存款占优，实际存期不超过两年的话可能货币基金占优，那么究竟是否会提前支取，何时会提前支取，这个恐怕只能由你来预测了，

鑫财经

萝卜汤姆克鲁斯

这几种大同小异，都属于稳健型的理财产品。银行智能存款无非是类似自带宝宝的理财产品，或者结构性存款，通过现金管理来实现，余额宝或者微信的理财通，零钱通，都是通过货币基金来实现，安全性很高。

有象财经

前几年是余额宝高点，能达到6个点，现在余额宝的收益直线下降，只有2.5%，目前来看收益是银行的智能存款稍微高点，也差不了多少。不过余额宝的使用场景更多，方便！至于风险，一般情况下两种产品都是比较安全的！

李先生的理财观

从字面上，存款的风险肯定是比理财产品风险低，这点不用怀疑，主要是我们得搞清楚是不是存款，如果你是风险厌恶型投资者，还是存钱安心，但是从理论上我们都知道货币基金的风险其实也是可以不计的。

理财贵在学习

风险跟收益成正比，看你投资的金额大小，金额比较多就投风险小的，金额少就放风险比较大的产品，总之鸡蛋不能放在一个篮子里，确保稳赚不亏～

微海国际

目前是余额宝类的收益最高，风险小

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