李新仁

首先，你没有说明银行给你的是三年定期存款的利率，还是三年投资理财的收益。这个你一定要分清楚，前者是银行给你的确定性的答复和收益。后者较前者存在很大的不确定性，可年化4.8，有可能低于，也有可能高于，还有可能会亏钱！

其次，假如确定了是定存，那么这个收益，不管说三年定存年话最高的，也能排在前面，四大行三年期年化在2.75-3.15之间！所以你是稳健型投资者，又确定要定存，那这个肯定是可以优先考虑的。

再次，如果确定是三年期投资理财，那建议你好好考虑一下，因为相比而言会有更大的风险，如果你是风险厌恶者，最好定存，如果你是风险喜好者，完全可以考虑其他的投资产品，债券，股票，基金，定投，等等，也是有很大的不确定性，但是至少在你的把控范围！

最后，投资理财，要考虑风险偏好，承受能力，流动性，等等因素。收益越高，风险会与之匹配越大！找到自己的平衡点才是正途！

希望对你有帮助，谢谢！

梦境思维

个人认为，目前4.8%的年利率是已经很有诚意了。一方面，目前，银行理财收益率普遍走低，4.8%，已经是在预期收益型，也就是刚性兑付中很高的了，特别是相较于大额存单来说，三年期的才4.12%左右。未来，随着精致型产品的增多，理财门槛的降低，特别是在流动性增加的背景下，几乎不会有那么高的收益率了。另一方面，30万元的大额，不管你是不是新老客户，也绝对很有诚意。一般来说，银行对于大资金长时间的理财，其收益率可能还会第一点，如果遇到这样的待遇就赶紧买了吧。而且，这30万也跑不了，你是存款，享受存款保险，哪怕银行倒闭了，也有50万可以赔。

不过，题主在购买该产品的时候需要注意以下几点

1.未来三年是否有大额资金使用需求，存30万进去，能不能随时取，要问清楚，不要因为等钱用，取不出来就麻烦了。

2.一定要确定自己是存进了银行，一些银行不法之徒，为了拉存款，或者其他目的，把收益说的很夸张，但实际上，有可能自己被挪用了，或者存款变保单了。

3.这笔钱来源已经未来的用处。比如，您如果是帮父母存的钱，他们的养老钱，那么，还是老老实实的存起来。如果这笔钱是孩子以后上大学的钱，也要存起来。如果你现在是一个40岁左右的青年，那么，30万元不一定全部存银行，在精力、能力、收入、家庭能够承受风险的基础上，尝试做一些激进的投资。

最后，千万千万不要堕入非法集资的陷阱，拒绝高息诱惑，投资理财要找正规金融办理！

财经无忌

这是银行的大额存单业务，我身边就有这样的实际案例。

我几个朋友在山东某地方商业银行办理的大额存单，20万起存，年息4.8%，按月给付利息，作为银行存款，效果还是不错的。

这种大额存单是否值得投资呢？怎么去判断投资的必要性呢？

这要考虑多方面因素，告诉您几个判断依据，专治投资选择困难症。

首先，要看您的投资风格。

您进行过风险盘好测试吗？您属于哪种类型的投资者呢？

如果您是保守型投资者，4.8%的稳定回报，是很不错的投资方式，完全可以投资。像我的朋友就是如此。如果您像我一样，是激进型投资者，就没有必要把这么多的资金，这么长时间投资到收益率5%以下产品中。

其次，要看您的资金总量。

30万在您的可支配资金中占多大比重呢？1/5？还是1/2？

如果30万占了您不到二分之一的现金量，存期三年甚至更长是可以的；如果这三十万几乎是您全部家当，存3年长期的话，资金流动性受到严重制约，是不太合适的。

再次，要看未来的发展趋势。

判断投资好坏有三个要素，收益、风险、周期，您更注重哪一个？

要知道，收益和风险是随着周期变化的，3年存期属于长期储蓄了，这期间，如果利率上涨，银行不会给您加息。

随着美联储加息的确定性增加，全球可能进入新的加息周期，如果确实这样，各种低风险理财的收益也将会水涨船高，4.8%的收益率现在看属于中等偏上，以后有可能成为中等偏下的收益率。

所以，还有没有更好的选择？要视情况而定，我一直认为，对于低风险理财，同等收益选存期短的，同等风险选收益高的，同等周期选收益高的。像一些5%以上的创新型存款、结构性存款等，风险和它比较都是差不多的，可以进行比较选择。

由于不了解具体情况，只能简单分析这些，希望对您有帮助。

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互金直通车

国有银行和股份制银行3年期定期利率难以企及。以宇宙行为代表的国有五大银行1年期利率为1.75%，2年期利率2.25%，3年和5年利率都是2.75%。以华夏银行为代表的股份制银行1年期利率为1.95%，2年期利率2.4%，3年利率3.1%，5年期利率3.2%。所以，如果是普通定期存款3年4.8%的利率，即使国有银行和股份制银行也无法做到，哪怕是500万金融资产以上的私行客户，也无法享受。至于大额存单，目前3年期利率也在4.2左右，没有超过4.8%的。

再看民营银行和地方小银行的定期利率。在民营银行中，定期存款利率给得最高的是两家互联网民营银行，分别是微众银行和网商银行。其中，微众银行有款智能存款+的存款类产品，实行阶梯利率计算利息，满1个月按照4%计算，满1年按照4.5%计算利息，可以随存随取，无限额限制；网商银行的定活宝产品也是存款类产品，相当于3年期定期存款，提前支取按照3.5%计算利息，3年到期按照4.125%计算。其他民营银行比如盛京银行5年期利率也就4.22%，也没有超过4.8%，可见这家银行为了揽存款也是诚意满满，分量十足。

银行系类存款产品还有一种也是保本保息的，这就是国债。但是，现行国债利率1年期为3.34%，3年期利率4%，5年期利率为4.27%，不但没有超过4.8%，而且国债没有存够期限的，还要倒给手续费。

第一类低风险产品是结构性存款。结构性存款属于保本浮动收益率产品，低风险，但收益浮动区间较大，最高的可以达到5.4%，最低可能2%左右，有的银行起点金额为5万，但不能提前支取。

第二类就是银行理财产品，非保本浮动收益型。按照风险等级与收益率划分，一般低风险类产品年化收益率为2%……3%区间，中等风险年化收益率为3……4%区间，高风险产品收益率在5%……6%区间。开放式理财产品可以随购买赎回，但收益绝不会超过4%，排除在外。只有封闭式理财产品，而且一般起点金额在20万以上，期限长，而且不能提前支取。

第三类就是高风险产品，银行系基金。要想破5%收益率的基金只有混合型基金或股票型基金。至于能否保本？能否获得超过4.8%的收益率？说实话只能靠运气，说不定亏本，说不定收益远远超过想象，这道理就跟股市一个样，大家都懂。

在资本市场风起云涌的特殊时期，官方对投资者的再教育也连篇累牍，各种实锤纷纷落地，理财产品不属于存款保险条例保护范围，新资管打破刚性兑付的出台，以及近期四大国有银行陆续斥资组建自己的理财全资子公司等等，一次又一次的提醒投资者高收益必定伴随高风险，切勿盲目追求高收益而忽视了资金的安全。

龙门山财经

30万定期存款3年，年化利率为4.8%，这应该是大额存单。大额存单指的是银行面向个人、非金融企业、机关团体发现的一种大额存款凭证，一般在基础存款利率中上浮40%-45%，对于存款起始资金为20万、30万以上。当然，现在市面上定期存款中年化收益率最高的就是三年定期的大额存单产品。值不值得储蓄就分两种情况：

一、如果资金充裕，对于30万的资金定期三年没有什么影响。在这样的前提之下，可是值得投资的。国有大型银行一般给出3年定期存款的年化收益率要低于4.2%，而这样的存款却达到了4.8%，收益性更好。再加上是银行存款，风险系数更低，就算是银行倒闭，低于50万额度的存款也是会存在赔付。

二、如果资金并不是特别的充裕，可能30万元存在特殊时段使用，那么就没必要进行3年定期的储蓄了，就算年化利率再高一些，没有办法更好的完成，也是收不到的。在这种情况之下，要是存在理财的需求可以进行银行理财、货币基金、国债逆回购、其他储蓄产品等方式进行理财，能够在额度、期限上进行更大的优化，并且综合年化收益率并不比三年定期的大额存单低多少，可能还要高。

所以，值不值得不是看这种情况而定的，而是需要根据投资者自身的条件所决定的。条件合适，那么就值得，条件不合适，就需要另选他法。

厚金说

30万存3年，利率4.8%，在现在的形势下应该说是相当高的产品，基本上绝大部分商业银行都达不到这样的利率。能达到这种利率只会是民营银行或者一些小型的城商行。

可以对比一下图里的银行利率，可以看到，国有五大行和12家股份制银行，3年期的利率都没有达到4%，而且相差很远。目前知道的能够达到题目说的这种水平的很少，多半是一些民营银行，而且多半是互联网银行，比如亿联银行、振兴银行、富民银行。

在一些金融平台可以看到类似的存款产品，承诺的都是3年期以上4.8%的利率，如果提前支取按照4.4%给付，这些产品有些是创新的定期存款，有些并不是，而是一些现金管理类产品，在上面的突破中可以看到一些产品。

举一个例子大家看一下：上图的亿联银行五年期储蓄存款，实际上一款靠档计息产品，当期限存满3年时可以拿到3.85%的利率，当超出3年时提前支取就可以达到5.45%的利率，理论上即便是存3年零一天，就可以得到5.45%的高利率。

最后要说的是，3年期4.8%的利率肯定是值得存的，毕竟在商业银行的存款产品当中，这样的利率少有，可以说非常高，但是定期存款并不适合所有人，对于年轻人群来说，在同等收益的情况下，可以优先选择现金管理类产品或者纯债基，再或者选择理财产品，收益率还要高一些，期限也比较短。如果只能存定期，那么就像上面图中的一样，尽量选择可以靠档计息的产品，这样在急需用钱的时候，可以进行提前支取，可以获得尽量多的利息。

不立而立

如果对于资金的流动性没有什么特别要求，而且你对于风险具有一定的厌恶性，那么选择4.8%的定存不失为一个好的产品。要存的话肯定是可以的，目前银行五年期的存款达到4.8%的不少，但是三年期可以达到4.8%的，最少我还没听说过。这个利率相当于三年期基准利率上浮74.55%，这个上浮比例有多高就不用我多说了吧。

三年的收益

以4.8%计算，30万元存3年，可以获得利息：30万元*4.8%*3=43200元，这个收益还不错，且30万元达到大额存单的起存标准，可转让可质押可靠档，进一步减少了发生意外时的利息损失。

市场上同类对比

余额宝、零钱通这类货币基金我们就不说了，目前在市场上基本失去了竞争力，不少收益率早已跌破了3%，三年期的国债当前收益率也仅有4%，目前市场上低风险产品中，可以与这个4.8%相媲美的只有结构性存款以及银行理财产品，但这两个对于收益是不进行承诺的，没有存款来得稳定。

是否其他更好的选择？

确实是有的，比如目前流行的银行活期理财，实行T+0赎回制，随时随地不限额可以赎回，收益率也比较高，以某股份制银行为例，活期理财的收益率，5万元起步的最低也有4.58%的，随着起存金额增加或者存款期限的延长，收益率还可以提高，最高的达到了4.95%，这类产品兼顾流动性及收益性，比3年期的4.8%更具有优势，如果要选择，我个人更加倾向于选择这款产品。

鲤行者

如果你有30万，3年内没有资金需求，也没有合适的投资理财方式的话，4.8%的银行定期存款利率还是非常合适的。

先看一下银行定期存款利率:

当前，存款基准利率是非常低的，3年期定期存款基准利率也不过2.75%，4.8%的年利率在基准利率的基础上上浮了74.5%，如果真是定期存款利率，4.8%的年利率已经非常高了。

但是，除了5年期定期存款利率，人行未明确定价，各家银行可以自主定价外，其他期限档次的定期存款利率都是受各地利率定价自律委员会约束的。普通定期存款利率最高可在基准利率的基础上浮50%，上浮后的利率如下图:

全国一些知名的股份制商业银行，民营银行利率参考如下:

而30万存款，完全可以达到大额存单的起存标准。当前我所知的大额存单利率在基准利率的基础上浮55%

三年期定期存款利率也就4.2625%，当然我们不排除有些银行为了吸储揽存，变相给储户提高利率水平，也是有可能达到4.8%的利率的。

还有一种情况，防止银行以储蓄的名义为储户购买的是理财产品。虽说理财产品的收益一般高于同期限的定期存款，但是理财打破刚兑，不再保本保息，也是有一定风险的。如果你抗风险能力较弱，还是不要选择理财产品。

综上，4.8%的三年期利率还是挺可以，但是一定要分清到底是储蓄存款还是其他理财产品。至于还可以有哪些选择，视个人抗风险能力而定。

财富公元

如果你最近三年没有什么资金用途，对流动性要求不高，那4.8%的年利率肯定值得存

目前银行的存款利率是相对比较低的，三年期基准利率只有2.75%，30万1年只有8250元利息，现在银行能给到你4.8%的年利率，30万1年的利息就是14400元，比基准利率多出6150元。

这个利率在目前市场行情下，算是比较高的一个水平了，甚至比很多理财产品的收益都要高。

最关键的是银行存款非常安全，银行给到你4.8%的年利率，那么到期之后如果没有什么意外的话，肯定是百分之百可以拿到本金跟利息，风险非常低，可以忽略不计，所以如果你未来三年预计这笔钱没什么用途的话，还是值得存的。

当然如果你未来三年有资金用途，对流动要求比较高，那我不建议你存

4.8%的年利率虽然比较高，安全性也非常好，但是有一个缺点，就是流动性比较差。

银行要求30万存三年，这个应该是属于大额存单，而目前大额存单很多银行都不支持提前支取或转让，如果你非要提前支取，那你就要损失很大一块利息，因为提前支取很多银行只按开户日银行实际挂牌利率分段计息。

比如农业银行某款3年期大额存单提前支取规定如下。

分段方式计息规则:

1、部分提前支取或全部提前支取时，按实际存入天数，以开户日的五年、三年、二年、 一年、六个月、三个月定期，或以支取日的七天通知或一天通知存款农行挂牌利率分段计息。部分提前支取 后，若留存金额低于销售起点金额的须强制销户。

例如:以一年期产品为例，1月1日购买，10月10日提前支取，计息按照开户日网点6个月定期挂牌利率、3个 月定期挂牌利率、支取日网点7天通知存款利率分段计息，即利息=本金*(6个月对应利率/12*6+3个月对应利 率/12*3+7天通知存款利率/360*9)(零头天数=10月10日-10月1日)。

2、定期计息产品若已按期支付利息，提前支取时将扣减全部已支付利息。

所以银行三年期大额存单流动性比较差，如果你最近三年有用钱的地方，我不建议你存，你可以考虑其他一些定期理财产品。

比如目前很多银行理财产品收益在5%左右的，还是比较靠谱的，

除了银行理财产品，你还可以在余额宝、京东、微信理财通等平台上购买一些定期理财。

这些理财也差不多有4.8%左右的收益，最关键的是这些理财产品投资周期比较短，流动性比较好。

贷款教授

倘若为银行存款的话，4.8%的年利率可谓不低。但必须要存够3年，牺牲流动性也实属无奈之举。但总体来说还是非常不错的。

你确定为银行存款而并非银行理财产品吗？如果真的为银行存款，4.8%的年利率可谓不低了。我们看下工商银行的三年定期存款利率为2.75%。

鉴于你的存款金额为30万，已达到了大额存单的起步资金标准。因此可将存款利率进行上浮。但即便如此，上浮后的3年期存款利率也仅为3.85%。而你的存款利率接近5%。可谓不低了。

更况且大额存单为一般性银行存款性质，因此在《存款保险条例》最高偿付50万元的保障范围之内，安全性毋庸置疑。

因此我认为除了流动性不足以外，还是一种非常不错的理财选择方式。

而倘若期望获取更高的收益，那么你可以关注下支付宝内新增的廊坊银行的结构性存款。其中365天期限的产品最高能够达到5.2%的年收益率(当然是在投资标的符合条件的情况下)。而且该产品的特点为保本、保最低收益率。365天的期限也仅为3年期存款的1/3，流动性还是不错的。倘若有预期的话可以尝试着博取一下。

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