銀行小學生

其實不難發現，現在來銀行辦理理財業務的客群仍是以中老年人為主，其一他們有資金沉澱，相對於年輕人而言他們有資金積累，其二他們認為來銀行辦理業務更放心。對於中老年人而言最重要的其實就是保障資金的安全，雞蛋不能放在同一個籃子裡，做好資產配置也很重要，既要保證資金安全，又能拿到不錯的收益。

大額存單、國債：

個人認為中老年人理財最佳選擇是國債或定期存款，最直觀的的優點就是保本保息，是風險最低的理財產品。

1.大額存單：作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。可以看到部分商業銀行三年期大額存單利率已經達到4.18%。目前不少股份制銀行的大額存單利率已經上浮到52%，年利率能夠達到4.18%，而且按月付息，支持轉讓、質押。在保證流動性的基礎上，還能獲取不錯的收益。

就像養老金一樣，每個月老人都能拿到利息，保障日常開支，如果資金不用還可以同時辦理只能存款，享受額外的收益。

2.國債：

憑證式國債：是一種國家儲蓄債，可記名、掛失，以“憑證式國債收款憑證”記錄債權，可提前兌付，從購買之日起記息。 憑證式國債具有類似儲蓄、又優於儲蓄的特點，通常被稱為儲蓄式國債，是以儲蓄為目的的個人投資者理想的投資方式。

電子式國債即記帳式國債：又稱無紙化國債。以電腦記帳形式記錄債權，通過無紙化方式發行和交易，可以記名、掛失。

國債起點金額低，100元起購，國家信用更有保障。至於是購買大額存單還是國債，可以根據自身愛好選擇。

結構性存款：

人民幣結構性存款是商業銀行在吸收客戶普通存款的基礎上加入一定的衍生產品結構，通過與國際、國內金融市場各類參數掛鉤

結構性存款屬於保本產品，浮動的只是和金融衍生品掛鉤的那部分資金。用作銀行存款的大部分資金屬於銀行存款，也受存款條例保護。它的收益是由保底本金利息+投資最高收益組成的一個區間。

目前結構性存款的收益在3.8%-4.2%左右。結構性存款的產品定價和它所掛鉤的標的物有直接的關係，每家銀行掛鉤的標的物不同，因此對於結構性存款的利率定價上會有較大的差異。所以大家在購買結構性存款的時候認清掛鉤標的，不要看到高收益就怦然心動。

銀行自主髮型的理財：

目前不少中老年人對銀行自主發行的理財產品比較信賴，但是隨著資產新規落地，在購買銀行理財產品時，要看清楚合同條款，注意資金投向，慎重購買。不能只注意預期收益率和業績比較基準，要了解清楚產品的投資方向、風險等級等等。

現在有不少銀行的理財產品支持轉讓、質押，對於老年人而言，保障了資金的流動性，而且利息也不會造成大的虧損。目前銀行自主發行的理財產品業績比較基準在4.5%-5.1%之間。

銀行智能存款：

這裡我就不推薦中老年人購買貨幣基金了，原因是貨幣基金新規出臺以後，貨幣基金的收益和流動性雙雙下降，利率已經和銀行智能存款相持平，因此直接購買銀行智能存款既可以享受保本保息的存款保險制度，還能享受靈活支取的高流動性服務。建議老年人要給自己配置一部分資金放在流動資金，以備不時之需，有多餘的資金就可以購買結構性存款和銀行理財，畢竟目前很多產品的起購金額變更為1萬元。

理財師鬱小貝

作為銀行的理財規劃師，這個問題是很多中老年客戶都比較關心和在意的。因為銀行理財產品已經發行多年，有了很廣闊的受眾基礎，可能這些中老年客戶的子女早已是理財產品的忠實客戶，在潛移默化當中也在為他們的父母、長輩灌輸買理財產品比買定期存款更划算的思想。

• 中老年客戶理財的關注點

說實話，中老年客戶對理財產品的預期收益率還是非常滿意，期限不到一年就能獲得年化收益率5%左右的回報，比存五年銀行定期的年利率還要高，他們唯一擔心的一點就是不夠安全，畢竟這是很多老年人的養老錢，真賠了下半輩子的優質生活也就指望不上了！

不過銀行理財產品發行到今天，理財產品的種類可以說是非常齊全，不僅有非保本浮動收益型的，還有保本保息型以及保本浮動收益型的。對於中老年客戶來說，保本型的理財產品是他們不二之選，而且2021年開始保本型理財產品將不再發售，以後的政策怎樣那就不好說了，現在買是最後的好時機了。

• 中老年客戶適合的理財產品

下面我將具體的為中老年客戶介紹一下該如何購買理財產品：

第一，中年客戶適合保本浮動收益型理財產品。因為中年客戶還有工資收入，處於職業生涯的末期，是家裡的主要經濟支柱，不適宜購買非保本型的理財產品，但也具有一定的風險承受能力，保本浮動收益型的理財產品最為契合！

第二，老年客戶適合保本保息型的理財產品。因為老年客戶基本都已退休或者不再參加務農，已經沒有其他的經濟來源，理財資金也基本上就是他們以後的養老錢，他們選擇的理財產品必須是風險性極低或者零風險的，自身的風險承受能力也相當的低，保本保息型的理財產品最為適合，不是存款勝似存款，而且預期收益率比同期定期存款要高的多！

綜上所述，中老年客戶在購買理財產品的時候，和年輕客戶是有所區別的，我們作為理財經理在為其推薦本行理財產品的時候，首要考慮的就是這款理財產品安不安全、其次才是預期收益率！

銀行小學生

中老年客戶目前是銀行存款的主力，在市場利率不斷下行的趨勢下，不少老年人也慢慢開始關注起了理財市場，以追求資金的保值增值。不過對於老年人的理財需求，我個人的建議仍然是以求穩（安全）為主，收益兼顧，適當考慮流動性因素。

由於中老年人的記憶力有所下降，太多太雜的產品會增加老年人的負擔（有的甚至會忘記），因此我們在推薦產品時一般不會超過3款。

定期存款

其實很多人認為定期的利率低主要是因為把錢存在幾大國有銀行，這些銀行是我國利率的最低值所在地，所以大家才會感覺到利率太低，如果有對當地的城商行或農商行（農信社）等中小銀行了解下，應該會發現不少地方小銀行中長期的存款利率並不低於銀行理財產品的收益率，且安全性更有保障，所以對於中老年人，可以把一半左右的存款存在當地的小銀行裡，如果當地的小銀行有類似於四川天府銀行普通定期具有靠檔計息及按月取息功能的，甚至可以全部存為中長期存款。

貨幣基金

之所以推薦貨幣基金，是因為它是除國債及銀行存款外，最為安全的投資品種之一了，貨幣基金號稱“準儲蓄”，如果未發生極其極端的情況，那麼本金安全應該是毋庸置疑的，雖然今年以來貨幣基金的收益率有所下降，但是仍然推薦它除了安全外，還在於它的流動性，畢竟作為中老年人，誰也不知道意外和明天哪天先到來，所以保證適當的資金流動性是必須的。

分紅型保險

雖然保險讓人逅病不已（保險的本質上是好的，這在國外已經被證明過了，在國內除了車險比較成功，其餘很多保險因為人為的因素，導致大家對保險的觀感越來越差），但是說理財不說保險，按行業的話來說就是半桶水，特別是對於老年人而言，保險其實是很重要的一個保障環節，關鍵時刻，其收益是你投資其他產品的幾千上萬倍，當然購買保險前，一定要對所有條款進行認真細讀，有疑惑矛盾的，逐一問清，必要時可以錄音為證。

對於保險我個人更推薦的其實是消費型保險（比如車險），這類價格較低且理賠更方面，但是老年人會關注收益，所以這裡才提分紅型保險，分紅型保險實際的收益率很低（5年期也就2%左右，遠遠低於產品上標註的數據），但是分紅型保險，本身的著眼就在於保險而不再分紅。

保險看各人的意願，如果確實信任不過，那就不要購買。由於保險爭執的問題，現在如果推薦老年人購買保險，一般我們都會知會老年人子女，以減少糾紛。

總結

上述三款產品，特別是前兩款是我們主推給老年人的產品，當然如果購買者本身就有一定的知識面，也對投資理財有所瞭解，那麼我們也會適當推薦一下低風險的銀行理財產品，整體上來說，對於中老人年的理財，我仍然推薦追求安全。

鯉行者

老老實實大額存單！三年期4.262

關鍵字: 資金積累 財經 辦理