最近看到一則消息：因為生活質量提升，我們中的不少人，可能會活到100歲。
先別忙著高興，你知道如果真的活到100歲，擺在我們面前最大的現實問題是什麼嗎？
錢！
想一想，如果60歲退休，接下來的40年，每年生活花費5萬，你至少得有200萬才夠基本養老，這還沒算上生病等大額開支。
都說人世間最大的悲劇莫過於，人死了，錢沒花完。可比這更痛苦的是，人老了，錢卻沒了。
趁著年輕，如何打理和經營，才能使我們擁有一份終身財富，甚至不工作也能有源源不斷的收入呢？
今天，和大家推薦一本書——《錢》，就與此有關。
市面上關於投資的書很多，面向小白的書往往作者咖位不高，咖位高的作者寫得又太艱深，讓人望而生畏。
而這本《錢》很難得地同時做到了這兩點：通俗和專業。
作者託尼·羅賓斯雖不是專門搞投資的，但他本人就是白手起家的億萬富翁。
憑藉私人關係，託尼還採訪到了50多位世界級投資大師，並將他們的投資理念總結成普通人都能受益的投資法。
無論你現在有多少收入，這篇文章，一定會讓你對投資有完全不一樣的認知。
01、投資的錢從哪裡來？
這是普通人投資路上的第一個難題。
現在的年輕人，不欠花唄、借唄的錢，就算好的了，要是還不是月光族，簡直可以得個優秀青年大獎。
如果有誰逆著“買買買”的大潮，鼓勵大家存錢，對方沒準要給你個白眼，“老古董！會花才會掙，等掙夠了錢，還愁沒錢投資嗎？”
可真的是這樣嗎？
託尼·羅賓斯在《錢》中列舉了很多身家過億的名人，他們的“結局”真有點讓人吃驚：
- 邁克爾·傑克遜生前收入超10億美元，可他死後卻負債超3億美元。
- 《教父》導演弗朗西斯·科波拉曾創下1.29億美元的歷史最高票房紀錄，可他卻三次頻臨破產。
- 知名拳擊手小梅威瑟一場比賽就收入8000多萬美元，可他還是欠了一屁股債。
可見，人似乎有種“掙多少就能花多少”的神奇能力。
而與這些“敗家富翁”形成鮮明反差的，則是一位快遞小哥的故事：
約翰遜是美國UPS的快遞員，年薪從未超過1.4萬美元。
不過，他有一個雷打不動的習慣：每次領到工資，包括年終獎金，他都會拿出20%作為儲蓄，購買UPS的股票。
結果，到他90歲的時候，這些股票的市值超過了7000萬美元。
他不僅過上了舒適的生活，還捐贈了超過3600萬美元給各種教育事業，包括在UPS設立了一項大學獎學金，資助公司僱員的孩子讀大學。
通過儲蓄和投資，一個快遞小哥就這樣完成了人生逆襲。
託尼在書中說，要打造終身收入，你需要建造一臺自己的賺錢機器。首要動作，就是進行被很多人輕蔑地視為“老古董做法”的儲蓄。
不過，託尼在“儲蓄”前還加了兩個字：自動儲蓄。
每次領到工資收入你就往裡面存錢——按照你設定好的固定比例。不管你設定的百分比是多少，你都必須一直堅持下去。不管日子是好是壞，不管發生什麼情況，你都要堅持從工資收入中提取固定比例的錢存進去。為什麼一定咬著牙堅持下去呢？因為這是複利法則的要求，哪怕你只中斷了一次，複利法則都會重重地懲罰你。這將是你通往財務自由的第一步。
在和諾貝爾經濟學獎得主理查德·泰勒團隊交流後，託尼更進一步，提出了一個“明天儲蓄更多”的計劃。
你如果現在覺得儲蓄更多錢讓你感覺很受傷、很痛苦的話，那就等到下一次漲工資時，儲蓄更多。比如增加10%或者5%，甚至只有3%（這個儲蓄比例簡直太低了，你甚至根本覺察不到有沒有這一點錢的差別）。別看每個月的儲蓄金差個幾百塊一千塊不算啥，幾十年後，它對你的晚年生活的支持，將如同自行車與豪車之間的差別。
託尼在書中說：
成功投資的核心理念非常簡單：不斷儲蓄，直到儲蓄的資本數量達到一個關鍵點，那你的投資收益就能產生足夠多的收入，讓你不用工作也能夠保持你現在的生活方式，自由自在地生活。那麼多少錢才是那個“關鍵點”呢？
02、你的投資目標是什麼？
對於投資，好多人缺乏清晰的目標和理性認識，這會直接導致沒有動力行動。
假設我問你“實現財務自由要有多少錢”，你會怎麼回答？
很可能有人直接獅子大開口：怎麼也得10個“小目標”吧！
10個億，絕大多數人一輩子也掙不到這麼多錢。喊10個億的時候很爽，但這個目標恐怕喊的人自己都不信，更不用說逐步實現了。
託尼就遇到過這樣的年輕人，一張口就是“10億美元是我的目標”。然後託尼就開始一條一條跟他掰扯：好，10億美元，有了這麼多錢，你想買點什麼呢？
年輕人說想買一架私人飛機。
託尼幫他查了下，最豪華、能飛最遠的的公務飛機，要6500萬美元；買個二手的是5500萬美元。
確實很貴，但要是換一種思路，改成租一架私人飛機呢？你就是可勁兒飛，一年飛200個小時，按時租價2500美元算，一年也才50萬美元。
年輕人還想買個島，託尼以同樣的思路給他算了下，要享受10年島主生活，只需要350萬美元。
到最後，一一算下來，託尼發現：
不僅是他的基本需要，還有他最狂野的夢想，總成本不是10億美元，不是5億美元，也不是1億美元，甚至不到5000萬美元，它只需要1000萬美元。只需要1000萬美元，小夥子就能按照他夢想的生活方式生活，而且不用工作。1000萬美元和他最初設想的10億美元，完全是兩個不同的宇宙。
也許你會抗議：說好了財務自由，卻把“買”變成“租”，這不是耍流氓嗎？
託尼卻認為：
生活重要的不是錢，而是心情。真正的目標是擁有你想要的生活方式，而不是你想要的東西。你死了，你的這些東西都要被別人拿走。很多時候，我們不需要一句口號式的財富夢想。
只有把夢想兌換成清晰具體的數字，我們才會鄭重以待。
而只有鄭重以待，曾經遙不可及的財務夢想才會潛入到我們的潛意識，才會在未來的某一天變成現實。
託尼說，實現財務自由也是有過程的，大致可以分為財務安全、財務獨立和財務自由三個階段：
財務安全：房貸、水電燃氣等常規費用、飯錢、交通、保險費都能付清。
財務獨立：財務安全之外，再加上衣服、娛樂、偶爾的放縱和奢侈一把的費用。
財務自由：每個人對財務自由的理解不同，或許你想買一條釣魚船、一座滑雪公寓，或者定期捐贈。我的樸素版夢想是每個月都去深度旅遊一次。
而實現每個階段所需要的財富數值，他也給出了一套可行的測量辦法。從中你可以清楚地知道，你的財務自由到底是多少錢。
明確就是力量。當你實際測算一下，就會發現所謂的財務自由並非那麼遙不可及，有些人甚至已經在不知不覺間接近了這個標準。
存好錢，有了目標，接下來的難關就是如何讓錢生錢了。
03、該怎麼用投資原則讓錢生錢？
說起這個，投過資的人很可能一把辛酸淚。
曾經想衝進股市，賺它個翻倍。結果，在2015年的指數高點投了20萬進去，最終只剩下10萬出來。
如果我之前看過《錢》，恐怕就不會發生這樣的悲劇。
託尼不建議你主動殺入股市，因為跟專業的人博弈，根本沒什麼勝算。“你與投資高手之間的較量，好比你和全球最好的撲克牌玩家在玩撲克牌遊戲。”
那個人投資者有什麼好出路嗎？
託尼請教了一大堆頂級投資大師，他們不約而同地給出了一個策略：資產配置。
託尼給資產配置打了個形象的比喻，它就好比把錢放在三個不同的水桶裡：
第一個水桶是安全/安心水桶：安全，但錢的增值很慢。國債、銀行大額存單、人壽保險單等屬於此類。第二個水桶是風險/成長水桶：這就刺激多了，能讓你更快實現財富自由，比如股市指數基金、房地產、商品期貨等，但風險也更高。而第三個水桶是夢想水桶。把你收入的固定比例的一小部分，拿出來，犒勞自己，比如買輛車、度個假或者添置些能讓人心情愉悅的小玩意兒。這會讓你的投資之路更有動力。如何規劃安全與風險水桶的比例，即使對頂尖的專業人士來說，也是個頭疼的問題。
很多人以為，把錢分散到不同的投資產品就是分散了風險。比如一半的資金買債券，另一半買股票。
表面上各佔50%，可它忽略了股票的風險是債券的3倍，實際上一半的股票承受了整個組合95%的風險。
2008年金融危機，股票、債券雙殺，即便專業人士很多是也血虧。
真正的分散風險，遠不止分散到各種品種之間，它必須能夠適應各種不同的經濟環境，比如通貨膨脹、通貨緊縮、經濟增長高於預期、經濟增長低於預期。
一個好的資產配置，應該有能力在不同經濟環境下都有所表現。
也許你會說，這不現實吧？
其實完全可能，託尼在書中就給出了這樣一份價值連城的資產配置組合。它在過去30年間的表現，簡直只能用“老鐵，666”來形容了：
1984—2013年，只有4年虧損，平均虧損比例1.9%，虧損最大的年份也沒有超過3.93%。
最近十年，就有兩次股市的暴跌，接近腰斬，但它繼續安全前行，穿越這些風暴，仍然能夠平均獲得接近10%的年化收益率。
是不是很完美？這個資產配置組合，就是橋水基金創始人瑞·達利歐的“全天候投資策略”。在此就不囉嗦了，直接上圖，《錢》裡有更詳細的文字說明。
通過不斷儲蓄和合適的資產配置，你就有望能實現自己的財務夢想。
最後，託尼提醒我們，完成了資產配置，別忘記進行再平衡：
如果你賺錢了，還要定期平衡資產組合的比例，將它調整至初始狀態。如果不進行再平衡，錯以為市場一直漲漲漲，那麼你的收益最終還會還給市場，就像坐了一次過山車。託尼·羅賓斯的這本《錢》厚達700多頁，但它很好讀，一個週末就能看完。不過，書裡的精髓，卻遠非是這篇文章所能概括的了。
雖然裡面有些內容並不適合中國國情，比如“怎樣利用美國養老金”等等，但其闡發的投資理念卻是通用的。
除了分享的三點，還有如何利用多種方式加速財富積累、如何破解金融市場的9大謊言、如何把收益轉化為源源不斷的收入等，都給人很大啟發。
我不敢說《錢》能讓你立馬暴富，但它將頂尖投資大師的智慧通俗化，給我們這些普通人搭起了一套可操作的投資知識框架。
作者託尼在書中寫過這樣一句話，書單君覺得特別打動人：
“你得到什麼樣的東西，都不會讓你開心。可是你成為什麼樣的人，會讓你非常開心或者非常傷心。”
同樣，我們學習、鑽研投資知識，並不是因為財迷，掉進了錢眼，而是加強掌控金錢的能力，會讓我們變成理想中的那種人：
更加獨立，有能力照顧家人及自己所愛的人，同時也能回報社會。
而且，我也希望成為這樣的人：當我老了的時候，不是家庭的拖油瓶，而是能夠自信地說一句：“我活著，我還有很多錢！”
這該有多酷！
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