何心蕊

随着您的经验增加，未来会家庭收入还会持续提升。一个完整的财务规划还需要更多的信息。例如房贷剩余年限，家庭收入中的占比，工作是否需要大量出差，短期内有无大的支出费用等等。保险财务规划的目的是为了将风险化于无形，保证未来的生活水平。定期寿险杠杆高，消费型。终身寿险杠杆不如定期寿险，但拥有定期寿险没有的资金融通功能，保证保费投入的增值和保值。题主的问题是定期寿险和终身寿险做一个取舍。我的个人观点是，两者不存在取舍，需要的是相互搭配。

风险分析：

1、债务对冲需要 发生风险后房贷不能成为家庭的压力 每年十万，假设还需20年按揭，则需要200万的风险保额。

2、重疾影响导致家庭收入的下降和现金流出。癌症年轻化是现在越来越关注的问题。高额的医疗费用是每个人心头绕不开的恐惧。

3、通货膨胀让手里的现金贬值，影响将来退休后的生活。

这里在再做一个假设，夫妻双方的家庭收入占比为1：1，其中一方的的收入为25万/年

则建议如下：

终身寿险 50万保额， 重疾30万保额，长期意外50万保额（自驾或公共交通意外双倍），20年期50万保额定期寿险。年度医疗保险金（给付限额300万，癌症可额外再获得300万），日常门诊及住院补贴，记得添加豁免。

重疾险建议选择包含轻度重疾给付，癌症多次赔付产品（癌症为重疾中发病率最高的病种）。

对于被保人，保险期限内，发生意外身故风险，将获得最高200万的理赔，能将房贷的债务完全对冲。如不幸罹患重疾，通过提前给付的30万，和年度医疗金报销，填补医疗费用支出和收入损失。日常的小毛小病，则由日常的门诊险获得报销。

以上产品组合，以平安福为主要险种的话，首年保费总计为16840.89元。仅占个人年收入的6.7%，家庭年收入的3.5%。

考虑到通货膨胀对家庭现金储蓄的影响（第三个风险），还可以在短期内补充一份3年缴费期，年缴5万或10万的年金险，3年总计15万或30万的投资，通过复利滚存，保证自己的资产跑赢通货膨胀。此项为可选项。

希望能帮助到您。

没激活的电脑

选终身寿险还是定期寿险？

30岁男士，100万保额，缴费期10年。

买保终身的寿险每年保费31900元，买保障到70周岁的定期寿险每年缴费9900元，差距就是这么大！

Why？因为人终有一死，终身寿险算的不是死或不死的风险，而是死亡来得早还是晚；而定期寿险，则还有“死亡概率”可以算一算。

终身寿险这么贵，但在市场上的销售却异常火爆，终身寿险为啥火？

给大家简单分析一下：

先从买方心态看，中国人忌讳谈死，认为不吉利，如果一个保险销售人员上来就说，这个保险你死得早才能用得上，恐怕会被人赶出去；另外，大家买保险总是不想亏，“保费不能白交”、“不出事钱得返给我”、“财富要传给下一代”。

再从卖方心态看，保险公司也愿意销售终身寿险，因为保费收入高，代理人推销得容易，佣金又高，赚的更多，自然也有动力。

但实际上呢？！死亡是不谈就可以避免的吗？自古以来谁能长生不老？

终身寿险真的是不出事保费就可以白白退给你的吗？别傻了，这部分退回来的钱也都是你自己交的，买保障的钱一分都没少收你。

“财富要传给下一代”是一个怎样的命题？对大多数人，乃至中产来说，被推上社会和家庭责任的风口，在承担多重压力之下，最需要关注的不是还有没有一笔不菲的遗产可以留给子孙，也不是如何去规避所谓的“遗产税”。最需要的，是怎么最大程度的保障家人生活质量。

希望我的回答能够帮到您，如果您还有其他问题，欢迎关注大猫财经～

大猫财经

近期我身边重视保险的朋友越来越多， 以前经济条件不够、没有保险意识，现在想了解却不知道从何下手，最近咨询小管家最多的是终身寿险和定期寿险有什么区别，该如何选择？

今天我给大家从以下这几个方面详细的介绍一下关于寿险的知识：

1.终身寿险VS定期寿险的区别？

2.2017市场热销终身寿险横向测评

3.如何挑选一款定期寿险，哪款好？

1.终身寿险VS定期寿险区别及如何选择

定期寿险：是指以死亡或者全残为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险（如：保障期限10年、20年、30年……）；

定期寿险的优势是：满足阶段性的高保障需求，用较少保费投入，获得更高的保障额度；

定期寿险的作用是： 保障家庭责任期和收入高峰期；

定期寿险适合的人群：处于家庭责任期的人，需要面对房贷、赡养老人、抚育子女等家庭责任，如果这时候自身有不幸发生，靠什么来保证这份责任和义务的完成？

终身寿险：是指以死亡或者全残为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险（自合同生效之日起，至被保险人身故为止）；

终身寿险最大的优势是：可以得到永久性的保障，而且都有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的退保金（现金价值）；

终身寿险的作用：保障了人生的各个阶段；从财务规划角度来讲，终身寿险也是很好的强制储蓄工具之一和很好的资产保全与传承方式。

终身寿险适合的人群：有较高且稳定收入的人群，希望保障加储蓄于一体；可以完全按照投保人的意愿，把身故保险金作为遗产分配给指定的受益人。

定期寿险和终身寿险实质性的区别在于：

定期寿险是纯粹意义上的保险，可以根据自身需要选择保障的金额和期限，具有较强的保障功能，没有储蓄投资方面的功能，纯消费型，所以保费也比终身寿险低很多。

终身寿险是集保障、储蓄、传承于一体，提供终身保障的保险；与定期寿险相比，终身寿险是在被保险人任何时候发生身故，保险公司都要向被保险人的法定受益人给付身故保险金，即100%会理赔的险种，所以保费必然也会高于定期寿险。

2.017市场热销终身寿险横向测评

目前市场上终身寿险还是不少的，小管家根据公开信息，整理了一些常见的产品：

• 中国人寿祥瑞终身寿险

• 平安保险平安福终身寿险

• 弘康弘利终身寿险

• 中意人寿一生保终身寿险

• 横琴人寿优爱保

话不多说，直接看图：

从上图我们可以直接的看出，悟空保联合横琴人寿定制的优爱宝是市面上价格最便宜的，而且这款产品还有缴费期间至100岁的创新，降低了投保人的缴费压力，也是比较贴心的。

为了方便大家对比终身寿险和定期寿险，小管家也特意在表格中加入了瑞泰瑞和定期寿险，这款产品可以选择保障至88岁，是市面上相对来讲比较长的。因为中国人的平均寿命不到80岁，所以如果保障到88岁，个人觉得已经足够了。而且产品定价已经通过保费有所体现，和保障终身的价格比较接近。

但是如果选择保障到60岁，大家就明显的可以看出终身寿险和定期寿险的区别了，定期寿险价格优势是碾压式的，所以无论是普通人还是高净值人群，都可以通过定期寿险作为自己的身价保障。

除此之外，购买终身寿险还要考虑如下因素：

• 投保保额：最高能买到多少？

• 免体检额度：购买高保额，是否需要体检，免体检的额度是多少？

• 附加服务：产品有什么特殊的卖点和附加服务

所以小管家觉得选择终身寿价格并不是主要原因，还要结合其他的因素综合考虑。比如泰康人寿的尊享世家具有分期给付收益金的功能，因为一大笔钱突然给到未成年人，理赔款被未成年人挥霍的可能性非常大，所以每年分批给付理赔金就是比较不错的设计。

3.如何挑选一款定期寿险，哪款好？

我最欣赏的一款定期寿险的广告：站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币。定期寿险是我极力推荐的产品，因为这种保障型产品，纯粹的关注风险本身，保额高，保费便宜，非常适合上有老下有小的家庭经济支柱，转移自己的身故风险。

今天还主要以对比的形式来介绍两款性价比非常高的定期寿险：弘康大白及瑞泰瑞和定寿

先说两者的优势：

弘康大白是一款保障非常全面，涵盖全残责任的定期寿险，性价比非常高，部分地区最高在线投保保额100万。

瑞泰瑞和定期寿险费率与大白基本持平，最核心的优点在于健康告知内容少，无需填写身高体重，部分地区最高投保保额150万。

1.投保规则对比

2.关于健康告知和体检

20-30岁弘康大白免体检额度为50万，41岁以上全部需要体检，当然如果没有体检，但该产品也会由于网上销售、性价比比较高，相应的保险公司为了规避自己的风险，健康告知就比较严格，比如体重超重就无法投保。

而瑞泰人寿的核保就相对不那么严格，朱丹有位客户，是乙肝病毒的携带者，但肝功能正常，符合其他健康告知便投保成功。

因此如果大家对自己的健康状况没有信心，可优先选择瑞泰人寿，如果被弘康大白拒保，便可以直接尝试投保瑞泰瑞和。

3.除了身故责任都包含全残责任

传统的寿险赔付依据是人是否身故，而对于极端情况虽然人没有身故，但是失去了生活自理能力，这种情况下，大白定寿和瑞和定寿也是赔付的，这也是我为什么强力推荐这两款产品的原因。

4.关于定期寿险的其他的一些购买建议

保险期间买到什么时候？

为家庭支柱购买的话，建议选择保障至60岁，一般这时我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多责任需要负担了，房贷车贷可能也到期，但如果由更多的预算的话，可以选择缴费至70岁，这样基本上就和国人的平均寿命差不多了。

保额买多少？

建议保额至少要覆盖自己的债务，比如房贷车贷，以免家庭经济支柱不在了，那么整个家庭不仅失去了收入来源，而且把所有的债务也都留给了家庭，对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑100万定寿，二线及其他城市可以适当减少。

购买了意外险，重疾险，还需要定期寿险吗？

意外险的责任是小于定期寿险的，对于疾病的身故，意外险是不包含的，所以家庭经济支柱如果有条件的话，尽可能选择一款定期寿险。

一般终身型的重疾险包含了定寿身故和全残的责任，此时，重疾险的责任是大于定期寿险的，但重疾险费用比较高，如果重疾险的额度在100万以上，可以适当减少定寿的额度，但一般重疾险如果在赔付重疾之后，身故责任也就终止了，对于家庭支柱，配置必要的定期寿险也是很有必要的。

到底是定期寿险好呢?还是终身寿险好呢?

其实优缺点和适合人群小管家前面已经介绍的很清楚了。要结合自身的实际情况来选择。

更多信息请关注：好险一点通

好险一点通

楼主的情况已经说的清楚，家庭年收入已经是很高的水平了。

对于保险，有如下建议：

1、首先配置重疾险

重疾险应对家庭成员出现大病的时候，不能工作，带来的收入损失风险。

试想一下，几年后，若有家庭成员不幸生了大病，家庭收入减半，收入变成30万，或许已经有了小孩，每年支出增加到25万，还有房贷十万，每年净支出五万。

或许一开始有之前的积蓄，能度过难关。或许什么也不会发生。但是，你不能确定未来发生什么，这就是不确定性，也就是风险所在。

如果已经配置了重疾险，直接有一笔大额款项给你的家庭，用于治病和后续康复，家庭经济压力就会小很多很多。

照你现在的情况，考虑保险期限30年的定期重疾，保额50-100万，30年交，每年保费支出也就三五千。

欢迎看看财富精算师之前对于重疾险的回答和解读，您会有很有收获。

按照你的情况，可以考虑定期重疾加终身重疾组合的方式，前期保额高，定期到期之后，依靠积蓄加重疾险对冲风险。

2、定期寿险

定期寿险，指的是在保险期间死亡，按照保额赔付，对冲的是家庭成员死亡给家庭带来的风险。

家庭经济支柱优先考虑定期寿险。

举个例子，大城市家庭房贷以数百万起。假如家庭经济支柱突然挂了，会有什么影响？留下独立支撑的爱人，嗷嗷待脯的孩子，年迈的父母，还有难以应对的房贷。如果还不起房贷，很可能被银行拿走房子。

购买了和房贷数额大致的定期寿险，一切迎刃而解。这是一个极端例子。

定期寿险，可以为家庭提供更多的保障。

如果说，世界上只选一种保险，我推荐你重疾险，如果还选一种，那就是定期寿险。

其他的保险，也应该考虑，以上两种比较重要。

财富精算师

这个问题问的很好，你能问到定期寿险，说明你对保险了解比很多小白要强了。

定期寿险一般是消费险，保障到一定年龄，缺点是到期后保障没有了，优点是杠杆比高，最能体现保监会提倡的保险姓保的理念。所以2017年4月1号前，很多保险停售，但定期寿险丝毫不受影响。在国外，定期寿险还是普及的很好的，但在国内，定期寿险长期被边缘化，原因如下：

定期寿险，件均保费一般比较低，一两千就可以买个五六十万，保险公司本身推动意愿不强。第二，代理人提点一般也没有终身寿险提点高，做一单赚个几百元，实在没有多大动力。第三，最关键的是国人买保险总想返本，定期寿险很多客户在情感上接受不了，保险公司和业务员正好给你推荐终身寿险，皆大欢喜。

其实，定期寿险是一种非常好的风险管理工具，在家庭责任最重的时期，有充足的保障，比如六十岁后，孩子已经独立了，父母可能也不要赡养了，定期寿险正好退出。我们经常说没有一款保险可以满足所有人的要求，只有合适不合适。单纯的说终身寿险比定期好，我认为是不妥的，甚至是误导客户，或者自己没有深刻的理解定期寿险。一个不给客户推荐定期寿险的保险代理人，我估计也专业不到哪里去，最起码没有站到客户的角度思考问题。

最后我的建议是如果你全部买平安福，会导致你的保障不高，个人建议，定期寿险加平安福，这样家庭责任重的时候可以有充足的保障，定期到期后，自己儿女已经成人，父母可能也不再需要我们赡养，你的寿险当然也不需要那么多了。注意，定期和终身结合，返还和消费结合就可以了。

保险老炮儿

你的家庭条件不错。考虑保险说明你很有意识。但你的考虑不是单纯的考虑。你应当考虑理财和终身重疾。而且是前后脚的考虑而不是先后顺序的考虑。首先，以你的收入水平，购买一份理财性的保障，短期投入3年到5年保证以后的生活品质不下降，即使将来事业有问题，依然可保证高品质生活。然后立即购买终身重疾。花无百日红，老来的健康保障犹为重要。至于定期寿险要作为附加险出现在理财性的保障中，仅推荐普通的定期寿险或保障性质相对单一的寿险，涵盖大范围的生死而不是含重疾的那种。你可能会很有疑问，为什么要如此，定期寿险的意义在于短期内一旦出现问题而进行高额的赔付，我们投保了理财，再附加了寿险，保障即使我们身故，家人也不因此而出现问题。至于医疗，你们这种人群应该投保高端医疗险即网销的那种百万保额的医疗保障。价格相对便宜，虽然是消费险但价格低，所有的医疗费用全管。大小病都无忧。保到一定年龄，如果保险公司可以续保就续下去，如果是因为身体原因保险公司不同意续保了，我们还有终身重疾，即使将来事业经济出现问题，我们投保了理财，生活品质不受影像，而且老了，我们依然有保障。至于你提到的平安福，不建议购买。理财性的保障：太保：东方红.财富升(理财)+金尊人生(寿险) 太平：盛世金尊+真爱定期寿险2015这一类的保障。重疾推荐：太保：金佑+爱无忧 均含轻症豁免(平安福无轻症豁免) 医疗:泰康的尊享医疗。平安的E生保不推荐，众安的，安联的臻享都不推荐。细则条款很重要。

欧阳不华

确实信息不全面，所以具体保险产品不予推荐。在获取答案之前，你可以问自己几个问题：

第一，接受钱白花吗？

大多数定期寿险的产品形态都是消费型的。定期寿险目前比较多的是保20年、保30年，或者保到60岁、保到70岁。也就是说，过了这个期限你还没挂掉，钱可能就是白花了。

比如一个人买了保20年的定期寿险，20年零一秒的时候不管他以哪种形式死了，这份定期寿险已然过期，一分不赔。

接受吗？接受再考虑定期寿险。买了保险没赔到就说保险骗人的实例太多了，原谅我把这条放在第一位。

终身寿险倒是死的那天必定会赔付，但就是贵嘛。

第二，买寿险出于什么目的？

寿险是一种死亡保险，死了，或者全残了，才会赔钱。那么，两种寿险产品赔的钱，分别都体现着什么样的意义呢？

最常见的说法是：

定期寿险=责任。

终身寿险=传承。

我觉得总结得挺好。

先说定期寿险。

保障期限通常都建议设置到退休左右的年龄为佳，原因很明显，在那之前被保险人如果不死就具备赚钱养家的能力，购买定期寿险就是预防因收入中断造成养家能力的中断。那么买到退休了、不再是家庭主要收入来源的时候，是不是没毛病？

再说终身寿险。

买终身寿险的人，除非是已经想好2年后要自杀的，否则，绝大多数，是为了孩子。

因为排除掉意外风险，排除掉忘年恋这种低概率事件，那么一个人能活到平均年龄的话，这个时候去世留下一笔钱，我们一般把它叫啥来着？

遗产嘛。

当我们老去时，如果要存钱，只可能为了3个目的：为自己养老，留给孩子，捐给社会。

你说终身寿险是哪个？

第三，你有没有买过其它保险？

没有的话，请先为自己配置好健康险，如医疗险和重疾险。

理由很简单，因为你收入相对来说是比较高的，大胆猜测你是家庭主要收入来源。一个人如果生病了，首先想的是怎么治，而不是怎么分配遗产。所以请先考量一下，是不是已经备好足够的钱去治病了。

医疗险可以负责住院期间的医疗费用，无论意外或疾病。重疾险则可以hold住重大疾病带来的医疗费用和收入损失，尤其是收入损失。现在有些重疾险还附带身故责任，如果保险期间内没有赔付到重疾保额就去世了，去世时也会赔付重疾保额，双重保险，怎么样都赔得到。

如果已经备好健康险了，有空余的钱想购买寿险。我还是建议，定寿了解一下，终身寿省下的钱去搞理财。收入水平如你，略懂点理财不难吧？何况你还是个疑似不要孩子的，终身寿险的钱到时候准备留给谁呢？

如果有钱任性那就是另一回事儿了。

扒保辣酱

最近比较多朋友在问我寿险的事情，就此做一篇解答。

内容如下：

一、寿险的起源

近代保险起源于海上保险。

自哥伦布航海以来，15世纪中叶的欧洲开始流行奴隶贩卖活动，将黑人奴隶当作商品，运送到美洲。 大量非洲黑奴被贩卖上船，运往美洲。 奴隶贩子往往都选择一次性打包运输“货物”。

为了避免奴隶在海上贩运过程中，因遭遇疾病、死亡等一下风险的造成损失（奴隶都被安排在幽暗、不通风的船下，几个月的海上航行，死亡率很高），纷纷都为自己的货物——奴隶的身体和生命投保海上保险。 不同于以往以货物为保险标的的海上保险，这就是早期的人身保险。

在海上航行的人，都面临海难、海盗抢掠、传染病等危及人身体健康和死亡的风险问题。奴隶保险产生后不久，以船长、船员为对象的人身保险也开始出现。 从16世纪开始，人们逐渐认识了人身风险，也试图通过保险的手段，来防范死亡、疾病、伤残、年老等人身风险所造成的损失。

从上可知，奴隶贩子给奴隶买寿险，是因为贩卖奴隶是可得利益，一旦身故或者病入膏肓，则利益不再。

二、寿险保障什么

寿险：以人的生命为保险标的。

简单理解，人身故了，才能赔钱。

寿险的额度一定程度上反映了一个人的创富价值or承担的家庭责任。同理，一个人不幸全残，不仅无法再创造财富（指多数人，霍金除外），还需要花去家人很多精力、很多钱治疗。

所以，现在常见的寿险，除了身故赔偿责任，也多带有全残责任。（全残/身故二赔一）

保险不能防止身故，却可以一定程度上弥补身故给家人带来的损失。

人寿保险的保额往往由投保人和保险公司双方共同约定。可投保金额既不能过高、也不宜过低。一方面看被保人对寿险的需要程度；另一面，看投保人的缴费能力。

一般长期寿险在投保生效起，2年内（除无民事行为能力人外）被保人自杀身故不赔。

人的生命其实很难用货币衡量其价值，寿险能做的就是给【应属于自己要承担的责任】去上一份保险。活着，是印钞机；倒下，是人民币。努力去创造美好生活给自己和家人，万一中道崩阻，有寿险做后路，去代替我们完成未完成的爱与责任。

三、定期寿险&终身寿险的的分类与适合人群

人寿保险包括：定期寿险、终身寿险、两全保险，及其他分红、万能、投资连结型寿险。本文主要讲定寿和终身寿。

（一）、定期寿险的分类&适用人群

【定期寿险】：①以死亡为给付保险金条件，②保险期限为固定年限。定期寿险常见保障年限：1、5、10、15、20、30年，或保障到50岁、60岁、70岁等。

根据保险金额在整个保险期间是否发生变化可分为：定期定额寿险、递减定期寿险和递增定期寿险。

前两者保额是随着债务减少而减少的，价格相对定额定寿便宜。

缺点：贷款（房贷）一般是等额本息，而减额定寿保额是等额递减的。房贷余额和与减额定寿会有差额，减额定寿每年的保额略低于贷款余额。而且还要考虑到生活开支的增加——孩子教育金和父母退休养老金、医疗的支出。

后者是被保人在保障期内身故，其配偶可按合同约定按月领取保险金，用以满足子女教育和日常消费等刚性支出。期满可返还（类似于递减定寿➕终身寿）适合：正在抚养子女的年轻家庭。（但是价格比较贵，类似定期减额寿➕两全形式）

综上，一般来说，定额定寿是首选。

（二）、【终身寿险】又名终身死亡保险，不定期限的死亡保险，被保人不论何时死亡，保险公司都要给付保险金，费率上会明显高过定期寿险。

传统的「终身寿险」保额固定。前期发生风险，杠杆高；随后期累计投入保费，且不可避免的通胀，杠杆作用也降低。

「增额终身寿」前期保额相较要低，每年复利增长，后期收益非常可观。

优点：现金价值高、灵活性高（后期可减保做养老金配置）、寿险属性、复利确定性、法律属性（避债避税），达到一定额度可对接信托。

适合人群：储备养老金、高净值人群、（家族关系复杂）资产传承。

（三）、（定期）两全寿险

「两全保险」：不论保险期间内死亡或者保险期届满仍生存，保险公司都给付保险金。和终身寿险一样确定可以拿到。缺点是：保险公司在定价时，已经把计算死亡风险和生存给付算进去，费率高、不划算。（不如理财和定寿分开投或者增额终身寿）

四、分析题主情况&针对题主的一些购买建议（当下配置）

（一）、买寿险终身也好、定期也罢。先确定一件事情：额度。

算清楚，买多少才够，至少能涵盖（经济支柱的）家庭责任额度、时长为家庭责任期。（如：父母养老、养育孩子成人、负债）

单按题主现在的情况去看的话：目前是小两口，年开支应该在25万到30万浮动，结余20万（具体投资方向与习惯不明，夫妻收入占比不明）。房贷虽然是逐年递减，但总的生活成本会增加，不建议买减额定寿（或者减额定寿购买总额略高于房价）。

另外影响的因素：身体状况、家庭结构（未来是否打算要小孩、父母养老问题、家庭关系是否复杂）、家族遗传（长寿基因、遗传疾病等）、职业&生活作息、投资习惯等等。

退一步考虑：大部分寿险保全残，如果不幸全残，只买够房贷保额远远不够。

（二）定期寿or终身寿，并不是对立面。

对于题主的纠结，我大概可以理解。

虽然有两全保险，但买保险本身，没有绝对的两全其美。病死残，一个我都不想要。真正的勇士，敢于直面惨淡的人生。

保险是每个家庭都需要做的规划。买了保险，出险早，以后就很难再拥有保障；缴费期满，也没出险，保额却抵不过通货膨胀。保险是有保障属性在的，隐形的金融产品，一般体验不到服务，也没什么人想体验。

人生如果一定要有一笔“有点浪费”的消费，最不会后悔的就是买保障型的保险。

买定寿，便宜，到期安然无事，“即便没出险，可正因为有了最坏的打算，我可以更安心的去拼搏，这几十年，我有了更多的机会去赚更多的钱”。

买终身寿，不管是什么时候出险，这笔钱都能拿到。应急的时候可以拿「现金价值」去贷款，高现价的可以减保取现做养老金储备。

（三）、配置方案

定寿是跟着责任期走的。终身寿偏向于长期的风险（养老➕身故）以及资产传承/大额资金的保障。

按照赚钱能力，可以按收入比例买

1、【最简单的购买方式】：略高于房贷额度=所需的减额定寿定寿➕5～10年生活费（定额定寿）——最基础的配置

2、【考虑到家庭责任】：房贷➕教育金（未来有考虑要孩子，应该先配置）➕父母20～30年的养老金（看老人身体情况和家庭情况）=减额定寿（房贷）➕定额定寿（养老金、教育金、生活费）。此方案可以基本涵盖到死亡与全残的风险

3、【风险的较全面的规划】：贷款➕家庭责任➕全残金（属于终身风险）=定寿额度➕终身寿（终身重疾也可）

4、大额资产配置/含养老规划

【风险全面规划】：2➕增额终身寿➕高端医疗。

（四）、方案的选择

不管是出于通货膨胀还是人的赚钱能力去看，定期寿险和终身寿险往往不会一步到位的，未来有加保的可能。

对于题主的情况，目前的建议是考虑【方案一➕父母养老金（先配置一部分）】这样。当然详细还是要看您自己的选择，以及未来的规划。

如果没有配置重疾险，还是建议做150～200万的配置。

五、选择寿险的几个注意点

1、费率：同样单位保额，买到更多保额。

简单理解。800块钱能买50万的定寿，90%的情况，不会选择一个只能买15万的一样保障期的定寿，除非只有这家能满足特殊需求，而其他保险公司无法做到。

2、免责越少越好。

免责就是发生了保险事故不赔的情况。（买了寿险身故也有不赔的）

国内寿险的免责：一般都在7-8条左右。

少数公司的寿险免责条款只有前面三条，也就是：⬇️

个别公司的定期寿险免责条款也分为意外和非意外导致的责任，意外导致的责任会追加两条免责，共九条。

所以，大家在选寿险的时候，应该尽可能的避免免责条款多于7条的产品，也要看具体细节。有些会数条合并的。

如果平时有喝酒应酬的就应该注意，尽量选择可赔付酒驾的。当然“喝酒不开车、开车不喝酒”。

3、身体健康状况是否符合核保标准，尽量选择核保宽松的产品。

这一点涉及到被保人身体健康状况，有些产品看似便宜，但会问及的事项过于严格，多数人是没有【如实告知】和【健康问询】的概念的，一旦被保人身故、调查出带病投保，风险太大了。

【恶性肿瘤】属于【肿瘤】，明显后者对身体有点小毛病的人更不友好，因为肿瘤是有良性的。

有些产品对吸烟人士加费，也建议根据自己的情况去购买别的产品，不要为了便宜去勾选☑️不吸烟，给理赔找麻烦。

4、等待期越短越好。

有无等待期的、一般多见90天或者180天。当然结合其他方面去权衡。

5、保障期限符合自己的需求皆可、缴费期尽量拉长去缴费。（增额终身寿另说）

责任期20年，就买20年的就好，没必要买高。

还是需要找专业的保险从业者去服务。

6、有没有保全残责任。

这个必须选择保的，不同公司有些许出入。

7、该保险公司允许购买的免体检保额和财务调查的保额。

8、对职业的限制越宽松越好。

保险根据职业把投保人划分为6个等级，等级越高，职业的危险系数越高，也就越难买到保险。

目前的定寿一般都需要职业告知，大多只承保1-3类或1-4类职业，5类和6类职业的投保人如警察、高空作业者大多很难投保。有少部分的定期寿险会放宽对职业的要求，但可能会增加保费。有的甚至不需要填写职业告知。所以，并不是职业上有一定危险系数的朋友就买不了定期寿险。

9、受益人写谁。

如果自己买，买的时候看清楚是指定受益人还是法定，后期如果需要变更受益人或者受益比例的记得做保全变更。

买保险的本意是，“完成心愿，拿走担忧”。

希望我的回答能解答你的疑惑。

祝好！

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险来冇事

按照你的家庭收入和自身的财物能力，如果是我可以规划的保额要做到你的收入的3-5倍。而且你是家庭支柱，100万重大疾病保险➕100的防癌保险➕100万得终身寿或定期寿险在加一个驾乘公共交通意外10倍赔付的在附加一个高端医疗，年缴保费约4.8万元。那为什么3-5倍呢？因为现在重大疾是井喷年代发病率高而重大疾病里面70%占到癌症所以加了一个单独保保癌症的这样如果发生可以理赔到200万。一个人得重大疾病2年的治疗期和3年的疗养期。重大疾病不仅是治疗费更是收入补偿和爱和责任体现。一个人一旦得了重大疾病没有收入而且还会花大量的钱所以重大疾病保险也是来补偿你3年的收入。定期寿险或终身寿险是最能体现生命价值的。不管因为什么原因身故（除非法的）都会赔100万。驾乘公共险是不管你是开车还是坐车9座以下的私家车，以及公共交通意外都是赔偿10倍赔付100万。高端医疗含自费进口药都可以报销。如果没有一份保险首先考虑的就是保障类产品最最优先。

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在回答问题之前，先说说什么是“定期寿险”，什么是“终身寿险”。

所谓的“定期寿险”，就是在一定时期内，以人的寿命为标的，向保险公司投保并支付保险费的人寿保险。

所谓的“终身寿险”，就是在100岁（或105岁，各公司的定义会有差异）之前，以人的寿命为标的，向保险公司投保并支付保险费的人寿保险。

这两款保险产品的优缺点都有哪些呢？

定期寿险最大优点是：费率低。缺点是：消费型险种，且在已确定的保险期间内不一定能够获得保险公司提供的保障（风险事故不一定会发生）。

终身寿险的最大优点是：在保险期间内可以确定能够获得保险公司提供的保障。缺点是：相对于定期寿险来说，费率较高。

定期寿险适合哪一类人投保呢？适合那些收入不高，但还想在一定时间段内拥有风险保障的人投保，被形象地称为：“穷人的保险”。

终身寿险适合哪一类人投保呢？适合收入较高，又无法确定自己何时有风险发生的人投保，被形象地称为：“富人的保险”。

按照你的个人情况，你完全应该购买终身寿险。一是因为你完全有能力负担得起保险费；二是因为你也无法确定你的风险期间。

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