蓝风

　　在银行APP或官网中有三种产品容易和存款混淆，投资者需要注意：

　　一、结构性存款。结构性存款从字面上看是存款，其实更偏向于银行理财，银行也通常将其归纳为银行表内理财。如果金额够大且挂钩的衍生工具行权，收益率是可以达到5.4%。

　　二、1万起投的银行理财产品。该类理财产品底层资产为短期货币工具，类似于货币基金，但区别于货币基金是其流动性差，有固定的期限，收益率也相对较高于货币基金。目前收益率在4%上下，基本达不到5.4%。

　　三、智能存款。银行也通常称之为现金管理类理财产品，其实其与结构性存款刚好相反，更偏向于存款。其采用存款收益权转让的运营模式，比如网商银行的定活宝，微众银行的智能存款+，甚至是京东金融富民银行提供的富民宝（需要开立对应银行的电子账户），其本质是存款人存入三年或五年定期存款，而提前支取只是把定期存款进行收益权转让罢了。

　　以上三种产品容易跟定期存款混淆，投资者需要注意。而如果并非是银行APP或官网购买产品收益率为5.4%，那么购买的肯定是理财产品，而非定期存款。

　　如果该类产品的期限为五年期以下能达到5.4%的利率，而不是五年定期，那么也可以断定该产品为理财产品。在目前的利率水平下，只有小型城商银行或信用社五年期的定期存款利率才能高达5.4%，除此之外购买时需要谨慎，可能是理财产品。

　　而提供五年定期存款利率5.4%的银行（网上广泛销售）的主要有蓝海银行、天府银行和亿联银行等小型城商银行，其他银行需要注意，千万别存款存成理财产品。

三人聚众

首席投资官评论员董岩：

15年10月24日之后，人民银行对于各商业银行和农村合作金融机构就不再设置存款利率浮动上限。

那么现在不同的银行之间存款利率差异比较大爷就没有什么不妥。

为什么有些银行会把利率上调那么多？

一般情况下都是地方性银行、农商银行存款利率会上浮较多利率处在最高水平，全国性商业银行和四大国有行利率依次降低。利率差异大的最主要原因就是不同的银行在市场上的竞争地位差距非常大，四大网点遍布全球能提供更为全面的金融服务，很多公司都会选择在四大开立对公账户方便全国性的和国际上的贸易往来，同样很多公司也愿意把工资卡开在四大也是因为网点多，不管是硬件还是软件的服务都能为全面，所以四大不确钱，对于个人存款这一块肯定不会像地方性银行那么重视。地方性银行主要吸收一些地方项目的存款和一些追去高储蓄利率客户的存款，因为存款来源较少那么对于储蓄当然就会更重视既然硬件和然间都比不过人家手里能用的最好用的“武器”就是提高利率来吸收资金。

首席投资官

5.4%的利率算是比较高的，目前真正能达到这个存款利率的银行其实很少，主要是一些小型银行和民营银行可以达到。

举两个例子。

下图是某些民营银行的存款利率。

从图中可以看出，这些民营银行的存款利率达到了5.4%。

当然这个5.4%的年化利率是你必须存满五年才可以拿到。 不过目前这两个银行存款都是相对比较灵活，基本都是分段计息，可以随存随取，提前取款会按照对应的分段利率来计算，而且利率还不低，所以这种存款还是很有竞争力的。

下图是某农村信用社的存款利率。

这个农村信用社的存款利率更高，达到了5.6%。

但是要拿到这个利率其实没那么容易，还是有一定的条件限制，最不友好的就是存款期限达到了五年，五年时间的存款利率，存款流动性是非常差的，因为他这个存款不是分段计息，而是固定存款，也就是说这个存款必须存满五年，不能提前支取，如果提前支取的话，只能按照当期挂牌活期利率计算，这个非常不划算。

如何看待这些高利率存款？

我认为这种高利率存款是市场的一种进步。

以前利率还没放开的时候，各个银行存款都非常呆板，基本上除了活期就是定期，而且定期还不能给到太高的利率，所以各个银行的存款利率都差不多，用户可选择的余地比较少。

最可恨的地方是存款利率越高，对应的期限越长，而且你还不能提前支取，否则定期就相当于白存了，这点非常不人性化。

而现在随着市场利率放开之后，银行的自主定价就高了很多，所以目前我们看到有不少民营银行，包括一些大银行，都推出了分段计息的存款方式。 这种分段计息的存款方式，不仅利率高，而且提前支取很灵活，非常受用户欢迎。

可能有人会认为存款利率高，对应的风险也会偏高。

其实我不这么认为，首先只要是正规的银行，那存款50万之内就受到存款保险条例的保护，所以还是很安全的。

另外银行存款利率偏高不一定是意味着风险高，因为现在随着存款利率市场放开之后，银行的自主定价就更灵活了，而现在的存款市场竞争非常激烈，各大银行之间为了争取存款，不断的上调存款利率，这是一种正常的市场竞争行为，有竞争对于存款用户来说才是最有利的，至少可以让存款获得更多的利息。

不过大家也需要有一些警惕，毕竟随着存款利率的提升，很多骗子就有漏洞可钻，以前存款利率没那么高的时候，突然来一个5%点多的利率存款，很多人都会引起警惕，以防受骗。

但是随着很多银行推出5%以上的存款利率之后，那很多用户就真假难辨了，因此有些银行内部工作人员会利用这点漏洞去骗取客户的存款，所以大家在存款的时候一定要十分小心，一定要在正规的渠道办理。

贷款教授

我相信对于这个定期利率可以达到5.4%，一定属于大额钱财的，所以对于这个问题是一定要谨慎了！！！我先给大家看工行近期定期利率：
表格里就可以很清晰看到最长5年的定期也仅有2.75，就算加上各行政策利率上浮，也只会在3%左右。还有一些银行存在大额存单，但也达不到5.4%这么高。这么高的我想应该是大额风险型理财。最近有关注我的朋友私信我就提到一个被银行理财忽悠有6%的产品，结果到现在本金亏损30%！

所以高利率产品一定要了解清楚，觉得能承担相应风险，在购买时候录音、录像等设备一定要齐全，要保证自己的权益，毕竟都是辛苦钱，另外一点建议如果金额是大额，建议去大行，毕竟收益同时稳妥才是最重要的。

觉得楼主说的有理的点个赞，有疑惑朋友也可以评论咨询，想了解更多银行业的问题可以关注我私信。

臣前燕

家族财富密码评论员晴溪:

首先，银行的定期存款，央行会有一个基准利率为标准，允许每家银行在基准利率的基础上上浮。一般四大国有银行的上浮在10%左右，其他商业银行上浮在10%到20%左右，像问题中上调到年化5.4%，已经不是上浮了，简直就是利率翻倍计算了，这应该是小的商业银行或者农信社的作为了。

以四大国有银行举例，一年的定期存款利率是1.75%，定期存款能上调至5.4%，无非就是想高利息吸引储户存款。在金融市场逐渐扩大的今天，各类金融机构，券商机构，电商机构纷纷来抢占市场份额，都想在存款这块大蛋糕上分得多一些。比如支付宝的余额宝，微信的零钱通，都推出短期年化收益比银行高的利率来吸引消费者，抢占的市场的同时无形中给银行增加了压力。存款对银行来说虽然是负债，但却是银行经营重要组成部分，是开展银行资产业务，中间业务的基础。存款是银行信贷资金和利润的主要来源，有了存款的保证，银行才能扩大贷款规模，获取更多利差收入，增加利润，所以存款是支撑和开展中间业务的前提和基础。可见存款对银行的重要性。

每个企业的存在都是依托效益才能生存，银行也不例外。所以，靠着高利率去吸引客户也不见怪了。在众多眼花缭乱的存款机构中，要选择可信赖的金融机构，不能为了一点高的利率增加了存款的风险。

家族财富密码

哪些银行5.4%？

如果说5%的利率，那么应该还是有不少银行可以达到，但是5.4%的利率那就真的算是一个比较高的利率了，就当前的市场水平而言，能达到这个存款利率的银行其实很少，基本上都是一些很小的地方银行或者民营银行才可以达到，比如下图中的亿联及蓝海，而且这个利率只有5年期才有可能存在，对于5年期以下的，目前市场上绝无相关的利率。

怎么看？

或许有人会认为5.4%明显远高于国有大银行的利率，是不是风险会高很多呢？可以肯定的告诉你，只要是50万元以内的都不会，无论是地方小银行还是民营银行，只要其是银监会核准成立的银行，那么它都受到《存款保险条例》的保障，即使破产，仍然可以获得50万元的理赔限额。

当然因为小银行的客户质量整体弱于大银行，再加上银行的综合实力较弱，因此小银行的风险整体高于国有大银行，我国历史上倒闭的两家银行也都是小银行，因此对于高于50万元的资金，我们为降低风险可以选择分散存放于几家小银行，这样既有安全的保障，又可以获得较高的利息。

总结

5.4%是可以存的，这是利率市场化后的一个结果，无需过于担心。

鲤行者

银行定期存款过5%的年化利率很平常，但是能到5.4%的年化利率并不多，只是几家民营银行和村镇银行。依个人的看法，银行定期存款必须达到五年才能有这个水平，而且利率市场差异化带来的影响促使有条件的银行大幅度地提升利率。

五年定期存款的基准利率才2.75%，就像亿联敢提升到5.45%，蓝海一开始5.5%，现在降到5.4%，比基准利率翻一倍，这些银行为什么敢以这样的比例上浮利率？

第一，银行业存款市场的竞争空前激烈。央行放开利率市场以后，让各家银行根据基准利率自定，一下子把银行利率给拉开了差距，为了有利可图，银行都在上浮利率，只不过有高有低。现在每年依然看到很多银行在跨区域扩建，抢占市场份额，存款利率也是银行间竞争的一大因素。

第二，新成立的银行迫切需要存款稳固根基。新成立的地方银行主要包括村镇银行、网商银行、民营银行，这些银行主要还是以零散的个人客户为支柱，银行成立之初需要大量的存款作为原始积累资本，只有比其它银行利率更高才能有更多的客户存款。

第三，新银行成本低，有资本大幅度提升利率。新银行网点少，成本消耗低，不像国有银行一样网点多了运营成本高，自然利率也没有新成立的地方银行高。新银行就可以把抛出成本后的盈余，转嫁到利率上面，利用利率来打开金融市场。

新银行想要被广大客户接受，单靠提高利率还不够，需要加大宣传力度，增强服务质量，提高硬软件设施的水平，以信誉求发展，抓好内控，做好案件防控工作，争取把风险降到零，让客户认可、喜欢。

财富公元

5%以上的银行存款还是比较少的，我的观点是，觉得合适就可以存一点，毕竟比一般存款利息高了近一倍。

两个月前，余额宝收益降到4%以下，有朋友就向我咨询如何应对？当时向他们提起过部分民营银行的创新存款，年化收益率在4%-5.5%，本金有保障，灵活性和余额宝差不多，是余额宝理财的良好替代，很多朋友也确实从中得到了实惠。

那么，为什么银行会给出这么高的利息呢？现在银行越来越多，加上民营银行和村镇银行，总数已经超过P2P平台了，银行之间的竞争也日趋白热化，所以有的小型银行才会给出5.4%左右的利率。

这样说来，5%左右的银行存款可靠吗？这可能是大家最关心的问题。说这个问题前线先了解一下货币基金，其实货币基金的收入来源主要是银行存款利息，这里的存款不是个人存款，而是市场化利率的银行同业存单。如果利率市场化之后，银行完全可以为个人客户提供差异化的市场利率，而不必只面向机构提供同业存单，这样货币基金的优势也就不大了，相反，新型银行存款可能更有竞争力。

所以，新型银行存款的安全性和货币基金是类似的，在一定程度上高于货币基金，按说不应该享受储蓄存款保险基金保护，但是银行为了让客户放心，基本都宣称享受50万存款保险基金保障，这要根据银行的内部报表来确认，既然银行承诺了，我们就相信他。

现在，京东金融里有两款超过5.4%的银行存款产品，如上图，分别是亿联银行的5年期存款，利率5.45%；蓝海银行的5年期储蓄存款，利率是5.4%。

不过，这两款产品我都没有投资，并不是因为风险大或者收益低，主要是由于资金灵活性的问题，要获得这样的收益必须存满3年或者5年，期间转出的话，收益太低了。

对我来说，我更看重资金的灵活性，所以一般不会投资封闭期超过360天以上的产品。为什么这样呢？因为，只要你细心，360天内会有很多的机会让资金短时间收益率超过5%。

所以我更喜欢富民宝和众邦宝这样的产品，收益4.4%，超过货币基金，但是和活期一样灵活。还有一款振兴银行的振兴存，120天年化收益率5.1%，我也存了，因为我感觉4个月的投资周期对资金流动性影响不大。见下图。

但是不同的人要求可能不一样，如果您对资金灵活性要求不高，又没有其他投资渠道，这样的银行存款产品还是不错的，但是要注意分散投资，一是每个银行存款不要超过50万元，做到风险可控；二是投资周期分散，类活期产品、不同期限的定期产品分散配置，保证资金周转灵活。

以上就是我对这个问题的看法，希望能够对您有帮助！

互金直通车

今年以来，国内利率市场化又向前迈进一步，各大银行纷纷上浮存款利率，尤其是在三年期大额存单利率上明显高于余额宝等货币收益。

一般情况下，银行存款利率与存款金额和期限有关。通常都是存款金额越大、期限越长则存款利率越高，尤其是部分城商行或者信用社等会在央行基准利率基础上上浮幅度更大。

目前为止，高达5.4%的定期存款利率应该是极为少见的，相信全国范围内也不会有几家银行可以达到这个利率。但是根据部分城商行的挂牌利率来看，利率达到5.3%左右的银行确实是有近20家。

我们从以上存款利率表显示，有近二十家的银行一年期定期存款利率达到了3.0%以上，两年期存款利率超过4.0%，而五年期定期存款利率超过5.0%的也有一些。至于题主说的5.4%或许是个别城商行为了揽储需要，而上浮存款利率。

东震木

预期年化收益5.4%的定期存款产品，应该是指民营银行（或地方商业银行）推出的智能型储蓄存款，一般的大银行可没有这么高的存款利率！

智能定期存款

又常被称之为“智能存款”，是近几年银行创新型的存款产品，其本质上属于银行普通存款序列，受到《存款保险条例》的保障，50万元以内（本金＋利息）的资金是保证安全的！

智能存款的优点有很多：

1. 以

   活期形式存在，不设存款期限，资金随时可支取，可用于转账、消费、ATM取款。持有的时间越长，存款利率就越高，获得的收益就越多！
   

2. 提前支取部分，采用靠档计息的形式，而不是按照活期计息。从根本上解决了普通定期存款提前支取利息受损的问题，可以最大的保证储户的利益！比如，招商银行普通的定期存款，当一年后需要提前支取时，利息只能按照0.30%的活期利息计算；而智能型存款，则可以靠档计息，一年后取出按一年期利息1.75%计算，收益足足高了5.8倍！
   

3. 智能存款的投资门槛较低、收益较高！相对于银行理财而言，智能存款的起投门槛要低很多，一般只需50元以上即可。而收益最高可达到5.45%，还是蛮不错的！
   

总而言之，智能存款既能享受银行活期存款的便利，又具有定期存款的收益表现，相比传统存款的优势是不言而喻。

最高5.40%存款利率的智能存款

能达到这么高利率的智能存款，有一些，但也不是很多，一般都是民营银行为了吸引储户存款而推出来的创新型存款产品！比如，亿联银行、蓝海银行的5年期储蓄存款产品，都能达到5.40%以上的存款利率，但必须持有满3年以上才行！

因此，年化超过5.40%的智能存款，本金安全可靠、收益稳定，唯一的缺陷，就是持有时间一般需达到三年以上、流动性能略差。但总体来说，还是蛮不错的，但值得选择！

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關鍵字: 定期存款 存款 银行