编者按：伊宁农商银行自组建农村商业银行以来，积极开展引资引智，大力发展普惠金融，走出了一条特色化、差异化发展之路。该行以农户统一评级授信为抓手，以“农贷通”产品为契机，细分客户、精准营销，在做熟、做深、做透、做好本地市场上取得明显成效。
自治区联社党委副书记、主任姜志国9月初在伊宁农商银行调研指导时，对该行战略引资、信贷业务、普惠金融驿站等方面的工作给予高度评价，要求该行形成专题报告供全疆各行社借鉴学习。按照领导要求，现刊发伊宁农商银行改革发展情况纪实，希望各行社认真学习借鉴伊宁农商银行好的工作方法、经营模式，结合本地发展实际，贯彻新发展理念，认真贯彻落实年中工作会议精神，做深做透、做优做大本地市场，坚持以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标的价值取向，构建全方位、多角度、全流程服务体系，提高核心竞争力、影响力，不断向高质量发展迈进。
近年来，在自治区联社正确领导下，伊宁农商银行锐意进取、大胆创新。特别是股份制改革以来，伊宁农商银行顺势而为，大胆解放思想，一方面借助外力“强筋”，另一方面通过内部改革“壮骨”，正在探索一条高质量发展之路，不断实现全行各项业务统筹推进、平稳发展的良好态势。
一、借力“金融援疆”，“引资+引智”达到“强筋”目的
（一）借力背景
2016年10月，伊宁县联社启动筹建农商行事宜，联社党委经过充分论证，认为优化股权结构、引进优质战略投资者是切实转换经营机制、增强核心竞争力的重要一环。同时，通过2017年“效率提升年”战略运行总结，发现存在管理抓手不足、考核不全、效能不高的问题，效果离预期远有差距。在此背景下，急需先进的经验给予借鉴指导。
（二）有效借力，“引资”“引智”优秀农商行
为加强优质股东引进，推进战略协同效应质变，经多方协调争取、多次现场自荐、多措排除困难，充分借助对口援疆政策扶持，伊宁农商银行首创引进实力雄厚、科技先进、管理超前的江苏昆山、如皋农商银行为战略合作股东，共计引资2231万股股权，股权溢价23.7%，引资金额5822.91万元，成为新疆农信系统改制社中第一家发行价高于评估价，且成功引进农商行为战略投资的改制机构。两家农商行通过担任董监事、实地调研、异地交流、委托培训、科技指导等方式加强战略支持，在人才培养、流程化管理、科技创新等方面及时给予辅导和帮助，实践战略合作协议承诺。目前，伊宁农商银行已完成24名外派中层干部、年轻骨干的中期业务培养，并通过反馈、移植、推进，对外派学习内容在全行内分享、试用，因地制宜引进信贷前中后台管理理念、机关效能考核机制、财务费用优化流程等经验，为打造“学习型组织”和“精细化管理银行”提供知识支撑，逐步实现“增资”到“提智”的过程。
二、加大金融创新，多措并举起到“壮骨”疗效
（一）强化信用工程建设，打造全国示范区
面积广、民族多、农村人口多、人均收入少，形成了伊宁县经济金融发展以第一产业为主、第二、三产业为辅的现状。为切实做实、做牢、做透本地市场，摸清底数、对症下药，伊宁农商银行坚持立足本源、服务实体，认真开展市场调查、长远规划发展路径、准确定位客户群体、加快信息共享机制、稳扎稳打信用工程建设，通过加大覆盖考核、全员走访入村、逐户评级建档、严格授信管理、加强风险管控，助推伊宁县入选全国32个农村信用体系建设试验区。目前试图借鉴互联网金融信用评定模型，逐步建立客户大数据信息库，从而丰富信用来源、强化授信依据、稳固用信安全。
（二）聚焦总体目标，创新特色化信贷产品
自治区联社年中工作会议召开后，伊宁农商银行即刻召开动员大会，组织全员认真学习领会精神，深入落实自治区党委“1+3+3+改革开放”工作部署，紧紧围绕总目标，坚持稳中求进工作总基调，全面落实新发展理念。为加强服务实体能力、丰富信贷产品、优化服务方式，解决因经济下行、实体经济疲弱带来的信贷投放下滑问题，伊宁农商银行坚定不移聚焦总目标、深入调查研究县域市场、详细划分客户群体、分析研判投放数据，在原“农贷通”“城贷通”产品基础上量身定制“杏乡平安卫士”警务人员贷、“杏乡访惠聚暖心贷”，为广大一线维稳干部送上金融服务；同时首创开发了“杏乡好少年”优秀学生家庭贷，培养“小”客户、未来客户的消费、金融习惯；以及创新推出“风范之星”模范人物贷、“融通商贷”个体工商贷等产品，为县域内各岗位、各职业提供定制产品。为全面推广营销、提高拓展速度、加大市场竞争力，伊宁农商银行大胆任用年轻干部，对各支行分片区、划村镇，成立两个直属营销部门，对县域及周边几个乡镇实行网格化管理；主动对接营销政府机构产品，丰富服务模式，目前已取得国土资源局“不动产抵押登记代办权”，实现了服务能力又一次进步。
（三）普及手机网银，全面推广“农贷通”产品
作为自治区联社“农贷通”产品上线后第一批试点银行之一，伊宁农商银行紧抓改革机会、紧追转型步伐，通过大力开展劳动竞赛、成立专项绩效奖励、争取移动终端入村服务、全面铺开手机网银，达到激励、效率、方法的同步融合，同时充分利用辖内农户信用贷款户数多、单户金额低的优势，实现了3个月内完成90%以上的转型任务。并通过适度增加授信额度、申请提升产品限额方式，提高了农户贷款总额、扩大“农贷通”产品惠及面、加大农村信贷市场服务力度。在产品试用时机成熟后，在“农贷通”基础上大胆创新“城贷通”，充分利用产品渠道，使城镇客户享受到同质、便利的信贷服务，为进一步抢占城镇自然人信贷市场提供了有力武器。目前，已明显形成了手机网银普及、人力成本骤降、营销能力剧增、不良率下降的良好局面。
三、致力“普惠金融”，走上一条高质量之路
为深入践行以客户为中心理念，有效解决柜面业务压力大、营销人手不足、服务能力弱、营销意识差、宣传不到位等系列问题，伊宁农商银行积极外派班子、骨干前往战略合作农商行学习交流，对助农业务创新升级，打造了疆内第一家普惠金融驿站。普惠金融驿站的设立以乡镇为辐射区域，由熟知人文环境的当地村民担任驿站站长，经承包签约、培训指导、绩效考核，能够积极完成取款转账、便民缴费、“农贷通”使用辅导等基础业务，实现了农民基础业务不出村，打通了金融服务最后一公里，使之成为农村市场的区域性“信息枢纽”和“金融便民中心”。驿站的开发和推广，促使实体网点客户明显分流、解放柜台人力，使基层支行有时间有精力深挖优质客户、提供专属服务、拓展存贷产品、激发市场潜力，目前14家驿站已逐步成为伊宁农商银行品牌宣传、业务推广、增存揽储、产品营销、不良清收、风险防范的协管员，不断助推伊宁农商银行全方位、精细化、高质量发展。
改革转型以来，伊宁农商银行坚持质量优先、效率至上，充分发挥县域经济主力军作用，充分利用农村金融引领者定位，提高分析能力、加大发展力度、创新业务方法，深耕本地市场、细作乡镇产业、致力乡村振兴。今后，伊宁农商银行将继续坚持自治区联社工作精神，以市场为导向，以效益为目的，深刻自查剖析、弥补短板不足、积极发挥优势，为实现高质量发展，为争创新疆农信系统的优秀农商行而不懈努力。
（伊宁农商银行 崔金财、郭玮）
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