2018-11-23 17:44:30 佚名

langman莘蒂

是理財，購買時的注意事項主要還是從產品特性和家庭理財需要角度考慮。

下面分別從不同方面解釋這個問題。

第一，先看一條新聞，就知道今年的結構性存款有多熱了。

2018年7月份中國各商業銀行結構性存款餘額達創紀錄的人民幣9.71萬億元，同比大增52%；當月銀行普通存款同比增幅降至8.5%，而前幾年增幅曾達兩位數。

第二，結構性存款有哪些特點？

結構性存款就是金融機構在存款中加入金融衍生產品期權，掛鉤股票指數、商品指數、利率、匯率等等，在承擔一定風險的情況下獲得稍高的收益。按照本金風險情況分為三類，本金加一定收益、本金、本金可能會有很小損失。產品期限一般不超過一年，如果達到期權行權條件產品自動結束，或者一直到產品期限結束判斷各種結果收益可能性。

第三，結構性存款大熱的背後原因是什麼？

站在投資者角度：銀行理財產品淨值化，需要尋找替代產品。今年以來二級市場跌跌不休，出來的資金尋找避風港。P2P以及其他產品爆雷，資金重新回到銀行體系。

站在金融機構角度：理財產品淨值化後，銀行需要一個替代避免資金流出銀行體系。在存貸比考核下，需要增加存款額，才能有資金貸出。

第四，購買結構性存款的注意事項，如何合理配置結構性存款產品？

結構性存款在金融產品的特性上是低風險、低收益、中高流動性，購買的時候要注意這些特點，隨時可能會用到的資金不能買這樣的產品，另外在收益方面也不要有過高的預期，本金來說應該不用太擔心。

對於低風險投資者來說，比如退休老人，配置一定比例如30%資金到本金保障結構性存款中還是不錯的，本金風險低，還有較大概率獲得比貨幣基金稍高的收益。

對於高風險投資者來說，比如40歲左右事業發展期的人，將一些低風險資金配置到結構性存款中，平衡風險應對未來不確定性，不過也需要一定比例配置風險資產來獲得長期較高收益。

分散配置：將資金在不同銀行、不同期限和不同掛鉤標的上做一些可能的分散，避免單一的風險。

掛鉤標的：分析標的以購買最大概率獲得更高收益的結構產品。比如現在A股市場低位，掛鉤指數上漲的產品未來獲得收益的可能性就大，這樣的產品就可以多買一些。

琨kun哥理財

結構性存款帶有存款二字，但是存款還是理財，一直存在爭議，坤鵬論覺得銀行儲蓄都屬於理財的一種，那麼結構性存款也當然屬於理財，但結構性存款與銀行儲蓄有一定的區別。

銀行儲蓄肯定保本，並且會有利息，定期存款受存款保險條例保護，銀行倒閉了，儲戶50萬元以下的存款也能得到保險公司的全額賠付。而結構性存款就要承擔風險了。如果投資者以前沒有買過銀行理財，第一次購買結構性存款需要在銀行面籤並且進行風險評估。

在購買結購性存款時不能盲目，單純聽銀行櫃員介紹就去購買，首先結構性存款並不是存款，帶有風險性，需要有一定承擔風險的能力。一般銀行介紹結構性存款的時候，就會說其優勢，比如本金保證、更高投資回報、多種貨幣選擇，而對其風險性避而不談。但的確有投資者因市場波動而被“套牢” 的時候。

所以購買結構性存款做到對其信息瞭解清楚，投資者想選擇哪種產品，有固定收益型、保本與收益率區間掛鉤型、掛鉤匯率區間型，預期收益高，風險就大，所以對自己承擔的風險能力做一個預估再去選擇哪種類型結構性存款。

坤鵬論

結構性存款嘛，就是在銀行保本保收益理財被叫停之後，為了繼續維護客戶，銀行開發出的新路子。總而言之就是運用各種的金融衍生工具，遠期掉期期權期貨都可以，把投資和各種大宗商品、利率匯率、各種指數或者其他標的掛鉤的產品。

聽起來人民群眾終於進入到了合格投資者階段，且慢，根據我們的瞭解，大部分結構性存款，本質上是換湯不換藥的銀行理財，甚至有沒有投向真正的金融衍生品，在資產池裡滾了一圈就出來了，監管定性挺嚴重的，直接就質疑這是不是高吸攬儲。

而且，就算是真的做成了定期存款+衍生品，這種風險比較高的產品其實並不在商業銀行的經營範圍，所以這個接下來必定要嚴格監管。而如果嚴格監管的話，銀行就會未必費大力氣去做了。

當然，這種產品也可以試試，一般就是在保本的情況下賭一定的高收益可能性。

程蟬

結構性存款是一種外匯存款結合金融衍生品的投資理財產品，雖然名字裡有存款兩個字，但是不是儲蓄存款，是一種理財產品。

結構性存款的基本定義

官方的定義是普通外匯存款的基礎上，嵌入了金融衍生品。掛鉤利率匯率指數而形成了一個組合產品。

目前的運作模式，是投資者將資金以存款方式交予銀行，由銀行向國外代理行做結構性存款，並給予2.5倍到2.6倍之間的固定收益。

在目前銀行理財產品去剛兌的背景下，結構性存款成為了絕佳的替代品，因為在基本上本金的損失可能性為零。

結構性存款的特點

結構性存款，客戶要自願承擔一定風險，來實現高收益

結構性存款，通常是本金百分百保護的，所以是浮動的，但是本金基本沒有損失的可能性。

結構性存款不能提前支取，流動性比較差。

結構性存款的幾點注意事項

1.不能提前支取。

2.不能自動轉存

3.浮動收益,只承諾保證本金

4.銀行在意識到風險的情況下，有權終止結構性存款，而此時客戶的收益是無法保證的，無法獲得預期的收益。

5.結構性存款有一定的起點要求

我舉個例子看一下廈門銀行的結構性存款起點金額都是5萬起，和之前的理財產品要求基本一樣。

在2017-2018年以來，結構性存款已經逐漸開始替代保本型理財的概念，成為銀行目前主推的產品，發展的速度和規模非常的快。

不立而立

結構性存款是一種特殊的理財產品，它以低風險的銀行存款為基礎，掛鉤某種高風險的金融衍生品，通過這種低風險+高風險的組合，在保證本金安全的前提下，博取較高的理財收益。

實際理財過程中，銀行往往採用這種方式來提供變相的本息保障承諾。

比如，支付寶最近推出的一款南京銀行的結構化存款，存期181天，10000元起購，預期年化收益率4.25%。

根據產品說明，該產品由南京銀行直接提供產品和服務，屬於銀行存款類產品，本金安全有保障，不會有任何損失。

在這裡需要注意一點，本金的安全是由哪裡提供保障的並未說清楚，如果是銀行存款，除了銀行保證安全，國家存款保險基金還可以保證銀行破產後50萬的本金和利息保障；如果是理財產品，國家存款保險基金是不會直接提供保障的。

因為，存款保險基金只對銀行表內的居民存款提供保障，結構性存款是否列入銀行表內投資者無法確認，是否是以投資者個人存款的方式列入也不得而知。

再者，存款保險基金保障的是本金和利息，而結構性存款的說明中是保障本金，沒有說保障利息，這好像是有差別的。

儘管如此，結構性存款的本金和固定收益部分風險還是非常低的，只有掛鉤的金融衍生品相對來說風險高一些，但是高風險對應高收益，這也是結構性存款的魅力所在。

還是以南京銀行的這款結構為例，它掛鉤的金融衍生品是3M USD Libor利率，也就是倫敦銀行三個月同業拆借利率，如果到期觀察日3M USD Libor利率大於等於6%，則該產品的實際收益率將按年化1.75%結算，否則按年化4.25%結算。

倫敦銀行同業拆借利率是什麼水平呢？非專業投資這並不瞭解，目前只有2.45%的水平，要達到6%，現在看是不可能的，因此所謂的高風險衍生品，實際的風險也非常低，基本上就是按4.25%結算的。

因此，就這款產品來說，相當於181天的理財產品，執行4.25%的年化收益率，類似於本息保障的理財產品。

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朋友們好！近期結構性存款火爆，主要是因為保本剛兌的理財產品被取消了，而結構性存款，具有保本高收益的特點，是以前產品的替代品！畢竟結構性存款的利息比較高，年息高達百分之5..11%以上！在購買時，銀行大多會承諾保證本金！咱老百姓主要就是圖個安全！所以購買的朋友非常多。那麼結構性存款到底是理財還是存款？購買時有什麼注意事項？明確的講：結構性存款雖然掛有存款兩字，但他有明確的投資屬性！購買時一定要注意四大事項：

下面就從和咱老百姓有關係的方面，介紹一下！以便朋友們在辦理結構存款時，心裡敞亮，明明白白：

首先，結構性存款，包含理財產品的屬性！大白話講，結構性存款就是拿一部分錢給你存起來！另一部分，去博取高收益！這自然是一種投資的性質，有風險的！因此與傳統的存款儲蓄有很大的不同！例如在辦理時會讓你籤風險協議，會告訴你，保本不保息，或利息是浮動的，等等，聽到這些你就要注意了，最有可能是結構性存款，而不是傳統的存款！

第二點，結構性存款屬於定期產品，而且期限一般較長，大多為3到5年！正常情況下不允許提前取出！大家都知道，正常的存款是可以提前取出，還拿利息的！而結構性存款因為它有投資的性質，投資需要一個週期，比如養一個小豬，連買待僱人，帶蓋圈，剛乾完還沒長大就賣，肯定要虧呀！所以說，購買結構性存款，一定要問清是否可以提前支取！

第三點要注意的是，利息，或者收益，是不固定，不保證的！正常儲蓄說多少利息到時候給多少，一分也不能少，結構性存款就不同！因為投資也存在風險，可能虧損，如果那樣的話就沒有利息，或者利息達不到相應的承諾！

第四點要注意的是，本金由誰保！正常儲蓄存款由國家保險制度提供保障，結構性存款大多由銀行自身承諾，當然這樣的安全性也是比較高的！不過諸位投資者最好還是瞭解一下為宜！

總言之，存款儲蓄也好，投資也好，對咱們普通老百姓來講，賺錢不易，是個安穩利息收益，安全是第一位的，因此在投資的時候一定要擦亮眼睛問清楚！不管怎樣，買得明明白白最好！當然，結構性存款，目前來講，也是比較安全的，有銀行來發行，還是相對靠譜的！還能拿每年5%以上的利息！實實在在的給咱老百姓提供了一個高息高收益的新途徑！一個字好！祝朋友們，安全高息順順意意拿到手！

如果朋友們對結構性存款或投資理財，存款儲蓄，有很好的經驗，看法，歡迎留言和朋友們共同交流分享！共享共贏！

理財迦

結構性存款聽起來好像是銀行存款，實際上並不是，存款最大的特點是安全，但結構性存款並不安全。所以你可以把結構性存款理解成理財，不過理解成保本的投資產品可能更合適。

不過既然靠了點“存款”的邊，也不能風險太高嘛。所以與其他投資性產品不同，結構性存款是可以保證本金安全的，但收益無法保證。

結構性存款聽名字感覺很複雜、很高大上，把很多人繞迷糊了，所以我們先來簡單瞭解一下什麼是結構性存款。我就不從學術概念上講了，直接說一些大家聽得懂的話。我們存款或者理財一般都會有一個收益預期，以三年期定期存款為例，現在央行標準利率是2.75%，也就是說，存1萬塊錢，三年以後可以拿到275元x3年825元利息。大家都覺得存款利息低對吧？但又不願意放棄存款的安全性。所以銀行就想了一個辦法，比如你不是存了1萬元麼，現在不存1萬了，而是存9800元，把剩下的200元拿出來投資其他風險和收益更高的產品。因為有了9800的存款，最終到期後本息合計可以拿到1萬，這樣至少可以保證本金不受損失。但這200塊錢的投資就不好說了，如果收益好，比如投資回報有100%，那你就能拿到10400元，投資回報比存銀行划算多了。不過相反，如果投資收益不好甚至虧錢了，比如虧了50%，那你能拿到手的就只有10100元，收益還不及定期存款。

這就是結構性存款。

當然，從你的存款裡拿出多少錢用於高風險投資肯定是經過測算的，能夠保證你的本金安全，但收益就真的不好說的，可能高於銀行定期存款，也可能低於。

逸然決然

結構性存款是一個人相對比較模糊的概念，表面上看它是一種存款，但實際上它是一種理財。

什麼是結構性存款？

說到結構性存款估計很多朋友都沒有聽說過，但自從銀行理財產品不能保本保息之後，結構性存款突然火了起來，很多銀行近段都紛紛推出了結構性存款，做為理財產品的接盤俠推向市場。

所謂結構性存款，指的是在普通存款的基礎上，運用金融衍生工具（包括但不限於遠期、掉期、期權或期貨等），將投資與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數及其他金融類或非金融類標的物掛鉤的金融產品。

結構性存款有幾個特徵

1、以存款的名義存進銀行，但卻有理財的屬性。

2、認購起點

目前大部分銀行的認購起點是5萬-10萬之間。

3、投資結構

雖然客戶以存款名義存款到銀行，但在實際操作中，銀行把資金拆分進行投資。

多數結構性產品的投資分為兩部分：一部分是投資固定收益產品，以實現保本；另一部分則是衍生品投資，如掛鉤於利率、匯率、黃金石油和期權等，以博取高收益。

4、收益

結構性理財產品收益波動較大，具體要看所掛鉤的金融衍生品的市場表現。

我們舉個例子，下面是某大行的一款結構性產品：

這款產品掛鉤的是歐元匯率雙邊區間累計型，預計年化收益是2.7%-3.7%之間。

其中2.7%的年化最低收益是銀行保證實現的，但是不保證最高收益，最終的收益通過觀察期內每日觀察,根據當日掛鉤標的表現,確定掛鉤標的處於目標區間內的天數。觀察期限87天目標區間掛鉤標的大於1.0954且小於1.2554預期年化收益率計算預期年化收益率=2.79%+1.0%×N/AM,2.7%及1.0%均為年化收益率。其中,N為觀察期內掛鉤標的處於目標區間內的實際天數,M為觀察期期實際天數。客戶可獲得的預期最低年化收益率為2.7%,預期最高年化收益率為3.7%。

5、安全性

結構存款本金是100%保證贖回，大部分銀行還承諾最低收益，但是不保證最高收益，所以本金是安全的，但是收益浮動區間比較大，有一定的風險，但總體相對比較安全，風險適中。

6、流動性

結構性存款流動性比較差，只有到期才能贖回，不能提前贖回。

貸款教授

首先，結構性存款應該是從結構性理財衍變而來的，原因如下，資管新規的發佈禁止銀行理財承諾保本，偏偏結構性理財不再限制之內，導致結構性理財爆炸式增長，同時保本的特性，銀行歸類為存款的屬性，因而有了結構性存款的說法。

要了解購買結構性理財的注意事項，要了解結構性理財的收益是如何計算的。

首先結構性理財收益由固定收益和浮動收益構成，浮動收益取決於標的物的表現，因此購買時首先要瞭解清楚標的物是什麼！

其次，弄清楚浮動收益是怎樣根據標的物的變化而變化，理財產品說明書裡有詳細說明。在這裡敲黑板啦！結構性理財有真結構和假結構的區別。什麼是真結構性理財呢？浮動收益隨標的物表現一直在變化，是不確定的；相反，假結構性理財代表著，浮動收益雖然根據標的物的表現變化，實際上從規則的設定上已經幾乎保證了浮動收益固定不變。

建議買假結構性理財！建議買假結構性理財！建議買假結構性理財！

私行小學徒

結構性存款是理財嗎？

結構性存款不算理財，屬於眾多投資產品中的一種，與理財類似，大部分都是本金安全，但收益具有不確定性的產品。

結構性產品的推出，主要就是為了用來代替銀行的保本理財產品，因為國家現在不允許銀行發行保本理財了。

什麼是結構性存款？

結構性存款是在普通存款的基礎上嵌套衍生金融產品，以博取收益的產品。

舉個小例子：你手上有10萬元資金，用於購買銀行的結構性存款，期限1年。

銀行把你的錢分為了兩部分，其中98000元拿來購買儲蓄存款，假設銀行一年定期的利率為2.04%，那麼到期本息合計=本金+利息=98000+98000*2.04%=100000元；

剩餘的2000元，再用來投資高風險收益的金融衍生品，比如期貨、期權等等。

向上述小例子所列舉的產品屬於保本型結構性存款（本金不會虧損），這類結構性存款因為投資衍生品的金額較低，即使最終獲得收益，收益也一般，因此絕大部分的收益率在5%左右。

如果你可以承擔一定的本金損失，那可以購買非保本型結構性存款，這類產品，銀行會把大部分資金（比如9萬元）仍然用來購買儲蓄存款，剩餘的1萬元投資金融衍生品，如果衍生品投資賺錢了，最終的收益肯定很高，但虧了的話，可能就只剩下90000+90000*2.04%=91836，虧損了100000-91836=8164元。

非保本性結構結構性存款的收益起伏很大，高的10%都有，低的本金都虧死，故而投資需要謹慎。