一、短期的低風險投資理財

短期是指三年內可能需要部分或大部分動用投資本金，因此需要在追求本金安全的前提下，同時追求很高的流動性，也就是變現的便捷性。滿足這些要求的理財項目主要包括：銀行存款、銀行理財、國債逆回購、債券、貨幣基金等，這些投資品種本金損失的概率非常低，且預期的年化收益率可達到2~5%左右。

如果要追求更高的收益率，這些投資品種是滿足不了的，在投資中有一個概念，叫做無風險收益率，主要是指國債收益率，比無風險收益率越高的投資品種，如股票、股票型基金，其價格波動性和風險係數也就越高，尤其是對於短期可能用到的資金，顯然是不適合投資這些品種。

二、中長期的低風險理財投資

中長期是指三到五年，甚至更長的期限。期限的延長，使我們有更多的選擇，這時可以在市場行情較差時通過定投估值較低的股票、基金，等到市場行情上漲或牛市時兌現收益。需要明確的一點是，只要是投資股票、基金，都會有價格的波動，也就是都會在買入後有下跌的可能，如果能夠通過簡單的學習股票和基金的基本原理，理解了投資中的浮虧與價值理念，股票和基金是提高收益率最好的投資品種。其中最適合普通投資者的方法，就是定投指數基金，不需要特別的研究能力，定投指數基金長期的年化收益率大約在10~12%。

其次在中長期投資中通過構建投資組合來分散和對沖風險，所謂投資組合，就是將資金分散的投向不同類型、關聯程度較低的投資品種，這樣在某個品種遭遇暴跌時，能起到對沖或降低虧損的作用。比如股票和債券就屬於這樣的關係，當股市暴跌時，往往債券的價格會升高，這樣在投資組合中同時持有股票和債券，就可以在股市暴跌時依靠債券價格的升高來彌補股票的下跌。

最後，我們需要動態調整投資組合中各類資產的比例，保持各大類資產的比例相對固定，保持投資組合的抵禦風險能力。這裡介紹一個最簡單的投資組合模型，叫做股債平衡，即在投資組合中，股票基金類資產與債券類資產的比例保持50:50或70:30，並定期調整。長期來看，能夠取得不錯的收益。