2018-11-14 17:24:08 佚名

車德莉

如果确定是保本的结构性存款而不是非保本的结构性理财，那么显然一年期的结构性存款更好。

首先结构性存款作为之前保本理财产品的替代选择，本金是安全有保障的。

其次一年期显然较之三年期要灵活的多，更方便在投资机会来临时快速取出使用。

最后，大额存单普遍有20万元以上要求，而结构性存款门槛要低得多。

虽说结构性存款利率是浮动，说的是5.5%，但是也可能会4%甚至更低。不过从上述角度考虑，依然是更好的选择。

从利率上来说，年利率5.5%几乎是保本理财的最高收益了，能超过这个收益的选择很少。

大额存单年息4.3%，如果存20万元，三年下来利息就是：

200000×4.3%×3=25800元

但是同样的20万元，如果存一年期的结构性存款，按照5.5%的利率，考虑复利的话，三年下来利息就是34848元，两者相差近1万元。

只是结构性存款不一定能随时有，这一点上有所欠缺。

总而言之，面临这种选择时，毫不犹豫选择结构性存款就对了。当然选择时也要仔细看规则，确定是存款而不是理财。

财智成功

两者都属于低风险理财，我的一贯观点是：低风险理财选择收益高的，所以我认为应该选择结构性存款。

因为，20万资金三年后两者收益差距是9048元。

1、大额存单

本金20万，三年单利4.3%，三年后本息合计：20+20*0.043*3=22.58万元

2、结构性存款

本金20万，每年单利5.5%，三年后本息合计：20*（1+0.055）（1+0.055）（1+0.55）=23.4848万元

但是，投资者需要对结构性存款进行认真了解，如果您不是很清楚，可以继续向下阅读。

大额存单三年期年化4.3%的利率，非常普遍，一般区域性商业银行20万以上就可以办理，而且可以每年支取利息，比如青岛银行就有类似业务。

结构性存款一年期利率5.5%并不是很常见，这么高的收益率，必须要看这款产品的说明书，需要和银行落实以下内容：

1、本金是否全额保障？是银行承诺保障，还是存款保险基金保障？要选择全额保障的，最好存款保险基金负责保障的。

2、基础利率是多少？一般基础利率要达到2.5%左右，越高越好，如果低于2%，则要慎重。

3、挂钩的金融衍生品是什么？浮动收益支付的条件是什么？以前的产品是否有没达到支付条件的？衍生品必须是公开市场能够查询到的，最好是投资者能够有相关专业知识判断的，到目前为止没有出现超出兑付条件的现象。

只要注意以上问题，我觉得结构性存款更加有吸引力。

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互金直通车

结构性存款跟大额存单各有优势。

结构性存款的优势是安全性相对比较高，利率高，认购起点低还有流动性好。

首先结构性存款的安全性相对其他理财产品来说要高一些，目前大部分银行结构性存款都承诺本金可以百分之百拿回，因为结构性存款的投资结构中，有很大一部分是投资于固定收益的存款，确保本金的安全，而小部分则用于投资一些高收益的理财产品，博取高收益。

此外结构性存款的流动性相对比较高，一年期到期之后就可以赎回钱，赎回的钱还可以继续复投，享受复利带来的收益，此外，目前很多结构性存款的认购起点都比较低，很多银行认购，起点最低是1万，另外5万10万的也有。

还有一点是，目前很多结构性存款预期收益都相对比较高，有些银行产品收益高的甚至可以达到8%左右，你所说的5.5%是相对处于一个中等的水平，这个利率要比目前普通银行存款甚至大额存单都要高很多。

不过你需要明白一点，结构性存款跟普通的存款是有区别的，虽然银行号称结构性存款的本金是百分之百保障，但利息是浮动的，一般结构性存款所说的收益指的是预期收益而不是固定收益。

目前很多银行结构性存款的收益都采用的是固定收益加浮动收益相结合，正常情况下，固定收益是2.2%左右，超过2.2%的部分则实行的是浮动利率，这个利率具体表现要看所挂钩的产品，如果所挂钩的产品收益表现好，那总体收益就会比较高，如果所挂钩的产品表现不佳，那总体收益就会比较低，而目前结构性存款挂钩的产品有股票，期货，外汇，股票指数等等，所以在选择结构性存款的时候一定要明确所挂钩的到底是什么。

大额存单同样有自己的优势，具体表现在收益相对比较高，安全性很好。

大额存单属于一般性存款，受到保险条例的保护，只要是本息在50万以内，肯定百分之百可以赎回的，没有损失的风险。

此外大额存单的收益是存款利息，既然是利息，那这个收益就是固定的，你所说的4.3%的收益到期之后肯定可以获得4.3%的收益，没有浮动。

所以只要你本金加利息在50万以内，基本上没有什么风险。

此外目前大额存单的收益相对于普通存款来说要高，而且也比目前一些货币基金的收益要高不少。

不过大额存单的流动性就相对比较差一些，一般流动性好的利息都不高，而收益性高的三年五年大额存单流动性都比较差。

具体选择大额存单还是结构性存款要看你自己的风险偏好。

如果你的个人资产跟个人收入都相对比较高，那我建议你购买结构性存款，这样做就算收益没有达到预期水平，至少本金是可以拿回的，而且很多银行还有2%左右的固定收益也是可以正常领取的，这样做至少损失的风险比较小。

当然如果你对收益要求没那么高，重点追求的是稳定，而且具有20万以上的可用资金，那我建议你购买大额存单。

但是如果你可以支配的投资金额少于20万，那就没办法了，你只能选择结构性存款，因为目前大额存单的最低认购起点就是20万。

贷款教授

每个人的偏好不一样，选择的结果也不一样，投资无非看重以下三个方面：收益性、安全性以及流动性，综合考虑这三个因素，我会偏向于选择结构性存款。

收益性

收益性，完全没有疑问，结构性存款占据绝对的优势，以大额存单起存点20万元为例，三年期4.3%的利率，到期利息为：20万元*4.3%*3=25800元。而如果存结构性存款，则收益可达：20万元*（1+5.5%）^3=34848.3元。比存大额存单整整高了9000多元。

或许有人会说，结构性存款收益是不承诺保障的，而大额存单确是实打实固定的，理论上来说，没错。但是结构性存款其实就和银行理财一样，如果一款产品的预期收益率老是不达标，最后买的人肯定就少了，而银行也不会故意砸自己的招牌。现实中我国的结构性存款余额一直在增长的，这点就很好的说明了这个问题。

安全性

安全性，结构性存款是承诺保本的，故而本金无需担心；大额存单则跟普通定期一样，本息都是刚性兑付的，因此安全性而言，大额存单更胜一筹。不过由于结构性存款保本，故而两者的实际差距并不大。

流动性

大额存单4.3%的利率需要三年的期限才可以达到，也就是你要持有三年，而结构性存款只需要一年，单看这个结构性存款占优势；不过结构性存款未到期不得赎回，而大额存单一旦你需要用钱，可以随时取现，从这方面考虑，大额存单占有优势；综合来说，两者无大的区别。

总结

考虑到投资最看重的收益，在本金安全的基础上，我建议选择结构性存款，且结构性存款只需要5万元就可以购买，而大额存单却需要20万元，门槛太高。

鲤行者

题主怕是不明白什么叫结构性存款吧？你仔细看看结构性存款的详细说明页，“预期收益”一项应该是**%-5.5%吧？我猜一般前面的收益率是2点多，也就是说，结构性存款，虽然保本，但是收益率这部分，是存在不确定性的，并不是到期之后百分百能拿到你说的5.5%的年化收益。

结构性存款，一般是一个普通存款加一个以小博大的衍生物（通常是期权）。比如把存款存成大额，年化收益4.3%；然后拿其中一部分利息，去做风险比较大的激进型投资，赔光了，也没关系，本金依然安全，最多只是用来投资的部分利息损失了。

举个例子，假设100w本金，存款收益按4%算吧，那么到期利息收入是4w；拿出其中的一半，也就是2w，购买期权；如果做对了方向，收益翻倍，2w变4w；反之，2w赔光。

那么我的预期收益，就在2（固定收益）+0（风险投资亏损）到2（固定收益）+4（风险投资盈利）之间，也就是2%-6%。

以前各家银行都在做表外业务，把大量的结构性存款，当做保本理财卖。大家之前看到的有“挂钩”字样的保本理财产品，一般都是结构性存款。现在资管新规之后，不让这么玩了，这些结构性存款，把理财产品的外衣一扒，又恢复本名了，结构性存款了。

所以，结构性存款虽然也是无风险的，但是利息部分的收益，存在不确定性，有可能多，有可能少；大额定期则相反，利息部分也是固定，不存在不确定性。应该选择哪个，就看您个人的投资风格和风险偏好了。

我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。

仁义礼智投

我们来分析一下这两种存款有什么样的区别：

1.结构性存款利率高、周期短，而大额存单相比较而言就没有结构性存款有优势，所以你要是不想存的时间那么长而且追求高一点的利息报酬的话，那么结构性存款要优于大额存单。

从利率角度来看，结构性存款利率要高于大额存款，而且结构性存款是一年期5.5%，大额存款三年期每年4.3%，显然机构性存款利率要高于大额存款，但这里要注意的一点是，结构性存款利率是预期利率，这个利率不是固定的，你到期以后拿到的利息有可能高于5.5%，也有可能低于5.5%；而大额存款利率是固定的，银行给你的是年化4.3%，那么到期拿到的就是年息4.3%。

所以你如果比较注重利率的预期稳定性，那么大额存单可能要好于结构性存款。

2.从存款安全性角度来看，结构性存款和大额存单都属于基础性存款，其本金受《存款保险条例》保障；而利息方面，如果本息不超过50万元，那么大额存单利息也受保护，但结构性存款利息是不受《存款保险条例》保护的。

作者简介：财务专家、财经问题研究专家，本头条号解读大众关心的楼市、财经话题，用专业眼光帮你分析问题背后的真相。如果你对本内容感兴趣，请点击关注吧！

财经微世界

不知道你们怎么选，我个人倾向于选择本金安全、预期收益率更高结构性存款！

安全性能

如果要论这两者之间，谁更安全，当然大额存单更胜一筹。大额存单属于银行一般性存款，受到《存款保险条例》的保障，50万元以内（含本息）是绝对安全的。即使银行出现极端风险（破产、倒闭），也能足额获得赔付的，安全无忧！

但是结构性存款也是比较安全的理财产品，风险可控，本金产生亏损的可能性极小。因此，从安全性能来说，两者相差无几，都能确保本金的安全！

流动性能、投资门槛

大额存单可转让、可提前支取、甚至可质押贷款；而结构性存款，一般锁定期内（投资期限）是不可以提前赎回的。从这方面来说，的确银行大额存单的流动性能更好一点！

可是，话又说回来，大额存单一般20万元起投，资金体量还是比较大的。而结构性存款一般5万元即可投资（民营银行起投金额更低、1000元），投资门槛要低很多，也更适合我们普通老百姓参与！

收益表现

结构性存款的预期收益，一般是由两部分组成，其中1%~2%的为“保底”收益（银行存款），剩余的为“浮动”收益（挂钩金融衍生品工具）。

虽说结构性存款属于非保底浮动收益理财产品，但是从历史上看，还没有出现未按预期收益兑付的理财产品！

因此，结构性存款一年预期收益5.5%，而三年期大额存单只有4.3%，当然应该选结构性存款啦！

总之，我认为相比较而言，5.5%预期收益的结构性存款更加适合于你，更值得选择！

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财经者思

结构性存款和大额存单是目前较为火爆的投资方式之一，都属于银行一般性存款，50万元以下的本金都适用于银行存款保险条例。

到底要如何在两者之间做出选择，取决于你的资金多少、风险偏好、流动性需求等综合因素影响。比如说，大额存单一般起存都是在20万元以上，有些银行甚至要求在30万元以上，而且起投越高利率也越高。因此你的资金能否满足呢？反过来结构性存款的起投门槛仅为5万元以上，与一般的银行普通理财产品一样。如果你刚好有5万左右那就只能选择一年期结构性存款产品。

而且，将结构性存款的一年期与大额存单的三年期利率进行比较，这本身就是不合理的。如果说拿一年期结构性存款利率和一年期定期存款利率比较还有的说。说实话今年以来各大银行纷纷上浮存款利率，尤其是在三年期大额存单的利率明显高于余额宝收益率。

但是，三年期大额存单的流动性就要差一点，虽然可以按照靠档计息，但有些银行靠的是普通定期存款的档，这样计算还不如存入余额宝中。因此，最好是不要提前支取，如此以来就要考虑自己的流动性需求。另外，结构性存款到期前不得提前支取，这也是考虑因素之一。

总之，自从今年资管新规正式实施后，银行理财产品的刚性兑付被打破。结构性存款和大额存单都是保本型理财产品的最佳替代品。建议你从资金起存门槛、流动性、收益率和自身风险偏好结合来定。此外，部分城商行为了揽储的需要，上浮存款利率空间更大些。

东震木

结构性存款年化利率5.5%，而大额存单三年期为4.3%，了解哪一款产品更加适合，就需要先了解这两款产品的不同之处。

结构性存款是什么？是运用利率、汇率产品与传统存款业务相结合的一种创新存款，需要运营者对于国际外汇汇率以及利率的走势具有一定的认识，客户也需要存在承担一定的风险。虽然属于存款类别，但是在普通外汇存款的基础上嵌入了金融的衍生工具，主要是利用利息收入进行期权投资，通过利率、汇率、指数等的波动进行创收，而这种创收会带来一定的高收益，但也会带来利息上的风险存在。结合的就是固定收益产品与选择期权的组合。换句话说就是在一定程度上保障本金，在此基础上进行风险投资。

而大额存款呢？大额存款可以理解为额度较大的定期存款，一般银行将大额存款的起投资金定为20万元或者30万元以上。对比同期的基准利率上浮40%-45%。当然，一些地方性商业银行为了能够更好的吸筹存款，可能要比这个上浮还要大，甚至存在五年定期大额存款的年化收益率高于5%的现象。本质来讲就是定期存款，但是比定期存款的利率要高。利息属于固定的，没有什么风险。

在对比二者的性质时候，然后需要对比投资者的需求，如果存在一定利息风险的且能够扩大年化利息收入，那么一年定期结构性存款年化利率为5.5%的产品也就更加适合。但要是对于利息风险有所顾虑，期望固定且较高的年化利息收入。那么大额存单就更为合适。