JD開開

我不從事保險行業，但我想用親身經歷和大家分享：

在我特別小的時候，媽媽為我購買了瀟灑明天，這是我第一次與保險有了聯繫。

26歲進入銀行業後，開始研究理財和保險，併為自己投保了人生中第一份保險意外和重疾險。那時的重疾險分很多險種，只有符合保單條款的重疾才能報銷，為此我還把重疾也研究了一遍，我在想如果我不幸遇到特別罕見的疾病，也就自認倒黴了。那時還會為保額糾結，保額50萬-100萬，保費特別高，保終身拿不到錢心理又不甘心，保短了又怕年紀大萬一得重疾，總覺得保險不能兩全。

28歲時，保險貌似也迎來了春天，很多保險公司開始嘗試新品種，他們以萬能險為主險，附加重疾險。萬能險兼顧了教育、養老的功能，附加重疾險以消費險為主，但是投入非常低，卻給付高額保費，完全符合了自己的心理預期。

我個人的保險經歷也是重疾險的發展歷程，如果大家需要投保重疾險，也不妨選擇這類保險。

財瑾微課堂

面對重疾風險，奶爸建議：先參加國家要求的社保（含醫保），這是最基本的保障。其次再去考慮選擇商業保險。

預防發生重疾的風險，優先配置百萬醫療險，保費便宜，槓桿高。舉個例子：

配置完社保和百萬醫療險外，在預算充足情況下，非常推薦購買重疾險。

下面先分析一下醫療險和重疾險的區別

【醫療險】是報銷型的，如果患了疾病，在約定的正規醫院，扣除免賠額（有些產品沒有免賠額）後，用了多少報多少；

【重疾險】是給付型的，如果患了合同約定的疾病，並達疾病的狀態或者手術，給付購買的保額。

兩者有什麼不一樣？

以上就是一般情況，奶爸推薦購買相應的保險來預防發生重疾的風險，避免盲目選購一些保障不了重疾來臨的保險。那是就是花了冤枉錢。然而怎麼買更划算更能保障自己？

奶爸推薦你瀏覽我們發佈的文章，或直接加公眾號諮詢。

專業保險測評，讓買保險更簡單

奶爸保

消費者，可以粗分為三檔，低預算、中等預算、高預算。每檔預算都有對應的買法。

1.低檔預算

低預算，一般指個人重疾預算在5000元以內/年。

比如個人收入有限，但又有重大疾病的保障意識，這並不衝突。那就選定期消費型重疾險，到70歲、到80歲都有，一般重疾只賠一次（很多人覺得一次就夠），不帶壽險責任。划算嗎？划算的，30歲男，4K保費以內可以買到50萬保額，保到70歲的話。

划算的話，為什麼不是每一個人都會買呢？因為可能賠不到。比如買了消費型重疾險，意外身亡了，不賠；腦中風160天后身故，不帶壽險責任不賠，160天不符合重疾定義的“180天”不賠。因為，可能會賠不到，所以保費才便宜，才有了相對的“划算”。

注意了，即使有上述小瑕疵、小BUG，也不能掩蓋在低預算水平下，消費型重疾險是一個划算、優秀的選擇。甚至確定大概有重疾前，找到你的保險經紀人，可以翻開合同看條款，可以對著一些主觀的症狀口頭描述，來無限爭取賠付。

比如，重疾中的急性心肌梗塞，它的定義在所有產品中都是統一的，如下圖：

好了，其實經紀人可以提醒你，一定要和醫生描述紅框中的現象，讓醫生寫下你有急性胸痛的症狀。我們看到滿足條件是要4選3的，你爭取滿足了1之後，只要在剩下三條中滿足兩條即可。

上述，不存在任何“欺瞞”的元素，這都是必備的投保後、理賠前，合理的技巧。

2.中檔預算

中檔預算，一般指可以接受個人保費在1萬到1萬5的人群。

這個人群，大多職業技能較強比如碼農、中層、小領導，有較強工作壓力，且一般揹著100萬+的房貸，他們最擔心疾病風險，一怕治不起病，二怕房貸還不起。所以這時候就不能考慮純消費型了，因為它不帶壽險責任，無法對沖債務這層風險。

因此，中檔預算，一般以多次賠付保障型重疾險為主，50萬保額打底，30歲男的話，保費基本在9K左右，再配一個到70歲/80歲的定期消費型重疾險，保額可以30-50萬，保費額外3K-5K，那總預算就在1W-1W5，而總保額在80萬-100萬之間。

相對而言，這是一個划算的組合。有人說，多次賠付保障型重疾險有用嗎？我拉一個同公司出的消費型和多次賠付型的產品對比圖給你看，如下思維導圖：

我和很多客戶聊消費型重疾險，都會用弘康多啦A保去對比，它幾乎是多次賠付中的性價比之王，而它確實多出很多保障，但保費卻不那麼多，30歲男，8600的保費，真的多嗎？

在此之上，可以再疊加一個消費型50萬保額，總保費11000元/年，一個人，保額100萬。

應該說，這種搭配還是很划算的。尤其是再搭配一個幾百塊的百萬醫療，關於這類產品，我在之前的回答中已經說過了。

3.高檔預算

高檔預算，一般指年收入50萬以上的家庭。這時候，可以用兩款多次賠付保障型來滿足合理的配置需求。

關於這個，我做過一張主流的保障型重疾險價格軸圖，如下：

大家可以順著這個價格軸去比對，找其中最適合自己的兩款進行組合，如果有任何疑問，可以私信問我，畢竟我也是一個專業的保險經紀人。

個人微信：jiezhengchen。公眾號：少年老沉。主要提供保險諮詢、方案制定、協助投保、後期理賠等一系列服務。

陳小杰在日更

方案篇 | 輕輕地手把手教你選重疾險的套路

留美碩士，保險經紀人，微信：978161264

很多人反映重疾險難選條款複雜

其實，彭彭想告訴你，選重疾險是有套路的，明白了也就那麼回事

只要懂套路，分分鐘就搞定

城市套路再深，口裡喊著回農村，確還是乖乖的呆在城裡

只要懂套路，so easy

今天我就用我那略淺的視角教你理理這個套路

再學不會就直接私信我諮詢

說在前頭，重疾險只適合60歲以下並且從未得過重疾的人購買，60歲以上不用考慮重疾了，考慮防癌險。能理解一些子女想為爸媽盡孝買些保障，所以還是要提前規劃。特別是家庭的經濟支柱，非常重要。

第一步：重點之重，確定保額

買保險就是買槓桿，就是買保額。杯水車薪解不了燃眉之急。雪中送炭是保險的價值體現。

一句話道破買保險的真理。買足保額，買有用能賠的保險。

那我們怎麼確定重疾的保額？

不能再簡單，掏出你的工資單，

年收入的5-10倍，或者直接年收入+50萬

搞定。

怎麼來的？

萬一得了重疾，我們收入少了，開支多了。

收入少體現在生病了，誤工，自身收入自然就會下降。再者，家人也會因為照顧花費時間也會損失一部分收入。

1. 少了多少收入？一年的？兩年的？

時間 = 治病 + 療養的時間。

一般情況下若是重大疾病，整個生病治療到療養康復，影響會需要5年左右的時間。當然這個，也會因為不同的人體質有不同的。

所以準備好年收入的5-10倍。

2. 多了多少開支？

醫療費的話，社保，再加上商業醫療險，可以轉移掉大部分開支。

但是，不能全指望醫療險。治療期間，產品停售或者加費，就麻煩了，醫療險有停售的風險。再者，醫療險一般是報銷型的，也就是需要自己先支付治療費用，再拿著相關的發票去報銷，如果前期治療資金不足的情況下是會影響治療的。所以還

那麼這個費用定多少合適？

方法一：

重疾有幾萬塊的甲狀腺癌，也有甚至100萬打不住的白血病。這裡我們取平均值，30萬。

還有，生病以後，需要家人照顧吧？這個人的收入也可能會少。所以考慮一下，假如生了大病，誰來照顧你？是請護工還是家人，護工需要成本，家人請假照顧，老闆會不會扣錢，家人的收入會不會下降？這部分暫定為20萬。

共多了50萬開支。

所以，

重疾險的保額 = 年收入 + 50萬

方法二：

重疾嚴重的話後期需要好好調養，誤工必然收入下降，又不想影響原有的生活品質。

銀保建議，投保人將意外險保險金額設定為自身年收入的10-20倍，重疾險保險金額設定為5-10倍，而保費的支出應與自身的經濟條件相適應，一般在年收入的5%-15%為宜。

所以，

重疾險的保額 = 年收入 的5-10倍

舉個栗子

標準三口之家，爸爸30歲年收入30萬，媽媽30歲年收入10萬。寶寶0歲沒收入。

方法一的保額為：

方法二的保額為：

接下來，確定好保額了，那就要選產品了。

第二步：搭配種類

首先不建議買壽險+重疾險的組合，坑多不划算。

單獨的重疾險分類，就是消費型、儲蓄型、定期型和終身型。

消費型和儲蓄型的重點根本不在於是否能夠返還保費。這裡，不得不提醒下有些人買保險的誤區就是喜歡要返還的，總覺得萬一沒有發生風險就虧了，殊不知保險公司背後強大的精算師們。當然，人固有一走，所以也是推薦終身帶身故的重疾險。而在於單次還是多次重疾賠付。

所以準確來說，應該叫多次型and單次型。

那當然是多次賠付好，一旦發生重疾，身體素質下降，重疾復發或者轉移的可能性也很大。

那定期呢還是終身呢？現在市面上的多次賠付都是終身的。

終身肯定是好，你只買個定期的，老了以後生病打算怎麼辦？放棄治療嗎？而且關鍵是老了，買不了。在文章開始就說了，重疾適合60歲以下沒有得過重疾的客戶。而老了生病的概率更大。

預算充足，多次賠付終身型的保障相對更全面。此外，剛剛計算的保額，並不是爸爸媽媽終身所需要的。

他們老了以後，沒有收入或者收入下降，不是家庭的經濟主要來源，可以考慮保額減為每人50萬。

通過搭配定期產品，減少老年時期的不必要的保額。

這樣可以節省預算，但是達到保額。

所以，最後搭配出來是這個樣子

實在覺得嫌貴，也可以給孩子買定期型的，孩子長大後說不定有更好的選擇，這樣就是共2萬5千，保障全面價格合理。（但不推薦，一年省三千的保費，一個月才230元，孩子長大之後，年齡增長保費也會隨之增加，其實並不划算）

第三步：選擇產品

為了增加賠付的幾率，我們選擇不分組的或者癌症多次賠付的終身多次型產品。

比如：

當然了，還有分組的多次型

定期單次型的選擇也不少

申明一點，沒有最好的產品，只有最適合的產品。

哪家說我家重疾最好，那一定是騙人的。

只要產品達到了一定的水準，能解決你的擔憂，就選你喜歡的價格能接受的就行。適合的就是最好的。

每個人都可以選擇以下方式組合購買重疾險

簡單麼？

其實，買重疾險最高效的方式，就是找一個保險經紀人溝通（微信：978161264），以需求分析為導向，根據你的情況匹配保障方案，用我的專業來節省你的時間。

So Easy，

哪裡不會點哪裡，點點掃掃二維碼。

彭彭保險經紀人

關於重疾險的投保，簡單說三句話：提早投保，保額充足，保障全面。

所有的重疾險都是越早買保費越低，如果四十歲左右的人買重疾險，基本上累計保費相加會低於保額。

所以，越早買，保費越低。

很多人在中年時糾結了，保費累計交了四十萬，保額才三十萬。

這種觀念是錯的。應該說，保險如果和任何一種投資比，看收益，肯定保險是不行的。

但我們要的東西不同。保險給你的不是三年，三十年的收益，而是在未來某一個時間段裡可能的風險抵禦。

試問，每年交保費，三年十年裡收益肯定不好，但如果遇到重疾，又有什麼理財方式能用幾萬元換回三十萬的保額呢？

所以，重疾險現在要買。提前買。

保額足夠，通常重疾險的保額應該在三十萬左右。

不列舉各種數據了，觸目驚心。三十萬，是最基礎的。

很多人覺得有社保就足夠了，這個不做過多解釋了。醫院的重疾患者有社保的人中，住院費一交多少萬，大家有興趣去看看。

社保是基礎的保障，重疾如果用基礎的治療，可行嗎？

重疾險最大的優勢是一次性給付。確診即可給付。可以很好的支持治療。

通常，重疾保額應該在一百萬左右。這也是需要注意的，三十萬是基礎，其保費也是大多數家庭能夠承擔的。但請注意，保額要記得補充。

三年後你的收入比今天高，記得收入水漲船高時，補充保額。

第三，保障全面

很多人噴一家公司的某產品，說貴。

但很多人忽略了，這家公司重疾險等待期是九十天，便宜的那家，等待期要一百八十天。

很多人覺得某公司保障重疾類目多，拜託，有的疾病患病率上億分之一，列上去對客戶有多大意義嗎？

買重疾險，要研究條款，等待期，保障範圍等。

只看保費和保額，去選保險，不對。

在這個基礎上，有一個好的代理人，就可以抵禦重疾的財務風險。

據說關注能免災

小生歡迎你常來

新觀點評說天下

一個人如果僅僅是想解決資料費的問題那很簡單，每個人花幾百塊錢買個百萬級的醫療險就可以了！但是不同的家庭面臨的風險是不一樣的，即使是同一個家庭，不同的家庭成員所需要的保障是不一樣的，所以買保險要根據實際情況，找一個專業的保險從業人員給你設計一套最符合你家庭實際情況的風險規劃方案！

這裡給你一些建議，購買保險一定要遵循三大原則：

第一、買對人！說的是家庭頂樑柱優先原則，因為他是家庭收入的來源，所以頂樑柱的保障必須全面！而現實中很多的人考慮的是先給孩子買，而且很多賣保險的人也喜歡從孩子下手，這是非常不科學的！

第二、買對險！這說的是買什麼險種的問題。不同的家庭成員需要的保障是不一樣的，比如說家裡的小孩兒、老人重點解決醫療費用問題，用到的險種是商業醫療保險，商業醫療保險是對醫保的有效補充，解決了進口藥和自費藥的問題，但是老人和小孩兒的醫療險的選擇也要有所區別，小孩子一定要選擇0免賠額的醫療險，因為小孩子最常見的是小病小災磕磕碰碰，老年人可以選擇有免賠額的產品，因為老年人重點防大病！如果確實需要買身價，那麼可以搭配定期重疾或者定期壽險！家裡的頂樑柱除了要解決醫療費用問題，那麼還必須要解決收入損失問題，那麼這個問題就需要用重疾險來解決或者壽險來解決！如果開車比較多的花也可以購買百萬級駕乘意外險！

第三、買足額！說的是保額一定要足夠抵擋我們所面臨的風險！比如說我們購買的重疾險額度之前要覆蓋掉我們的債務或者達到我們年收入的三到五倍！

以上就是我對購買保險方面的一些基本建議，而且這也是針對普通家庭，如果你是企業主的話還需要考慮資產隔離的問題！

精英理財工作室

聚焦更划算的話，在有醫保的前提下，主要購買一份重疾險和一份百萬醫療險，有如下建議，僅供參考:

1.購買純保障型的重疾險，不要附加身故責任，長期意外，醫療險等保險，太過複雜的產品，必定導致性價比低。

2.首選單次賠付消費型的重疾險，不帶返還和儲蓄功能的，有高發輕症多次賠付最好，一次也能接受。

3.預算有限的話購買定期消費型重疾險，費率很低很划算，可以買20年，30年，到60歲或70歲。先有保障再逐步加保。

4.互聯網保險產品一般來說沒有太多渠道和人員成本，價格相對傳統線下產品低，可以多家對比，找到最佳性價比的產品。

5.花幾百塊購買一份百萬醫療險作為醫保的補充，可以報銷大部分大病治療費用。免賠額1萬左右，有住院費用墊付功能，能連續續保的最佳。

6.身體健康，越早買越划算😁。

希望能幫到你！

溫度保保

家族財富密碼評論員雲朵:

重大疾病的保險是從1995年開始，國內市場逐漸發展起來的，隨著人們生活條件的日益豐盈，大家也開始注重身體健康的保養，對保險也開始關注起來。

我覺得對保險的這個問題，不存在更划算這樣的說法，只能說早投保早收益，本來保險就是為了抵禦風險的，就是為了買一份保障給自己。有關數據表明，人的一生患重大疾病的幾率高達72.1%，而且現在環境的汙染，食品的安全都是潛在的風險，雖然現在看病有醫保，但是一旦有了重大疾病，很多家庭都是傾家蕩產的付出。所以，買保險不僅僅是防患於未然，也是在重要的時刻減輕了家庭的負擔。

現在幾乎所有的保險公司都有重大疾病保險的業務，包括在銀行代理的保險產品。重大疾病保險一般都是期交類型，10年，20年，30年，保障期限最高也是30年，就是說你10歲買了可以保障到40歲，20歲買了可以保障到50歲，就是哪怕你交了一年的保費，第二年發生重大疾病，保險公司也是按照最高保額進行賠付。具體還要詳見各大保險公司的保單合同。

雖然大家有時候提到保險還是搖頭拒絕的多，主要是國內保險在起步階段各項配備還不太令人滿意，現在已經慢慢的成熟起來，我覺得經濟條件允許的話還是應該給自己和家人買一份保險，至少在外打拼的同時，想到身後的家人，多了一份保險的保障更會覺得安心。

家族財富密碼

如何購買重疾險划算，其實應該說如何根據家庭的實際需求購買到適合自己的重疾險。

現在市面上的重疾險眾多，有交一年保一年消費型的重疾險，也有交一定時間滿期返還型的還有提供終身保障的。賠付方式幾乎都是符合責任條款後提前給付，因此確認了自己家庭需求後一般需要注意以下幾個方面：

1、在身體條件允許的情況下，按照交費能力購買儘可能高的保額。大家都知道年齡越大保費越貴，需要體檢的可能性會更高，且每個公司對重疾險體檢額度都會設定一個限制，比如累計超過多少重疾保額就必須要體檢，因此說在現有的能力條件下越高保額當然會越好。

2、建議選擇帶有輕度重疾多次賠付且有輕疾豁免的重疾險，最大程度來轉移自己的風險。

3、不建議選擇帶有分組賠付的重疾險，一般來說發生重疾後在同組類型發生其他疾病的可能性會較大。

4、對於重疾種類，現在市面上重疾險相差不大，幾乎都有80到上百種，其實所有重疾險規定必須含有的25種就已經涵蓋了95%的高發重疾，後面加的只是補漏，個人建議不用把種類做為最重要的考慮因素。

5、最後自己選擇一個你認為相對理賠快服務好的公司，這個就是仁者見仁，智者見智了。

趙超170134199

買保險不是買菜，菜只要新鮮你在哪買不重要，重疾險是要保一輩子的，一定找大公司，推薦中國人壽，副部級央企與國同壽，國內最大的保險公司，國壽福至尊版，保80種重疾30種輕疾，推薦加上康悅醫療，每年幾百塊保住院醫療300萬，惡性腫瘤再加300萬，惡性腫瘤住院每天補貼200元，一年補貼250天。國壽福加康悅醫療全方位保障我們的生活不被改變。康悅的錢留給醫院，國壽福的錢留給自己和家人！

關鍵字: 投保 財經 重疾