养老对现在刚参加工作没多少年的90后来说，似乎是遥远的话题。
白领们热衷于各种时尚消费，周末去网红店喝个下午茶打卡，最新款游戏、球鞋、口红、包包，咬咬牙也就买了。擦着最贵的精华熬最晚的夜，虽然收入颇高，却多半成了月光族~别说几十年后的养老，就说万一有点意外状况，能够轻松应付下来就算很厉害了。
先不管收入怎么花，相信很多人都规划过自己的退休生活：衣食无忧、周游世界、再养只小猫小狗，简直悠闲自得……不过，要过上这样的退休生活，我们究竟得需要多少养老金？
看过蚂蚁金服发布的《中国养老前景调查报告》，瞬间感觉有点压力山大：
总结了几点，大家一起来感受一下：
1. 需要多少钱养老：年轻人普遍认为163.4万才能养老，而且都是现金储备，没有考虑通货膨胀。超过54%的人没有进行养老储蓄，40%的人计划从40岁开始。
2. 哪种养老方式：2/3年轻人期望靠政府养老金和现金储蓄，不到1/3的年轻人希望依靠年金、保险产品、租金收入、股票或售房所得。超过97%的年轻人对养老金知之甚少。
总结一下大多数年轻人的养老观念：
晚点存钱、早点退休，除了社保里必须得缴的养老保险金，其他顺其自然靠老天。总体来说，就是想得挺美。
其实，年轻人有关养老的认知，折射出了社会普遍现状：
养老观念缺乏，没有正确的养老规划；未富先老的社会现状日益凸显。生活已经如此艰难，就不要制造无意义的社会焦虑了！发现问题就得解决问题！其实，养老是否舒适，关键还得看养老金替代率。
什么是养老金替代率？
养老金替代率，是指退休金与退休前工资的比率，它是决定我们退休生活最重要的一个衡量指标。以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，就可维持退休前现有的生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。
目前我国养老金替代率已由70%降到45%
45%已经处于国际劳工组织公约划定的养老金替代率警戒线之内。这意味着，人们退休后领到的养老金，连在职时工资的一半都不到。
举个例子 ：你现在的工资20000元，那么，按照现在的养老金替代率的水平，你退休之后只能领到相当于现在9000元现金价值的退休金。
替代率下降，退休怎么办？
数据是死的，而人是鲜活的。其实呢，结合实际生活情况来看，一个人临近退休之时是他一生中收入相对较高的时期，且子女均已长大成人，没有了支付子女抚育费用的责任，退休后有退休前工资收入的45%，实际上的生活水准可能也不会下降太多。
当然了，对比美国平均养老金替代率71%，和某些发达地区高达103%的养老金替代率，实在是差距悬殊。说不心塞是骗人的。
差距如此明显的重要原因在于各国不同的养老金政策。按照目前我国的养老金制度，退休后可以领到的养老金主要由基础养老金+个人账户养老金组成。
领取时，计算公式特别复杂：基础养老金=（职工月平均工资+职工月平均工资x缴费基数）÷2x缴费年限x1%； 个人账户养老金=个人缴纳的全部养老金/计发月数。
这么复杂不会算？
手机支付宝里就有【养老金计算器】：
（支付宝→搜索 my社保→养老金计算器）
理想很丰满，现实很骨感，与其焦虑未来的老年生活，不如现在就开始做准备，想想如何提高自己的养老金替代率。
什么才是合理的养老储蓄系统？
靠“养儿防老”已不现实，不是啃老族就谢天谢地了，何况还有许多不婚族，养老越早做打算越好。
国家基本养老保险金 +
企业年金、商业养老保险、养老目标基金、健康医疗保险= 全面合理的养老储蓄体系。需要注意的是，这些储蓄，都得以养老为目的，安全是第一要素。平时少一些冲动消费，及早做财富管理，财富就可以搭上复利的加速度，让养老金的积累事半功倍啦！
ps.领取养老金的小建议，祝大家都能老有所依
！
1、缴费到基本养老账户才行。要是缴费到临时养老账户的话，那缴费累计满10年也没有用。值得注意的是，男性年满50周岁和女性年满40周岁的跨省流动就业人员，就只能缴到临时账户了。
2、及时咨询社保经办机构。跨省流动就业人员在到达法定退休年龄和领取养老待遇前，具体情况建议咨询当地的社保经办机构，以免出现错漏，造成无法弥补的经济损失。
3、一个工作过的地区累计满10年。如果你在多个城市工作过，一定要确定其中有一个工作过的地区你累计缴满了10年，而且最好是工资更高的地方！
关于养老储蓄，你有什么想说的话要分享吗？
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