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我國相互保險的發展概況

從全球保險發展過程來看，相互保險不僅不是新興事物，而且有著悠久的發展歷史，相互保險公司也是保險組織形式之一。我國的相互保險發展較晚，雖然內地第一家相互制保險公司——陽光農業相互保險公司2005年1月即已成立，但直到2015年1月保監會發布《相互保險組織監管試行辦法》，相互保險才有了相應的規範性文件。根據該辦法，相互保險是指“具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，並繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動”；相互保險組織則是指“在平等自願、民主管理的基礎上，由全體會員持有並以互助合作方式為會員提供保險服務的組織”。

2017年，我國又成立了三家相互制保險組織：眾惠財產相互保險社、匯友財產相互保險社、信美人壽相互保險社，其中信美相互是目前唯一的相互制人壽保險組織，也就是我們看到和支付寶合作的這家

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相互保險的典型問題

01

“相互保”把投保人暴露在風險之下

商業重疾險的被保險人一旦發生合同約定的保險事故，保險人即必須支付約定金額的保險金。也就是說，只要符合給付條件的保險事故發生，被保險人一方必然能領到保險金；“相互保”雖然向被保險人約定了明確的保障金額，但《相互保規則》也規定：若“運行3個月以後成員數少於330萬”，或“出現不可抗力及政策因素導致相互保無法存續”，保險人有權終止“相互保”，這使得被保險人面臨罹患重疾後因項目終止而無法獲得保障的風險。

眾所周知，重疾高發期是40歲以後，特別是60歲以後。而“相互保”40歲以後的保額就只有10萬，請問10萬對於身患重疾的病人來說有多大意義?到了60歲，重疾發病率最高的時期到了，這時“相互保”不保了，請你退出吧。

假設一個25歲的年輕人，參加了“相互保”，而不買商業重疾險，一直繳費繳到了40歲，發現每年的錢都沒少扣，保額卻從30萬直接下降到10萬，而且到60歲就要強制退出。這個時候他慌了，想給自己買一份商業重疾險，但此時已經體檢出了中度高血壓，幾乎所有的重疾險都買不了了，請問他要找誰說理去?

另一個是“出現不可抗力及政策因素導致相互保無法存續”，說白了就是被保監會叫停。監管機構一向是滯後於市場創新的，想要顛覆保險行業不是那麼容易的事。相互保的停售可是不同於市面上百萬醫療險的停售，後者真要是產品停售，保險公司大不了推個新產品更新換代一下，最差情況提價就是了。但是相互保這種全新模式的創新，一旦被叫停，肯定不是產品本身的問題，升級換代是沒戲的，因為很可能被否定的是這種經營模式。

02

“相互保”收取同樣保費是不公平的

本質上講，

然而，如果這種形態是最佳的方案，保險就不會進化到今天這個樣子，一直按照這種風險均攤的原則不就行了?而真相是：這種均攤原則隱含著巨大的不公平：你的船專門往危險的地方去，每次運的貨又特別多；我的船質量更好，行駛的路線又更安全，但又不敢說完全沒風險，所以我也需要保障，但我憑什麼跟你承擔一樣的費用?

在不同的年齡段，發生重疾的概率是不一樣的。根據《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》可以看出，20歲男性患重疾的概率是0.04%， 40歲男性，患重疾的概率是0.25%，概率翻了6.25倍，雖然20歲獲得的賠償是40歲的3倍，不過年輕人群顯然是虧了。

如果你是一個理性經濟人，又剛好是30-40歲，55-59歲這兩個年齡層的人，是比較值得參與的；其他年齡層參與，要有獻愛心的思想覺悟。

年齡還不是最大的不公平，最不公平的在於健康狀況。我看了一下，“相互保”的健康告知非常寬鬆，舉個例子，一個肺結核病人，只要他兩年內沒有連續住院超過15天，都可以加入獲得保障。那麼，一個帶病投保的與一個標準健康人士，發生重病的風險概率，差距是非常大的。然而，按照目前這種無差別費率，事實上就形成了健康人士對風險人群的一種單方面捐助。

03

機制欠缺引發的“逆選擇”問題

什麼叫“逆選擇”?在人身保險中逆選擇表現為，有病者要求參加健康保險，職業危險性大的人要求參加意外傷害保險，死亡率高的人要求參加死亡保險等。每增加一例“逆選擇”，就會讓全體投保人增加一份風險費用。

而任何一件事情，一旦遊戲規則確定，那麼參與遊戲的各方就開始為了自己的利益開始相互角力和博弈。以往的博弈，來自於投保人和保險公司雙方；而這個“相互保”，制定規則的支付寶和信美互助反而站在一邊看戲了（因為他們反正要收取理賠款的10%管理費，穩賺不賠），變成了投保人之間的互相角力。而投保人由於信息不對稱，就只能把裁判權交給了上帝視角的支付寶和信美互助。

由於“相互保”的健康告知過於寬鬆，從最大化自身利益的角度出發，不排除一大批健康狀況根本不符合商業保險投保規則的人帶病投保，這樣一來，賠付風險將大大增加，而所有的賠付都是由全體投保人來共同承擔的。

這還不包括故意或無意隱瞞告知的，如果這樣的參保人多了，以信美互助這樣一家新公司的人力物力，有沒有能力對每一起理賠進行詳盡的核實調查?即使有能力，它又有沒有這個動力?畢竟，理賠的多少完全不影響信美互助這家公司的利益，理賠越多，反而它的利益更大，因為收取的管理費越多。

04

放棄投資收益導致保費增加

傳統保險公司先收進來保費之後是可以再拿去投資的，不管保險公司的投資水平如何，總體來說機構跑贏散戶，這個是沒爭議的。傳統保險公司利用預收保費去盈利，至少是可以起到反向降低保費的功能。

如果在投資方面不積極操作，那麼賣的保單成本就一定會高，這個道理很容易理解。所以，一般國際的保險巨頭都會有自己的強大投資團隊，在全球資本市場去挖掘投資機會，這樣就會極大的提高資金使用效率， 將更多的實惠反饋給投保人。

回到相互保，如果沒有預收保費的投資盈利，那麼保險公司利潤來源就少了很多，那麼提供的保險服務就會偏貴。打個比方，如果還是採用預收保費的形式，可能拿去投資對應的收益，就可以減少這個10%的管理費。從長遠來看，這是一筆不小的錢。

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結語

上面說了這麼多，我並不是全盤否定“相互保”的價值。如果你的健康狀況不符合商業保險的投保條件，那加入“相互保”總比裸奔強；或者你本來就想獻一份愛心，那每年付出個幾百塊也無傷大雅，還能得到一份保障，雖然這份保障非常有限，而且無法伴隨終身；又或者你已經買齊了商業保險，再加入個“相互保”增加一點保額，那也是可以的。但是，如果認為“相互保”就能替代重疾險或者作為自己所有的健康保障，那就有些自己騙自己了。

香港保險專家

首先相互保現在人數已經突破1329萬人，不得不說這是支付寶普惠金融模式的又一勝利。但是這並不能說相互保是沒有風險的，反而風險非常大，我們下面分別來說風險。

1、每次佣金不定，可能會超出一部分人承受能力

相互保顯示每個案例最多扣一毛錢，但是如果有多個案例需要賠付呢？比如如果在以330萬人為一個單位，2000人需要賠付，那至少每個成員就是220元保費。（因為支付寶收取10%服務費）

2、准入門檻未知，可能有用戶騙保情形

現在加入相互保是不需要任何健康安全證明的，所以就有可能存在帶病入保騙取保費的情況，而只要這個騙保比例上升，那不堪保費太高的人就會離開。

而且也可能引發大量投訴。

3、隱私安全得不到保障

賠付時會把受保人的信息公開，比如包括身份證號，住址，電話號碼這些，雖然宣稱說會進行一定的脫敏處理，但是實際上這部分也是要公示的。

而且要持續公佈6個月，這是非常大的可能造成隱私洩露的行為。

4、保費不夠覆蓋重疾

相互保對於年輕人是30萬賠付，對於老人是10萬，但是這個金額明顯不夠的，所以相互保只是輔助，大家仍然要買保額更大的產品。

你買了相互保了？

毛琳Michael

剛才看了下，已經快突破1200萬人了。這才推出11天，相當於每天100萬人。

上圖是我10月17日加入時的數字，當時才剛推出2天，加入的人才140多萬。如今，已經快1200萬了，說明大家都很喜歡這個產品，已經成為了爆款。

一般爆款，都是因為巔峰的傳統。相互保就是這樣自帶顛覆基因的產品。

相互保是阿里支付寶推出的一款產品，當然僅憑這款互助類保險是不足以顛覆保險行業的，就如同餘額寶也沒顛覆銀行業一樣。但是，這給我們一種期待，覺得阿里一直在顛覆，未來肯定還會推出顛覆類產品。

保險概念如今已經漸漸深入人心了，大家都認識到了保險的保障作用，但是，由於保費通常都會超出大家的支出預算，所以現在仍有好幾億人沒有商業保險。

市場空間很大，但是都太貴，導致加入人數增長並不多。如今，阿里強勢推出低成本保險，就像之前的餘額寶一樣受到熱捧。

我很樂意看到阿里繼續深耕保險行業，如果不以利潤為第一追求，而且產品做的又好，自然會受到大家的追捧。如果都是像平安這類的以追求利潤為第一目標的公司，那還是會有很多人無法獲得保險保障。

當然，相互保並非一款完美的產品，畢竟發病率高的60歲以上都無法獲得保障，希望以後還有更多好的，成本低的重疾險，讓更廣大的人受惠，真正的做到普惠保險。

趙冰峰

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產品介紹

這是支付寶上線的一款重疾險產品，支付寶嘛，都是跟金融、理財、保險相關的產品，我每天用支付寶買東西，就給我返利什麼30元保險紅包。

這款產品也很簡單，只要芝麻分650以上，年齡30天到59歲，就可參加。保險產品嘛，40歲以下保額30萬，40-59歲10萬。參加時不用付錢，有人需要賠付時，均攤到每個人不超過1毛錢，看上去666非常划算啊，性價比秒殺市面上一干重疾險。

保險內幕

但只要是保險，就脫離不了本質，保險的本質就是花錢買個心安。比如ABC三人買了一款保險，A、B沒出事，C出事了，那麼可以將A、B買保險的錢賠付給C，不停運作下去。

傳統保險之所以能一直運作下去，那是因為它設定了較高的門檻，比如不低的保費，各項身體檢查，年齡限制，年齡越大的客戶購買保險費用越高。

相互保降低了這一門檻，現在參加人數已經超過一千萬。羊毛出在羊身上，以後真的要賠付，錢還是要從參與者身上出。

保險創新

當然，相互保代表一種前進的、發展的保險創新模式，是值得肯定的，它將更多的受眾囊括進保險範圍內。

順勢發展是不可阻擋的，如同當年的支付寶引領無現金支付，餘額寶打響互聯網金融理財概念一般，相互保也代表著保險業未來的發展趨勢，它是專為年輕人定製的產品，收割的也是未來的紅利。

網購盛行時，喊著貨不對版的人不在少數，但是95、00後互聯網原住民一代如今已經變成網購主力軍。

互聯網金融盛行時，都說超前消費將毀掉這一代年輕人，但現在互聯網借貸消費已經成為一種常態。

前後也不過幾年時間，隨著移動互聯網的不斷完善，新產品從推出到國民接受的時間會越來越短。

相互保的模式，如今遠未完善，但是傳播速度已經十分驚人，相信不久的將來，它會成為一種不必可少的保險形式，保障我們的生活。

與傳統保險行業互相合作補充

傳統保險行業發展了幾十年，相互保沒有能力，也沒有必要去顛覆它，二者作為一個合作的關係，對大眾來說更為有利。

保險行業險種多樣，已經非常完善了，這幾年藉助互聯網的發展，也有許多保險公司特地設計了新型互聯網險種，低至幾千塊，覆蓋更多普通用戶。

互相保本質上也是一種較為普通、基本的保險，對於有不同需求的用戶而言，可以起到補充作用， 但是仍舊無法代替專業型險種。

不同用戶群體對保險保障範圍的需求也不同，簡單來說，動輒幾十萬上百萬的高端險種，自有其受眾，互相保的出現並不會衝擊它們的存在。

當然，與其寄希望於保險，不如好好注意自己及家人的身體健康，半年一次定期體檢，有助於及時發現身體問題，飲食健康、作息規律、多加運動，保持健康的身體，比什麼保險都靠譜。

吳懟懟

支付寶的“相互保”，可以認為是支付寶對保險產品的一種大膽嘗試、大膽探索，而從9天破千萬人的參與度來看，受歡迎程度還是比較高的。受此影響，因其准入門檻不高，有利於普通人，或經濟能力不強的人參與其中，還是造福了不少的群體。但是，因相互保的保額不高、雖然門檻很低，但因涉及到費用分攤，幾個月下來，仍可能會牽涉到一筆費用，雖然是小數目，但長期下來還是需要好好盤算一下。此外，在實際情況下，相互保有著商業保險的部分作用，但未必可以取代商業保險，尤其是重疾險，而費用攤分模式以及參與者眾多，難免會存在渾水摸魚者，且保額不是特別高，對部分有需求的人群來說，還是不足以滿足相應的需求的。

郭施亮

餘額寶顛覆的是銀行的活期存款，讓大家的活期存款也能享受到接近定期存款的收益率。如今的“相互保”，肯定談不上顛覆整個保險行業，但它可能顛覆保險行業當中一個非常重要的險種——重疾險。

這些年重疾險是保險公司重點發力的業務。2010年~2016年，國內健康險保費收入從691.72億元迅速增長至4042.5億元，增長超過480%，而健康險當中，又有九成左右是重疾險。

“相互保”瞄準的就是重疾保障，相比保險公司賣的重疾險，“相互保”的好處是顯而易見的：

一是“沒有中間商賺差價”。我們都知道，保險公司收到的保費，大致分為三個部分：成本（比如真正的賠付、稅費等等），保險公司的利潤，保險經紀人的佣金。“相互保”只有10%的管理費，沒有保險公司的利潤+保險經紀人的佣金這兩部分，理論上是可以為投保人節約很多資金的。

二是，“相互保”是實際花了多少錢賠多少錢，真正做到了“零浪費”，而保險公司交的保費是固定的，不管你有沒有生病，都得交下去。

三是，“相互保”進入和退出都很靈活，保險公司想要買保險，流程比較長；如果要退出就更麻煩，之前投入的保費只有部分能收回來。

毫無疑問，相互保這種模式會搶走保險公司很大一部分重疾險的生意。試想一下，如果相互保最終人數突破5000萬，那麼就是保險公司少了這5000萬人的生意。

但是對小孩兒來說，仍然是現有重疾險划算，因為現有重疾險對小孩收取的保費是比較低的，而且保障的額度和期限都更長；對中年人來說，相互保只有10萬的保障額度，顯得並不是太充足。

孔方財經

本人基層一名保險從業人員，我也認為相互保是一個非常好的保障計劃，身邊的客戶向我諮詢時，我也建議他們去參加。除此外我從業算久了，平時除銷售外也做一些保險知識培訓工作，保險其他方面也瞭解一些，在我眼裡相互保也有一些不足和缺陷，也有給客戶做提醒，今天順便也在這和頭條好友們分享我的看法。

先說題主提到的能否顛覆保險行業，我覺得太誇張了😱拋開“0元加入”“均攤不超過0.1元”外，相互保的實質只不過是：①實際每年費用約3.5百元②保險金額30萬或10萬③保100種重大疾病④消費型重疾保險。這樣的保險其實各個傳統保險早已有之，只不過沒有經過包裝和宣傳罷了，不僅保障不是特別突出，就是保費也沒特別優勢，好比淘寶某賣家包裝了一個爆款服裝，反響很好，但說憑這去顛覆百貨行業，未免太誇張了。

再說保費問題，市面上一類是返還型的終身重疾險，感覺保費很高，30萬保障都要6.7千甚至更高，但是無論客戶將來會不會出險，本金最後都會還給客戶，其實保險公司賺利息給保障，對客戶來說，缺點交費多，經濟壓力大，但是保障長期穩定，保險公司一直要對合同負責。

另外一種是消費型的1年期重疾險，保險公司賺保費給保障，所以每年的保費很便宜，交費沒壓力，相互保也屬於這種類型，而且通過支付寶平臺，將本來就不高的一年幾百塊錢再按月按期按案件分拆，“分攤不超0.1元”，但實際保費要在1年後才能統計出來，最後到底是便宜還是貴，和同類型1年交一次錢的產品做個比較才知道。

第二最重要的是理賠（其實是拒賠）問題，無論線上線下，大家對保險的質疑和批評，為什麼明明買了保險，出險了這也不賠那也不賠？主要問題出在《健康告知》帶病投保上，我認識的同事也好，同業競爭對手也好，大多都是盡職盡責，都會在投保的時候和客戶強調《健康告知》的重要性，但確實有個別要麼是新人沒掌握專業，要麼是業務員怕失去業務，喪失職業操守，結果客戶帶病投保被拒賠，造成負面影響。

相互保作為一個特別的消費型重疾險，投保時也要做《健康告知》的，就放在界面上，讓客戶已經點擊閱讀打勾，但是很多客戶不知道這個的重要性，簡單看看就過去了，也沒業務人員跟他強調這個的重要性，帶病投保了，所以我估計將來相互保在網上被爆料的拒賠案件可能更多，希望將來大家不要罵天下烏鴉一般黑，這只是我們不大懂保險造成的，人人懂保險需要我們保險公司，從業人員，國家教育一起努力，但這需要一個時間過程。

第三說下後續可能會出現監管處罰的報道，目前相互保在社會引發了轟動，響應雲集。很大一部分是機構宣傳和營銷的結果，還有我們自來水的口口相傳。但是無論相互保還是傳統保險都必須接受銀保監會的監督和管理。我說出來可能有人會不信，大家眼裡各種“坑蒙拐騙，無惡不做”的保險公司，其實在監管下無不謹小慎微，如履薄冰，像一些操作規範，虛假宣傳和誤導銷售處罰很嚴，如“0元加入”“分攤不超過0.1元”等，多少有違規的嫌疑，就是不知道監管怎麼看待了，是對新事物網開一面，還是大家一視同仁。只是將來萬一相互保被處罰了，大家別陰謀論說是傳統保險下的黑手就好。比起飄忽的陰謀論，我更相信監管的公信力。

最後要說下將來可能存在的停售風險和60歲後續保問題，因為相互保和傳統終身保險不一樣，終身險保險公司和監管不能單方面解除合同，但相互保不具備這樣的承諾，將來如果停止了，也不算違約，因為前面該賠的都賠了，也沒多收客戶錢。但是中途停售後或者滿60歲後客戶就沒有保障了，那個時候相互保不管了，客戶年紀大了，改買也來不及了，所有的風險都要自己扛。

基層人員無所事事，分享一下自己的看法和見解，我給頭條好友們的建議就是相互保就是一款普通的消費型重疾險，如果你喜歡他，不管你以前有沒保險了，就隨手給自己多個保障，反正他和社保商保都相輔相成不衝突，但不要對他報以過高期望，買的時候切切注意《健康告知》，另外以後如果出現一些負面報道，請客觀看待，感謝相互保給我們保險行業帶來這波正面關注～

樂清小黑

有這種可能，但是很難。

相互保，說實話一開始我並不看好，因為它是商業保險，還收管理費。管理費的比例也是蠻高的，達到了10%。

但是十天參保人數已經達到了1268.5萬人，形成了一股潮流。

它的簡易規則是這樣，每月14日和28日為分攤日，大家為患有100種重大疾病的共同參保的人分擔保費。

不過，前提仍然是大家身體健康的條件下才可以參保，一般是需要90天等待期後被診斷患病的才能得到理賠。

如果本身已經患有疾病，也會被理賠人員篩查當地的就診記錄、用藥記錄等信息，理賠會被拒之門外的。

他的保費還沒有測算出來，理論上說為每一個患病的人承擔最高0.1元的保費，如果1200萬人裡有100人患病，我們最高需要承擔10元嗎？當然不是，相互保的最高理賠額是30萬，也就是說最高支付了3000萬保費，平均到一個人身上，只需要支付2.5元。這樣每一期2.5元，一年僅僅60元，是非常划算的。

推開這個保險業務的保險公司也很掙錢，因為它會收取10%的管理費，這樣每期至少掙300萬。扣除必要的審核費用和管理費用後，基本肯定是盈利的。

下面大家只要耐心等待，看看每期究竟分擔多少就可以了。

目前，全國城鄉居民醫療保險的最低繳費額度是220元每年，職工養老保險的最低繳費額度是三四百元每月。相互保跟他們比起來確實非常合算，由於是得病定額賠付，十萬、二十萬、三十萬元又簡單又方便。

多數人把互助保當成一個遊戲看待，普遍認為交費的標準並不會太高。

可是，人這一生中得大病的概率是72%以上，如果每月個人需要負擔的費用上升到20元以上，預計參加的人就少多了。

如果超過50元，這個互助保基本就會涼了。而且對於保險公司來說也絕對是暴利了，每月能盈利6000萬元。

過上半年大家看一下吧。不過提醒大家的是，一定要在參加職工醫療保險和城鄉居民醫療保險的基礎上，再參加這種保險。商業保險始終是社會保險的一種補充而已。

暖心人社

相互保是個好東西，顛覆了一般人的認知。

加入相互保的人，都對風險有一定的認知，懂得當風險來臨時需要轉移。

僅有相互保，會有以下幾種情況：

四十週歲前岀險，獲得三十萬的保障；

四十週歲至五十九週歲岀險，獲得十萬的保障；

六十週歲或以上岀險，沒有保障。

自己評估，我將會在哪一年岀險？

四十多歲了，只有十萬的保障，有點低了，多買一份吧，怎麼保險公司要我這麼多的錢呢？還是馬雲實在；

五十多歲了，馬雲保不了我幾年了，我還應該不應該再買一份其它保險公司的保險呢？買！什麼，不賣給我？除非體檢完沒事才準買？你有病嗎？沒事我買什麼重疾險？

相互保不好嗎？好，當然好啦！只不過有侷限而已。

在配備了終身重大疾病保險的基礎上，本著“人人為我，我為人人”的理念岀發，加入相互保還是挺好的。

賴可儒13827574770

支付寶利用“共享經濟”的模式集中廣大網民參與對100種大病“相互保”看上去是不錯的，可是，會存在一些問題，是不可能顛覆保險行業的。

1，參與人群的限制:芝麻信用分在650分以上的人，那還有很多人不玩手機的人呢，玩手機不用支付寶的人呢，用了支付寶信用分達不到的呢？，年齡上60歲以上的人也不可以參與，然而保險公司都有針對的險種。

2，最終分攤的保額肯定會遠高於宣傳的標準，會流失一部分客戶:根據現實案例，30歲到40歲人患大病的概率不可能很低，這樣分攤到每個人自然也不會低，甚至幾十或者幾百，而40到60歲之間的人大病概率更高了。還會有一些不可預知的造假行為騙保的（畢竟他們的理賠只需要手機拍醫院的報告單）。主要還是一旦有一次出險，這個人就再也沒有參與機會了，人家就可以退出了，當然，也會有發現保費比宣傳的高很多中途退出的

社會上的保險公司雖然門檻相對高一些，但是針對不同情況不同年齡有相應的險種，更賤健全，“相互保”只是作為嘗試而已，可以作為保險公司的一個補充罷了，調服是根本不可能的。

關鍵字: 餘額寶 科技 財經