這兩天支付寶推出了一個新的保險產品叫“相互保·大病互助計劃”。小編感受了下，和現在的水滴籌平臺推出的大病醫療互助計劃非常相似，不過相互保·大病互助計劃有個非常大的優勢是憑信用初始免繳費。一起看下支付寶這款大病醫療互助計劃適不適合你。
在區塊鏈等高科技加持下，支付寶今天一早，又祭出了個創新大招——0元門檻就可加入一項大病保障計劃，保障金額高達30萬!在支付寶裡搜索“相互保”小程序即可找到。
這款名為“相互保·大病互助計劃”的計劃，早上菜雞打開頁面時才2千多人加入，到晚上7點鐘時，已經有超過3.6萬人加入，爆款潛質十足。
從產品的推出機構來說，都是阿里系實力雄厚、拿國家正規牌照的企業。螞蟻金服和芝麻信用我們熟悉了，相對陌生的信美相互是誰?
信美相互也是阿里系的，是螞蟻金服、天弘基金參與發起的“相互保險社”。去年作為國內首批3家相互保險機構之一，已經拿到保監會頒發的正式牌照。
所謂相互保險，跟普通的商業保險，在運作機制上大不一樣。說白了，就是大家集體“抱團取暖、分攤損失”，不讓保險機構大賺中間費，降低健康保障的成本。
相互保險社本身是非營利性質的，保障資金來源全體參保者(會員)。由於不追求經濟效益，一般來說，相互保險比傳統商業保險便宜不少。
0元加入是指零門檻，而非零費用，享受保障還是要付出真金白銀的，只不過這個費用相對較低，且化整為零，一點一點付。
到底是怎麼操作的，跟傳統重疾險相比，又有什麼區別和不足，又適合什麼樣的朋友，我們下面就來具體說說。
這款大病互助計劃，對標的是傳統的一年期重疾險。只要符合條件(芝麻信用650分，年紀18～59歲，符合健康告知要求)，就能不花一分錢先“投保”加入。
在成功加入計劃，過了90天等待期後，參保會員一旦得了包括惡性腫瘤在內的100種大病之一，就可以申請一次性保障金。40歲以下的會員，保障金額是30萬;40歲以上10萬。
保障總要錢吧，那這個費用，會員怎麼承擔呢?
它是等到共同參保的人中，有人患大病併成功通過理賠申請後，保障金費用(以及額外10%的管理費)，就由所有會員均攤支出。
為了避免麻煩，相互保每半月統一一次理賠公示和打款，均攤的費用會通過支付寶劃扣費用。如果自己患病則可一次性領取保障金，之後退出保險。
下面這張圖，應該能把整個流程很清楚地展示出來了：
那麼我們很自然會關心了，在網上買保險參加這項保障計劃，到底會花銷多少錢呢?可別是碰上無底洞啊。
為了避免均攤費用過高，“相互保”明確寫明，“每位成員為單個患病成員分攤金額不超過0.1元。”也就是說，“相互保”產品成立的前提，是有超過330萬人以上參保。如果滿3個月會員人數不夠，該項目就會終止。
以支付寶的影響力，加上產品上線前已有上千萬人預約參加，這個會員規模估計問題不大。
那麼後期，我們每年可能會付多少費用呢?
這個不太好準確預估，但我們可以舉個例子做參考。
假如“相互保”中成員人數為500萬人次，某期公示100個出險案例(每半月一期)，每個賠付30萬，即賠付總額為3000萬，加上10%管理費總共3300萬。那麼在分攤日，就是500萬人平攤3300萬，每人當期扣除保費為6.6元。假如平均每期都是100個案例，那麼一年就是158.4元。
有朋友要問了，每次100人還好，假如1萬人呢，那費用不就蹭蹭蹭上去了，這保險是不是就不划算了?
這裡其實涉及到一個保險精算的問題，也就是患重疾的概率和費用怎麼定。螞蟻保險在科技應用上有不少大數據優勢，這些應該事先都算好了。
我們還可以跟傳統重疾險做個比較。目前市面上的一年期商業重疾險，費用是隨年齡逐年增加的，30歲男性的30萬保額最划算的至少要年付240元左右;55歲男性10萬保額要年付1100元。大家可以拿這個費用作個對照。
此外，“相互保”在退出方面也比較開明，如果你加入後覺得費用貴了，不願意繼續分攤，可選擇隨時退出，這點也比傳統保險的退保要好得多。
另外為了規避騙保等行為，這款產品要求只有芝麻信用分650分以上才能加入;而且保障只限60歲以下，用戶年滿60歲就會自動退出，對所有會員更公平一些。這回你知道支付寶的芝麻信用低租房不免押金，買保險還沒有優勢。
總體來說，這款相互保險產品，是一項科技和制度上的重大創新，給廣大群眾健康保障的需求，帶來更多的靈活選項。
比起傳統重疾險，相互保險加入門檻低，負擔輕，不用動輒一年要繳上千塊，持續幾十年;而且從模式上看，費用也會比較低一些;
對重疾險有所瞭解的朋友，可能會發現，30萬/10萬的重疾保額，相對來說低了點。
這可能跟這款產品剛推出，為了降低大家接受門檻(均攤費用)而有意做的設計。好在重疾險可以買多份，理賠金額可以疊加的，覺得不夠的朋友，不妨多買一份別的保障。
而且從長期來看，由於目前這款產品沒有對超過60歲的保障，所以對中年且資金充足的朋友來說，傳統的長期或終身重疾險，還是需要配置的。
有些朋友可能會把這跟網上流行的輕鬆籌、水滴籌混為一談。區別還是蠻明顯的，後者是純粹的愛心捐款，而相互保險真正貫徹了“互利”原則，你花出去的每分錢，既是愛心更是對自己的保障，而且是有國家制度規範的。
相互保險這種模式在我國才剛起步，還要繼續探索完善。就目前而言，我覺得挺適合一些對保險有所顧慮、或者手頭比較緊、又想享受安心保障的年輕朋友。加入和退出成本都較低，作為一款非營利、正規持牌機構的產品，有興趣的朋友不妨關注一下。
閱讀更多 德貝奧投資 的文章
