1、
我的主业是写海外投资。
但今天歪个楼,写一款支付宝上的保险产品——相互保。
想写这款保险,是因为从前做编辑的时候,写过相互保险的选题,
因为看不到产品,所以并也没有完全弄懂,
如今,终于得见真颜,特别想来聊聊。
相互保险,实际才是保险制度最早的雏形,
早于我们所熟知的各类股份制保险公司,比如平安、太平、保诚、友邦……(不清楚什么是股份制保险公司的,把它理解为目前我们买保险的保险公司们就成)。
在国外,相互保险占保险市场总额的27.1%,覆盖9.2亿人,在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。
而在中国,有牌照的相互保险,是近几年才发展起来的,
2016年6月,保监会批准设立的项目保险公司只有三家——
信美相互(蚂蚁金服集团等九家公司发起设立)众惠相互(永泰能源、键桥通讯、昆吾九鼎、大连先锋投资、深圳市前海新金融投资有限公司等共同发起设立)汇友建工(安责任保险股份有限公司发起设立)这三家保险里,只有有蚂蚁金服发起的信美相互做寿险业务,其余二者都做的是财险业务。
因此,支付宝上这款来自信美相互的相互保,是第一个,也是唯一一个寿险相互保险产品。
在相互保出现之前,互联网上经常有一些所谓的“互助保险”,比如夸克联盟,
这些通通都是没有牌照的非正规军,基本都是在政策的边缘试探,保监会也多次点名这类互助保险。
BTW,我注意到,在相互保的页面下面,
还有个“相互保✖️蚂蚁区块链”的logo,想想这个产品的逻辑确实和区块链有可以结合的地方,
未来在核保,以及赔偿方面,
借助区块链的技术应该大有可为。
2、
一般来说,我们向股份制保险公司买保险,
流程是:
把保费交给保险公司,
保险公司可以拿着我们的钱进行各种投资来赚钱,为股东谋取利润,
出险了,由保险公司赔付,这是一般的流程。
这里面最核心的两个角色,是投保人和保险人——保险公司。
而相互保险逻辑和上面的完全不同,
我们加入相互保,在这个共同的组织下面,
“投保人”并没有固定要交的保费,
保费,可以理解为成员里的患病者需给付的保额分摊到个人身上的费用,
比如,加入这个组织有100万人,假设有1个人患病,该保障需给付的保障金额是30万,那么这100万人,每人得支付0.3元(30万➗100万 = 0.3元)。
假设有10个人患病,那么每个人要出的钱则是3元,
100个人,则30元。
在这个体系里,一旦自己出险,这个组织下的其它人也一样会给自己“赔付”。
因此,参与投保的每一个人既是投保人,也是被保险人,也是“保险人”,
可以看到,里面并没有保险公司的概念,也不存在股东。
赔付的钱并非由保险公司支付,而是直接由所有成员共同分担。
所以,信美相互的全称叫信美人寿相互保险社,而非信美人寿相互“保险公司”,
它最主要的目的不是为保险公司的股东谋取利润,
而是回归保险的初衷——我为人人,人人为我。
这就是二者逻辑上的区别。
3、
具体说说产品的具体操作,
按照前面说的相互保险的逻辑,相互保的设置是这样的⬇️
A、相互保的保额固定,确诊时,30天到39周岁,保额是30万,40-59周岁,保额是10万,59岁以后不赔付,自动退出。
每个月公布两次可赔付的案例(对于有争议的赔付,有赔审审议决定是否执行),
以进行费用分摊,每1个赔付案件分摊不超过0.1元,
如果小于1毛钱,则按1毛钱收取。
参与的人越多,那么均摊到每个人身上的费用就越少,但患病的人数也会相应增加,
这个概率的悖论挺有意思的。
因为是新产品,没有以往数据可查这个产品的杠杆率会是多少,it all depends。
如果费用不高的话,加入这个计划还是不错的,
如果觉得费用高,加入之后也可随时退出(如当期案件已公示,仍需承担已公示案件的分摊费用),很灵活。
B、30天到39周岁,保额是30万,40-59周岁,保额是10万,59岁以后不赔付。
这个赔付金额其实并不太合理。
之前分享过一篇说癌症的文章,癌症发生最大的风险因素是寿命,当超过55岁以后,癌症发病率就开始指数性地上升。
癌症越高发,赔得越少,
癌症最高发的时候,反而不赔了。
C、保障范围,一般高发的重疾,都是可以赔的,是给付的方式赔付,即一旦符合赔付要求,直接给30万现金,而非实报实销。
但,相互保不保“轻症”。
D、等待期为90天,健康告知不算苛刻,也不算宽松,不符合健康告知要求的,都不能投保。
我截图了,如下⬇️
划重点,高血压、糖尿病,甲乙类传染病,未诊断未良性的息肉、结节、囊肿、肿块,这几条得划重点,都不符合加入条件。
以上。
由于市面上只有这样一款产品,没有可对标的竞品,
拿它去和市面上一般的股份制保险去对比性价比,
不合理,也不公平的,也没有这个必要。
要不要加入,
自己做判断就成。
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