1、
我的主業是寫海外投資。
但今天歪個樓，寫一款支付寶上的保險產品——相互保。
想寫這款保險，是因為從前做編輯的時候，寫過相互保險的選題，
因為看不到產品，所以並也沒有完全弄懂，
如今，終於得見真顏，特別想來聊聊。
相互保險，實際才是保險制度最早的雛形，
早於我們所熟知的各類股份制保險公司，比如平安、太平、保誠、友邦……（不清楚什麼是股份制保險公司的，把它理解為目前我們買保險的保險公司們就成）。
在國外，相互保險佔保險市場總額的27.1%，覆蓋9.2億人，在法國佔比高達46%、日本佔比45%、德國佔比43%、美國佔比37%。
而在中國，有牌照的相互保險，是近幾年才發展起來的，
2016年6月，保監會批准設立的項目保險公司只有三家——
信美相互（螞蟻金服集團等九家公司發起設立）眾惠相互（永泰能源、鍵橋通訊、昆吾九鼎、大連先鋒投資、深圳市前海新金融投資有限公司等共同發起設立）匯友建工（安責任保險股份有限公司發起設立）這三家保險裡，只有有螞蟻金服發起的信美相互做壽險業務，其餘二者都做的是財險業務。
因此，支付寶上這款來自信美相互的相互保，是第一個，也是唯一一個壽險相互保險產品。
在相互保出現之前，互聯網上經常有一些所謂的“互助保險”，比如夸克聯盟，
這些通通都是沒有牌照的非正規軍，基本都是在政策的邊緣試探，保監會也多次點名這類互助保險。
BTW，我注意到，在相互保的頁面下面，
還有個“相互保✖️螞蟻區塊鏈”的logo，想想這個產品的邏輯確實和區塊鏈有可以結合的地方，
未來在核保，以及賠償方面，
藉助區塊鏈的技術應該大有可為。
2、
一般來說，我們向股份制保險公司買保險，
流程是：
把保費交給保險公司，
保險公司可以拿著我們的錢進行各種投資來賺錢，為股東謀取利潤，
出險了，由保險公司賠付，這是一般的流程。
這裡面最核心的兩個角色，是投保人和保險人——保險公司。
而相互保險邏輯和上面的完全不同，
我們加入相互保，在這個共同的組織下面，
“投保人”並沒有固定要交的保費，
保費，可以理解為成員裡的患病者需給付的保額分攤到個人身上的費用，
比如，加入這個組織有100萬人，假設有1個人患病，該保障需給付的保障金額是30萬，那麼這100萬人，每人得支付0.3元（30萬➗100萬 = 0.3元）。
假設有10個人患病，那麼每個人要出的錢則是3元，
100個人，則30元。
在這個體系裡，一旦自己出險，這個組織下的其它人也一樣會給自己“賠付”。
因此，參與投保的每一個人既是投保人，也是被保險人，也是“保險人”，
可以看到，裡面並沒有保險公司的概念，也不存在股東。
賠付的錢並非由保險公司支付，而是直接由所有成員共同分擔。
所以，信美相互的全稱叫信美人壽相互保險社，而非信美人壽相互“保險公司”，
它最主要的目的不是為保險公司的股東謀取利潤，
而是迴歸保險的初衷——我為人人，人人為我。
這就是二者邏輯上的區別。
3、
具體說說產品的具體操作，
按照前面說的相互保險的邏輯，相互保的設置是這樣的⬇️
A、相互保的保額固定，確診時，30天到39週歲，保額是30萬，40-59週歲，保額是10萬，59歲以後不賠付，自動退出。
每個月公佈兩次可賠付的案例（對於有爭議的賠付，有賠審審議決定是否執行），
以進行費用分攤，每1個賠付案件分攤不超過0.1元，
如果小於1毛錢，則按1毛錢收取。
參與的人越多，那麼均攤到每個人身上的費用就越少，但患病的人數也會相應增加，
這個概率的悖論挺有意思的。
因為是新產品，沒有以往數據可查這個產品的槓桿率會是多少，it all depends。
如果費用不高的話，加入這個計劃還是不錯的，
如果覺得費用高，加入之後也可隨時退出（如當期案件已公示，仍需承擔已公示案件的分攤費用），很靈活。
B、30天到39週歲，保額是30萬，40-59週歲，保額是10萬，59歲以後不賠付。
這個賠付金額其實並不太合理。
之前分享過一篇說癌症的文章，癌症發生最大的風險因素是壽命，當超過55歲以後，癌症發病率就開始指數性地上升。
癌症越高發，賠得越少，
癌症最高發的時候，反而不賠了。
C、保障範圍，一般高發的重疾，都是可以賠的，是給付的方式賠付，即一旦符合賠付要求，直接給30萬現金，而非實報實銷。
但，相互保不保“輕症”。
D、等待期為90天，健康告知不算苛刻，也不算寬鬆，不符合健康告知要求的，都不能投保。
我截圖了，如下⬇️
劃重點，高血壓、糖尿病，甲乙類傳染病，未診斷未良性的息肉、結節、囊腫、腫塊，這幾條得劃重點，都不符合加入條件。
以上。
由於市面上只有這樣一款產品，沒有可對標的競品，
拿它去和市面上一般的股份制保險去對比性價比，
不合理，也不公平的，也沒有這個必要。
要不要加入，
自己做判斷就成。
閱讀更多 海馬小姐 的文章
