世界是多元化的，每個人都會做出最有利於自己的選擇。
以購買重疾險為例，不同人選擇差異很大，有的人最求槓桿最大化，一定要買定期的，而有的人一定要買保終身的。
就算同樣保終身的產品，也還有 單次賠付 和 多次賠付 的區別。今天深藍君通過 8 款產品測評，為大家一網打盡 多次賠付不分組的重疾險，看看哪種比較好？
1）不分組重疾，到底好在哪裡？
2）2018 最新不分組重疾橫向測評
3）3 種方案，學會自己搭配重疾險
一、重疾險到底怎麼選？
商業社會，“買的沒有賣的精”。隨著人們保險需求的增加，保險公司為了搶佔市場，費盡心思玩創新。隨便拿一款重疾險，都有不少個性化的賣點，比如下面這些：
- 重疾不分組多次賠付
- 癌症多次賠付
- 返還保費繼續保障
- 投被保人豁免
- 增加中症病種
- 特定疾病保額翻倍
- 保額增長
- ……
那麼如何才能買到一款適合自己的產品呢？深藍君認為大致可以分為以下 3 類：
- 消費型定期重疾險：這類產品深藍君介紹的很多了，最大的特色是可以選擇定期的，槓桿比較高；
- 保終身的重疾險：目前市場上還有很多保終身的帶壽險責任的重疾險，很多線下投保的產品都是這樣，比如太平福祿康瑞、平安福等；
- 多次賠付重疾險：有的公司還會開發多次賠付重疾險，這類產品賠付完一次，還可以賠付第二次。
說到多次賠付重疾險，常見的產品會對病種進行分組，每組可以賠 1 次，這裡以天安愛守護 2019 為例：
這款產品把 106 種重疾分為 6 組，每組包含幾種到幾十種的疾病。只要賠付了某組裡面的某種疾病，整個組別的其他病種也會失去保障。
還有另外一種多次賠付的重疾險，就是病種不分組的。也就是說近百種疾病不進行分組，賠付完一次後，滿足一定的條件，還可以賠付剩餘的病種。
毋庸置疑，多次賠付不分組的保障是好於分組的重疾險，下面我們一起來看看具體的產品。
二、2018多次賠付重疾險橫向測評
通過地毯式的搜索和篩選，深藍君今天為大家帶來 6 款不分組產品的測評，另外還加入了 2 款分組產品進行對比分析。具體如下：
- 長城人壽吉康人生
- 上海人壽覽海樂選
- 長生人壽長生福
- 中華人壽中華福
- 中意人壽悅享安康
- 中英人壽愛守護
- 天安人壽愛守護 2019
- 弘康人壽哆啦 A 保
話不多說，按慣例先上對比圖：
直接說結論：
- 如果希望保障全面：吉康人生特有的急性心梗和腦中風後遺症兩次賠付，適合擔憂心腦血管疾病的朋友。如果在上海居住，覽海樂選也是不錯的選擇；
- 如果追求性價比：弘康哆啦 A 保是行業地板價，而且對於有健康異常的朋友，通過智能核保就能馬上出結果；
- 如果注重賠付額度：天安愛守護 2019 把輕症、中症的賠付比例提高到 45%、60%，還增加了癌症二次賠付；
- 如果想投保方便：弘康哆啦 A 保和長生福的保障也夠用，可以在線上直接投保，在我們的菜單欄“保險嚴選”就能找到。
三、8 款重疾險細節對比分析
除了上面的對比表格，深藍君也按照重疾險測評手冊，對上述所有產品病種和條款也進行了橫向對比分析。
1、高發輕症對比
雖然國家對前 25 種重疾進行了統一規範，但目前輕症是沒有行業標準的，不同公司的輕症也存在一些差異，比如：
- 輕症種類：病種數量有多有少
- 疾病定義：診斷標準有高有低
- 理賠要求：有些病種存在隱形分組，比如賠了 1 種疾病，相關的治療手段就不賠了。
深藍君整理了各種高發輕症，有部分產品會把輕症升級為中症，賠付更多保額，這裡也一併列出。具體如下：
通過上圖可以看出，中意悅享安康、中英愛守護在高發輕症的保障上有些不足，而長生福、天安愛守護和哆啦 A 保，會相對全面一點。
圖中標註的 3 項都是和不典型心肌梗塞相關，並不是說 3 個都有最好。以覽海樂選為例，條款中規定不典型心梗和冠狀動脈介入，只能賠付一種。
深藍君的意見是，儘量選擇包含不典型心梗的產品，而冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋只要兩個裡面有一個，個人覺得就能接受。大家也可以下載條款，自行對比一下。
關於輕症，我建議大家也沒必要過分糾結，深藍君在 這篇文章中有詳細的分析。
2、中症對比分析
中症的定義同樣沒有行業標準，各家保險公司都不一樣，一般有以下兩個特點：
特點 1：重疾降低理賠門檻，新增中症
比如長城吉康人生，降低了急性心肌梗塞的要求，在中症裡定義為中度急性心肌梗塞，更容易獲賠。
特點 2：輕症升級中症，提高賠付比例
例如長生福把輕度腦中風升級到中度腦中風，中華福將單側腎臟切除直接列為中症，提高了賠付比例。
我們知道，中症是介於輕症和重疾之間，賠付比例的關係是：
輕症（賠 20 - 45% 保額）＜ 中症（賠 50 - 60%）＜ 重疾（賠 100% ）
所以中症是重疾險的升級與優化，是更加有利於消費者的產品設計。
但很難說哪一款產品的中症更好，而且目前國家也沒有詳細的規範，需要根據自己的側重點來選擇。
3、重疾分組對比
今天主要測評的是不分組重疾，雖然不分組是保障最優的，但也存在一些細微的差異。在挑選產品時，有兩點需要注意：
注意一：存在隱形分組
比如在長生福、中華福、吉康人生的條款中，有這樣一句話：
若被保險人因同一疾病原因、同次醫療行為或同次意外傷害事故導致其罹患本合同所定義的兩種或者兩種以上的重大疾病，我們僅按其中一種重大疾病給付重大疾病保險金。
舉個例子，小 A 不幸罹患了白血病（惡性腫瘤），後期需要進行造血幹細胞移植（重大器官移植術）。由於是同一個病因引起的，所以這種情況只能賠付 1 次。
所以，有的不分組重疾也並不是完全意義上的不分組。目前來說，覽海樂選、悅享安康、中英愛守護在這方面要更好一些，沒有這種限制。
注意二：存在間隔時間
雖然是不分組，但也不是說只要罹患 2 種不同重疾，就一定可以賠付。
2 次重疾之間需要間隔一定的時間，不分組產品大多為 1 年。如果是 1 年內罹患 2 種大病，那也只能賠 1 次。
天安愛守護這類分組型產品，一般要求相隔 180 天就可以再次賠付。雖然不分組產品的時間要求更長一些，不過深藍君認為也是可以接受的，畢竟 1 年內得 2 次重疾的概率還是極小的。
4、保險公司綜合對比
很多朋友可能不僅僅關心產品的保障，也很關心保險公司的其它資訊。
比如保險公司的風險評級如何、償付能力是否足夠、客服諮詢服務怎樣等。
為了讓大家更好地獲取這些信息，深藍君把各家公司的信息進行了彙總，詳見下表：
在 這篇文章中，深藍君詳細分析了這些指標的意義，希望在挑選產品時能夠給你多一些的參考。
四、具體產品分析：
1、長城人壽吉康人生
吉康人生最大的亮點是，急性心肌梗塞和腦中風後遺症可以賠付兩次。
不過需要同時達到以下條件：
- 前兩次罹患的重疾都必須是急性心肌梗塞，或腦中風後遺症
- 兩次的確診時間必須間隔 5 年或以上
- 第 2 次腦中風後遺症，必須是新一次的中風
從賠付條件上可以看出，要想獲得這兩個病種的二次賠付，還是比較嚴苛的。如果你比較在意心腦血管疾病，預算也充足，那麼是可以考慮這款產品的。
另外，吉康人生還可以增加一個附加險，選擇在 55 / 66 / 77 / 88 歲返還所交保費，而其餘保障繼續有效。
關於返還型保險是否值得買，深藍君也在 這篇文章有詳細的解讀。
2、長生福 VS 覽海樂選
這兩款產品在保障上非常相似，除了前面提到的病種差異，還有以下 2 點不同：
- 保費豁免：如果投保人發生輕症、重疾、身故、全殘，覽海樂選就無需再交保費，被保人繼續享受保障。而長生福是沒有這項保障的。
- 繳費壓力：長生福最長 20 年繳費，而覽海樂選 35 歲前可以選擇 30 年繳費，降低每年的繳費壓力。
作為同樣含有中症的不分組產品，這兩款產品保障也都很全面，價格也都比吉康人生便宜。
不過覽海樂選目前只能在上海投保，我們通過上海的代理人瞭解到，投保時還需要提供上海的地址，而長生福可以直接線上購買到。
3、中華福 VS 中英愛守護
這兩款產品都有同樣的特點，如果在 80 歲前罹患癌症，可以額外賠付 20% 的保額。癌症作為最高發的重疾，增大保障額度是不錯的設置。
接下來也說說區別：
- 中症保障：中華福保障 20 種中症，而上市較久的愛守護是沒有這項保障的；
- 性價比差異：中華福是幾款不分組產品中保費最便宜的，愛守護平均要貴 20% 以上；
- 投保是否便捷：中華人壽只有北京和新疆兩個分支機構，要線下投保還是比較麻煩的，而中英人壽會相對方便一些。
深藍君認為，如果你人在北京或者新疆，中華福也是一款值得考慮的產品。
4、中意人壽悅享安康
作為市面上第一款不分組的重疾險，悅享安康有一個與眾不同的地方：罹患重疾之後，除了和該重疾有對應關係的輕症外，對於其它輕症仍然是有保障的。
具體是如何對應的呢？深藍君整理了一張表格：
例如得了急性心梗之後，那麼除了不典型心機梗塞之外，其它的9種輕症仍然是可以正常獲得理賠。
相對於其他新產品，悅享安康缺少了中症的保障，價格也會貴一些，競爭力沒有以前大了。
5、弘康哆啦 A 保
在重疾多次賠付的產品裡，這款產品的價格是最低的，保障也非常全面，之前深藍君就測評過多次了。
我們來回顧一下這款產品的優勢：
- 保費低保障全：105 種重疾+ 55 種輕症，在重疾多次賠付的情況下，價格比重疾賠 1 次的還要低 10%～20%，而且可以直接通過線上投保，投保非常便捷。
- 可以智能核保：身體有異常，比如小三陽、結節等常見問題，可以通過智能核保立馬得到結果，投保體驗進行了優化。
- 附加重疾醫療：可以用很低的價格附加一個最高300萬保額的醫療險，不限社保用藥 100% 報銷，免賠額等於保額，如果後續重疾保額不夠治病，可以通過醫療險報銷。
關於智能核保，深藍君也為大家詳細體驗了一下，投保流程非常的方便，以常見的乙肝大小三陽、甲狀腺結節為例，很多產品可能無法直接投保。
這種情況下通過智能核保，就可以第一時間獲得核保結論，並且快速完成投保。
上面就是智能核保的截圖，如果大家不符合健康告知，建議可以試試，這就是保險公司加大技術投入的體現，實實在在地方便了我們投保人。
作為互聯網保險裡的網紅產品，弘康哆啦 A 保本著保障夠用就好的原則，在競爭日益激烈的當下，仍然還有不小的優勢，對價格比較敏感的朋友，可以重點考慮。
6、 天安人壽愛守護 2019
最近天安對愛守護重疾險進行了升級，我們一起來看下有哪些改變：
從上圖可以看到，升級的地方主要有以下 2 點：
- 增加賠付比例：以前輕症保額是逐次遞增的，現在統一提高到 45%，而中症也提高到 60%。
- 增加癌症二次賠付：不管是極早期惡性腫瘤（輕症），還是惡性腫瘤（重疾），都可以二次賠付。
但是要注意，二次賠付是有條件的：
- 極早期惡性腫瘤：兩次發病的器官要不一樣
- 惡性腫瘤：與上一次確診癌症相隔 5 年，且屬於不同的病理學及組織學類型；或者上一次已經完全緩解，後來又復發擴散。
雖然賠付條件有點嚴格，但是在保費提高不多的情況下，總體保障還是有不少提升的。
目前愛守護 2019 只能通過線下代理人購買，感興趣的可以自行諮詢一下。
五、具體如何選擇？
目前市面上的重疾險五花八門，除了分組和不分組多次賠付，還有單次賠付、消費型、返還型等等，所以很多人會犯選擇困難症。
深藍君在這裡整理了三種不同類型的方案，希望能夠給你多一些參考。
- 方案一：長城吉康人生（ 不分組多次賠付 ）
- 方案二：弘康哆啦 A 保 + 康惠保（ 分組多次賠付 + 消費型純重疾 ）
- 方案三：康樂 e 生 C 款 + 百年定惠保（ 消費型重疾險 + 定期壽險 ）
簡單總結一下 3 種方案的差別：
方案 1：不分組多次賠付
不分組的產品，在重疾的第二次賠付保障上是最全面的，價格上也是最貴的，更加適合於那些預算十分充足的朋友。
方案 2 ：分組多次賠付 + 消費型重疾
分組多次賠付搭配純重疾產品，在保費相差不大的情況下，做高第一次的保額，這也是一種思路。70 歲前如果不幸罹患重疾，可以一次性獲得 100 萬的重疾賠付。
方案 3：消費型重疾 + 定期壽險
這種組合方式適合預算有限的朋友。通過這種搭配，既能最大限度地降低保費支出，又能獲得足夠的基礎保障。
並且，萬一在 60 歲前罹患重疾且不幸身故，這種方案是重疾和定壽各賠 50 萬，總計 100 萬。
深藍君認為 保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待後續收入有較大增長後，再購買其他終身型產品也不遲。
六、寫在最後
正如每個人都是獨一無二的存在，保險產品的選擇也是沒有標準答案的。
有的人偏愛多次賠付，覺得這樣才有安全感。有的人覺得保險夠用就好，要花錢的地方還有很多。每個人的價值觀都是不同的，最終也會導致不一樣的選擇。
但無論如何選擇，深藍君都希望大家 一定要把保額做高。千萬不要為了一些花哨的功能，而忽略了“買保險就是買保額”的本質。
希望今天的文章對你有用，也歡迎轉發給有需要的朋友。
買保險不要盲從，適合自己才好 ：）
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