平時一滴水，難時太平洋。互助是中國人傳統的美德，在過去農業社會誰家裡出事，家族裡總是能相互幫助。

隨著商業社會的發展，家族的情感淡了，普通百姓只能通過保險這種金融商品轉移個體風險，這也是深藍君看好保險市場的原因之一。

最近被支付寶推出的相互保刷屏了，重疾險貌似不花錢也能有，那麼這個便宜需要佔嗎？相互保有什麼創新嗎，有貓膩嗎？

今天我們通過一篇文章，就來解答這個問題，主要內容如下：

1）什麼是相互保，不花錢就能擁有？

2）相互保保什麼，值得擁有嗎？

3）免費的午餐，需要注意這幾點！

一、100萬人投保的重疾險，長啥樣？

相互保是由螞蟻保險、芝麻信用、信美相互共同合作推出的相互保險產品，這幾天在各大社交媒體刷屏了......

直接說結論，相互保本質上是一款

下面一起來看看產品的具體信息：

1、相互保，誰能買？

相互保作為一款重疾險，和普通重疾險一樣需要健康告知。

最大的創新點在於採用“先保障，後付費”的支付方式，只要芝麻信用評分高，不花錢也能擁有。

如果想買，要滿足如下 3 個條件：

• 符合健康告知
• 18-59 歲（未成年子女隨父母加入）
• 芝麻信用分達到 650 分以上

加入相互保並不需要立刻掏錢付費，但是後續每月會根據出險人數，再進行扣費。

2、相互保，保什麼？

前面說過相互保本質上就是重疾險，所以肯定是保障重大疾病的。深藍君看了一下條款：

保障包括 惡性腫瘤在內的 100 種重大疾病，沒有提供輕症、豁免等其他保障，屬於重疾險中“解決溫飽型”產品。

相互保的保障額度是固定不能選擇的。在 39 歲前罹患重疾，可以獲得 30 萬理賠。而在 40-59 歲之間，只能拿到 10 萬賠付，保額有點低了。

在《一文讀懂重疾險》文章中，深藍君詳細分享了挑選重疾險的要點，感興趣的朋友可以閱讀一下。

3、相互保，一年要交多少錢？

相互保採用“先保障，後交費”的方式，加入的時候並不需要掏錢，但是每個月一般會有兩次扣費。

簡單來說，支付寶每期都會統計出來有多少人生病了，一共需要賠多少錢，再加上 10% 的運營管理費，然後由所有會員來平均分攤。

具體的分攤金額還有一個封頂線，每位會員為每個受益人分攤的金額不會超過 0.1 元，這也是廣告上“1 毛錢關係”的由來。

為了方便大家理解，下面舉一個分攤的例子：

假設當期有 100 人需要理賠，每人賠 30 萬，總理賠金額就是 3000 萬，加上 300 萬的管理費，一共需要分攤的金額是 3300 萬。如果相互保有 400 萬會員，這次每個人需要分攤的金額就是 8.25 元。

所以加入的時候不需要交錢，但是每個月會從你的支付寶扣錢。如果超過 5 天沒有扣款成功，就會自動退出相互保，並且影響芝麻信用記錄。

據信美相互精算師介紹，按照他們的預計，每年需要扣費 100 多元，但是深藍君也關注到了其他的觀點，有的精算人員預計 每年需要 600-800 元左右的成本

具體要扣多少錢，可能後續項目運營一段時間就知道了，但是這款產品肯定不是免費的，這點毋庸置疑。

4、怎樣理賠？

在確診重疾後，可以通過支付寶在線提交病歷資料。在信美保險審核通過後，會進行案件公示，公示期為 3 天。

如果大家沒有異議，就可以領取 10 萬或 30 萬的保障金了。如果有異議，信美會進行二次調查，也可以引入賠審團的機制。

二、5款產品對比，哪款值得買？

首先要明確一個問題，雖然相互保看起來像互助計劃，但本質是一年期團體重疾險，和水滴籌、輕鬆籌推出的互助計劃還是有本質區別的。關於互助計劃有什麼不為人知的秘密，感興趣的朋友可以看一下我們以前的文章。

為了對比相互保這款產品是否值得買，我們找來市場上熱銷的同類一年期重疾險進行對比分析，具體如下：

• 信美相互保
• 泰康微醫保重疾
• 平安 i 康保重疾
• 眾安樂活 e 生
• 人保好醫保重疾

話不多說，先上對比圖：

直接說結論：

• 如果看重保障：樂活 e 生和 i 康保均提供輕症、重疾、特定重疾翻倍保障，每年幾百塊就能獲得最高 60 萬的理賠；
• 如果注重性價比：微醫保重疾的價格已經非常便宜，每年一兩百就能獲得和相互保差不多的保障；
• 如果關注續保：i 康保、樂活 e 生、好醫保重疾都不會因為理賠過輕症就無法續保；
• 如果想零成本上車：相互保“先保障，後交費”的模式就非常適合，即使將來想退出，也沒什麼虧損。

三、相互保優勢劣勢，深度分析

相互保作為一款 1 年期重疾險的確有其創新之處，這裡深藍君為大家總結一下優缺點：

1、准入門檻非常低

基本上只要在 投保年齡範圍內、芝麻信用分足夠高、符合健康告知 的要求，不需要交錢就能加入。你不用考慮那麼多，不用對比來對比去，先進來體驗一下，早進來早保障，覺得不好隨時可以走。

深藍君認為這和“7天無理由退貨”有異曲同工之妙，對普及保障有非常大的促進作為。

2、保障亮點不足

相互保只能滿足基礎的重疾保障，對於近年來的創新型保障，例如輕症、中症、豁免、多次賠付等等都是沒有的。

• 輕症和中症：屬於早期的重疾，可以較好地降低重疾險的理賠難度，改變大眾對於重疾險“保死不保生”的印象；
• 保費豁免：賠付輕症、中症後，保費就不需要再交了，剩餘的重疾保障繼續有效；
• 多次賠付：隨著醫療技術提高，人均壽命延長，一生中罹患多次重疾的可能性也會增加。

通過上面的對比表，我們可以看到其他產品的保障更好，價格也沒有很貴。

例如樂活 e 生，除了輕症和重疾，對於特定 19 種高發重疾還有雙倍賠付，20 歲的保費也就 240 元。

而且相互保的保障額度和保障年限，都會有一定的限制：

39 歲前保額為 30 萬，40-59 歲只有10萬元，60 歲後就沒有保障了。

所以我們千萬不要以為有相互保就夠了，因為它的 保額是不斷減少到 0 的。對於四十幾歲正值壯年的朋友，10 萬的保額也明顯不夠用。

3、保障費用不確定

相互保對每個案件只會扣除不到 1 毛錢的費用，看上去非常便宜，但是不要忘記會員的數量是非常龐大的，將來出險的人數也不會少。

雖然我們有重疾的發病率數據，但實際上我們每年要花費多少錢，是無法準確預測的。

對於這個問題，昨天深藍君也和身邊幾位精算師朋友交流過，大家預測每年的費用波動範圍非常大，從 100 多到 800 多都有……

深藍君認為，這些預測金額至少說明，我們不能先入為主地認為，加入相互保就是佔了便宜，這並不是一個很好的心態。

如果天天去糾結今年的保費是否足夠便宜，還不如直接買一款傳統的重疾險，費用都不會相差很多。

4、有續保的風險

我們知道相互保的本質是一年期團體重疾險，對於一年期的重疾險，深藍君之前介紹很多了，最大的問題就是續保的問題。

回到相互保這款產品來看，深藍君總結了以下 3 點不足：

• 產品停售無法續保
• 超過 59 歲無法續保
• 不可抗力及政策因素可能無法續保

不要以為深藍君是在危言聳聽，以之前火遍全國的餘額寶為例，也是不斷地受到政策的影響。最近實時贖回的限額已經下降為 1 萬元了，餘額寶曾經引以為傲的流動性已經沒什麼優勢了。

相互保險在我國屬於新鮮事物，並不成熟，保險公司和有關部門都沒有足夠的經驗。如果國家有關部門將來覺得產品過度創新，擾亂市場秩序等，也可能會導致產品終止。

所以深藍君建議如果已經成家立業，為求安穩，還是買一份長期重疾險。如果還有多餘的時間和精力，也可以薅一下羊毛。

但一定不要覺得有了一年期重疾險，就不需要買長期重疾險了，這種心理很可能會導致你錯過投保長期重疾險的最佳時機。

因為隨著年齡的增長，身體條件就肯定會越來越差，到時候再去考慮長期險就不一定能通過健康告知。

四、深藍君的一點心裡話

在這個世界上，有太多的人喜歡佔便宜喜歡薅羊毛，但是深藍君有必要提醒你的是，表面佔了便宜，實際上背後付出的是時間。

在《如何通過自律，獲得自由和成功？》這篇文章中，我分享了自己的觀點，時間是平等的，每個人都是一樣的。

首先肯定支付寶和信美相互的創新，對於保險在人群中的普及，有很大的推動作用。但是這裡也分享幾個個人意見，供大家參考：

1、重疾險建議購買長期險

深藍君一直都建議重疾險購買長期的，如果預算不足，保到 60 歲-70 歲也是比較好的選擇。就算剛畢業的年輕人，每年花 1000 多元，也能擁有自己的長期保障。

一年期重疾險最大的問題就是不穩定，可能續保存在問題，也可能賣了幾年後續不賣了，所以深藍君建議大家重疾險考慮長期險。

2、買保險不能閉眼睛瞎買

無論在哪買保險，深藍君一直建議大家要加入自己的思考，不要閉眼睛瞎買，需要先想一想這份保險是否適合自己。

買完相互保後，進入支付寶保險首頁，首頁就在推薦全民保終身養老金，對這款產品其實我就持非常大的保留意見：

通過產品宣傳界面，我們可以看到這款產品的優勢：

只要交一筆錢，就能領一輩子養老金。比如深藍君投入 1 萬元，按照默認是顯示，最高可以領取 5 萬多，視覺刺激很強。

那這款保險就值得買嗎？深藍君提醒你如下幾個風險：

風險 1：分紅是不確定的顯示頁面默認按照高檔收益來顯示，而如果按照低檔來顯示，那麼分紅是 0，也就是一分錢不分，這也是有可能存在的。

風險 3：資金長期套牢同樣以 30 歲的男性為例，投入本金 1 萬元，如果退保，在前 7 年退保是虧損的，在第 8 年才能保本。也就是說前 8 年如果急需用錢，退保不僅沒有收益，還是虧本的。

所以 金融產品不能只看收益，還是要結合自己的需求來考慮。以我對支付寶用戶的瞭解，可能絕大部分是年輕人，我認為預算有限的年輕人並不太適合購買全民保養老保險。

年輕人後續投資自己、結婚、買房、生子的花費還很多，如果盲目投保養老保險，不僅收益不高，而且急需用錢還沒辦法變現。

在 一文中，深藍君也分享其他保險理財的套路，有興趣的建議看一下。

五、寫在最後

不管怎麼說，我們看到各家公司對保險的重視，並且都在推出極具創新的產品，要感謝支付寶和信美相互的創新，讓我們在行業一潭死水的氛圍中，感受到了一絲不一樣的變化。

深藍君也需要提醒大家，便宜並不是每個人都需要佔的，保險是很個性化的產品，需要根據自己的需求來搭配。

總之希望大家都能買好保險，用好保險。希望今天的文章對你有用，也歡迎分享給有需要的夥伴。

保險讓生活更美好 ：）

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關鍵字: 螞蟻 支付寶 相互