跨行取款對於現代人來說已經不是一個陌生的概念了。2002年銀聯成立，帶來了聯網通用實現了跨行、跨地取款，這十年間我們已然習慣了這項業務，但是這看似簡單的跨行取款，究竟是怎麼運作起來的呢？在我們看不到的背後銀聯和銀行究竟做了些什麼呢？
今天，我們以一個簡單的例子來說明跨行取款的原理。
假設你拿著一張建設銀行的銀行卡，到工商銀行的取款機去取100塊。（你在工行的取款機上插入銀行卡）
工商銀行：喂，建設銀行，有個人拿你的卡要取100塊，你幫我看看，能不能讓他取？
建設銀行：讓我看看……他的賬戶夠扣100塊，你先幫我給了吧！
工商銀行：好咧！我先給了，一會記得還我哦！（工商銀行吐了100塊給你，你拿著錢心滿意足地離開了。）
在這個過程中，你拿到了現金，同時你的建設銀行賬戶也減少了100元。對你而言，整個交易就已經結束了。工行的取款機給你吐100塊錢，這個過程叫做：支付（Payment）。但是，工商銀行先替建設銀行給了你100元，這時就有一個銀行之間的債務關係：建設銀行欠工商銀行100元。只有等這100元還清了，銀行才會把這筆交易當做是真的完結了。建設銀行把100元還給工商銀行，這個過程叫做：清算（Clearing）。
支付一般都是實時的。當你在工行ATM取款時，錢馬上就吐出來給你了，工商銀行層面只是在它內部賬戶做了一次記賬而已。但是建設銀行和工行之間一定會發生實際的資金劃轉以清償債權債務關係，這個資金清算的時間是不一定的。銀行之間可以每天清算一次，也可以隔一段時間再清算。大多數情況下，銀行之間的清算都是非實時的。
雖然根據2016年9月底央行發佈的《中國人民銀行關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，各銀行對本銀行行內異地存取現、轉賬等業務，2017年1月1日起都免收取異地手續費的。值得注意的是，目前異地取現免費只針對同行，跨行依舊要收取一定費用。而且相比於同城跨行取款的4元/筆，大部分銀行異地跨行取款還要按交易額來收取。
如建行異地跨行取款手續費為“2元+交易額的1%”，取款1000元，手續費就是12元。工行、農行異地跨行取款則收取“4元+交易額的0.5%”的手續費， 同樣取款1000元，則需9元手續費。
而對於最普通的客戶來說，無論是異地跨行還是同城跨行，收費模式主要有兩種：一是每筆都要收費，如工行、農行、中行、建行、交行；二是每月前幾筆免費，超過部分要收費，如興業銀行、民生銀行每月前三筆ATM跨行取款免費，第四筆開始收費。
在生活中遇到ATM機上取錢時，還是有四點值得注意的：
一、並不是所有的銀行卡都收手續費
一般來說，一些地方性的銀行、小型的銀行為了招攬客戶，銀行卡跨地區存取款都是不收手續費的，如成商銀行、各地的農商行等。但是提起農信社，很多人覺得它應該是免手續費的，其實不是這樣的，並不是所有的農信社跨地區不收手續費的。
二、一個城市的跨行取款只按照筆數收取手續費
所謂的同城，就是歸屬於一個地區，如有的市區下轄的有地級市、縣區等，這都屬於一個同城。同城跨行取款，只按照取款筆數收取手續費，而不再加收交易金額手續費。異地就包括省內異地和省外異地，異地跨行取款，按照交易筆數和金額同時收取手續費。每筆2—4元不等，交易手續費0.5%—1%不等。
三、取款機的單筆最高限額和當日限額有區別
我們去取錢都很清楚，有的銀行的日取款限額不同，有的最低限額2000、3000、最高有10000的。一般來說，ATM取款機都有提示。同樣取10000，一次性提取當然比分次提取更節約手續費，有個別銀行就是故意壓低單筆限額。目前，幾乎所有銀行ATM每卡每日最高限額都是2萬，要想多取，可以多備幾張卡。
四、借記卡和信用卡限額有區別
借記卡當日限額2萬，無人不曉。但是信用卡限額並不受此規定限制，首先，信用卡提現額度由髮卡行決定，一般為總授信額度的30%—50%，而在ATM上單卡當日最高限額為5000。舉例，假如信用卡總額度為2萬，最多隻能提現1萬，而當日在ATM上只能最多取5000，要想取1萬，第二天早請！同時，信用卡提現，從提現當日開始按照日萬分之五計算利息，且不享受免息期待遇。
閱讀更多 如意島會理財 的文章
