一谈到与管理金钱有关话题，我不得不再次提及罗伯特清崎的《富爸爸穷爸爸》一书中富人和穷人对于对待金钱的思考思维方式的不同。

举两个例子，大家自行感受一下：
穷爸爸：好好学习学校的课程，取得高学位，找份高收入的工作，做个优秀的员工，以升职加薪。
富爸爸：好好学习财务知识、法律知识、管理知识，关注你自己的事业，雇佣优秀的人才为你工作。

穷爸爸：工作为了赚钱，等工资高了，钱赚够了，很多问题（房租、账单）就会解决 
富爸爸：我不为钱工作，我要让钱为我工作，钱赚得越多，问题也会越多，通过工作赚钱永远不能解决根源问题。

很多人都想努力学习，先考上一个好高中，再考上一个好大学，选择一个好专业，找到一份高工资的工作，拼命工作成为高级管理人员，从此衣食无忧生活幸福。可直到毕业了进入社会才发现，自己被灌输了近20年的美好人生蓝图，和现实相距甚远。一开始，没钱的恐惧会促使他们努力工作，得到报酬后，贪婪或欲望又让他们想拥有所有用钱能买到的好东西。 

于是就形成了一种模式。”起床，上班，付账，再起床，再上班，再付账他们的生活从此被这两种感觉所控制：恐惧和贪婪。给他们更多的钱，他们就会以更高的开支重复这种循环。

而只有少数人懂得借力借势，懂得用20%的资源赚取80%的财富。他们清楚的明白什么是资产什么是负债，并尽自己最大的努力增加资产而减少负债。资产是能把钱放进你口袋里的东西。 负债是把钱从你口袋里取走的东西。
你必须得明白资产和负债的区别，并且购买资产。这就是第一条规则，也是唯一一条规则。它听起来似乎简单得有些荒谬，但大多数人并不知道这条规则有多么深奥，他们就是因为不清楚资产与负债之间的区别才在财务问题中苦苦挣扎。

以上就是关于《富爸爸穷爸爸》中富人与穷人对待金钱的两种不同思维方式，想看原文的文章最后会附带链接，有兴趣可以看看。

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这一期，我要聊的三种对待金钱的思维方式其实和上文提及的观点有着异曲同工之妙。

在生活中，有很多人都会关心，如何提高自己的收入水平的问题。其实，和收入水平相比，收入方式更加重要，原因就在于，我们的收入水平是高还是低，其实是由我们的收入方式决定的，收入方式改变了，收入水平自然也会发生改变。

因此，我们不应该把目光只盯在收入水平上，而应该思考如何改善我们的收入方式，收入方式有哪些呢？

仔细想一想，稍微总结一下，我们的收入方式主要是有三类：第一个，挣钱；第二个、赚钱；第三个、来钱。

商人有很多选择

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第一类：靠体力劳力挣钱，典型的让自己为金钱工作。

什么是挣钱？挣钱的“挣”的挣字，是提手旁，加一个竞争的”争”字，这个词的结构就告诉我们什么叫挣钱，提手旁代表我们要付出我们的脑力劳动、体力劳动，也就是说，这个挣钱是靠我们劳动换来的，劳动是凭借的脑力和体力，脑力和体力通称是我们的人力，因此，我们说挣钱靠的是我们的人力。

如果用经济学的观点来看，人力，有个专用名词叫“人力资本”。最早提出来“人力资本”这个概念的是美国芝加哥大学的舒尔茨教授，他认为人力资本包括了我们所具有的专业知识、经验技能，靠专业知识、经验技能可以提高我们的收入水平的。

挣钱这种方式，最主要的优点在于让我们做到自食其力，你有多大的本事就能挣多少钱，

我们可以看到学习不同的专业人，他们的收入水平是不一样的，这就是因为专业知识对挣钱的多少有很大影响。但是，其本质上都是在用时间换取金钱。

因此，这种能够让我们做到自食其力的方式，会鼓励我们更多的去积累人力资本，当然靠人力资本来挣钱这种收入方式，有它的缺点，它的缺点是：挣钱这个方式，首先会让我们感到比较辛苦，会耗光我们的体力劳力，做最廉价的时间交换金钱交易。

其次，挣钱这种方式我们会觉得挣得比较少，时间耗得太多，因为我们会面临劳动力市场的竞争，很多人都会来竞争一个岗位，工资很可能就上不去，自然自己的时间就越廉价。这是它的第二个缺点。

这两个缺点用经济学的观点来看，还不是最重要的，最主要的缺点，挣钱这种方式速度太慢了。

为什么说挣钱速度慢呢？大家想一想，我们为了挣钱，首先要花时间去积累人力资本，在现代社会要去就业的话，大部分人都会读大学，大学毕业你都20多岁了，你在这之前十几年都是在上学、都在积累人力资本。你要是硕士毕业的话，你用来积累人力资本的时间就更长，差不多要20多年。

如果你是读完博士读完博士后再工作的话，你可能就会花30多年去积累人力资本，花这么长时间去积累人力资本，等到我们用人力资本去挣钱的时候，你会发现，你用来挣钱的时间也所剩无几。

有这么一个说法：如果你一觉醒来，发现在过去的一夜中你没有取得收入的话，那你就不是有钱人。换言之，有钱人的象征性标志是：他睡觉都有收入，他即使什么都不做也会有收入，这个收入是怎么来的？归根结底就是在他的身后有一堆复利资产24小时在为他不停的工作。这就是所谓的睡后收入，复利资源。也就是接下来要讲的第二种收入思维方式：让金钱为你工作，懂得资源整合。

罗伯特清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中也一直向我们强调：

世界上有一小撮人，他们起初拥有的资本条件并不是多么宽裕，但他们却能把在我们常人看来觉得遥不可及的事情做起来了。这一小撮人，没有本金，找朋友借钱找投资人投资甚至找银行贷款；没有技术，自己去现学或者找到懂技术的人帮自己来做；没有关系，找人介绍请人吃饭送礼屡败屡战；没有客户，一个一个冷拨电话登门拜访甚至办公室门口堵着。

老板的实质是寻找资源，然后懂得整合资源的人，而并不是拥有现成资源的人。

资本主义老板

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第二类、懂得赚钱，懂得让钱为我们生钱

赚钱，这是我要给大家介绍的第二种收入方式。

我们可以看到这个赚钱的“赚”字，它是“贝”字旁，加一个“兼”字，“宝”代表什么呢？代表钱，所谓赚钱，就是用钱生钱，用钱生钱的第一个“钱”，指的就是你的本钱或者资本。

本钱在经济学中的概念，叫物质资本，物质资本是指你所所拥有的房产、你在银行里的存款等。我们把我们的房子出租出去，租金的收入就是你赚来的；你的钱放在银行里，你去买理财，理财的收入也是你赚来的；你去搞投资，分红的收入也是你赚来的。

罗伯特清崎《富爸爸穷爸爸》一书中说过：

什么东西是资产？
最重要的资产是我们的头脑。如果受到良好的训练，它转瞬间就能创造大量的财富。首先投资于教育。实际上，你所拥有的唯一真正的资产就是你的头脑，这是我们能控制的最强有力的工具。依我看，真正的资产可以分为以下几类：
1.不需我到场就可以正常运作的业务。我拥有它们，但由别人经营和管理。如果我必须在那儿工作，那它就不是我的事业而是我的职业了；
2.股票；
3.债券；
4.共同基金；
5.能够产生收入的房地产；
6.票据（借据）；
7.版税，如音乐、手稿、专利；
8.其他任何有价值、可产生收入或有增值潜力并且有很好销路的东西。

致富之路很简单：关注你的资产负债表，不断的买入资产就行了，最大程度的限制买入负债就可以了。
富人买入资产，穷人只有支出，中产阶级购买自以为是资产的负债。 

‘赚’钱相对‘挣’钱来说，积累金钱的速度要快得多。

首先我们去做投资做理财，有一个非常有名的法则叫72法则，72法则是你要用72这个数字去除以你的投资年化收益，假如你这个项目的投资年化收益是10%，你用72去除以这个10得到的7.2，就是你的本钱翻一番所需要的时间。

我们去做投资，你能取得多大的年化收益就和你的本钱有直接关系，前边提到年化收益10%，我们生活中大部分人很难做到这个年化收益，我们去买银行的理财，理财的收益差不多是4%到5%，按4%来算的话，72除以4，你大概是18年才能翻一番，那什么项目可以做到10%呢？

有的朋友可能知道股市上有信托这种产品，信托的年化收益这两年降下来了，在前几年还可以做到年化10%，甚至10%以上，但是你买信托的话，这个资金的门槛就比较高了，信托产品的起售一般要100万起，有的时候还是300万起。

换句话说，你手上有两三百万，你有这样的本钱，你也可以买信托，每年10%的回报。 你的200万过7.2年，你可以变成400万，如果你手上只有二三十万，你买理财，4%的回报，你18年才能翻一番，你二三十万也没有，只有两三万呢，那你可以存个定期，定期的年化收益2点几，72除以2的话，36年才能翻一番，你说我两三万也没有，只有2-3000，那你只能存活期了，活期的年化收益0.3+，按0.3计算，72除以0.3米，大概要240年才能翻一番。

所以说，用72法则简单的算一下，你会理解为什么会出现富人越富，穷人越穷，就是因为富人的财富的积累速度远远的要快于低收入人群的根本原因所在。

这样一来，大家可以看到很多人都想借助物质资本去赚钱，这是它的优点，速度快，但是赚钱也有其缺点，它的缺点就是速度越快，风险就越大，刚才提到的年化收益10%，在现实生活中还有很多的项目收益远远超10%，比如我们大家去放高利贷，高利贷的年化收益月息2分，年化24，72去除24，3年就能翻一番，但是放高利贷的风险就太大了。

股票的收益也比较高，但是股票的风险也很大，期货的收益也高，但是期货风险就比股票还要大，最高的一种项目就是买彩票，彩票年化收益，2块钱中500万，收益很高，但是彩票的中奖概率太低了，也就是说风险的是最大的。

因此，我们去做投资，考虑到风险，你会发现赚钱也不是最理想的方式，有没有比赚钱更好的方式呢？就是我上边给大家提到的“来钱”。

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第三类：来钱：扩展自己的社会关系，扩大自己的人脉圈，不断增加自己的人际资本，它是真正隐形的财富

来的繁体字为“來”，挣钱是提手旁，赚钱是贝字旁，来钱靠的是什么？

我们可以看到“來”字没有旁，但你会发现“來”下面都是人，来钱是指我们要搭建聚人的平台、聚集人才、凭借人脉、社会关系，这个人脉和社关系也有一个概念把它称为社会资本，或者是叫人际资本。

为了更通俗，我把它简单地称为人际资本，我们靠我们的聚人的平台、人脉关系、社会关系，这些人际资本能够取得收入，那么人脉关系是怎么给我们大家带来收入的呢？

举个例子，有不少高校大学生，他们毕业之后去了一些金融部门工作，回来的时候会聊起他们的工作的情况，有些学生就会感到有些失落，失落在什么地方呢？

这种现象其实不仅在我们国内是这样，即使在国外也是这样，大家知道我们中国人到海外发展，到美国发展有的时候会遇到一种天花板效应，所谓的职业天花板效应，和你的个人能力没有什么关系，更多的是你可能缺乏足够的人脉关系，缺乏足够的人际资本。

在这种情况下，我们可以看到，像美国的这些家长们，他们为了让他们的孩子长大之后能够在上层有非常好的这种人脉关系，就会在孩子比较小的时候，把他送进贵族小学、贵族中学。进这些学校学习是一个方面，更多的时候是看中在上学的时候他的同学所形成的这种圈子、人脉关系。

国内的清华北大也一样，如果你的孩子以后想在国内发展，你会发现他从北大清华学到的不仅是非常好的专业知识、积累他的人力资本，他还能获得北大清华独特的校友关系。

而这个校友关系实际上就是一种人际资本，对他的人生的发展，特别是他成年以后，按30岁以后、40岁以后开创一片事业的时候，就会发现这种校友资源是他一生中可能最重要的财富。

这个财富就是我刚才所说的不完全是知识上的财富，更多的是这些社会关系、校友资源，所以这是我们所理解的人脉关系或者叫人际资本对我们收入方式所带来的影响。

人际资本

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总结

改变赚钱思维方式，改善收入方式与收入水平，三种收入方式是：

• 靠体力劳力挣钱，用时间换取金钱

“挣”字是提手旁，意思是要付出体力劳动和脑力劳动，统称人力资本。“艺不压身”,你本事越大,挣钱就越多；本质上也就是用时间换取金钱，只是不同专业技能所带来的结果效应是单位金钱换取时间的多少。越廉价的专业技能换取消耗的时间就越多，越具核心竞争力的技能消耗的时间就越少。
挣钱的缺点：太少、太慢、太辛苦、太耗时间。

• 靠整合资源赚钱，让钱为你生钱

“赚”字是“贝”字旁，意思是用钱生钱,也就是靠物质资本，懂得区分资产和负债，懂得最大限度增加资产减少负债；懂得整合资源，扩大资源分配工作模式，懂得让钱为你节省时间，让钱为你工作。 

赚钱速度要比挣钱快,但是速度越快、风险越大、对本金的门槛要求也就越高。

• 来钱：扩展自己的社会关系，扩大自己的人脉圈，不断增加自己的人际资本，它是真正隐形的财富

“來”字没有旁，下面有多个“人”字。意思是要凭借我们的人脉、社会关系来钱,我把它称为人际资本。这个财富不完全是知识上的财富，更多的是拥有人脉关系、社会关系、人际资本。这绝对是你一生最大的隐形财富，有了这笔财富，你根本就不会为金钱而发愁。

因此我们可以看到要想提高我们的收入水平，首先是要改善我们的收入方式，积累我们的三类资本：人力资本、物质资本、人际资本。

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