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復聯健康達爾文1號概述
應保參謀公眾號後臺粉絲的要求，今天測試的產品為：復聯健康達爾文1號重疾險。這是復聯健康繼康樂一生C款之後，推出的又一款不帶身故責任的重疾險。
康樂C與達爾文的共同點：
1-均不含身故責任，保費便宜
2-均含有投保人豁免（輕症、重症、全殘、身故）
3-17歲之前均只能購買30萬
4-輕症均賠付3次，重症賠付1次
康樂C與達爾文的不同點：
1-康樂C輕症賠付30%，達爾文輕症賠付25%
2-康樂C重症保額固定，達爾文若80歲之前發生輕症，重症保額單次遞增10%
3-達爾文保費比康樂C的貴
4-達爾文的現金價值比康樂C高
達爾文1號詳細信息如下：
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重疾責任
點評：重大疾病80種，賠付1次。數量不算少，除了保監會規定的25種高發重疾外，其餘的55種是保險公司自行設定的。
點評：從條款內容來看，中規中矩，沒有明顯時間和年齡的限制。而且在保額方面，採用了與平安福同樣的做法，即輕症發生1次，重症保額增加10%；輕症發生2次，重症保額增加20%，輕症發生3次，重症保額增加30%。但這種增加，需要被保人發生輕症在80歲之前。
對於這種帶有附加條件的保額增長，保參謀歷來不在意。保參謀始終覺得，如果你認為你的保額低了，你需要買一份正兒八經的重疾險，把保額打上去。而不是寄託在這種"會增長"的產品上。
話說，如果一個人有本事預測自己是先發生輕症，還是先發生重症，有本事預測自己是在80歲之前發生輕症還是80歲之後發生輕症，那這個人也不用買保險了。將這個準確預測的本事放在股市上，幣圈裡面，分分鐘就把幾百倍的真金白銀賺回來了。
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輕症責任
點評：輕症35種，賠付3次，25%保額。賠付次數和賠付比例不算好，也不算差。從條款內容來看，7種高發輕症全部涵蓋，沒有缺失。
點評：輕微腦中風條款，依舊不殘不賠。從這一點看，這款新產品與康樂C相比，在條款層面並沒有什麼創新。另外，康樂C存在的隱性分組同樣需要注意：
當然，這款產品和康樂C的價格在那擺著呢，隱性分組就隱性分組了吧。這個費用比百年康惠寶、瑞泰瑞盈這種輕症賠1次，重症賠1次的產品，在保費上沒有貴出去幾個錢。所以也無需有太多糾結的地方。
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身故責任
點評：以上條款概括為在保障期內，被保險人身故可以賠付現金價值。很多人在個地方被弄迷糊了。
1- 不含身故責任的重疾險，如果發生身故，走的是"退保流程"
2- 含有身故責任的重疾險，如果發生身故，是"壽險"責任的賠付，不是"重疾險"責任的賠付。
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保費豁免
點評：以上條款說人話就是被保人在合同期間罹患輕症，則可豁免後期的保費。
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投保人豁免
點評：達爾文1號和康樂C一樣，都有投保人豁免，包括了重疾豁免/輕症豁免/失能豁免/身故豁免4項內容。需要注意的是，投保人豁免需要附加，也就是需要單獨加錢，費用和投保人的年齡、性別有關。
如果投保人年齡小（沒有超過40歲），那麼投保人豁免沒有多少錢，如果是健康體能通過的話，儘可能選上。如果健康告知過不去，那你只能選不帶"投保人豁免"的版本了。
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比一比
為了避免和保險銷售撕逼，後面的內容不放了。有興趣的可搜索微信公眾號保參謀（baocanmou），查看原文。
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