对于固定收入（工薪族）阶层来说，在风险无法避免的情况下，任何一种意外都可能导致家庭理财规划被打乱甚至家庭崩溃。
很多人认为，自己有社保，就不需要商业保险，但是社保只是基础性的，在许多方面都难以提供充足的保障，因此补充商业保险真的很有必要。
【商业保险的分类】
保险是为了防止生活突发性改变，所以配置顺序十分重要。
一般来说，首先保障主要收入者、然后保障次要收入、然后孩子、然后购买有理财和基金功能的保险、然后居家财产险、然后附加财产险。
因此，在家庭理财的配置中，保险的比例应不超过20%,否则就可能影响现在生活的正常运转。
那么种类繁多的商业保险该如何配置呢？
01
两全险
这类保险有很多名字，比如分红险，万能险，比如理财险，比如教育金，比如创业金，比如终身保障领取金，而且这类保险极其深入人心，以至于很多大妈都知道。
但是这类保险额度较低，而且能出来的钱极其有限，基本上也就是个理财功能，不到万不得已建议不要购买。
02
寿险
无论多少期的寿险，都是死了或者残疾了才会给钱，对于自己基本没有什么意义，但是对于亲人孩子，这个意义还是蛮大的。
寿险是大部分人身保险的主险，一般都是需要购买的，额度一般为年收入的10倍（现在年收入10万保额100万可以让老婆孩子过的下去）。
03
重疾险
重疾是不得不考虑的一类险种，因为很多人因为疾病致贫甚至倾家荡产，重大疾病需要保障治疗费用及一年期的收入损失（一般30万-50万+1年年收入即可）。
04
人身意外伤害保险
人身意外险极其便宜，一般200块钱都能拿到十几万的身故额度和10%的医疗费用甚至有些还有住院津贴。但是因为这种保险太便宜了，也赚不到钱，所以几乎没人推销。
买了这种类别的保险，一切驾驶员意外险、飞行意外、火车轮船意外都不用买了，因为只要是意外全部包，对于经常运动和出差的人来说，极力推荐购买。
05
医疗保险
这类保险一般是作为社保的补充，如果个人没有社保，这类保险极力推荐购买，如果有社保，根据适当情况购买，一般作为社保补充来用，如果经常得病动辄花几百，可以考虑，否则性价比不高。
06
失能、护理及各类特定人群健康险
这些东西很难说需不需要买，比如健康险有特定癌症、原位癌、孕期、男性疾病、妇科疾病等等东西，一般都是一年期短险，完全依靠个人偏好。
总结
保险并不会改变你的生活，配置保险是为了提高家庭的风险防御能力，同时更好的进行家庭理财规划，建议在储蓄保障基本生活的情况下适当选择，长远来看，也不失为一种财富的积累。
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