保哥在後臺收到一位關注用戶留言，他發現支付寶上的國華人壽重疾險很便宜，健康告知也相當寬鬆，於是就買了一份，但是研究條款的時候，卻發現了一個問題，於是來找保哥諮詢。。。
看了這位同學的留言，保哥首先感到很高興，看到有越來越多的保民朋友能夠仔細研究條款了，而且能在保險條款中發現問題，這是很大的進步啊。
保哥也非常願意和朋友們來探討這樣具體的保險合同問題，因為，最終影響你的保障的，不是保險公司的大小，不是購買渠道的異同、也不是代理人的水平高低，就是保險產品，而保險產品的最終體現就是——保險條款。
於是我仔細研究了一下，確實發現，這位粉絲朋友的擔心是對的，支付寶上國華人壽的重疾險，確實存在“與眾不同”的地方。
保哥詳細解讀：
坑在哪裡？
在【支付寶】—【保險服務】—【重大疾病保險】裡有兩款國華人壽的重疾險，第一個是定期保30年的；第二個是保終身的，投保年齡都是0-40週歲。
這兩個重疾險的保險條款中，關於重大疾病保險金的定義都是一樣的：
重大疾病保險金
被保險人初次發生（見9.9）並被醫院的專科醫生確診患有本合同約定的重大疾病，我們按本合同基本保險金額給付重大疾病保險金，本合同終止。
乍看這條合同約定是沒什麼問題的，但是問題出在後面的解釋——（見9.9）
“9.9”是這樣解釋“初次發生”的：
9.9初次發生
指被保險人首次出現重大疾病或輕症疾病的前兆或異常的身體狀況，包括與重大疾病或輕症疾病相關的症狀及體徵。
這代表什麼意思呢？
就是說：必須連重疾或輕症的“前兆症狀”也要在投保並且過了等待期以後發現的，才符合理賠條件。
例如，投保前支付寶國華重疾的健康告知裡，並未要求告知甲狀腺疾病，很多甲狀腺結節人群直接投保，那麼萬一後來在保險期間內確診“甲狀腺癌”，這個投保前的甲狀腺結節就有可能被認定為“甲狀腺癌的前兆”，從而拒賠。
2.“誘人的”健康告知
我們再來看看支付寶國華人壽重疾險的健康告知是什麼樣的：
簡單的嚇人！甲狀腺結節、乳腺結節、子宮肌瘤、各種囊腫。。。別的重疾險裡都有的告知項目，這裡統統省略。
曾經為投保條件寬鬆而欣喜萬分，以為找到“寶”了的寶寶們，只能說。。。
3、同類產品比較
再讓我們來看看這款產品是不是價格實在便宜到能讓我們忽略這處BUG。
保哥就拿國華終身型的那款來和市場熱銷的兩款高性價比消費型終身重疾險比較：
相同條件下，費率便宜10%左右，但輕症比最好的復星康樂e生少了2次，輕症保額也低10%
也就是說，在費率上並沒有便宜到與嚴苛的疾病定義相匹配的程度。
4.“別人家”的條款是怎樣的？
最後保哥再給大家看看“別人家”的重疾條款是怎麼約定的：
復星康樂e生重大疾病
重大疾病
被保險人在保險期間內因意外，或本合同生效之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或認可的醫療機構由專科醫生確診初次發生本合同所列的一種或多種重大疾病，本公司按本合同基本保險金額給付重大疾病保險金，同時本合同終止。
這條定義裡有4處名詞解釋，是與疾病相關的，我看再看看【重大疾病】的解釋：
指符合本合同附表一所列的任何一種疾病定義所述條件的疾病。
對於“初次發生”也沒有特殊約定，很正常。
百年康惠保
重大疾病保險金：
被保險人在等待期以後經百年人壽認可的醫院首次確診初次患上一種或多種本合同所約定的重大疾病（100種重大疾病），百年人壽按照合同約定的基本保額給付重大疾病保險金，本合同效力終止。
這條定義裡只有2處名詞解釋，而且都與疾病定義無關，對於“首次確診”也沒有其他的說明解釋。
至此，情況很明瞭吧！
保哥總結：（保哥ID：ibaobubao）
事出反常必有妖！
這是保哥信奉的“人生真諦”，沒有無緣無故的愛，也沒有無緣無故的恨。
支付寶國華重疾險如此簡單健康告知的背後，是 “寬進嚴出” 的產品設計思路，用低價格、寬核保吸引大量的投保人群，佔領市場，至於後續的理賠。。。。保哥目前還沒有看到實際的理賠案例，所以也不好妄下判斷，還是等待用事實說話吧。
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