如果说：过去倪叔认真学习社会&财经知识，努力学习宏观经济的相关知识，是为了看清楚社会发展的下一步趋势。
那么当下发生的情况就是：没有人能预言这个社会，这个国家未来会走向何方，也没有人直到以贸易战为名的国运之战，最终将如何收场？国运背后捆绑着亿万计的普通人，我们的生活会面临怎样的动荡？
而这种未来的不可测，就意味着：我们谁都无法预测，明天与意外究竟哪一个会先行到来，所有人都陷入了空前的迷茫之中。
在倪叔过往的30年生命里，除开像车险这种必须要办的保险之外，倪叔从来没有考虑过要买保险，因为过往那些岁月都是倪叔在努力实现财富的积累过程，那是一段上坡路，你会觉得你自己很年轻，身体很有活力，你的未来拥有无限可能，未来全世界都可能是你的，你不觉得你需要什么保障，也不会在意保险背后的那么一点点保障；
但2018年，这是倪叔这辈子第一次很认真的考虑是否应该买个保险来保障自己的家人；
因为世界的本质是无常的，这几年的中国社会每天都在以巨大的加速度在进行改变，尤其是2018年，中美贸易战的开启让整个社会的经济大环境进入不断下行的状态之中，国家税收不断提升，社保的改革，针对创投&娱乐行业的加税，让企业的成本不断提升而又融资无门，甚至到了有人高喊：未来一年请，做好失业的准备，这样的口号。
熟悉倪叔的读者都知道：对于2018年的经济，倪叔历来是持看空态度的，从整体经济来看，资金前所未有的紧张，含互联网在内的大量的行业陷入增量消失，存量搏杀的境地之中，当整体趋势向下的时候，谁都很难保证自己的明天会怎样，因而在倪叔看来：2018年当真是值得考虑如何实行稳健投资，并逐步为自己和家人增强抗风险能力的年份。
孙明展是我在知乎上认识的朋友，他一直致力于家庭保障领域的科普与咨询，此次倪叔购买保险前也认真咨询过他的一些建议，个人认为还是颇有收获的。
因此，今天就顺势为大家推荐他的一篇文章，希望他的一些家庭保障规划理念能对关注倪叔的你也能有所帮助。
孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学金融系、统计系专业硕士导师，创必承创始人。更多关于儿童保险、儿童财商、家庭保障的实用知识，可以关注他的公号“孙明展”。
“一张保单解决所有问题”是个很著名的保险宣传语，但这种类型的产品，也往往是个坑。比如最近火爆的那款产品：平X福。
我的判断是，很多这类产品实质上用保障多元化的障眼法，在不提高保障内涵的前提下，把保费提高。
结果，留言区爆发了迄今为止最热烈的一次有关保险产品的讨论。许多代理人朋友认为我戴着“有色眼镜”，对产品搞“人身攻击”。
也有朋友对我所说的“智能保障规划系统”十分感兴趣，给我们起了个昵称叫“保单中央处理器”。
说实在的，我们很自豪（笑），大言不惭地说，我还是喜欢叫它“黑科技保障规划系统”。
为了厘清观点和感谢大家的关注，我也打破不在文章中讨论具体产品的惯例，深度评测一次平x福。
作为一个曾经的专业精算师和保险行业人士，用数据说话几乎是我的本能，所以这次评测过程也会如此。
本次测评，为了方便大家理解，我们虚拟了一个符合主流特征的三口成长之家作为案例，真实的客户情况比案例都要复杂得多。
一家三口。陈先生1985年生，32岁，陈太太1990年生，27岁，小孩不到1周岁。夫妻均有稳定工作收入和社保，收入处于平均水平。为了计算简便，我们将夫妻二人收入水平设为相等。
全家保障需求梳理
保障规划师将陈先生一家的收入、资产梳理后，将相关数据输入到“黑科技智能保障系统”，由系统自动计算出如下结果：
- 夫妻双方共同所需寿险保额约为100万，由于夫妻双方收入水平基本平均，保险责任均等，所以保额应为一人50万；
- 综合社保报销额度，夫妻双方均应补充47万重疾保障，宝宝应有50万重疾保障
- 医疗保障每人起码需要20万元。
而综合家庭收入和保障需求，按照我们的“黄金保费曲线”来看，这个家庭的年保费支出，应该占家庭年可支配收入9.23%，年保费金额应控制在22000元左右。
平x福保障配置方案分析
全家三口人都配置平X福的情况下，以每人51万寿险附加50万重疾，捆绑销售30万意外险的情况来看，全家保费支出为：先生16357元/年，太太12996元/年，宝宝7377元/年，共计36730元/年。
用“黑科技智能保障规划系统”来评测这个组合，保费合理度和医疗险充足度上存在明显短板，此方案的保费远远超出保费的家庭收入合理占比，高达15.3%，而且医疗保障完全没有顾及。
重点来了。
我并不建议为宝宝配置寿险。因为宝宝没有收入，相应的也不背负家庭责任。而平X福主险为寿险，附加险为重疾险，显然不适合宝宝。
再者，平X福的重疾和主险寿险共用保额，一旦重疾出险，寿险的保额也被挤占，那寿险也就没啥意义了。
所以，如果我们折中一下，夫妻二人继续支持平X福，对宝宝的保单就不那么执着，交给智能系统选择，会如何呢？
系统为三个人都配置了100万元的医疗保障。宝宝无寿险，重疾保额不变，加上医疗保障，保费从7000多元锐减至2300多元。
但全家整体保费支出仍高达家庭可支配收入13%以上。
放手，让系统彻底优化配置
这一次，我们假设不再坚持用平X福，全家所有保单都听凭系统配置，结果如下：
系统以优选定期寿险产品，搭配消费型寿险产品、消费型重疾保险产品、消费型医疗保险产品的方式，满足了全家在寿险、重疾、医疗方面的保障需求。
汇总的家庭年保费支出，只占全年可支配收入的9.22%，与黄金曲线上的保费预算占比9.23%的偏差，几乎可以忽略不计。
系统通过计算后匹配出这套方案，只花了40秒。
根据我们CTO男神的测算，这短短的40秒钟内，系统内在1000多款产品中，大概发起了几十万次的计算。
据估计，要做同样的事情，需要一个保险顾问40小时不眠不休的高效工作才能完成，换言之也就是1个礼拜的工作时长。
其实，在“黑科技保障规划系统”诞生前，我们的顾问为客户量身定做一次保障规划，从测算需求到最后匹配出产品组合，往往是极为复杂的一个过程。大家虽然发自内心的想要匹配出最优方案，但限于工作效率和这个计算能力，往往也是最终根据经验给出一个看似最优的方案。
直到现在，云计算技术终于有了突破，我们才能够做出这个“黑科技保障规划”，在成百上千，而且还不断在增加的产品库中，求得一个最优的方案。
现实中，号称提供“良好服务”的平X保险公司代理人，恐怕也很难做到这点吧。
可以说，这个系统的开发，逐步逼近了我多年来基于客户需求，做出最优保障方案的夙愿。
“黑科技保障方案”其余优势
除了直观的“省钱”，“黑科技”保障方案还有几大优势：
1、保额不共享
平X福的结构是寿险作为主险，重疾险作为附加险；如果重疾险一旦进行赔付，寿险的额度会相应降低，即共用保额。夫妻应有的寿险责任会受到影响。
系统出具的方案，配置了单独的定期寿险，覆盖经济支柱的家庭责任。每个险种的额度不会相互影响。
2、重疾多次赔付
平x福的重疾险是单次赔付，但系统的方案中选出的一款重疾保险产品，十分具有优势，可以做到重疾分组三次赔付的保障。
3、弥补轻症保障
平X福产品中，不含轻症理赔概率90%上的不典型急性心梗、冠状动脉介入手术、轻微脑中风三种疾病。
系统配置方案通过产品组合弥补了这个缺陷。
4、无捆绑销售
平X福产品需要强制附加长期意外险，而意外险并非每个家庭的刚性需求。即使是50万元的意外险保额，保费也不到200块钱。
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综上，同一个家庭，配置两个方案的对比可以融合成以下这张表：
这么一看，更加一目了然。平X福保障方案，果然是什么保障都有一点，但却啥都不够充足，最后保费还比智能保障方案贵出约六成。
当然，如果你认为平x公司的大品牌是你所追求的对象，那我也无话可说，看一看他家高耸入云的高楼大厦，陆家嘴的标志性建筑，也就知道你为品牌所支付的额外成本，到底去了哪里。
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