經常有粉絲問深藍君，為什麼有的保險產品，在保險公司的官網找不到？或者在官網好不容易找到了資料，官網卻買不了？
這種情況不僅和保險銷售渠道的問題相關，也與保險獨特的金融屬性有關係。今天我們就來看看，保險的銷售渠道有哪些，到底有什麼區別？如何才能買到自己心儀的保險？
主要具體內容如下：
1）為什麼有的產品，在官網居然找不到？
2）常見投保渠道有哪些，哪個更靠譜？
3）不同渠道投保，價格一樣嗎？
一、想買的保險，為啥官網找不到？
舉個例子，有的朋友購買 iPhone 會選擇京東或者天貓等渠道，而有的朋友會傾向於在蘋果官網下單。
買保險也是這樣，經常有粉絲跟深藍君反饋，自己好不容易選好了產品，想去保險公司官網投保，卻發現官網根本找不到......
一些朋友在官網找不到對應產品，連基本的產品信息都看不到，就會覺得很疑惑，這份保險還能買嗎？
其實這種問題大可不必擔心，深藍君總結了大概有以下 3 個原因：
- 僅展示熱銷產品：保險公司官網僅僅展示幾款主推產品，其他成百上千款，根本沒有展示的必要，展示了也不會促進銷售；
- 特定渠道產品：保險是價格非常不透明的產品，保障相同的內容，可能不同產品差異有幾倍之多，所以有一些特別渠道定製的低利潤產品，根本不會在官網展示；
- 產品不同名稱：目前國內一款產品，除了備案名稱，還會有銷售名稱，而有的保險公司只會展示銀保監備案的名字。
下面大家都熟悉的平安為例：
就算同樣是平安人壽的保險，在不同渠道銷售的產品是不一樣的，代理人會向我們介紹平安福，但如果你接到電話推銷，很可能會給你推薦鴻運隨行。渠道不同，推薦的產品完全不同。
有的雖然是同一款產品，但是不同渠道的名稱也不一樣：
比如電銷渠道的“康壽寶”，在代理人渠道叫做“感恩福”，而條款上都叫“平安康壽寶惡性腫瘤疾病保險”。所以如果你在官網搜“感恩福”，絕對是找不到的。
二、不同渠道買保險，哪個更靠譜？
保險產品五花八門，保險公司銷售保險的渠道也多種多樣，再加上保險公司不同的營銷策略，也會讓消費者一頭霧水。
總的來講，最常見的保險銷售渠道，包含以下 6 種：
- 保險代理人
- 經紀代理渠道
- 團體保險渠道
- 銀行保險渠道
- 電話銷售渠道
- 互聯網保險
下面我們來看看不同渠道各有什麼優勢，哪個更靠譜。
1、代理人渠道
代理人渠道是我們最常接觸的，就是傳統印象中的保險推銷員。1992年，友邦保險將壽險營銷制度帶進上海，革新了我們國內傳統的銷售方式，對國內保險改革起到了非常大的作用。據不完全統計，目前國內已經至少有800萬註冊代理人。
優勢：毫無疑問，代理人是離客戶最近的人，由於保險個性化程度較高，對於重疾險、年金險等複雜的產品，需要代理人當面細緻地講解。這是代理人最大的優勢，也是無法被替代的優勢。
劣勢：由於從業門檻很低，競爭激烈，所以隊伍良莠不齊。很多從業人員素質不高，為了完成銷售，不可避免的出現銷售誤導的情況。這也是過去大家總認為“保險是騙人”的原因之一。深藍君之前在《保險公司為什麼一直在招人，收入高嗎？》這篇文章，有過一些分析，很多朋友都寫了很長的留言，分享自己的感受，對保險代理人有興趣的朋友，可以看一下。
2、銀行保險渠道（銀保）
國人對銀行存在著天然的信任感，而保險作為金融的三駕馬車（銀行、證券、保險）之一，通過銀行來銷售保險是再正常不過的事情了。
優勢：銀保產品簡單明瞭，收益清楚，投保方便，費率稍低些。劣勢：產品主要集中在分紅險、萬能險和投連險上。這些產品的複雜性無法在銀行櫃檯短時間的交流中解釋清楚，因此容易產生誤導，相關報道屢見不鮮。
深藍君在《防坑指南：銀行買保險，你需要知道這些！》文章中，就詳細分析過在銀行買保險可能存在的陷阱，大家可以注意一下。
3、團體保險渠道
團體保險一般是由公司為員工進行集體投保的產品，主要以員工福利的形式體現，深藍君接觸了很多朋友，公司都有提供團體商業保險。
優勢：一般是免費贈送給員工，或者收取極低的費用。主要是公司一次性為員工進行投保，一張保單可以承保數千人。劣勢：團險主要是公司的福利，最大的風險就是離開公司，那麼這份福利也就沒有了。在公司提供了較好的福利下，很容易產生麻痺心態，因此錯失購買保險的好時機。
深藍君在《企業保險福利怎麼看，三分鐘教你讀懂！》已經詳細分析過了。
另外，還有一些只有團體才能投保的重疾險，價格也有一定的優勢，我們在《保險也能拼多多，團購重疾險靠譜嗎？》一文中也有詳細的分析，有興趣可以查看。
4、經紀代理渠道
在產銷分離的背景下，最近幾年保險經紀發展得特別快。如何理解產銷分離呢？
具體就是，保險公司專心地開發競爭力明顯的產品，產品銷售交給專業的渠道來進行，這裡的渠道就是指“保險經紀公司”和“保險代理公司”。
養著幾十萬的代理人，每年都需要極高的成本，很多公司已經拋棄了這種傳統的模式。少了高昂的費用支出，全部精力聚焦在產品開發上，這就有了很多性價比較高的產品出現。
優勢：能夠站在用戶的角度，根據客戶的基本情況，選擇全市場上最合適的產品推薦給客戶。劣勢：目前保險經紀還並沒有被大多數用戶所知曉，處於市場的培育階段。
根據發達國家的經驗，深藍君是比較看好保險經紀的發展前景的，國內常見的有大童、明亞、永達理等經紀公司。
在《保險代理人和經紀人誰更靠譜？》這篇文章中，深藍君深入分析了保險經紀人和代理人的區別，可以查看一下。
5、電話銷售渠道（電銷）
電話銷售保險非常容易理解，不做過多闡述。在國內沒收聽過推銷保險的電話，基本上不可能。
優勢：無需見面，就能方便快捷的觸達客戶。劣勢：電銷以推銷產品為主，並沒有考慮客戶的實際需求，也不管你的收入是 5 千還是 5 萬。大多數電銷產品性價比都不高，為了降低繳費壓力，通常是月繳，存在較大的迷惑性。
買保險跟買家電不一樣，保險一定要適合自己，深藍君在《我為什麼不建議電話買保險？》這篇文章中也表達了自己的觀點。
6、互聯網保險
我們購買保險本質就是購買一份合同，由於沒有庫存壓力，保險天然是適合在網上銷售的產品。
最近幾年互聯網保險呈現爆發式的增長，不僅各家保險公司開發了很多性價比超級高的產品，而且很多第三方渠道也定製了一些高性價比的產品。
優勢：互聯網保險更懂用戶，網站用戶體驗更好，而且由於網上直銷，去除了代理人和銷售的成本，價格可以做到特別有優勢。劣勢：保險是複雜的金融產品，有的人仍然需要代理人一對一的講解和服務。不過隨著信息更加透明，用戶挑選保險的能力提升是一定的。
如果你是保險小白，那麼深藍君建議你謹慎線上投保。
如果你已經掌握了一定的保險知識，已經捅破了那層 0 到 1 的窗戶紙，那麼你會發現，互聯網投保不僅簡單方便、產品選擇多，而且也相當靠譜。
這些年互聯網發展比較快，深藍君自己也比較看好互聯網保險。在《這個時代最好的禮物》一文中，我也詳細的表達了自己的觀點，有興趣可以看一下。
三、買了保險，如何驗證真偽？
某些第一次投保的用戶，會比較謹慎，總會有各種各樣的問題。比如不同渠道銷售的保險，價格一樣嗎？理賠一樣嗎？條款一樣嗎？
下面深藍君給大家一一答疑：
1、不同渠道買保險，價格一樣嗎？
無論在哪個渠道購買，同一款產品價格都是一樣的，一分不差。價格只跟你的年齡、性別和身體狀況有關。不同款產品，價格自然不一樣，跟渠道無關。
每款保險產品都經過保險公司的產品設計、價格精算，每款產品的條款、費率都經過銀保監會備案通過才可以上市銷售。
同樣的道理，只要你買的是同一款產品，無論哪個渠道買，保障都是一樣的，因為條款是一樣的。
2、不同渠道買保險，理賠一樣嗎？
我們買的保險，本質就是和保險公司簽訂的一份合同，關於保障內容、理賠約定，從簽訂的那一刻起，就以法律合同的方式確定下來了。
理賠和公司大小、規模、知名度，在深藍君看來是沒有任何關係的，是否能夠理賠取決於合同條款本身。
所以，無論從哪個渠道投保，理賠取決於合同條款本身。我們建議大家做好健康如實告知、瞭解清楚保障內容、免責條款等，這樣就不用為理賠擔憂。
深藍君在《網上買保險真的那麼好？有什麼缺點？》一文中，也詳細分析過，互聯網買保險和線下投保的理賠對比，有興趣可以仔細閱讀一下。
3、如何進行保單驗真？
同一家保險公司，會有上百千種保險產品，同一款產品也可能被投放到不同渠道進行銷售。目前很多保險公司推出一些創新產品，不僅優先在網上銷售，而且很多也僅在網上銷售。
可能一些朋友會擔心，有的保險我沒聽說過，總是感覺不踏實，怎麼辦呢？
深藍君教你以下 3 個辦法：
① 查詢保險的備案信息
具體就是，到銀保監會官網 —— 辦事服務 —— 備案產品查詢，就能找到這款產品的備案信息。
需要注意就是，有的產品名稱跟其條款名稱不一致。查詢時，需要按 條款名稱 來查詢。
② 致電官方客服確認
撥打保險公司公佈的官方電話，諮詢確認產品的真實性以及是否在售。
③ 保單驗真
如果已經購買，還是不放心， 那麼深藍君建議你進行保單驗真。
保單號：通過電話諮詢保險公司，把自己的保單號報給保險公司，由保險公司來驗證真偽；保險合同：雖然線上投保沒有紙質合同，但是有電子保單，電子保單和紙質合同都具有法律效力。就算向保險公司申請了紙質合同，也都是由電子保單打印而來的，和我們自己在家打印並沒有本質區別。
相信通過這些辦法，一定能讓你十足放心，做一個明明白白的消費者。
四、寫在最後：
保險公司設計了幾千款保險，放到不同的渠道銷售。無論你在哪裡投保，對保險公司來說，都是一樣的。
但對於每個家庭來說，一張保單，承載的是一份承諾，是在遭遇風險時，能幫助家庭渡過難關的希望。
深藍君建議你與其關注銷售渠道，還不如更加關注自己選擇的產品是否適合自己。
如果連自己的需求是什麼都搞不清楚，而去擔心在網上或者線下投保的保險好不好理賠，這本身就是本末倒置。
希望這篇文章對你有幫助，也歡迎分享給有需要的親朋好友。
買好保險，用好保險，我們在努力 ：）
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