2018-10-10 07:57:06 佚名

秋日思雨52

财务自由是每个人梦寐以求的状态，尤其是接近退休年龄，对自己财富积累还不自信的五十岁左右人士。

问题的提出从某种程度反映了题主的焦虑和担忧，还有备患心理。

那接下来就和大家聊聊对于普通人的我们来说拥有多少存款才能在五十岁之后走上财务自由之路吧。

2018年，实现财务自由的标准。在北上广深城市，有房有车的情况下，财务自由的标准是3-5千万！

在一线城市，例如武汉西安等城市有车有房，实现财务自由自由标准至少是1000万。

在二三线城市，有车有房，实现财务自由的标准是500-800万。

在四五线城市，有车有房，实现财务自由的标准是200-300万。

这些数字绝对让普通的大众的瞠目，实在是不接地气。

问题抛出，接地气的社会人士给出了不同的答案：

够花就行、三十万、五十万、最低几百万吧、一千万、越多越好；

可供旅游、吃饭、日常开销……

更有佛性回答：钱多了有钱多的生活方式，钱少了有钱少的生活方式！

可见社会人士还是很容易满足的（更可能是对数字的不敏感）。

可见财务自由在大众眼里并不只是一个数字，既然已经不能用数字说话，那今天就和大家聊点无关数字的吧。

考虑到五十岁是个特殊的年龄段，相信大家都目睹过上有老下有小、处于这个年龄段的人群。

我的婆婆今年53岁公公54岁，是北京郊区的农村户口人士。她和公公一辈子务农，交了社保就等着年龄一到社保费用的发放。

土地征收每年有六千多的入账，婆婆目前的总账户余额只有三万多的存款。

在数据的碾压下，婆婆几至无法生活的地步。毕竟婆婆上面还有父母需要隔三差五的照顾，下面还想着对孙子外甥的顾及。

婆婆很宽心，人也红润开朗，从不委屈自己。不会担心子女的各种贷，老人病了尽力陪伴。“自由”显然已经超越了三万多这个数字。

我的爸爸63岁，是安徽农村的一位农民。通过个体经营，目前净存款有三十余万。

说到养老金，他的说法是“那几个钱能干啥？”（当然北京和其他省份的养老金也是有很大的差别的）

他的忧虑比较多，一是身体状况需要药物维持；二是顾及儿子承担两个孩子的抚养和四位老人的赡养，希望能尽量分担。

爸爸的生活处在一种焦虑中，我们说一起给“月供”，被他果断拒绝。一辈子自立的他还在自力更生。

每年出租房也有一万左右的进项，土地出租三千多，自留土地有自给自足的粮食、蔬菜。只是和他聊天总感到压抑，有劝说不了的比较和忧虑。

对于他和妈妈的状态每月生活费500足够的了。吃的药我和哥姐都会定期给他买。可是三十多万也支撑不起他“自由”的安全感。

啰里啰嗦家里事抖落了一箩筐，相信大家对故事会有不同的解读。

想分享给大家的是：所谓的“自由”真的不是财务能够决定的。穷富有时尽，心坦一生平。

五十岁，财富积累基本定型，与其焦虑担忧不如考虑如何规划自己手里现有的财富，让自己超越钱和数字的限制，享受更舒缓愉悦的生活。

注重身体的健康和心灵的保养，迎接接下来的每一天。

在此也劝戒下正处当年的我们；

首先，能奋斗的年龄一定不要选择安逸，财富的积累越早越好，那样我们的自由才更有底气。

其次，锻炼好身体，塑造好心态，能更好的享受未来的自由。

有书课堂

首席投资官评论员门宁

要弄清楚有多少钱可以实现财务自由，就要明白财务自由是什么概念。我理解的财务自由是可以依靠理财收益（钱生钱），保证自己生活水平不下降，保证财富不缩水。

怎么理解呢？假如你有1000万，理财收益率为7%，家庭一年消费30万，社会通货膨胀率为5%。那么一年后你将拥有1000*（1+7%）-30=1040万元，而通货膨胀率为5%，那么一年后必须拥有1000*（1+5%）=1050万元才等于财富没有缩水，所以并不算财务自由。

如果你有2000万，那么一年的理财收益是140万，花掉30万后，总资产变为2110万。在5%的通胀率下，2000万与一年后的2100万相等，2110万大于2100万，等于财富还实现了增值。

因此影响财务自由的几个因素是财富总量、理财能力、消费金额和通胀率，具体的公式是：

【财富总量*（1+理财能力）-消费】/（1+通胀率）≥财富总量

简化后是

财富总量≥消费/（理财能力-通胀率)

从这个公式看就比较直观了，一般人的分母在2%-4%之间，靠主观因素再向上突破很难，毕竟把资产投入到高风险领域对于50岁的人来说并不理智。

因此实现财务自由最主观的因素就是您家庭的消费欲望有多大，如果您的家庭每年消费10万，那么有500万一定能实现财务自由；如果您家庭年消费达到100万，那就需要5000万才能财务自由。

人的欲望是无限的，单靠财务，没有那么容易自由。

首席投资官

【案例】

举个极端的例子，如果你不工作，不理财，甚至不存银行，现在有100万，但是房价以每年16.5%的增速在涨，以房价衡量，这就意味着10年后你的100万购买力将贬值为20万。

再过10年20万的购买力将贬值为4万，然后，30年后，100万的购买力将贬值为不到1万……

昨天央行刚出的一个数据，4月末社会融资规模存量为181.41万亿元，同比增长10.5%。

2008年末，这个数字是38万亿，这意味着10年间，社会融资规模增长了5倍左右。

这个涨幅，和房价，和收入，正相关性都很大。

以上海为例，2008年上海均价1-2万的均价，如今是5-7万的均价，差不多涨了5倍。

2008年，刚参加工作的大学生也就两三千，现在平均1-2万，差不多也是5倍。

10年5倍，每年复合增长率是16.5%左右。

再过10年20万的购买力将贬值为4万，然后，30年后，100万的购买力将贬值为不到1万……

这个极端的案例，逻辑没问题，假设可能会有问题，比如，房价未来不可能每年再以16.5%的速度上涨，任何一个人都不会傻到不做任何理财，等等。

那我们再假设下，还是100万，不工作，准备养老，假设理财收益5%，房价上涨幅度每年5%（感觉这个假设有点保守），理财收益和房价涨幅抵消，如果每年家庭开支是5万的话（这个以三四五六线标准计算，假设有医保，身体健康），100万只够20年的养老，届时你只有70岁，却没钱了，这说明100万是不够的。

200万意味着你能维持每年5万的标准40年，届时你已经90岁了，可能还能继续活着，毕竟未来人类寿命可能不断延长。所以，年龄就是个关键了。

养老还是要早作准备，假设你能活到100岁，50岁开始养老，50年的养老，每年5万，至少要250万，这还没敢算一些意外开支，预留50万意外开支，那就至少得300万，才可能有一个稍微体面点的晚年生活。

所以，趁年轻多赚点钱，才是王道。

赵冰峰

这个问题最主要跟城市和个人的消费习惯有关。有的城市、有的人一个月只需要几百就够了，有的人一个月需要一两万，需要十万的都有。

一般来说，50岁的人都有房子，孩子们基本都可以自己赚钱了，我们就只算生活消费的话，自己一个人在家做饭一天需要花费10元，一个月需要300元。再加上水电费、交通费、通讯费，算200吧，一个月500就够了。

如果没有房子，租房子住（武汉郊区）需要300左右，那么800元足够。

当然现在有很多人是要还房贷的，可能一个月要还2000元左右。家里几口人吃饭吃的好点，餐饮费一个月1000元，和朋友聚会一个月500元，水电费啥的要500，还有出去旅游的话算1000元，那么就需要5000元了。

还有的家庭可能孩子还在上大学，每年的学费有1万5左右，给孩子打1500的生活费，加上上文的花销，那么就需要6375元左右。

要是自己还想学习一些课程啥的，报一个班（书法、职场课）可能就需要1000元左右，那就是7375元左右。

这些数据都是比较保守的算法，可能在现实生活中，7000元远远不够一个家庭生活开支。

想要实现财务自由，那么就需要在年轻的时候多挣点钱，这样年老了就不用为生计发愁，可以干点自己喜欢的事情。或者就是有一份可以持续收益的项目，比如稿费、股票、基金、收房租等。

每个人都想要过上财务自由的生活，不用为了工作而工作，不用担心明天能否吃饱穿暖，这需要我们前期去奋斗、去努力。但是每个人都有自己的选择，你也可以吃穿差一点、工作轻松点，赚钱也少一点。不管怎样，只要自己年老时不后悔就行！

——END——

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霸王课

五十岁属于一个比较敏感的年龄，究其原因，一方面在于五十岁的年龄非常接近退休的时间点，而接近退休的年龄往往需要承受身体健康因素、家庭开支因素、夫妻矛盾因素以及更年期集中爆发的敏感问题，另一方面则在于子女教育以及父母年老多病的困扰，而在此期间，没有足够的财力支持，那么五十岁这个年龄段还是非常尴尬。一般而言，需要根据不同城市、不同区域存在不一样的标准，如一些城市，在拥有自有房产的基础上，加上社保医保与部分商业保险结合，拥有闲置资金或存款金额在200万以上可能安全性更高一些，同时也是相对保险，这个时候可能才能称得上财务自由。至于二三线城市，可能比较保险的资金在100万左右的存款，才能够算得上财务自由，但对于这个年龄段更需要注重身体健康保障，而现在一场疾病可能就会毁掉财务自由的理想状态，甚至可能会因病致贫。

郭施亮

这个问题比较虚了。

可以做一篇博士论文。

什么样的财务自由？在什么样的城市？

所谓的财务自由，本身就是一个很虚的话题。

按照个人观点，财务自由就是不需要工作，有比较大的房子，有比较好的车，能享受比较好的医疗，不为钱发愁，想吃啥吃啥，想喝啥喝啥，想买啥买啥，去去哪儿去哪儿。自由安排消费、自由安排出行这算是财务自由。一般中档生活以上，才能叫财务自由，如果是屌丝式的财务自由，那讨论就没有价值。

那么既然这个标准是财务自由，我们计算一下，二线城市，需要多少钱才能财务自由。

所以个人认为，有个2000万差不多了。

500万用于投资房产，稳定的出租收入，一年10万。房子增值另算。

500万用于投资股票，找股息在4%左右的优质蓝筹股，年收益20万。期间股票有涨跌，那么可以溢价卖出，低价抄底，一年额外收益几十万总有的，这个算是额外收益，不计入。

500万用于投资基金，大概年收益在10%左右。在2017年之前，中国基金平均投资收益大概在15%略高，我们算低一点，10%，一年就是50万。

200万用于国债投资，年收益4%，大概20万。

100万银行定期，年收益3%，就是3万。

100万买保险。保障有力。

100万存银行，用于流动资金。这个利息就不算了，比起其他来够安全，但是太少了。

那么一年收益是：10+20+50+20+3=103万，一年是100万收入，房价增值、股票额外收益，用于抵销通货膨胀。财务自由实现了。

如果不用工作，钱也够花，够养老，但要精打细算，分项逐条安排，这不是财务自由。这顶多算是过小日子。

财务自由，有时候跟你的心态有关。心态好，钱就不是问题。

波士财经

财务自由是一个心理对财富需求的概念，你要买下北京这样的城市，那多少钱也不够，满足基本生活那就简单了。

比如：在北京大概2000万左右就可以实现财务自由了。

1.自住房子800万

北京的一套房子都是成百上千万的，一套800万的房子不是顶配，但是已经属于不错的水准了。有房子是一个人具有安全感的标志，实现财务自由最重要就是居住的问题得以解决。

2.车子30万

北京这样偌大的城市，虽然交通相对便利，但是有一辆车子，也是实现财务自由的需求，30万的车子算是不错的。

3.有点事业300万

50岁的时候，大部分还没有退休，获得一份不错的收入，最好能实现事业的成功。

4. 投资理财400万

除了固定收益，应该也投资一些股票、债券、基金等，投资的钱不宜过多，能带来稳定的收益，但是又不影响生活消费。

5、其他资产500万

还有一些其他的资产，用于保险，孩子教育等等，在这样一个城市，需要花钱的地方很多，实现财务自由的要求也会比较高。

总结：实现财务自由，因人而异，也根据不同的地点而异。在北京这样的城市实现财务自由是非常不容易的，但是其他城市而言，相对标准都会低一些。

我是农民工“懂事长”李合伟（抖音号：hws666888），20多年创业经验，非著名天使投资人、创业导师。更多有关创业的内容，敬请关注头条号：合伟说，与我一起聊聊创业那些事！

合伟说

财务自由，个人认为起码应该达到中产以上的水平。虽然不能像土豪那样挥金如土纸醉金迷，但至少可以做到我的生活我做主，我随性我幸福我满意。

如果以此为标准，首先个人条件一定要具备，要有固定的相对较高的家庭收入，有房有车有退休金和医保。在此基础上，才可以谈有多少钱就可以财务自由。

不同地区生活消费差异很大，没有可比性。我们不了解一二线城市的生活情况，不敢妄加评论。就以比较熟悉的三四线城市为例吧。

五十岁人过半百，应该是稍有成就。事业稳定家庭和睦收入也还可以，必然已经有房有车。六十岁以前其主要开支无非就是，子女上学，买房成家娶妻生子。按一个儿子计算，一是大学四年，每年两万五千元，共十万元，研究生三年也按十万算。二是给儿子买房，这个按三四线城市的价格，就按普通的中位算吧，应该需要一百万元。三是儿子结婚成家。新房装修二十万，家具电器十万，女方的彩礼开销二十万，需要给儿子一辆车二十万。总共七十万。四是，自己的生活费，既然是小资了，水平不能太低，每月按五千元计算一年是六万，十年是六十万元。

以上就是你六十岁退休前需要的支出。总计二百五十万元。

在十年内，你和老伴一定也有收入，按三四线城市标准（中部地区），大概你应该在月工资六千左右，老伴55岁退休，按月工资五千左右，两个人年收入为十三万元。十年计一百三十万元。

二百五十万元减去一百三十万元，差额为一百二十万元。

六十岁以后光荣退休，无忧无虑安度晚年。按平均寿命75岁计算，还有十五年。生活费不能减，每年六万，每年需增加旅游费用两万元，需要雇佣保姆，每月工资三千元，一年三万六千元，在加上生活费一年就是四万元。养一辆车一年两万元，总计一年需要十四万元。十五年计二百一十万元。如果原来的车太旧了，那就需要更换一辆车，需要二十万元。总计是二百三十万元。

六十岁后和老伴都退休了，工资也会相应减少，每年按收入十万元计算，十五年计一百五十万元。

二百三十万减去一百五十万，差额是八十万元。

六十岁以前差额一百二十万，六十岁后差额八十万，总计二百万元。

通过这样的计算，你五十岁以后，如果要做个财务自由人，在自己工资医保住房以及子女的生活等有保障的前提下，再有二百万存款既可无忧无虑逍遥自在安度晚年。

无奈且向上

我的客户问我，他50岁可否提前退休，经过保守计算，认为他已经达成财务自由目标，完全可以具备退休条件。看我算得对不对，供大家参考：①该客户每年生活支出需要30万（含孩子学费，保险费，房贷，养车费，日常生活费，通胀预留少许）②现有可收益资产：现金300万，投资性房产一套③年收益计算：现金理财收益24万，房租收入8万，退休金4万，其他收入5万，合计年度收入41万④五年后年支出减少，年自由度增加10万，因为孩子学费，贷款，不用支出了，保险费减半。总体算下来，完全可以实现财务自由，毅然决然选择退休。财务自由的额度绝对是因人而异，因家庭而异，因阶段需求而异。

育姐1

笔者可以很负责任的说：如果你再以各种经济条件作为判定财务自由的标准，那么你这辈子也没机会实现财务自由。

财务自由说的不是钱的多少，而是一种生活的状态，你50岁之后去深山老林，有那么一亩三分地自给自足，100块钱能花一年，那你有5000块就能活到死。

如果你有一个亿，决定五十岁退休，那笔者可以负责任的说，你有90%以上的概率会让自己在60岁的时候一无所有。

财务自由是：消费水平-常规收入（月支出存款）＞0

如果将收入和存款作为能否财务自由的标准，这无疑是本末倒置。

很多人明明可以用很少的钱就可以活，并有大把的时间来做自己喜欢的事情，这样的状态是不是财务自由？

而有的人有很强的物欲，要买很多奢侈品，要吃好的，用好的，每个月需要大一笔开销，甚至是前者的几十倍、上百倍。更重要的是，他因此要努力的工作，将大把的时间投入在工作上，但也因此买到自己想要的东西，这算不算是财务自由？

财务自由的核心是：不需要为了生活资源而努力的工作。

一个人只要日常工作，除了工作的把小时之外，可以做自己喜欢的事情，亦或者只是单纯的瘫着，这就是理想的自由状态。

所以说，不要把财务自由锁定在“应该是多少钱”，而是“需要多少钱。”

如果你每个月的生活花销只有两千块，即使你赚了2001元，也是财务自由。

可是你每个月的花销是3000元，却只能赚2800元，这样就不是自由，因为你还有200元的缺口需要在下个月，或者是需要在特定的时机进行满足。

而我们目前实现财务自由最大的难度是在房子和孩子

之所以年轻人很难实现财务自由，就是因为房贷的压力。

与此同时，当一个房子住了十年以上后，就会出现一笔全新的开销，包括室内的修缮、装修，还有室外的一些修缮问题，比如墙体、电梯等等。

一个人22岁大学毕业，不靠家人的话，努力奋斗到32岁前完全有能力交贷款买房，期间所攒的钱全部算是一种预留支出，40多岁虽然经历重要升职期，但如果没有跨越式发展的话，基本上也是入不敷出，经常捉襟见肘。更重要的是，该阶段目前孩子都属于学龄期，也是一笔全新的费用。而50岁阶段，很多人的收入甚至会下降，但反倒是花钱的重要时期，除了房贷之外，孩子上大学也是一大笔钱。

也就是说，直至60岁之后，如果孩子能够不依靠父母买房或娶媳妇的话，再加上房贷刚好还完，这时候才基本能实现财务自由。可是别忘了，人在这个时候已经退休了，也就意味着生活需求变低，基于生活支出数量大幅度减少。

这个时候，才是真正意义上的财务自由。然而，却还要攒棺材本。