最新消息，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室（以下简称“互金整治办”）5月30日下发《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》，要求清理整顿手机“回租贷”、贷款过程中搭售其他商品、通过虚假购物再转卖放贷等变相开展的“现金贷”业务。
该文件总结了现金贷的各种变种套路，目前变相现金贷体量大、花样多，怎样进行合理有效的管制是必须面对的问题。
目前存在变种的现金贷如下：
一、手机“回租贷”
手机回租贷款指的是用户将手机“抵押”给平台（这里的抵押不是真正意义上的抵押）。通过电子合同的签订，暂时把手机的所有权和处分权移交给平台，手机不用邮寄给平台，此时平台会估测出手机的价款并支付给用户相应金额。
其中，手机回租形式最猖獗，数据显示，“回租贷”相关平台已逾100个，注册客户数百万人，大多数目标客户锁定为大学生。利率畸高，一般年化利率在300%以上，个别甚至超过1000%。
互金整治办以“乐回租”平台为例，解释“手机回租违规放贷”模式：先以评估价格（即借款金额）回收用户手机，然后将手机回租给用户，并与客户约定租用期限（即借款期限）和到期回购价格（即还款金额）。平台实际收取的利息就是回购价格高于回收价格部分以及相关“评估费”、“服务费”。
“乐回租”App注册后发现，该平台上方不断滚动用户成功回收的消息，金额为1000-2000元不等，用户首先要进行旧物估价，软件会自动识别手机品牌。但是所谓的手机价格评估其实就是正常的申请现金贷的流程，用户需要进行人脸识别、实名认证、运营商数据、紧急联系人等借贷信息。
第二、贷款过程中搭售其他商品，变相抬高利率。
第二类是在贷款过程中搭售其他商品，变相抬高利率。部分平台强行要求贷款客户办理会员卡、高价购买商品等，变相抬高利率。如“M09信用钱包”会员卡价格199元，有效期7天，如用户借款2000元，14天需还款2028元，名义年化率36%；如算上购卡成本，实际年化率高达291.9%。
第三： 故意导致借款人逾期，收取高额逾期费用。
公益性互联网消费投诉服务平台“21聚投诉”梳理发现，5月1日-15日，该机构接到类似投诉21笔，涉及13家网络借贷平合。相关平台未自动扣划借款，借款人主动将钱打给平台还款失败。贷款逾期后，平台恢复正常，电话通知客户逾期，并收取很高的逾期费用。
第四: 通过虚假购物再转卖发放贷款的情况。
如51闪电购等平合引入虚假购物场景，用户下单购买商品，但无需支付货款，直接申请退款或转卖变现，转卖成功后即可获得资金；平台赚取延迟付款费和转卖撮合费用。
这些变种的现金贷，一方面借款人承担高昂的借款成本；另一方面，容易滋生借款人“以贷养贷”。 这些模式都属于平台的“套路贷”，都是为了变相突破36%的利率限制，仅仅是对于超额利率收取手段（商品购置、会员费、恶意逾期费等）不同而已。
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