精算師八哥之前跟大家聊過核保的重要性，因為有50%以上的理賠糾紛，都是源於既往症的，就是投保前已經患病，試圖投保後進行理賠的。
關於核保的話題，我在《線上投保要體檢？夏天的棉襖，冬天的蒲扇》這篇文章裡面有詳細說過。
今天就再跟大家聊聊理賠糾紛第二大因素，大概佔到30%的案例，是源自免責條款的。
所謂的免責條款，就是保險公司在給你提供保障的時候，還留了點餘地，就是如果發生一些特殊情況，保險公司不承擔保障責任。
往往這類特殊情況，有些是不可抗力造成的巨大災難，對於保險來說，一旦發生就會導致鉅額賠償，比如像戰爭這類。
還有的是一些由投保人可以自行控制的風險，自己不作也不會得，像跳傘潛水、艾滋病等。
每家公司的免責條款大同小異，今天我就從醫療險、重疾險、壽險和意外險這四類，來給大家詳細說說免責條款都是有哪些考慮的。
醫療險
我就以市面上大賣的眾安的尊享E生百萬醫療險為例，免責條款一共19條：
第1-4條是投保人殺害被保人、被保人犯罪或者打架鬥毆、被保人自殺這些情況，這種涉嫌犯罪的已經觸犯社會底線了，商業醫療險是不可能為這類行為買單的。而自殺則是為了防止有人在打算自殺前投保一大堆保險來獲得身後賠償。
第5-6條是酒駕、無照駕駛、駕駛無證車輛、吸毒濫服藥物的，這類其實是離我們生活很近的，比如你晚上叫滴滴，要約到的是個無照黑車，真發生交通事故，保險公司就不賠。
第7條是既往症和等待期出險，這個已經講過很多次了。
第8條約定不在指定醫院看病不賠，醫療險大多都是要在2甲以上公立醫院，小診所看病萬一亂開藥胡來呢，像北京平谷區的醫院曾經發生過醫生配合患者開藥騙保的事情，導致最後保險公司將該地區所有醫院都排除在外。
第9條是對特定疾病約定120天的等待期：扁桃體、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統疾病檢查和治療，這類病很容易熬過傳統醫療險30天的等待期，即投保前私下查出來想要一個月以後進行理賠是很容易的，那麼保險公司就延長為4個月，目的也是為了防範帶病投保。
第10-12條是關於精神病、整容美容、變性手術、遺傳性疾病、先天性畸形等，說句題外話，很多女性會有輕微的產後抑鬱症，建議不要讓醫生寫進病歷裡面，因為抑鬱症就是精神病的一種，只要列入精神病，保險都是妥妥的拒保，才不會管你什麼原因什麼程度呢。
第13條是跟懷孕相關的：懷孕(含宮外孕)、流產、分娩(含剖腹產)、避孕絕育手術、治療不孕不育、人工受孕等。
別說保險公司不承擔懷孕的這些醫療開支，如果懷孕超過28周，保險公司直接就是拒保，而且懷孕前後如果有妊娠糖尿病的，也是一樣拒保的，為了生孩子連買保險都難。
第14-15條是關於牙齒視力、假肢助聽等康復性器具開支也不在保障範圍內。
第16條是高風險職業活動，比如跳傘、潛水、衝浪、探險、攀巖、滑雪等。
第17-19條是戰爭暴亂、核爆炸輻射和艾滋病。
因為醫療險往往以住院為賠付責任，不管是疾病住院還是意外住院，所以對應發生的風險類型會有很多種，免責條款也自然就包羅萬象的列了一大堆。
重疾險
以復星康樂E生為例，看看重疾險的免責都有哪些。
重疾險的拒賠，有很多是不符合重大疾病的理賠標準，市面上重疾險動輒上百種疾病，但是常見高發的也就是保監會規定的25種情況。
如果到時候真的涉及某種特定疾病，要多看看對應疾病的賠付標準，這樣心裡也知道如何應對。
這款重疾險的免責條款一共有9條，因為是以重疾而非住院為賠付觸發，所以人為可控因素比醫療險要少很多。
第1-2條，是投保人殺害被保人、被保人自傷、打架鬥毆犯罪的。
第3-4條，是酒駕、無照駕駛、駕駛無證車輛、吸毒濫服藥物的。
第5-8條，是戰爭暴亂、核爆炸輻射、遺傳病、先天性畸形、艾滋病。
這些都在醫療險的範疇裡，唯一有點小區別的是最後一條。
第9條，2年內的自殺是免責不賠的，但是2年以後還是要賠的。
這個原因主要是隨著法律的逐漸發展完善，選擇結束自己的生命其實是人的一種權利，只要不是投保前就有某種疾病，比如抑鬱症（這條在健康告知的時候就被攔掉了）等原因造成的自殺的念頭，一個人如果投保後發生了想要自殺的念頭，比如由於心理因素，或者由於長期某種疾病的困擾，那他這個自殺其實也並非保險公司想要避免的那種“自殺前故意買保險”的行為，而且出於人道主義，保險公司也不應該剝奪他結束自己生命的權利。這條在保險法裡是有規定的。
壽險
中信保誠的禎愛優選定期壽險免責有11條。
與醫療險相同的有10條，分別是：投保人殺害被保人、故意自傷(包括2年內自殺)、犯罪打架鬥毆、吸毒、酒駕、無照駕駛、駕駛無證車輛、高風險職業活動、精神病、懷孕、艾滋病、戰爭暴亂、核爆炸輻射。
只有一條與醫療險不同：藥物過敏、食物中毒、醫療事故導致的傷害或未遵醫囑私自服藥注射。這裡的醫療事故指的是醫生護士違反法律規定，造成患者損害事故的，說白了還是涉嫌違法犯罪。
中荷顧家保定期壽險免責只有7條，所以說也不是每家保險公司的規定都相同。
投保人殺害被保人、犯罪打架鬥毆、吸毒、酒駕、無照駕駛、駕駛無證車輛、高風險職業活動、2年內自殺、戰爭暴亂、核爆炸輻射。
百年定惠保定期壽險免責更少，就4條：
投保人殺害被保人、犯罪打架鬥毆、吸毒、2年內自殺，連酒駕、高風險職業活動等稍微常見的，都沒進入免責部分。
所以，比如有人海外旅遊的時候，特別喜歡潛水、跳傘這類刺激一點的娛樂項目，那麼在進行投保的時候，最好要挑那些免責條款少的產品下手。
終身壽險以華貴人壽的守護E家為例，僅僅只有5條：
大概分別是投保人殺害被保人、犯罪打架鬥毆、吸毒、酒駕、無照駕駛、駕駛無證車輛、2年內自殺。
意外險
這兩天廣東的颱風“山竹”已經開始登陸了，給很多地區帶來不便，那麼這種自然災害下因高空墜物、樹枝砍斷等原因造成的人員傷亡，意外險是都可以保的，免責條款中目前還沒有對自然災害進行除外的。
意外險的免責條款也是不同公司設定不同，比如海峽愛滿分這款保單，按照原因除外和期間除外，一共列了21條。
大部分免責已經在上面幾類保險有涉及到：投保人殺害被保人、自殺、犯罪打架鬥毆、吸毒、酒駕、無照駕駛、駕駛無證車輛、高風險職業活動、未遵醫囑服藥注射、精神病、懷孕、艾滋病、戰爭暴亂、核爆炸輻射、生物化學原子能。
但是還有6項比較獨特：
(1)中暑、猝死、高原反應
(2)因整容美容造成的意外
(3)因意外傷害以外的原因失蹤被法院宣告死亡
(4)駕駛或搭乘非商業航班期間
(5)非因意外傷害導致的病毒或細菌感染
(6)境外
需要特別注意的就是這款意外險僅僅保障國內活動，出國旅遊公務是不保的，對於猝死責任在主險意外險裡面不承保，但是附加險會有保障，而且主附險都是捆綁一起賣的，所以猝死這個不用太擔心。
意外險也並不是都是僅僅保障國內的，像女性尊享百萬這款意外險，就是保全球的。所以大家在購買前，一定要仔細看清楚。
今天就跟大家聊這麼多，挑的幾款產品比較具有典型性，如果真的有特殊方面保障需求的，那麼免責條款是要比價格更重要的考慮因素了。
大家如果對於保險有任何問題，歡迎隨時私信或者給我留言諮詢，八哥（jssbg001）會很樂意在業餘時間回覆大家的任何疑問的，希望多交一些朋友，真正能在保險方面幫到大家：）
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