最近這幾年，意外事故的發生好像有點太頻繁了：
5.12地震、9路公交車事件、昆明火車站砍人、新疆暴力事件、溫州動車事件、上海教師公寓火災、全國各地電梯事故、雨天電箱漏電、上海南京東路廣告牌墜落、北京泥石流……
面對這些事，即使你每天都去健身房，又能咋地？
自從八哥寫了《不用再找了，一篇聊透意外險》以後，很多人表示意外險很簡單啊，不就是一年幾百塊錢嘛，沒什麼好擔心的了。
你真這麼想，那就是很傻很天真啊。
別看意外險保費便宜，但是如果真的出險，導致幾十萬甚至上百萬的理賠金不給你的話，你會不會還是不在意，很佛性呢？
本文以下聊的內容分為兩類，一類是需要注意的事項，一類是部分保險公司保單設計上的坑。
前者是保險行業整體意外險通行的做法，只是我們之前沒有意識到的內容，而後者是個別保單獨有的，我們是可以識別避免的。
事項一：並不是所有意外都可以報銷賠償
首先，意外險顧名思義，保障的是非本意、外來突發的意外事件造成的傷殘或身故。
猝死是意外險明確不賠的，因為猝死在醫學上的全稱叫“心源性猝死”，是由心血管病疾病導致的，並非是外界意外事故。
有些意外險帶有猝死責任，那是因為猝死這個保障是在附加條款裡面，相當於是買了兩款保單，一個意外險，一個猝死疾病保險。
再比如癲癇發作導致高空墜落身故的，意外險也不賠，理由還是一樣，事故發生的誘因是疾病。
還有一些常見的，比如中暑身故、高原反應致死，也是不賠的，這些都會寫在免責條款裡面。
事項二：意外險投保後可能並不會馬上生效。
雖然意外險沒有等待期的概念，但是有些公司的意外險的生效日並非是投保次日。
有的公司需要四天以後才生效，保險公司一般是利用這段時間來核實你的收入證明材料，特別是有些保單線上投保可以給到很高的保額選項的時候，是需要被保人提供收入證明的。
一般來說，意外險的保額不超過個人年收入的10倍，這個所謂的年收入的證明材料，要麼是上班族的工資薪金流水，要麼是個體商戶的營業收入證明。
保險公司設置線上投保的保額上限，也是擔心有些人揹負外債或者私下查出來癌症晚期，想一死了之，還能給家人留筆錢的。
事項三：意外險的保障責任種類很多，並不是所有意外險保單都會全種類覆蓋。
意外險的保障責任，分為以下幾類：
1.意外醫療，包含意外門急診和意外住院
這個責任就是醫療險範疇，屬於實報實銷，理賠的時候憑發票、出院小結等材料即可。
2.意外傷殘和身故
固定保額賠付，身故責任好說，憑死亡證明、戶籍註銷等材料即可理賠；傷殘界定分為10級，由《人身保險傷殘評定標準》確定，10級最輕，1級最重。
傷殘達到1級，100%賠付，確定為10級，賠付10%。
標準行業都一樣，在哪家公司買的保單，最後的理賠標準，妥妥都是一樣的。
舉個例子就明白這個傷殘等級有多嚴格了：
掉8顆牙或者胸部4根肋骨骨折，才算最輕的10級；只有顱腦損傷成植物人的，到了這種嚴重程度，才算1級。
都成植物人，跟死了也沒什麼區別了。
3.意外住院津貼
津貼險容易理解，住院幾天就對應給幾天的津貼補助，有的會設置免賠額，比如3天以內不管，3天以上賠。
津貼險有的要求單次不超過30~90天，也有的要求當年住院津貼報銷不超180天。
事項四：意外險理賠時效
就八哥手裡這款產品來說，
對於意外醫療，如果合同到期了，你還在治療，那到期後15天內的門診和90天內的住院醫療開支，都可以繼續報銷。
對於意外傷殘和身故，自意外事件發生之日起180天內確定傷殘或因此導致身故的，都可以獲得賠償，不管合同是否到期。
坑一：意外身故責任中，調低一般意外身故責任，調高公共交通意外身故責任。
保險公司這麼做的原因，是為了吸引眼球博噱頭。
根據意外事故發生的概率，公共交通責任的價值，是一般意外身故的1/10，也就是說，100萬保額公共交通意外身故的保費，與10萬保額一般意外身故的保費差不多。
所以有些意外險的保障設計，保費不便宜，但是保障內容細細一看，千差萬別。
如果是500萬一般意外身故+500萬公共交通意外身故，那就是良心組合；如果是10萬一般意外身故+200萬公共交通意外身故，那基本就是要坑你錢的節奏了。
說句題外話，公共交通意外身故這個責任，是疊加到一般意外身故上的，舉個例子，如果高空墜物把人砸死了，賠500萬，但如果像普吉島沉船導致遊客溺水身故的，賠1000萬。
給個行業的標杆價格，30歲女性，500萬一般意外身故+500萬額外公共交通意外身故，價格一年1300元。
100萬保額的一般意外身故，對應保費一年在200元，根據公共交通與一般意外之間10：1的關係，以下幾種組合，價格都是200元/年，是合理的。
A：10萬一般意外身故+900萬公共交通意外身故
B：30萬一般意外身故+700萬公共交通意外身故
C：50萬一般意外身故+500萬公共交通意外身故
說句題外話，男性發生意外的概率遠高於女性，價格大概是女性費率的3倍左右。
坑二：意外醫療保額過低，導致保障不足。
因為意外事故導致的身故概率遠小於住院的情況，所以意外醫療可能是相對來說比較可能發生的，很多意外險銷售時候宣傳產品包含醫療責任的時候，卻忽略保額過低的問題。
一般來說，意外醫療的保額在5萬是合適的，畢竟門急診和住院兩項開支，扣除醫保之後，是很容易達到5萬的。
北京地區意外住院，醫保最高可以報銷95%，但是在西部地區，可能只報銷60%。
當然了，如果你手頭已經配好百萬醫療險了的話，那是已經包含住院的情況，購買意外險的時候，就只需要考慮身故責任即可。
四點事項兩個坑，保費沒幾個錢，要留意的事還真不少，其實針對不同人群的意外險，性價比高的產品還各有千秋。
有的專門針對老人的，包含了骨折、燒燙傷這類專屬責任，畢竟老人很容易出現這類情況；
有的專門針對女性的，最高給到1000萬的保額，價格也達到了令人震驚的便宜；
有的專門保障全家人的，把產品設計成全家人保額共享，這樣做的目的是全家投保，保費攤到每個人身上，可能是單獨拆開買的一半，相當於是小團險了；
還有的專門設計給高風險職業人群的，市面上極少有意外險可以覆蓋5-6類職業的人，畢竟高空作業、井底礦工發生意外的概率遠高於其他人。
想要諮詢以上特色的意外險，挑選一款適合你的保單，再聯繫精算師八哥（jssbg001）諮詢吧，今天就聊到這裡。
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