青年藥政論壇(第17期)
主題：新形勢下藥品集中採購
地點：北京
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最近有好多類似的問題留言：
“我體檢沒問題，很健康，但是以前用自己的醫保卡給父母買過XXX藥，可以投保嗎？”
“上次去醫院看病，老爸忘了帶醫保卡，恰好自己帶了，順手幫忙刷一下不礙事吧？”
醫保卡外借的雷
只要是正規的公司都得給員工交社保，當中就包括了非常重要的一項——醫保。
相信大部分人都有醫保卡或社保卡，跟身份證一樣，實名制的，一人一張，都是自己專屬的。
一般三十歲左右的人，身體沒啥大問題，比較少看病或買藥。很多人覺得錢放在卡里面浪費了，就拿自己的醫保卡給父母買了這樣或那樣的藥……但不知道的是，《社保法》規定了不能把醫保卡借給別人使用，同時任何看病和購藥的記錄都會記在醫保系統裡。這就產生了一個問題，即便是別人借了小保的卡買藥，但系統也只會顯示藥是小保買的。所以，只要醫保卡有拿藥記錄，就可以認為卡主得過相關疾病！比如小保的醫保卡記錄裡有拿過降血糖的藥，別人就可以認為小保有糖尿病。
對於咱們買保險來說，有什麼影響呢？
如果是普通的感冒、發燒、咳嗽、眼藥水之類的非處方藥，外借了醫保卡給別人拿藥，問題不大，正常投保即可；但如果是把醫保卡借給別人拿去醫院掛號、看病、住院、手術或者拿了高血壓、糖尿病之類的慢性病藥品，且慢且慢！ 往後理賠的話，極有可能產生糾紛。
雖然自己很健康，但醫保卡里就是有相關拿藥或看病的記錄，保險公司有理由懷疑投保前咱們沒有如實告知，有既往症。而且等到要理賠的時候，一般距離“替人拿藥”的時間點已經非常久遠了，很難自證清白，有種跳進黃河也洗不清的感覺。
另一方面，道德風險。即便咱們能證明自己真的很健康，體檢報告結果都很棒，但這同時也證明了自己在“騙保”，騙取了國家的醫療保障金。保險公司就會擔心，既然這個人之前騙取了醫療保障金，那將來會不會騙取我的商業保險金呢？現在都在說建設誠信體系，很多保險公司眼睛揉不得沙子，對這種事都是0容忍。
所以說，把醫保卡借給別人拿藥、看病的盆友們，這次真的遇上麻煩了……
已經外借了怎麼辦
沒外借的，相信看了這篇文章，肯定不會傻乎乎地踩坑了，但已經借了的呢？咱理虧，做好心理準備。
還沒投保的，強烈建議多找幾個公司和產品進行人工核保，讓保險公司來判斷，承不承保。每個公司對這種情況要求都不一樣，有的寬鬆點，如實告知外借情況，按要求提供資料，比如自己的體檢報告、給什麼人拿了什麼藥等等；有的公司對這種事0容忍，咱們就別說幫別人拿藥了，可以說是自己之前生病了（自己背鍋），然後附上最近的體檢報告，進行核保。雖然有困難，但還是有概率通過的。
已經投保的，特別是明顯用醫保卡買過治療慢性病藥的，比如降壓藥，建議儘快找保險公司進行補充告知。雖然情況同樣不容樂觀，可能通過也可能被直接解除合同，但覺得總比等到理賠的時候再處理糾紛好吧。
唉……
不是想批判這種外借行為，畢竟很多人沒有這個意識，打心底了不覺得這麼做有什麼不妥。吃一塹，長一智，不管是要人工核保還是要補充告知，真心希望大家都能有個好結果。
怎麼合理利用醫保卡
怎麼才能合理利用醫保卡呢？
咱們先大概瞭解一下醫保，分個人賬戶和統籌賬戶。
統籌賬戶裡的錢咱們就別想了，一般只有生病了才能用得到，而個人賬戶裡的錢限制則少一點。除了老人和小孩，其實大部分人對於藥品的需求沒這麼高，像小保，頂多換季的時候偶爾感冒一兩次，反而是生活用品，比如洗髮水、牙膏啥的，天天都得用。不得不說中國人“聰明”，現在很多醫保定點藥店就瞅準了這個“商機”，會私下賣些生活用品。雖然價格比市場上的貴一些，但用的是本來不看病就用不了的錢，不用白不用。
這種做法其實是違規的，如果藥店被發現了，會被暫停醫保結算服務資格，但對於個人會造成什麼危害呢？藥店要想給客人用醫保卡結算生活用品，正常來說肯定是不行的，生活用品進不了醫保藥品目錄嘛。所以他們會把購物的金額套進藥品清單裡面，比如買個牙膏，他在系統裡記錄的是感冒藥，買袋米，系統記錄的是止咳糖漿。不信你看看去藥店用醫保卡買東西拿到的小票，是不是沒有商品明細，只有總金額。
這麼一來就有bug了，萬一買個洗面奶卻被套到了高血壓的藥上，就會像前面說的醫保卡外借一樣，自己沒得高血壓卻有買降壓藥的記錄，跳進黃河也洗不清了。
最正確的姿勢還是順著規則走，現在很多地方的政府都發現醫保個人賬戶的資金沉澱問題，所以開了一些口子：
最好的是北京，個人賬戶的錢可以直接取出來花，小保建議適當提取，比如拿去交商業保險啥的就挺好；上海的可以買政府指定的商業保險，醫療險和重疾險都行，目前有中國人壽、太平洋、新華人壽、平安養老、人保健康五家公司可選；深圳、重慶、浙江省等地方，可以家庭共享醫保的個人賬戶，比如老爸卡上的錢用完了，可以用兒子卡上的個人賬戶餘額，棒棒噠~
現在每個城市在這方面都是“各自為政”，小保沒有三頭六臂，一個人實在瞭解不過來所有的情況，大家可以打當地社會保障部門的電話問問哦。
對了，如果有了解當地情況的，麻煩在留言區寫寫，小保放出來給大家參考一下，麼麼噠！
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