本文純屬大草虛構，如有雷同純屬巧合！
人物背景：
主人公小迪，家境普通。
13年大專畢業，開網店賣鞋子的。
網店收入不錯，就是壓貨厲害，現金緊繃。
最近他想買車了，目的挺簡單的。
除了出行方便，還為了讓廠家看得起他，可以多賒賬拉貨。
還有很現實的需求：相親找老婆。
沒房還沒車，相親都不好開口介紹自己。
他辦卡是掛靠在親戚公司，9行30萬，基本套空了。
他的訴求挺簡單，希望能零首付買車，3年還清。
授業過程：
01
零首付購車，其實很簡單。
外面吹噓零首付挺神秘，都是空噱頭，人人都可以。
拿信用卡去刷首付，事後向銀行申請分期。
然後剩下70%做按揭車貸，這樣就妥妥的零首付。
玩多核的人，一家人授信就有好幾百萬。
別說零首付購車，零首付全款買房都可以。
02
但問題是，小迪的信用卡，沒多餘額度。
沒額度是不方便，但也能找銀行操作。
千萬別去貸款擔保公司，那些零首付就是玩套路。
車沒到手，自己卻背上了一屁股債，此類新聞已屢見不鮮。
小迪的購車首付，是打算分期的。
換言之，他要的是分期額度，不是固定額度。
固定額度不好搞，但分期額度還是好搞的。
各家銀行都喜歡分期，有手續費賺。
03
融資規劃的基礎環節，就是看詳版徵信。
我先讓小迪打印了詳版徵信。
他的徵信很花，負債高且套現明顯。
不過工作信息統一，沒有網貸，還算理想。
查詢次數多，那就養它幾個月。
負債高套現明顯，那我們就優化擼卡方案。
他的信用卡很亂，整天拆東牆補西牆的。
在我規劃後，他的資金輸出80%，有規律且不損徵信。
04
小迪看中那款車，裸車價28萬，稅費保險大致3萬，需要31萬。
首付要8.4萬，貸款19.6萬。
信用卡分期，首選肯定是國有銀行。
鑑於小迪有農行卡和建行卡，我的大致規劃就是：
用建行分期通套30%的首付，剩下70%到農行做購車按揭。
剛開始小迪的建行只有5萬的分期通額度，我讓他先停止辦卡養徵信。
同時，專門去刷建行流水，外加關聯業務，儘量提高預審批額度。
05
建行卡刷了2個月，分期通就提到10萬，還收到邀請短信。
有個小插曲，他的購車額度也出了20萬。
只是我們考慮到，建行的利率比農行高，分期大頭要放到農行。
於是小迪就拿著邀請短信，去建行申請分期通了。
工作人員先讓他辦了消費專用卡，說貸款通過後，錢要放到這張卡里。
然後就是簽字填表格，合影按指紋。
手續挺快的，沒多久就搞定了。
06
注意，分期通是不可以用於購車的，消費用途最好填旅遊、家電之類的。
分期通的貸款一旦下來，不管用不用都得付利息。
分期通的標準費率是0.5%，目前費率打9折要0.45%。
聽網點的人說，上半年打8折才0.4%。
小迪跟我商量後，選擇12期。
因為後續有更便宜的融資渠道。
07
沒等多久，小迪就收到建行的審批通過短信，才給了7萬。
有點失落，但湊一下也夠用的。
分期通的額度，不要單筆梭哈，應分多次慢慢刷。
而且要到專用POS機刷出來，有些MCC不符合的商戶是刷不出來的。
有些建行員工，會給你介紹套現的中介商，這裡就不細說了。
08
在小迪刷分期通的那幾天，他又開始找農行談。
農行利息還好，3年36期的費率是9.5% ，優質客戶只用9%。
但在流程上，他遇到麻煩了。
農行各地的政策不一樣，
有的是全款付清後貸款打給客戶個人，
有的是貸款必須打到車行的對公賬戶。
小迪當地的農行，就要求全款購車後才能辦理。
除非是合作車行，才可以付30%首付，剩下銀行直接打給車行。
09
小迪談妥的車行並不是農行的合作商。
他不得不又跑去找農行的指定車行。
農行指定的那家車行，車價倒是相差無幾，但首年保險要在車行做。
保險內容也是常規必保項目，但返點就沒有了。
這起碼要多花一千多，但小迪也只能點頭答應。
車行的人說得很好聽，會給他爭取9%的優惠費率。
對小迪來講，9%、9.5%都是小事，就怕徵信不過關，車貸被拒。
有了指定車行的協助，農行貸款就是快。
沒幾天，貸款就順利批下來，還是9.5%。
10
這一來一往，小迪跟農行的客戶經理關係也熟絡起來。
這買車的稅費保險，前後也花了3萬多，他準備將這錢也分期掉。
他趁機打給農行經理，詢問能否分期提額。
對方滿口答應，搞3萬現金分期1年，就給提5萬。
就這樣，小迪到網點辦理了3萬現金分期。
那經理也守信，成功給小迪提升了5萬固額。
就這樣，小迪的零首付購車，圓滿完成。
首付是建行分期通，按揭是農行購車分期，稅費保險是農行現金分期。
11
現在小迪已經喜提新車了，除了忙於相親，
還籌劃3個月後的下一輪融資計劃。
有車就是有資產，相較當初肯定是另一番光景。
可以發郵件提額，可以辦二卡曲線，還可以找卡員辦新的銀行。
接下來的一年內，再增加10萬額度，應該不是難事。
只要他網店正常運行，按時還款是沒問題的。
我們的故事也講完了。
大草點評：
1、做車貸一定要找銀行
外面亂七八糟的金融中介不要碰，擔保公司也不要找。
那些網絡平臺也靠不住，就算是名氣很大的“彈個車”，套路也不少。
最不濟，也要通過4S店做按揭。
起碼出事了，還有個講理的地方。
2、能用信用卡，就別搞汽車分期
擼卡最省錢，來回倒卡，月利率不到0.3%。
注意是月利率，不是月手續費。
十萬為例，一年比按揭買車省三四千呢。
3、錢債易還，人情債難還
有人買車時，喜歡找親戚朋友借錢，
這事我很不贊同，能借銀行的錢，就不要借私人的錢。
我們當地有句話，人情大於債。
借錢買車還是貸款買車，表面是數學題，實際是社會題。
4、拋開面子，買二手車很划算
汽車是消費品，年輕人資金不足又要面子，我是建議搞輛新的二手車。
只要車況好，二手車的性價比高多了。
當然二手車的水也很深，一定要有內行人陪你去。
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